联合国难民署借助Algorand技术支持的HesabPay，向625,000余名阿富汗人发放逾3500万美元援助

里程碑之下的那个问题

2026年7月15日，人道主义援助支付理事会在华盛顿特区召开第三届年度会议。会上，联合国难民署公布了一个数字，为区块链援助运动提供了迄今最有力的机构级佐证：该机构通过HesabPay¹（这个由Algorand提供技术支持的阿富汗支付平台）扩大了可充值卡的使用规模，已覆盖逾625,000¹名返乡难民和超过17,500²名境内流离失所者，累计发放援助超过3500³万美元。联合国难民署企业司库Carmen Hett在随数据一同发布的Algorand基金会²新闻稿中表示：“由区块链驱动、本地互联、全球合规且完全可追溯的支付基础设施，有望强化可信的援助发放。”

这一里程碑引出了本文要探究的问题：Algorand自2022年以来讲述的人道主义故事中，有多少是真实的实地部署，又有多少只是姿态？如今，连续三年召开的理事会会议、来自联合国难民署的规模扩张数据、附带公开指标的Mercy Corps试点，以及2026年6月由设于世界银行的普惠金融研究机构CGAP³发布的报告，让这个问题可以对照一手文件来回答。

先说整个努力所针对的问题。人道主义现金与代金券援助——即以现金或代金券而非实物形式发放的援助——2022年规模达到106亿美元，约占全部人道主义援助的24%。但要让资金送达受助者，需要两个环节：一是把大额资金汇入国内的跨境转账，二是把资金分发到每一位受助者手中的本地配送。而恰恰在需求最迫切的地方，这两个环节都已失灵。全球性银行在反洗钱合规压力下持续“去风险化”，即放弃在高风险司法管辖区内的代理行关系——代理行关系是不同国家的银行为处理国际转账而互相开设账户的机制——结果使部分国家被彻底切断了与国际支付通道的联系。在代理行体系仍能运转的地方，全球跨境转账成本平均为6.5%，脆弱国家更高；多跳路由还可能让转账滞留数日乃至数周。

从危机中生长出来的喀布尔数字钱包

阿富汗部署的核心人物是Sanzar Kakar。这位阿富汗裔美国企业家最初在美林证券担任技术分析师，后来在阿富汗主导由美国国务院和英国援助资金支持的投资与经济咨询项目。2016年，他在喀布尔创立了数字钱包HesabPay——而根据盖洛普的估算，当时这个国家有97⁴%的人口生活在贫困线以下。2021年8月政权更迭后，超过2280⁵万阿富汗人面临饥荒，Kakar关停了自己名下的多家企业，专注于这一支付平台。

让HesabPay成为必需品的背景是：银行体系瘫痪、资产被冻结、制裁，以及实物现金短缺。阿富汗人当中仅有约6⁶%拥有银行账户，而约60⁷%拥有功能机或智能手机。Kakar对Algorand基金会表示：“我们想打造一套系统，让援助组织能够快速、高效地把钱送到有需要的人手中，也想让人们无需经过银行就能轻松收发款项。”

2022年9月，在Algorand基金会的资助下，HesabPay完成了从Stellar网络到Algorand的迁移——这次转换由Algorand创始人、麻省理工学院教授Silvio Micali对外宣布。一年后，Algorand Ventures对该公司进行了战略投资。HesabPay把Algorand用作其结算层，也就是负责最终确认并记录交易的组件。Kakar表示：“Algorand上的手续费非常低，而且稳定。结算速度极快，网络从不宕机，这使它成为完全契合我们需求的方案。”Algorand的纯权益证明共识机制——让网络参与者就交易顺序达成一致、而无需像工作量证明那样进行能源竞赛的机制——能在约4.5秒内以近乎零成本完成区块最终确认。对一个人道主义平台而言，这决定了一笔发放是在一个家庭还有食物时到账，还是在其之后才到账。

这套设计采用完全托管模式：用户注册并完成基本身份验证（KYC）后，HesabPay会为每位用户创建一个Algorand钱包，并自行保管私钥——对用户来说更简单，但需要信任服务提供商。账户与手机号绑定，通过PIN码和双重验证加以保护，可从智能手机应用、USSD（功能手机上的文本菜单系统，无需数据连接即可使用）或二维码卡访问。该公司称其覆盖全部400⁸个县和34⁹个省，并设有本地管理的网点提供现金存取支持，同时与Afghanistan Payments Systems、商业银行和移动网络运营商开展合作。用户可购买话费、缴纳电费，并向其他用户转账。

在链上流转的资金是HAFN（“Hesab Afghani”），一种与阿富汗尼挂钩的稳定币⁴——这类数字代币旨在对某一货币保持价值稳定，而不像比特币那样自由浮动；它还有一个与美元挂钩的同类代币HUSD。锚定本币之所以重要，是因为受助者在消费环节不承担汇率风险；正如CGAP后来的分析所指出的，这种设计把外汇成本转嫁给了实施方。HAFN是许可制的：它不在公开交易所挂牌，由HesabPay以当地法币存款为支撑进行铸造，其链上配置还赋予平台管理者对余额的管理权与冻结权。

链上记录证实，这种代币是一种真实存在、且被积极使用的结算工具：在2026年8月7日的一个近期采样窗口内，账本上出现了355笔HAFN转账，多为平台管理账户之间的小额支付。记录同时也印证了它的架构。HAFN的登记供应量被设为协议中uint64最大值这一“无固定上限”哨兵值，而非真实的经济总量——实际上就是一个无上限、由中心化控制的代币——因此以该登记上限计算出的百分比并不构成有意义的集中度指标；链上记录显示，真实余额分散在约98,000个不同的持有账户中（记录在案的最大非发行方持有者约持有134,000枚HAFN），而且该代币并未在Algorand的公开去中心化交易所挂牌。这就是“由Algorand驱动”的诚实技术图景：区块链是一套中心化管理储值系统的结算主干与审计日志，而不是受助者持有可观余额的开放式零售资金池。

数字的阶梯，与独立核验

关于采用情况，记录是分层展开的。截至2024年年中，HesabPay报告日均用户接近4,000¹⁰人、活跃商户1,700¹¹家、Algorand区块链上的交易超过350¹²万笔，每月缴纳电费170,000¹³笔、合计400¹⁴万美元，并有十余家机构在使用该平台。到2025年底，基金会报告称当年有超过100万阿富汗人通过HesabPay收到人道主义款项——包括世界粮食计划署、联合国难民署和世界银行提供的现金援助——阿富汗30¹⁵%的电费通过该平台缴纳，累计交易额达到100亿美元。最后这些数字来自基金会自身的公告及其生态渠道；尤其是100亿美元的累计数字，属于公司从未公开拆解的汇总口径。而上文引用的联合国难民署7月数据，仍是唯一来自援助机构、而非基金会自身新闻稿的部署规模数字。

独立证据支持了这些现实效果。一项伦敦政治经济学院的研究⁵追踪了2,500¹⁶名使用HesabPay的女性，发现直接的数字援助让她们的家庭更少挨饿；地方当局没有对数字援助的受助者征税；98¹⁷%的援助以数字形式在当地商户处花掉；而且随着业务规模扩大，发放成本随之下降。2024年，世界粮食计划署将HesabPay列入其“十大突破性创新”。

Mercy Corps在叙利亚测到了什么

Mercy Corps⁶的参与并不止于理事会成员身份：其风投部门Mercy Corps Ventures⁷称，四年来已在超过10个国家启动了16¹⁸个加密试点，目前正着手筹建人道主义创投实验室。其旗舰项目是叙利亚东北部的一项稳定币援助试点，团队于2025年10月公布了结果。

自2024年8月起，Mercy Corps Ventures与当地合作伙伴Pioneers Innovation for Sustainability and Impact携手，由HesabPay担任钱包服务商，向Al-Hasakah地区的100¹⁹户小农户发放援助，惠及约650²⁰–700人。资金流向体现了这套架构如何运作：款项以USDC（由Circle发行的美元挂钩稳定币）形式从Mercy Corps位于美国的金库出发，进入Mercy Corps叙利亚国家办公室的HesabPay钱包，再被推送至各个农户的钱包，可在参与计划的当地商户处消费。此举意在绕开一个已被隔绝于国际金融体系之外十余年的国家——在那里，制裁、货币贬值和银行基础设施的缺位，让传统的援助转账既慢又贵：通过国际汇款代理机构（获准跨境转移现金的持牌公司）发放通常需要28²¹到45天。以下是Mercy Corps自己的测量结果：

来源： 23 mercycorpsventures.com

采用情况方面的发现之所以重要，是因为当地的文化默认选项是现金——用项目人员的话说，“叙利亚人喜欢摸得着的钱”——因此，出于防范欺诈、腐败与盗窃的安全考虑，再加上速度和易用性，人们对数字支付形成强烈偏好，这本身就是一项成果。一位参与的农户说：“更好，因为更快。我的权益被安全地保护在账户里。没有偏袒，也没有丢钞票的担忧。”

试点自身的总结对摩擦之处相当坦率。当地移动网络无法发送短信验证PIN码——这是“最大的意外”——迫使团队改用WhatsApp发送验证码。一些年长的参与者需要额外培训，网络盲区则靠设在中心公共场所的移动热点来弥补。商户一度犹豫，交易数据显示两家参与商户在大额款项到账后几乎立刻套现，说明它们对持有这种新钱仍心存顾虑。试点期间，外部环境本身也发生了变化：2024年底叙利亚政权更迭，2025年6月制裁解除，改变了这项实验所处的规则环境。一位坚持下来的商户说：“应用里的所有功能都非常好用、清晰，没有任何复杂之处，年轻人和老年人都能轻松上手。我赢得了这个地区人们的信任。”

同样的模式正在阿富汗接受检验。2025年初，在一个由CGAP记录的项目中，Community Driven Development Organization与HesabPay和Mercy Corps Ventures²⁴合作，每月向Gardez周边偏远山区的100户农村家庭发放价值100美元的HAFN。由于HAFN以阿富汗尼计价，受助者在消费环节不承担外汇风险；由于网络连接稀缺，HesabPay部署了卫星基站，这些家庭则使用支持离线、带静态PIN码的AfPay磁条卡和二维码卡。Mercy Corps叙利亚团队正在为2026年探索在其他地点开展稳定币援助，生态报道则将苏丹和海地列为扩张目标——这些是已宣布的目的地，尚未落地部署。

理事会、学院，以及围绕这项使命的整套机构

人道主义援助支付理事会确实存在：这是由Algorand基金会主办的年度会议，2024年首次召开，2025年9月在柏林举行，2026年7月又在华盛顿举行；基金会将其定位为“从试点项目转向机构级部署”的转变。其成员名单读起来像是这场运动雄心的一次峰会——联合国难民署、世界粮食计划署、联合国开发计划署的Alternative Finance Lab、Mercy Corps Ventures、万事达卡、Visa、Circle、Worldpay、CALP Network、Coala Pay、Meld、Paycode、Rahat、Quantoz、Polisync、Disaster Services Corporation、圣文森特·德·保罗慈善会、COAR Global、Market Impact等——其中6家新成员在柏林获准加入（联合国难民署、万事达卡、Paycode、Coala Pay、Meld和Rahat）。来自德国联邦外交部、英国外交、联邦和发展事务部以及伦敦国王学院的政府与学术界观察员出席了会议。在柏林，基金会现场演示了其Aid Trust Portal⁸——一款合规工具，可将钱包与区块链情报数据库比对筛查，并标记曾接触可疑地址的账户，该工具已在HesabPay和Mercy Corps Ventures投入实地使用——并完成了一笔从美国到叙利亚农村的实时支付。华盛顿会议与财务主管圆桌会议同期举行，后者汇聚了负责每年调拨数十亿美元援助资金的非政府组织财务负责人。

理事会的职责是协调与提供证据，而它自己公布的会议要点表明，这绝非易事。在华盛顿会议上，与会者一致认为：该领域仍缺乏将稳定币通道与传统体系进行对比的严谨端到端数据；出入金基础设施是最大的运营瓶颈；外汇是最有创新潜力的领域；整个行业必须走出孤立的试点项目，走向共享证据。换句话说，三年之后，理事会自己得出的结论是：悬而未决的问题在于计量、流动性和外汇——而不是这项技术能否运转。

理事会周边还有一套更大的机构体系。基金会的人道主义援助区块链学院已培训了来自超过50²⁵个国家的数百名联合国人员，该项目与联合国开发计划署²⁶的Alternative Finance Lab²⁷合作开展；首期课程吸引了134个国家的关注，第二期全球班已于2025年12月启动。基金会与Paycode的合作，则意在把基于区块链的服务延伸到没有网络、没有正式身份证件、也没有银行账户的人群；Paycode的离线优先生物识别身份技术据称在阿富汗²⁸、加纳²⁹、赞比亚、莫桑比克、苏丹和刚果民主共和国拥有超过600³⁰万用户。2025年全年，基金会还向叙利亚派驻人员，其中包括一名常驻大马士革的顾问。

有一点对照必须记录在案：联合国并没有把全部筹码押在Algorand上。2026年7月，联合国开发计划署宣布与恒星发展基金会达成一项单独协议，使Stellar成为该机构各国家办事处援助支付的标准化工具。Algorand只是联合国机构正在积极评估的多条通道之一——这一点并不会削弱难民署-阿富汗数据的分量，但确实把它们置于一个多链市场之中。

世界银行的研究机构CGAP得出了什么结论

2026年6月，CGAP发布了《稳定币在人道主义现金转移中的应用》，作者为William Cook、Dylan Lennox、Sara Murray和Souraya Sbeih。这是首份以独立机构视角、专门研究Algorand所开展的那些实验的报告，而且语气明显比这场运动自己的宣传更为冷静。

报告的核心结论是：稳定币是在重构成本与风险，而不是消除它们。每一条转移链条中都必然有某个环节要完成外汇兑换——问题在于由谁承担。在“经由合作伙伴”的模式下，稳定币负责结算跨境这一段，由当地发放伙伴兑换为法币并按原有方式支付给受助者；在“直达受助者”的模式下，资金直接进入个人钱包，由受助者自行安排兑换成现金或商品。报告的比较如下：

在报告打分的五项标准——成本、时效、市场准入、透明度和最后一公里触达——上，近期试点在透明度和时效方面收益最明显，而“直达”模式下的受助者可能面临3–8%的套现成本。支持稳定币最有力的论据是市场准入：用报告的话说，“在某些通道中，选择只有稳定币，否则根本无从转账。”报告并不偏向任何一条链——它把难民署面向乌克兰受助者、在Stellar上运行、以MoneyGram为套现网络的USDC试点，CARE在美元化的厄瓜多尔使用Celo的cUSD并搭载NFC卡的项目，以及Mercy Corps/HesabPay在阿富汗的HAFN项目并列为平行案例——并把Algorand开源的Aid Assist工具列入实施方可选的免费钱包服务商名单。报告的结论与理事会自己那份坦诚的自我评估相当接近，这说明该领域内部的讨论已经在很大程度上跟上了研究者的步伐。报告中没有任何内容为某条链背书；它验证的收益属于模式本身，而不属于任何一家网络。

印度：仍处试点规模的普惠金融分支

Algorand的人道主义布局也延伸至印度的普惠金融领域，那里有两个项目瞄准被排斥在正规金融体系之外的女性。第一个是Mann Deshi⁹。其创始人Chetna Gala Sinha于1996年为印度农村女性创办了这家小额信贷银行。基金会讲述的创业故事很能体现其精神：当Sinha解释说会员需要设置数字PIN码才能使用账户时，这些女性拒绝了，并提出改用指纹。“没人能偷走我们的拇指，”她们说。这个区块链项目被描述为那场协商的延续——一枚“数字指纹”。

问题是可以量化的：据Sinha引用的数据，印度有超过87%的女性所有小微企业被排除在正规贷款之外，原因是她们缺乏正规信贷记录、抵押物和标准KYC文件。解决方案是Mann Deshi信用评分卡，于2025年在Algorand主网上线，建立在这两个团队所称的“代币化信任框架”之上。评分卡不依赖征信机构档案，而是汇集出一份可携带、以代币为基础的个人画像：经过验证的身份；即使对非正规企业，也由Mann Deshi外勤人员核实其经营存在；在Mann Deshi培训项目中的参与情况与表现；在Mann Deshi内部信贷工具中的还款记录；技能认证；以及储蓄模式之类的“社会担保”。女性分享的是能够证明某些主张的代币——例如，在某段特定时期内月均营收超过某一门槛——而不是完整文件。Mann Deshi充当可信验证方，底层纸质文件则存放在DigiLocker，即印度政府运营的文件钱包中。这种设计减少而非增加了个人身份信息的暴露。

经过核实的规模并不大。该试点吸纳了500³¹名女性，首批贷款申请中有一半以上在一个月内获批或放款，而常规流程需要数周——这对首次借款人意义重大，但仍只是一个试点。有二手报道称该项目服务了40万名农村女性，这一说法既得不到基金会自身材料的支持，也没有任何一手来源佐证。与SEWA（自雇女性协会）的另一项平行努力走得更远：其基于Aadhaar（印度的生物识别国民身份证）的“数字健康护照”已让超过5,000³²名非正规部门的女性劳动者注册到区块链钱包，并记录了超过80,000³³笔链上交易，帮助她们获得政府的医疗与福利项目。SEWA主任Mirai Chatterjee在发布会上表示：“我们认为与Algorand基金会³⁴的合作是向前迈出的重要一步，让女性融入数字经济，弥合数字鸿沟。”

这些项目实际在哪里落地

把经过核实的足迹汇总起来，已部署、已试点与已宣布三者之间的区别，正是这个故事的关键：

影响团队的座右铭是，他们要去“钱不灵的地方”。按这一标准衡量，一份诚实的账本是喜忧参半的。阿富汗是真正的机构级部署，难民署是那些头条数字的来源，伦敦政治经济学院的研究则提供了独立佐证——但它运行在许可制、托管式的通道之上，其透明度在结算层是真实存在的，而身份映射则掌握在平台运营方手中。叙利亚是一个规模很小、测量严谨的试点，其发现与CGAP的评估一致：时效与透明度有改善，成本被转移而非消除。印度仍处早期。理事会和学院是真实存在的机构，但它们的进展指标由基金会自行报告，而且理事会自己的会议要点也承认，严谨的端到端证据尚不存在。此外，这个领域是多链的：联合国开发计划署与Stellar的单独协议，以及CGAP不偏向任何链的案例研究，都清楚表明Algorand是在争夺同样的援助资金，而不是拥有它们。

接下来值得关注的看点

有三个悬而未决的问题将决定下一阶段。其一，华盛顿峰会关于共享证据的承诺，能否产出理事会所说仍然缺失的端到端成本与时效对比——难民署在阿富汗的行动自然是最先应当拿出的数据集。其二，叙利亚试点的经济性能否在其他通道大规模复制，尤其是约束条件各不相同的苏丹和海地。其三，印度试点能否走出仅数百名参与者的阶段——从一张能用的评分卡到成为信贷市场标准，中间还有不小的距离。

最公允的结语来自CGAP自己：对于身处限制最严通道中的受助者而言，现实的选择从来不是在区块链与银行之间，而是在稳定币结算与根本无从转账之间。Algorand在阿富汗的部署如今已在超过600,000³⁶人的规模上印证了这一论断，背后有援助机构的数字支撑。未来12个月将检验：那些已被记录下来的效率收益，能否在与理事会自己指出的棘手问题正面相遇后依然成立——以及那些把赌注押在区块链援助上的国家，押的究竟是一条结算通道，还是一个故事。

资料来源

• CGAP：《稳定币在人道主义现金转移中的应用》¹⁰
• Algorand基金会案例研究：HesabPay¹¹
• Algorand基金会：HesabPay已支持超过600,000名返乡难民¹²
• Mercy Corps Ventures：稳定币如何改变叙利亚的援助¹³
• Algorand基金会：2025年的Algorand，重新构想援助发放¹⁴
• Algorand基金会：第三届年度人道主义支付理事会会议要点¹⁵
• Algorand基金会案例研究：Mann Deshi信用评分卡⁹
• Algorand基金会：2025年印度峰会回顾¹⁶
• 路透社：加密货币在危机地带蓬勃发展（2022年）¹⁷
• www.cgap.org¹⁸
• Sanzar Kakar - 维基百科¹⁹
• 联合国开发计划署扩大Stellar区块链支付计划²⁰
• Algorand基金会召开2025年人道主义援助支付理事会²¹
• 全球金融科技与Web3巨头联手，加大面向人道主义危机的区块链现金援助²²
• Algorand支撑阿富汗30%的电费缴纳²³
• www.bond.org.uk²⁴
• Stellar | 联合国开发计划署与恒星发展基金会扩大合作，规模化推广已验证的数字支付方案²⁵
• 区块链学院启动第二期全球班——创新社区平台²⁶
• 人道主义援助支付²⁷
• 正在加载 https://peacerep.org/about/²⁸
• HesabPay在Algorand上用户规模突破100万，受阿富汗人道主义援助推动²⁹