۶۲۵ هزار پناهندهٔ افغانستان از طریق حسابپِی که با الگوراند کار میکند، ۳۵ میلیون دلار کمک دریافت میکنند.
۶۲۵۰۰۰ پناهندهٔ افغانستان از طریق حسابپِی با قدرت الگوراند، ۳۵ میلیون دلار کمک دریافت کردند.
سقوط بانکها که میلیونها نفر را در بلاتکلیفی رها کرد
در اوت ۲۰۲۱، سیستم بانکی افغانستان از هم پاشید. تحریمهای بینالمللی روابط نمایندگیها را قطع کرد، ارسال پول نقد متوقف شد و دستگاههای خودپرداز از پول خالی شدند. تا سال ۲۰۲۶، زیرساختهای مالی رسمی کشور همچنان فلج مانده است: تنها ۱۵ درصد از بزرگسالان حساب بانکی دارند و میانگین زمان رسیدن حواله به خانوادههای روستایی ۱۴ روز است، اگر اصلاً برسد. برای ۶۲۵ هزار پناهندهای که از پاکستان و ایران بازگشتهاند و ۱۷۵۰۰ نفر از آوارگان داخلی که به دلیل خشکسالی و درگیریها آواره شدهاند، این فروپاشی صرفاً یک مسئله انتزاعی نیست؛ بلکه مانعی روزانه برای دسترسی به غذا، دارو و سرپناه است.
HesabPay: یک خط زندگی که بر اساس الگوراند ساخته شده است
HesabPay، که توسط سانزار کاکار—رئیس سابق بزرگترین پردازشگر حقوق و دستمزد افغانستان—تاسیس شده است، به عنوان یک نهاد مالی دارای مجوز تحت قانون افغانستان فعالیت میکند. این پلتفرم از بلاکچین الگوراند برای پرداخت کمک نقدی، پرداخت صورتحسابهای برق و تسویهٔ وامهای خرد استفاده میکند و به طور کامل از بخش بانکداری فلج شده دور میماند. از زمان راهاندازی در سال ۲۰۲۴، HesabPay بیش از ۳۵ میلیون دلار کمک پردازش کرده و تنها در سال ۲۰۲۵ به بیش از یک میلیون نفر دسترسی داشته است.
انتخاب الگوراند تصادفی نبود. در کشوری که دریافتکنندگان اغلب باید کمکهای مالی را پیش از غروب خورشید به غذا تبدیل کنند، نهاییشدن زیر ۳ ثانیهای این شبکه که توسط اجماع خالص اثبات سهام (PPoS) آن امکانپذیر است، تأخیر چندروزهٔ راهروهای حوالهرسانی سنتی را از بین میبرد. PPoS همچنین هزینههای تراکنش را زیر ۰.۰۰۱ دلار نگه میدارد و تضمین میکند که تقریباً تمام کمکهای مالی به مقصد خود برسند. همانطور که کاکار اشاره کرد، «ما به ویژه بر حوزههای قضایی بسیار دشوار تمرکز میکنیم، مناطقی که ممکن است هیچ بانکی در آن وجود نداشته باشد.» شفافیت درونشبکهای این پلتفرم به اهداکنندگان مانند کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل (UNHCR) امکان میدهد تا وجوه را از پرداخت تا بازخرید توسط بازرگان ردیابی کنند و نگرانیهای دیرینهدار در مورد انحراف کمکها را برطرف کنند.
شورای پرداخت کمکهای بشردوستانه: ائتلاف یا ابتکار عمل تحت رهبری فروشندگان؟
در سال ۲۰۲۴، بنیاد الگوراند شورای پرداخت کمکهای بشردوستانه را تشکیل داد؛ بدنی که اکنون شامل ۲۰ سازمان، از جمله کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل، مسترکارت، مرسی کورز ونتچرز و برنامه جهانی غذا است. ماموریت این شورا استانداردسازی تحویل کمکهای توکنیزه شده با تمرکز بر قابلیت همکاری و انطباق است. دومین نشست آن که در سال ۲۰۲۵ در برلین برگزار شد، بر مقیاسبندی فراتر از مرحله آزمایشی—یک تغییر از آزمایشی به مرحله استقرار عملیاتی—متمرکز بود.
با این حال، ساختار این شورا پرسشها را برمیانگیزد. بنیاد الگوراند نه تنها این گروه را تشکیل میدهد بلکه به عملیات آن نیز کمک مالی میکند و در عین حال به عنوان ارائهدهنده پلتفرم برای چندین پروژه از اعضای خود عمل میکند. این نقش دوگانه، یک تضاد منافع بالقوه را ایجاد میکند: آیا این شورا یک نهاد استانداردی مستقل است یا ابزاری برای ترویج زیرساختهای الگوراند؟ مت کِلر، رئیس بخش تأثیرگذاری بنیاد، پیشرفتها را به عنوان شواهد آن دانست که کمکهای توکنیزه در حال گذر از مرحله یک نوآوری به یک گزینه عملی و مقیاسپذیر هستند، اما اسناد حاکمیت شورا مشخص نمیکنند که تصمیمات چگونه از منافع تجاری بنیاد جدا هستند.
پروژه آزمایشی استیبل کوین سوریه: سرعت و صرفه جویی در هزینه تأیید شد
در سال ۲۰۲۵، Mercy Corps Ventures یک طرح آزمایشی استیبل کوین در سوریه اجرا کرد و از طریق بلاک چین الگوراند به ۵۰۰ کشاورز کمکهای مالی پرداخت. نتایج چشمگیر بود: زمان تحویل از ۲۸ روز به کمتر از ۲۴ ساعت کاهش یافت، هزینهها ۶۰ درصد کاهش یافت و ۹۴ درصد از هر دلار کمک به دریافتکنندگان رسید—همان کاراییای که در افغانستان دیده شده بود. کشاورزان اعلام کردند که ۷۲ درصد از پرداختهای دیجیتال را به جای پول نقد ترجیح میدهند، زیرا خطر سرقت کمتر است و دسترسی به منابع مالی سریعتر میشود. موفقیت این طرح آزمایشی از آن زمان برنامههای گسترش برای سال ۲۰۲۶ را در پی داشته است و مرسی کورپس در حال بررسی کمکهای مبتنی بر استیبل کوین در مناطق بحرانی دیگر است.
| متریك | سیستم پیشین | پایلوت استیبلکوین | بهبود |
|---|---|---|---|
| زمان تحویل | ۲۸ روز | <۱ روز | ۹۶% سریعتر |
| هزینه هر تراکنش | ۱۰-۱۵% | ۴-۶% | ۶۰% ارزانتر |
| بهرهوری دلار کمکهای بشردوستانه | ۸۵-۹۰% | ۹۴% | ۴-۹% بیشتر |
| نرخ موفقیت تراکنشها | ۹۸% | ۱۰۰% | ۲% بهتر |
من دشی: امتیازدهی اعتباری برای زنان روستایی هند
در هند، موسسه مان دشی با بنیاد الگوراند همکاری کرده است تا یک سیستم امتیازدهی اعتباری مبتنی بر بلاکچین برای زنان کارآفرین توسعه دهد. مان دشی که اولین بانک روستایی هند برای زنان را اداره میکند، از توکنسازی [ASA](/glossary/algorand-standard-asset "یک مکانیزم داخلی که به هر کسی اجازه میدهد به طور مستقیم در لایه پایه الگوراند، توکنهای جدید (مانند استیبل کوینها، توکنهای کاربردی یا NFTها) ایجاد و صادر کند") (Algorand Standard Asset) الگوراند برای ثبت سوابق بازپرداخت در زنجیره استفاده میکند. این دفترکل تغییرناپذیر به وامدهندگان اجازه میدهد تا بدون اتکا به سوابق بانکی سنتی، اعتبارسنجی کنند؛ این یک مزیت حیاتی برای ۸۰ درصد زنان روستایی است که سوابق مالی رسمی ندارند.
طراحی این سیستم از انتقالهای اتمی الگوراند بهره میگیرد؛ ویژگیای که تضمین میکند که تراکنشها یا به طور کامل انجام میشوند یا اصلاً انجام نمیشوند، و این امر خطر بازپرداختهای جزئی یا اختلافات را کاهش میدهد. با وجود اینکه این پروژه هنوز در مراحل اولیه خود قرار دارد، یکی از معدود کاربردهای بلاکچین است که هدف آن، نه در مراکز فینتک شهری، بلکه در سطح خرد و برای فراگیری مالی است.
تاییدیه CGAP: مهر تأیید مرتبط با بانک جهانی
در ژوئیه ۲۰۲۶، CGAP، یک گروه تحقیقاتی در زمینه فراگیری مالی مستقر در بانک جهانی، گزارشی منتشر کرد که کار Algorand در افغانستان را به عنوان اثبات این که استیبل کوینها در محیطهای بحرانی قابل استفاده هستند، برجسته کرد. این گزارش که از دادههای عملیاتی HesabPay استفاده میکند، نشان میدهد که این مدل میتواند به کاهش نشت منابع و بهبود سرعت در ارائه کمکها منجر شود. تأییدیه CGAP اهمیت دارد: به عنوان یک داور بیطرف در زمینه بهترین روشهای فراگیری مالی، اعتبار بخشیدن به آن، به ادعاهای Algorand در مورد تأثیر در دنیای واقعی اعتبار میبخشد.
کشورهایی که روی کمک بلاک چین شرط میبندند
شبکه بشردوستانه آلگوراند شامل سه پیادهسازی اصلی است:
- افغانستان: پرداخت کمکهای HesabPay به ارزش ۳۵ میلیون دلار به ۶۲۵۰۰۰ بازگشته، با استفاده روزانه از آن برای پرداخت صورتحساب برق.
- سوریه: پایلوت استیبلکوین مرسی کورز ونتچرز، که منجر به تسریع ۹۶ درصدی تحویل و کاهش ۶۰ درصدی هزینهها شد.
- هند: سیستم امتیازدهی اعتباری مان دشی برای زنان کارآفرین روستایی، با استفاده از توکنسازی ASA.
این پیادهسازیها یک نکته مشترک دارند: آنها در مناطقی فعالیت میکنند که زیرساختهای سنتی بانکی یا از بین رفته یا وجود ندارد. زیرساخت الگوراند—سرعت نهایی کمتر از ۳ ثانیه، هزینههای زیر یک سنت و شفافیت درون زنجیرهای—به چالشهای اصلی توزیع کمکها یعنی سرعت، هزینه و پاسخگویی، پاسخ میدهد.
سؤالات و خطرات باز
با وجود پیشرفتها، چندین چالش باقی است:
- ریسک حراست: حسابپِی و مرسیکورزونتچرز به عنوان حراست داران وجوه دریافتکنندگان عمل میکنند و یک نقطه شکست واحد را ایجاد میکنند. هیچیک از این سازمانها ممیزیهای شخص ثالث در مورد امنیت کیف پول یا شیوههای مدیریت کلید را افشا نکردهاند.
- تضاد منافع: نقش دوگانه شورای کمکهای بشردوستانه به عنوان یک نهاد تنظیمکننده و حامی پلتفرم الگوراند، سؤالاتی را در مورد استقلال آن مطرح میکند. اسناد حکومتی این شورا مشخص نمیکنند که تصمیمات چگونه از منافع تجاری بنیاد جدا میشوند.
- ابهام مقرراتی: دولت افغانستان به حسابپِی مجوز کسب و کار داده است، اما پایداری بلندمدت این پلتفرم به برونرفت از تحریمها و تطور مقررات رمزنگاری بستگی دارد. تغییر سیاست میتواند در یکباره فعالیتها را مختل کند.
- موانع پذیرش: در حالی که در آزمایشی در سوریه ۷۲ درصد از کشاورزان پرداختهای دیجیتال را ترجیح دادند، پذیرش گستردهتر به سواد دیجیتال و دسترسی به گوشیهای هوشمند بستگی دارد که هر دو در جمعیتهای روستایی و آسیبدیده از بحران محدود هستند.
چرا این مهم است
این موضوع فراتر از کمکهای بشردوستانه است. استقرار الگوراند در افغانستان، سوریه و هند، آزمونهای استرسزا برای کاربرد بلاکچین در محیطهای با اصطکاک بالا به شمار میآید. اگر استیبلکوینها و کمکهای توکنیزه شده بتوانند در یک سیستم بانکی در حال فروپاشی کار کنند، ممکن است راهکارهایی برای حواله، تأمین مالی خرد و تجارت فرامرزی در سایر مناطق محروم نیز ارائه دهند. تأییدیه گزارش CGAP نشان میدهد که این مدل در میان حامیان فراگیر شدن مالی در جریان است—تغییری که میتواند اتخاذ را تسریع کند.
برای یک میلیون افغانستانی که در سال ۲۰۲۵ از طریق حسابپِی کمک دریافت کردند، این فناوری صرفاً نظری نیست. بلکه یک راه نجات است. همانطور که کارمن هت از کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل (UNHCR) خاطرنشان کرد: «بنیانسازی پرداخت با استفاده از بلاکچین که به صورت محلی متصل باشد، از نظر بینالمللی مطابقت داشته و به طور کامل قابل ردیابی باشد، توانایی تقویت ارائه کمکهای معتبر را دارد.» اکنون سؤال این است که آیا این مدل بدون از دست دادن شفافیت و کارایی که باعث کارایی آن در وهله اول شده، قابل گسترش است؟
منبع
- بنیاد الگوراند: شورای پرداخت کمکهای بشردوستانه
- پیآر نیوزرو: عضویت در شورای پرداخت کمکهای بشردوستانه
- دیجیتال سیاکسو: حسابپِی در افغانستان
- TMCNet: تأثیر حسابپِی
- مرسیکورپس ونتچرز: پروژه آزمایشی در سوریه
- کویندسک: مشارکت ماندهشی
- نیوزافینیتی: گزارش سیجیایپی
- پرداختهای کمکهای بشردوستانه
- سیجیایپی: تغییر زندگیها با فراگیری مالی
- پورتال اعتماد کمکها
- هزاران نفر از وامگیرندگان زن برای اولین بار در هند از طریق امتیازدهی اعتباری مبتنی بر بلاکچین به منابع مالی رسمی دسترسی پیدا میکنند
- باز کردن راه برای اعطای اعتبار به زنان روستایی در هند: ماندهشی راهکار امتیازدهی اعتباری مبتنی بر بلاکچین را در الگوراند راهاندازی میکند
- حسابپِی
- گزارش سالانه سیجیایپی برای سال مالی ۲۰۲۵
Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8