UNHCR ने Algorand-संचालित HesabPay के ज़रिए 625,000 से ज़्यादा अफ़ग़ानों तक $35 मिलियन से अधिक की सहायता पहुँचाई

उपलब्धि, और उसके नीचे दबा सवाल

15 जुलाई, 2026 को वाशिंगटन, डी.सी. में Humanitarian Aid Payments Council की तीसरी वार्षिक बैठक के मौके पर UNHCR ने एक ऐसा आँकड़ा सार्वजनिक किया, जो ब्लॉकचेन-आधारित सहायता मुहिम को अब तक का सबसे मज़बूत संस्थागत सुबूत देता है। एजेंसी ने Algorand पर चलने वाले अफ़ग़ान भुगतान प्लेटफ़ॉर्म HesabPay¹ के ज़रिए रिचार्जेबल कार्डों का अपना इस्तेमाल बढ़ाकर 625,000¹ से अधिक लौटे शरणार्थियों और 17,500² से अधिक आंतरिक रूप से विस्थापित लोगों तक पहुँचाया, और इस दौरान $35³ मिलियन से ज़्यादा की सहायता वितरित की। इस आँकड़े के साथ जारी Algorand Foundation² की विज्ञप्ति में UNHCR के कॉर्पोरेट ट्रेज़रर Carmen Hett ने कहा, 'स्थानीय स्तर पर जुड़ा, वैश्विक नियमों के अनुरूप और पूरी तरह ट्रेस किया जा सकने वाला ब्लॉकचेन-आधारित भुगतान ढाँचा भरोसेमंद सहायता वितरण को मज़बूत बनाने की क्षमता रखता है।'

यह उपलब्धि वही सवाल खड़ा करती है जिसकी पड़ताल यह रिपोर्ट करती है: 2022 से Algorand जो मानवीय सहायता की कहानी सुनाता आ रहा है, उसमें कितना ज़मीन पर हुआ असली काम है और कितना सिर्फ़ पोज़िशनिंग? काउंसिल की लगातार तीन साल की बैठकें, UNHCR के हवाले से सामने आया यह विस्तार, प्रकाशित आँकड़ों वाला Mercy Corps का पायलट, और जून 2026 में विश्व बैंक में स्थित वित्तीय-समावेशन शोध समूह CGAP³ की रिपोर्ट — अब इन सबके आधार पर इस सवाल का जवाब मूल दस्तावेज़ों से दिया जा सकता है।

पहले वह समस्या, जिस पर यह पूरी कोशिश केंद्रित है। मानवीय नकद और वाउचर सहायता यानी वस्तुओं के बजाय नकद या वाउचर के रूप में दी जाने वाली मदद — 2022 में $10.6 बिलियन तक पहुँच गई, जो सारी मानवीय सहायता का करीब 24 प्रतिशत है। लेकिन यह पैसा ज़रूरतमंदों तक पहुँचाने के लिए दो पड़ाव तय करने होते हैं: एक सीमा-पार अंतरण, जो मोटी रकम देश के भीतर लाता है, और दूसरा हर व्यक्ति तक स्थानीय वितरण। दोनों पड़ाव ठीक वहीं टूटते हैं जहाँ ज़रूरत सबसे ज़्यादा है। मनी लॉन्ड्रिंग रोधी अनुपालन के दबाव में वैश्विक बैंक 'डी-रिस्किंग' कर रहे हैं — यानी ऊँचे जोखिम वाले क्षेत्राधिकारों में कोरेस्पॉन्डेंट संबंध तोड़ रहे हैं, जो वह व्यवस्था है जिसके तहत अलग-अलग देशों के बैंक अंतरराष्ट्रीय अंतरण निपटाने के लिए एक-दूसरे के खाते रखते हैं। इससे कुछ देश अंतरराष्ट्रीय भुगतान रेल से पूरी तरह कट गए हैं। जहाँ कोरेस्पॉन्डेंट बैंकिंग अब भी चलती है, वहाँ सीमा-पार अंतरण की लागत वैश्विक औसतन 6.5 प्रतिशत पड़ती है और अस्थिर देशों में इससे भी ज़्यादा; साथ ही कई पड़ावों वाले रूटिंग में ट्रांसफ़र दिनों या हफ़्तों तक अटके रह सकते हैं।

काबुल का डिजिटल वॉलेट, जो संकट से बड़ा निकला

अफ़ग़ानिस्तान में इस पूरी तैनाती के केंद्र में Sanzar Kakar हैं, एक अफ़ग़ान-अमेरिकी उद्यमी, जिन्होंने Merrill Lynch में तकनीकी विश्लेषक के तौर पर शुरुआत की और बाद में अफ़ग़ानिस्तान में अमेरिकी विदेश विभाग तथा ब्रिटेन की सहायता से चलने वाले निवेश और आर्थिक-सलाहकार कार्यक्रमों का नेतृत्व किया। 2016 में उन्होंने काबुल में HesabPay को एक डिजिटल वॉलेट के रूप में खड़ा किया — ऐसे देश में जहाँ Gallup के अनुमान के मुताबिक 97⁴ प्रतिशत आबादी गरीबी रेखा से नीचे जीवन-यापन करती है। अगस्त 2021 में सत्ता-परिवर्तन के बाद, जब 22.8⁵ मिलियन अफ़ग़ान भूख का सामना कर रहे थे, Kakar ने अपने कई अन्य कारोबार बंद कर दिए और पूरा ध्यान इस भुगतान प्लेटफ़ॉर्म पर लगा दिया।

HesabPay को ज़रूरी बनाने वाले हालात ये थे: ठप पड़ा बैंकिंग क्षेत्र, ज़ब्त की गई संपत्तियाँ, प्रतिबंध और नकदी की किल्लत। अफ़ग़ानों में सिर्फ़ करीब 6⁶ प्रतिशत के पास बैंक खाता है, जबकि करीब 60⁷ प्रतिशत के पास फ़ीचर फ़ोन या स्मार्टफ़ोन है। Kakar ने Algorand Foundation से कहा, 'हम ऐसा सिस्टम बनाना चाहते थे जिससे सहायता संस्थाएँ ज़रूरतमंद लोगों तक पैसा तेज़ी और कुशलता से पहुँचा सकें, और हम चाहते थे कि लोगों के लिए बैंक के चक्कर में पड़े बिना पैसा भेजना-पाना आसान हो जाए।'

सितंबर 2022 में Algorand Foundation की अनुदान राशि से HesabPay ने Stellar नेटवर्क से Algorand पर अपना पूरा माइग्रेशन कर लिया — इस बदलाव की घोषणा Algorand के संस्थापक और MIT के प्रोफ़ेसर Silvio Micali ने की थी। एक साल बाद Algorand Ventures ने कंपनी में रणनीतिक निवेश किया। HesabPay अपनी निपटान परत के रूप में Algorand का इस्तेमाल करता है, यानी वह हिस्सा जो लेन-देन को अंतिम रूप देकर दर्ज करता है। Kakar के मुताबिक, 'Algorand पर लेन-देन शुल्क बहुत कम और एक जैसा बना रहता है। निपटान बेहद तेज़ है, और नेटवर्क कभी बंद नहीं पड़ता — इसलिए यह हमारी ज़रूरतों के लिए परफ़ेक्ट है।' Algorand की Pure Proof-of-Stake सहमति व्यवस्था — जिस तंत्र से नेटवर्क के भागीदार proof-of-work की ऊर्जा-प्रतिस्पर्धा के बिना लेन-देन के क्रम पर सहमत होते हैं — करीब 4.5 सेकंड में नाममात्र लागत पर ब्लॉक को अंतिम रूप दे देती है, और किसी मानवीय सहायता प्लेटफ़ॉर्म के लिए यही फ़र्क़ पड़ता है कि रकम परिवार के पास खाना बचे रहने तक पहुँचे या उसके बाद।

इसका डिज़ाइन पूरी तरह कस्टोडियल है: साइनअप और बुनियादी पहचान सत्यापन (KYC) के बाद HesabPay हर उपयोगकर्ता के लिए एक Algorand वॉलेट बनाता है और निजी कुंजियाँ खुद अपने पास रखता है — उपयोगकर्ताओं के लिए यह आसान है, लेकिन इसके लिए सेवा देने वाले पर भरोसा ज़रूरी हो जाता है। खाते फ़ोन नंबरों से जुड़े होते हैं, PIN और टू-फ़ैक्टर ऑथेंटिकेशन से सुरक्षित रहते हैं, और स्मार्टफ़ोन ऐप, USSD (साधारण फ़ोन पर बिना डेटा कनेक्शन चलने वाला टेक्स्ट-मेन्यू सिस्टम) या QR-कोड कार्डों के ज़रिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं। कंपनी का दावा है कि उसका दायरा सभी 400⁸ ज़िलों और 34⁹ प्रांतों तक है, कैश-इन और कैश-आउट सहायता के लिए स्थानीय स्तर पर प्रबंधित दफ़्तर हैं, और वह Afghanistan Payments Systems, वाणिज्यिक बैंकों तथा मोबाइल नेटवर्क ऑपरेटरों के साथ काम करती है। उपयोगकर्ता रिचार्ज ख़रीद सकते हैं, बिजली के बिल भर सकते हैं और दूसरे उपयोगकर्ताओं को पैसा भेज सकते हैं।

ब्लॉकचेन पर जो पैसा चलता है वह HAFN ('Hesab Afghani') है — एक स्टेबलकॉइन⁴, यानी ऐसा डिजिटल टोकन जिसे बिटकॉइन की तरह उतार-चढ़ाव के बजाय किसी मुद्रा के मुक़ाबले स्थिर मूल्य बनाए रखने के लिए बनाया गया है। यह अफ़ग़ान अफ़ग़ानी से पेग है, और इसके साथ डॉलर से पेग एक और टोकन HUSD भी है। स्थानीय मुद्रा से पेग होना इसलिए मायने रखता है कि खर्च के वक़्त प्राप्तकर्ता को विनिमय-दर का कोई जोखिम नहीं उठाना पड़ता; जैसा CGAP ने बाद में विश्लेषण किया, यह डिज़ाइन विदेशी मुद्रा की लागत लागू करने वाली संस्था पर डाल देता है। HAFN परमिशन्ड है: यह किसी सार्वजनिक एक्सचेंज पर सूचीबद्ध नहीं है, HesabPay इसे स्थानीय फ़िएट जमा के बदले जारी करता है, और इसका ऑन-चेन कॉन्फ़िगरेशन प्लेटफ़ॉर्म मैनेजर को बैलेंस रोकने और फ़्रीज़ करने का अधिकार देता है।

ऑन-चेन रिकॉर्ड पुष्टि करते हैं कि यह टोकन असल में सक्रिय रूप से इस्तेमाल होने वाला निपटान साधन है: 7 अगस्त, 2026 की एक हालिया सैंपलिंग विंडो में बहीखाते पर HAFN के 355 ट्रांसफ़र दर्ज हुए, जिनमें ज़्यादातर प्लेटफ़ॉर्म-प्रबंधित खातों के बीच छोटी रकम के भुगतान थे। ये रिकॉर्ड इसकी बनावट की भी पुष्टि करते हैं। HAFN की पंजीकृत आपूर्ति किसी वास्तविक आर्थिक कुल के बजाय प्रोटोकॉल के uint64-अधिकतम 'कोई तय सीमा नहीं' सेंटिनल पर सेट है — यानी असल में यह बिना सीमा वाला, केंद्रीय नियंत्रण में चलने वाला टोकन है — इसलिए उस पंजीकृत अधिकतम के मुक़ाबले निकाला गया कोई भी प्रतिशत सार्थक संकेंद्रण आँकड़ा नहीं है; ऑन-चेन रिकॉर्ड बताते हैं कि असली बैलेंस करीब 98,000 अलग-अलग धारक खातों में फैले हैं (सबसे बड़ा ग़ैर-जारीकर्ता धारक करीब 134,000 HAFN का दर्ज है), और यह टोकन Algorand के सार्वजनिक DEX पर सूचीबद्ध नहीं है। 'Algorand-संचालित' की ईमानदार तकनीकी तस्वीर यही है: ब्लॉकचेन यहाँ केंद्रीय रूप से प्रबंधित भंडारित-मूल्य प्रणाली की निपटान रीढ़ और ऑडिट लॉग है, ऐसा खुला खुदरा कैश फ़्लोट नहीं जिसमें प्राप्तकर्ताओं के पास मायने रखने वाले बैलेंस हों।

आँकड़ों की सीढ़ी, और एक स्वतंत्र जाँच

अपनाए जाने की कहानी परतों में दर्ज है। 2024 के मध्य तक HesabPay ने बताया था कि उसके रोज़ाना करीब 4,000¹⁰ उपयोगकर्ता, 1,700¹¹ सक्रिय व्यापारी और Algorand ब्लॉकचेन पर 3.5¹² मिलियन से ज़्यादा लेन-देन हैं; हर महीने 170,000¹³ बिजली के बिल यानी $4¹⁴ मिलियन का भुगतान होता है; और दर्जन भर से ज़्यादा संस्थाएँ इस प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करती हैं। 2025 के अंत तक Foundation बता रहा था कि उस साल दस लाख से ज़्यादा अफ़ग़ानों को HesabPay के ज़रिए मानवीय सहायता मिली — जिसमें विश्व खाद्य कार्यक्रम, UNHCR और विश्व बैंक की नकद मदद शामिल है — अफ़ग़ानिस्तान के 30¹⁵ प्रतिशत बिजली बिल इसी प्लेटफ़ॉर्म के ज़रिए भरे जाते हैं, और कुल लेन-देन मूल्य $10 बिलियन तक पहुँच गया। ये आख़िरी आँकड़े Foundation की अपनी घोषणाओं और उसके इकोसिस्टम चैनलों से आते हैं; ख़ास तौर पर $10 बिलियन का कुल आँकड़ा एक समग्र दावा है जिसका सार्वजनिक ब्यौरा कंपनी ने कभी नहीं दिया। ऊपर उद्धृत UNHCR के जुलाई के आँकड़े ही ऐसे तैनाती-स्तर के आँकड़े हैं जो Foundation की विज्ञप्तियों के बजाय किसी सहायता एजेंसी से आए हैं।

वास्तविक दुनिया में इसके असर के स्वतंत्र सबूत भी हैं। लंदन स्कूल ऑफ़ इकोनॉमिक्स के एक अध्ययन⁵ ने HesabPay इस्तेमाल करने वाली 2,500¹⁶ महिलाओं को ट्रैक किया और पाया कि सीधी डिजिटल सहायता से उनके परिवारों में भोजन छूटने की घटनाएँ घटीं; स्थानीय अधिकारियों ने डिजिटल सहायता पाने वालों पर कर नहीं लगाया; 98¹⁷ प्रतिशत सहायता डिजिटल रूप से स्थानीय व्यापारियों के पास खर्च हुई; और जैसे-जैसे काम का पैमाना बढ़ा, वितरण लागत घटती गई। 2024 में विश्व खाद्य कार्यक्रम ने HesabPay को अपने 'दस ज़मीन तोड़ने वाले नवाचारों' में शामिल किया।

सीरिया में Mercy Corps ने क्या नापा

Mercy Corps⁶ की भागीदारी काउंसिल की सदस्यता से आगे जाती है: उसकी वेंचर इकाई Mercy Corps Ventures⁷ का कहना है कि उसने चार साल में 16¹⁸ क्रिप्टो पायलट 10¹⁹ से ज़्यादा देशों में शुरू किए हैं और अब एक Humanitarian Venture Lab बना रही है। इसकी प्रमुख परियोजना पूर्वोत्तर सीरिया में स्टेबलकॉइन-आधारित सहायता का पायलट है, जिसके नतीजे टीम ने अक्टूबर 2025 में प्रकाशित किए।

अगस्त 2024 से Mercy Corps Ventures ने — स्थानीय साझेदार Pioneers Innovation for Sustainability and Impact और वॉलेट सेवा देने वाले HesabPay के साथ — अल-हसाका इलाक़े के 100²⁰ छोटे किसानों को सहायता बाँटी, जिससे अनुमानित 650²¹–700 लोगों तक मदद पहुँची। इस पूरी प्रक्रिया से तंत्र का काम साफ़ दिखता है: पैसा अमेरिका में Mercy Corps के कोष से USDC (Circle द्वारा जारी, डॉलर से पेग स्टेबलकॉइन) के रूप में निकला, Mercy Corps सीरिया कंट्री ऑफ़िस के HesabPay वॉलेट में पहुँचा, और वहाँ से अलग-अलग किसानों के वॉलेट में भेजा गया, जहाँ इसे शामिल स्थानीय दुकानदारों के पास खर्च किया जा सकता था। मक़सद ऐसे देश का रास्ता निकालना था जो एक दशक से ज़्यादा समय से अंतरराष्ट्रीय वित्तीय व्यवस्था से कटा हुआ है, जहाँ प्रतिबंधों, मुद्रा के अवमूल्यन और बैंकिंग ढाँचे की ग़ैरमौजूदगी ने पारंपरिक सहायता अंतरण को धीमा और महँगा बना दिया था — अंतरराष्ट्रीय मनी ट्रांसफ़र एजेंटों (सीमा पार नकद भेजने वाली लाइसेंसी कंपनियों) के ज़रिए वितरण में आम तौर पर 28²² से 45 दिन लग जाते थे। Mercy Corps का अपना आकलन यह रहा:

स्रोत: 24 mercycorpsventures.com

अपनाए जाने से जुड़े नतीजे इसलिए मायने रखते थे कि वहाँ सांस्कृतिक लोकाचार नकद का था — परियोजना कर्मियों के शब्दों में, 'सीरियाई लोग फ़िज़िकल पैसा छूना पसंद करते हैं' — इसलिए धोखाधड़ी, भ्रष्टाचार और चोरी से सुरक्षा तथा तेज़ी और सहज इस्तेमाल की वजह से डिजिटल के प्रति ज़बरदस्त झुकाव अपने आप में एक नतीजा था। एक शामिल किसान ने कहा: 'यह बेहतर है क्योंकि तेज़ है। मेरे हक़ मेरे खाते में सुरक्षित तरीक़े से महफ़ूज़ हैं। न कोई पक्षपात, न नोट खोने का डर।'

पायलट के अपने लेख में दिक़्क़तों का खुला ज़िक्र है। स्थानीय मोबाइल नेटवर्क SMS से आने वाले सत्यापन PIN नहीं भेज पाए — यह 'सबसे बड़ी हैरानी' थी — जिससे मजबूरी में WhatsApp पर कोड भेजने का रास्ता अपनाना पड़ा। कुछ उम्रदराज़ भागीदारों को अतिरिक्त प्रशिक्षण की ज़रूरत पड़ी, और इंटरनेट की खाई को भीड़भाड़ वाले सार्वजनिक इलाक़ों में मोबाइल हॉटस्पॉट लगाकर पाटा गया। दुकानदार झिझके, और लेन-देन के आँकड़ों से पता चला कि दो शामिल दुकानदारों ने बड़े भुगतानों के तुरंत बाद लगभग पूरी रकम नकद निकाल ली — यह नई करंसी रखने को लेकर बची हुई आशंका का संकेत था। पायलट के बीच में माहौल भी बदल गया: 2024 के अंत में सीरिया में सत्ता-परिवर्तन और जून 2025 में प्रतिबंध हटने से उन नियमों में बदलाव आ गया जिनके तहत यह प्रयोग चल रहा था। जो दुकानदार टिका रहा, उसने कहा: 'ऐप की सारी सुविधाएँ इस्तेमाल में बहुत आसान, साफ़ और बिना किसी उलझन के थीं, ताकि छोटे-बड़े सब आसानी से इस्तेमाल कर सकें। मैंने इलाक़े के लोगों का भरोसा जीता।'

यही मॉडल अफ़ग़ानिस्तान में आज़माया जा रहा है। 2025 की शुरुआत में, CGAP द्वारा दर्ज एक कार्यक्रम में Community Driven Development Organization ने HesabPay और Mercy Corps Ventures²⁵ के साथ मिलकर गरदेज़ के दूर-दराज़ पहाड़ों में 100 ग्रामीण परिवारों को हर महीने HAFN में US$100 भेजे। चूँकि HAFN अफ़ग़ानी में मूल्यवर्गित है, खर्च के वक़्त प्राप्तकर्ताओं को विदेशी मुद्रा का कोई जोखिम नहीं उठाना पड़ा; और चूँकि कनेक्टिविटी कम है, HesabPay ने सैटेलाइट हब तैनात किए और परिवारों ने स्टैटिक PIN वाले ऑफ़लाइन-सक्षम AfPay मैगस्ट्राइप और QR कार्ड इस्तेमाल किए। Mercy Corps सीरिया 2026 के लिए अन्य जगहों पर स्टेबलकॉइन-आधारित सहायता पर विचार कर रहा है, और इकोसिस्टम कवरेज में सूडान और हैती को विस्तार के लक्ष्य बताया गया है — यानी घोषित गंतव्य, अभी तैनाती नहीं।

काउंसिल, अकादमी, और इस मिशन के इर्द-गिर्द का तंत्र

Humanitarian Aid Payments Council असली है: Algorand Foundation की मेज़बानी में होने वाला यह सालाना सम्मेलन पहली बार 2024 में जुटा, सितंबर 2025 में बर्लिन में हुआ और जुलाई 2026 में फिर वाशिंगटन में, जिसे Foundation ने 'पायलट परियोजनाओं से संस्थागत स्तर की तैनाती की ओर' बदलाव बताया। इसकी सदस्यता इस मुहिम की महत्वाकांक्षाओं के सम्मेलन जैसी लगती है — UNHCR, विश्व खाद्य कार्यक्रम, UNDP का Alternative Finance Lab, Mercy Corps Ventures, Mastercard, Visa, Circle, Worldpay, CALP Network, Coala Pay, Meld, Paycode, Rahat, Quantoz, Polisync, Disaster Services Corporation, St. Vincent de Paul Society, COAR Global, Market Impact और अन्य — और बर्लिन में छह नए सदस्य जोड़े गए (UNHCR, Mastercard, Paycode, Coala Pay, Meld और Rahat)। जर्मन संघीय विदेश कार्यालय, ब्रिटेन के Foreign, Commonwealth and Development Office और King's College London से सरकारी तथा शैक्षणिक पर्यवेक्षक शामिल हुए। बर्लिन में Foundation ने अपना Aid Trust Portal⁸ दिखाया — एक अनुपालन उपकरण जो वॉलेट को ब्लॉकचेन-इंटेलिजेंस डेटाबेस के आधार पर जाँचता है और संदिग्ध पतों से जुड़े खातों को चिह्नित करता है, और जो HesabPay तथा Mercy Corps Ventures के साथ पहले से मैदान में इस्तेमाल हो रहा है — और अमेरिका से ग्रामीण सीरिया तक एक लाइव भुगतान किया। वाशिंगटन की बैठक Treasurers Roundtable के साथ हुई, जहाँ हर साल अरबों डॉलर की सहायता पहुँचाने वाले कोष प्रमुख जुटते हैं।

काउंसिल का जनादेश समन्वय और सबूत जुटाना है, और उसके खुद के प्रकाशित निष्कर्ष बताते हैं कि यह कोई मामूली बात नहीं है। वाशिंगटन बैठक में भागीदारों ने माना कि क्षेत्र के पास अब भी ऐसे कठोर, शुरू से आख़िर तक के आँकड़े नहीं हैं जो स्टेबलकॉइन रेल की तुलना पारंपरिक व्यवस्थाओं से कर सकें; कि ऑन-रैंप और ऑफ़-रैंप ढाँचा सबसे बड़ी परिचालन अड़चन है; कि विदेशी मुद्रा नवाचार की सबसे उम्मीदवार जगह है; और यह कि क्षेत्र को अलग-अलग पायलट कार्यक्रमों से आगे बढ़कर साझा सबूतों की ओर जाना होगा। यानी तीन साल बाद काउंसिल का अपना निष्कर्ष यह है कि बाक़ी सवाल मापन, तरलता और विदेशी मुद्रा से जुड़े हैं — यह नहीं कि तकनीक काम कर सकती है या नहीं।

काउंसिल के इर्द-गिर्द एक बड़ा तंत्र भी है। Foundation की Blockchain Academy for Humanitarian Aid ने 50²⁶ से ज़्यादा देशों के सैकड़ों संयुक्त राष्ट्र कर्मियों को प्रशिक्षित किया है; यह UNDP²⁷ के Alternative Finance Lab²⁸ के साथ साझेदारी में चलती है, जिसके पहले बैच में 134 देशों से दिलचस्पी आई और जिसने दिसंबर 2025 में दूसरा वैश्विक बैच शुरू किया। Paycode²⁹ के साथ साझेदारी का मक़सद — जिसकी ऑफ़लाइन-फ़र्स्ट बायोमेट्रिक पहचान तकनीक अफ़ग़ानिस्तान³⁰, घाना³¹, ज़ाम्बिया, मोज़ाम्बिक, सूडान और कांगो लोकतांत्रिक गणराज्य में 6³² मिलियन से ज़्यादा उपयोगकर्ता होने का दावा करती है — ऐसे लोगों तक ब्लॉकचेन-आधारित सेवाएँ पहुँचाना है जिनके पास न इंटरनेट है, न औपचारिक पहचान पत्र, न बैंक खाता। Foundation ने 2025 में सीरिया में भी अपने कर्मचारी तैनात किए, जिनमें दमिश्क़ में एक समर्पित सलाहकार भी शामिल है।

एक बात रिकॉर्ड में दर्ज होनी चाहिए: संयुक्त राष्ट्र सिर्फ़ Algorand पर दाँव नहीं लगा रहा। जुलाई 2026 में UNDP ने Stellar Development Foundation के साथ एक अलग समझौते की घोषणा की, जिसके तहत Stellar को UNDP के सभी देशीय दफ़्तरों में सहायता भुगतान का मानक उपकरण बनाया जाएगा। Algorand उन कई रेलों में से एक है जिन्हें संयुक्त राष्ट्र की एजेंसियाँ सक्रिय रूप से परख रही हैं — यह तथ्य UNHCR-अफ़ग़ानिस्तान के आँकड़ों को कम नहीं करता, लेकिन उन्हें बहु-चेन बाज़ार में रखकर देखने पर मजबूर करता है।

CGAP, यानी विश्व बैंक के शोधकर्ताओं, ने क्या नतीजा निकाला

CGAP ने जून 2026 में 'Stablecoins in Humanitarian Cash Transfers' प्रकाशित किया, जिसे William Cook, Dylan Lennox, Sara Murray और Souraya Sbeih ने लिखा। यह ठीक उन्हीं प्रयोगों पर पहला स्वतंत्र, संस्थागत विश्लेषण है जो Algorand करता आ रहा है, और यह इस मुहिम के अपने प्रचार से साफ़ तौर पर ज़्यादा संयत है।

रिपोर्ट का मुख्य निष्कर्ष यह है कि स्टेबलकॉइन लागत और जोखिमों को फिर से बाँटते हैं; उन्हें ख़त्म नहीं करते। हर अंतरण शृंखला में विदेशी मुद्रा का काम कहीं न कहीं होना ही है — सवाल यह है कि यह बोझ कौन उठाता है। साझेदार-के-ज़रिए वाले तरीक़े में स्टेबलकॉइन सीमा-पार वाला पड़ाव निपटाता है, जबकि स्थानीय वितरण साझेदार उसे फ़िएट में बदलकर पहले की तरह लोगों को भुगतान करता है; सीधे-प्राप्तकर्ता-तक वाले तरीक़े में पैसा लोगों के वॉलेट तक पहुँचता है और उन्हें खुद नकद या सामान में बदलने का इंतज़ाम करना पड़ता है। रिपोर्ट की तुलना यह है:

जिन पाँच मानदंडों पर यह रिपोर्ट अंक देती है — लागत, समय, बाज़ार तक पहुँच, पारदर्शिता और आख़िरी छोर तक पहुँच — उनमें हाल के पायलटों से सबसे साफ़ फ़ायदे पारदर्शिता और समय में दिखते हैं, जबकि सीधे मॉडल में प्राप्तकर्ताओं को 3–8 प्रतिशत तक कैश-आउट लागत झेलनी पड़ सकती है। स्टेबलकॉइन के पक्ष में सबसे मज़बूत दलील बाज़ार तक पहुँच है: रिपोर्ट के शब्दों में, 'कुछ रास्तों में विकल्प स्टेबलकॉइन या फिर कोई अंतरण ही नहीं, इन्हीं दो में से है।' रिपोर्ट किसी एक चेन के पक्ष में नहीं है — यह यूक्रेनी प्राप्तकर्ताओं के लिए Stellar पर UNHCR के USDC पायलट का ज़िक्र करती है, जिसमें MoneyGram कैश-आउट नेटवर्क है; डॉलरीकृत इक्वाडोर में Celo के cUSD और NFC कार्डों पर चलने वाले CARE कार्यक्रम का; और अफ़ग़ानिस्तान में Mercy Corps/HesabPay के HAFN कार्यक्रम का — तीनों को समानांतर उदाहरण बताते हुए — और यह Algorand के ओपन-सोर्स Aid Assist टूल को लागू करने वालों के लिए मुफ़्त वॉलेट विकल्पों में गिनाती है। इसके निष्कर्ष काउंसिल के अपने ईमानदार आत्म-मूल्यांकन के बहुत क़रीब हैं, जो संकेत है कि क्षेत्र की आंतरिक बहस काफ़ी हद तक शोधकर्ताओं के बराबर पहुँच चुकी है। रिपोर्ट में ऐसा कुछ नहीं है जो किसी चेन की वकालत करे; जो फ़ायदे यह प्रमाणित करती है, वे मॉडल के हैं, किसी एक नेटवर्क के नहीं।

भारत में वित्तीय समावेशन की इकाई, अभी पायलट स्तर पर

Algorand की मानवीय सहायता वाली पोज़िशनिंग भारत में वित्तीय समावेशन के रास्ते भी चलती है, जहाँ दो कार्यक्रम औपचारिक वित्त से बाहर रह गई महिलाओं को निशाना बनाते हैं। पहला है Mann Deshi⁹। इसके संस्थापक Chetna Gala Sinha ने 1996 में ग्रामीण भारतीय महिलाओं के लिए यह माइक्रोफ़ाइनेंस बैंक शुरू किया था। Foundation जो शुरुआती किस्सा सुनाता है, वह इसकी मूल भावना बयाँ करता है: जब Sinha ने समझाया कि सदस्यों को अपने खातों तक पहुँचने के लिए अंकों वाले PIN बनाने होंगे, तो महिलाओं ने मना कर दिया और अंगूठे के निशान का सुझाव दिया। उन्होंने कहा, 'हमारे अंगूठे कोई चुरा नहीं सकता।' ब्लॉकचेन कार्यक्रम को उसी बातचीत की 'डिजिटल अंगूठे के निशान' वाली अगली कड़ी बताया जाता है।

समस्या नापी-तुली है: Sinha के हवाले से आँकड़ों के मुताबिक भारत में महिलाओं के स्वामित्व वाले 87 प्रतिशत से ज़्यादा सूक्ष्म उद्यम औपचारिक क़र्ज़ से बाहर हैं, क्योंकि उनके पास औपचारिक क्रेडिट इतिहास, गारंटी और मानक KYC दस्तावेज़ नहीं होते। समाधान, जो 2025 में Algorand मेननेट पर शुरू हुआ, Mann Deshi Credit Scorecard है, जो उस ढाँचे पर बना है जिसे टीमें Tokenized Trust Framework कहती हैं। क्रेडिट ब्यूरो की फ़ाइल के बजाय यह स्कोरकार्ड एक पोर्टेबल, टोकन-आधारित प्रोफ़ाइल तैयार करता है: सत्यापित पहचान; Mann Deshi के फ़ील्ड कर्मियों द्वारा प्रमाणित कारोबारी मौजूदगी, अनौपचारिक उद्यमों के लिए भी; Mann Deshi के प्रशिक्षण कार्यक्रमों में भागीदारी और प्रदर्शन; Mann Deshi की आंतरिक क़र्ज़ सुविधाओं के साथ चुकौती का इतिहास; कौशल प्रमाणपत्र; और बचत के तौर-तरीक़ों जैसी 'सामाजिक गारंटी'। महिलाएँ पूरे दस्तावेज़ों के बजाय ऐसे टोकन साझा करती हैं जो किसी दावे की पुष्टि करते हैं — जैसे कि किसी तय अवधि में औसत मासिक आय किसी बताई गई सीमा से ऊपर रही — जिसमें Mann Deshi भरोसेमंद सत्यापनकर्ता की भूमिका निभाता है और मूल कागज़ात भारत के सरकारी दस्तावेज़ वॉलेट DigiLocker में रखे जाते हैं। यह डिज़ाइन व्यक्तिगत रूप से पहचाने जा सकने वाली जानकारी का खुलासा बढ़ाने के बजाय घटाता है।

सत्यापित पैमाना विनम्र है। पायलट में 500³³ महिलाएँ जुड़ीं, और पहले क़र्ज़ आवेदनों में आधे से ज़्यादा एक महीने के भीतर मंज़ूर या वितरित हो गए, जबकि पारंपरिक प्रक्रिया में कई हफ़्ते लगते हैं — पहली बार क़र्ज़ लेने वालों के लिए यह अहम है, पर यह एक पायलट ही है। ऐसी द्वितीयक कवरेज जो इस कार्यक्रम को 400,000 ग्रामीण महिलाओं की सेवा का श्रेय देती है, Foundation की अपनी सामग्री या किसी प्राथमिक स्रोत से पुष्ट नहीं होती। SEWA, यानी Self-Employed Women's Association, के साथ समानांतर कोशिश कुछ आगे बढ़ी है: उसके आधार-आधारित (भारत का बायोमेट्रिक राष्ट्रीय पहचान पत्र) Digital Health Passport ने 5,000³⁴ से ज़्यादा अनौपचारिक क्षेत्र की महिला श्रमिकों को ब्लॉकचेन वॉलेट से जोड़ा है और 80,000³⁵ से अधिक ऑन-चेन लेन-देन दर्ज किए हैं, जिससे उन्हें सरकारी स्वास्थ्य और कल्याण कार्यक्रमों तक पहुँचने में मदद मिली है। शुरुआत के मौके पर SEWA की निदेशक Mirai Chatterjee ने कहा, 'हम Algorand Foundation³⁶ के साथ अपनी साझेदारी को महिलाओं को डिजिटल अर्थव्यवस्था में शामिल करने और डिजिटल खाई पाटने की दिशा में एक अहम क़दम मानते हैं।'

कार्यक्रम असल में कहाँ चलते हैं

सत्यापित उपस्थिति को जोड़कर देखें तो असली कहानी यही है कि क्या तैनात है, क्या पायलट है और क्या सिर्फ़ घोषणा:

प्रभाव टीम का मूलमंत्र है कि वे वहाँ जाते हैं 'जहाँ पैसा काम नहीं कर रहा।' इस कसौटी पर देखें तो ईमानदार बहीखाता मिला-जुला है। अफ़ग़ानिस्तान वाक़ई संस्थागत तैनाती है, जिसमें मुख्य आँकड़ों का स्रोत UNHCR है और LSE का अध्ययन स्वतंत्र पुष्टि देता है — लेकिन यह परमिशन्ड, कस्टोडियल रेल पर चलती है, जिसकी पारदर्शिता निपटान परत पर असली है और जिसमें पहचान की मैपिंग प्लेटफ़ॉर्म ऑपरेटर के पास रहती है। सीरिया एक छोटा, कसकर मापा गया पायलट है जिसके नतीजे CGAP के आकलन से मेल खाते हैं: समय और पारदर्शिता में फ़ायदे, और लागत मिटने के बजाय खिसक जाना। भारत शुरुआती दौर में है। काउंसिल और अकादमी असली संस्थाएँ हैं, लेकिन उनकी प्रगति के आँकड़े Foundation खुद बताता है, और काउंसिल के अपने निष्कर्ष भी मानते हैं कि शुरू से आख़िर तक के कठोर सबूत अभी मौजूद नहीं हैं। और यह क्षेत्र बहु-चेन है: UNDP का अलग Stellar समझौता और CGAP के चेन-निरपेक्ष केस स्टडीज़, दोनों साफ़ करते हैं कि Algorand उन्हीं सहायता डॉलरों के लिए मुकाबला कर रहा है, उनका मालिक नहीं है।

आगे किन बातों पर नज़र रखनी है

अगले दौर की पहचान तीन खुले सवाल तय करते हैं। पहला, वाशिंगटन सम्मेलन की साझा सबूतों वाली प्रतिबद्धता क्या वे शुरू से आख़िर तक की लागत और समय की तुलनाएँ दे पाती है जिन्हें काउंसिल ग़ायब बताता है — और UNHCR का अफ़ग़ानिस्तान संचालन इसका स्वाभाविक पहला डेटासेट है। दूसरा, सीरिया पायलट की अर्थव्यवस्था दूसरे रास्तों में, ख़ास तौर पर सूडान और हैती में, जहाँ बाधाएँ अलग हैं, बड़े पैमाने पर दोहराई जा सकती है या नहीं। और तीसरा, भारत के पायलट क्या कुछ सौ भागीदारों से आगे बढ़ पाते हैं — यानी एक चलते-फिरते स्कोरकार्ड और क़र्ज़ बाज़ार के मानक के बीच की खाई।

आख़िर में सबसे न्यायसंगत बात CGAP की ही है: सबसे तंग रास्तों में रहने वाले प्राप्तकर्ताओं के लिए असली विकल्प कभी ब्लॉकचेन बनाम बैंकिंग का नहीं था — विकल्प स्टेबलकॉइन निपटान और बिल्कुल भी अंतरण न होने के बीच था। Algorand की अफ़ग़ान तैनाती अब यह दावा 600,000³⁸ से ज़्यादा लोगों के पैमाने पर साबित कर चुकी है, और उसके पीछे सहायता एजेंसी के आँकड़े हैं। अगले बारह महीने बताएँगे कि दर्ज हो चुके दक्षता-लाभ उन कठिन समस्याओं से टकराने पर टिकते हैं या नहीं जिन्हें काउंसिल ने खुद गिनाया है — और यह भी कि ब्लॉकचेन सहायता पर दाँव लगाने वाले देश किसी निपटान रेल पर दाँव लगा रहे हैं या किसी कहानी पर।

स्रोत

• CGAP, 'Stablecoins in Humanitarian Cash Transfers'¹⁰
• Algorand Foundation केस स्टडी: HesabPay¹¹
• Algorand Foundation: HesabPay ने 600,000 से ज़्यादा लौटे शरणार्थियों को सहायता दी¹²
• Mercy Corps Ventures: स्टेबलकॉइन ने सीरिया में सहायता कैसे बदली¹³
• Algorand Foundation: Algorand पर 2025, सहायता वितरण की नई कल्पना¹⁴
• Algorand Foundation: तीसरे वार्षिक Humanitarian Payments Council के निष्कर्ष¹⁵
• Algorand Foundation केस स्टडी: Mann Deshi Credit Scorecard⁹
• Algorand Foundation: 2025 India Summit का सार¹⁶
• Reuters: संकट वाले इलाक़ों में क्रिप्टो फलता-फूलता है (2022)¹⁷
• www.cgap.org¹⁸
• Sanzar Kakar - विकिपीडिया¹⁹
• UNDP ने Stellar ब्लॉकचेन भुगतान कार्यक्रम का विस्तार किया²⁰
• Algorand Foundation ने 2025 Humanitarian Aid Payments Council बुलाई²¹
• वैश्विक फिनटेक और web3 दिग्गज मानवीय संकटों के लिए ब्लॉकचेन-आधारित नकद सहायता बढ़ाने को एकजुट²²
• Algorand अफ़ग़ानिस्तान के 30% बिजली बिलों का भुगतान संभव बनाता है²³
• www.bond.org.uk²⁴
• Stellar | UNDP और Stellar Development Foundation ने सिद्ध डिजिटल भुगतान समाधानों को बड़े पैमाने पर ले जाने के लिए साझेदारी बढ़ाई²⁵
• Blockchain Academy ने अपना दूसरा वैश्विक बैच शुरू किया – Innovation community platform²⁶
• मानवीय सहायता भुगतान²⁷
• Loading https://peacerep.org/about/²⁸
• अफ़ग़ान मानवीय सहायता के दम पर HesabPay Algorand पर 1 मिलियन से ज़्यादा उपयोगकर्ताओं तक पहुँचा²⁹