HesabPay推出免费Visa虚拟卡，目标在阿富汗覆盖100万用户

2026-08-22

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在银行停止的地方，诞生了一款钱包

2021年8月塔利班重掌政权后，阿富汗的银行系统陷入瘫痪——制裁、资产冻结、行业陷入瘫痪、实物货币短缺，2280多万人面临饥饿——该国的援助经济陷入僵局。只有约6%的阿富汗人拥有银行账户，而约60%的人拥有智能手机或功能机，盖洛普估计97%的人口生活在贫困线以下。HesabPay是喀布尔的一家移动钱包，由阿富汗裔美国企业家桑扎尔·卡卡尔创立——桑扎尔·卡卡尔毕业于宾夕法尼亚大学和华威商学院，曾在美林银行工作，后领导了阿富汗的政府资助的经济项目——HesabPay旨在绕过这一障碍：资金通过电话号码进行转移，需要PIN和双因素身份验证，中间没有银行。Algorand Foundation将其成立日期定为2016年；该公司自己的发布信息称是2018年。

2022年9月，在Algorand基金会的资助下，HesabPay从Stellar网络迁移至Algorand，并将其用作结算层——即用于最终确定和记录交易的组件。这一选择的驱动力在于该链的机制：Algorand的[纯权益证明（PPOS）] "一种由一些区块链用于验证交易和保护网络的一致性机制。与传统的挖矿机制不同，它依赖于验证者" 机制以约4.5秒的成本将区块最终确定，因此付款可以在收款人需要时即刻完成，无需等待数天，也不需要进行概率性结算。‘Algorand的交易费用非常低且稳定。结算速度极快，网络也从未宕机，这使其成为我们需求的完美解决方案，’Kakar告诉基金会。一年后，Algorand的风险投资部门进行了战略投资，该公司目前表示，其每月处理的交易量约为1600万美元，交易量超过100万笔。

其架构是托管式的：HesabPay 为每个用户创建 Algorand 钱包，并自行持有私钥，其条款中称资金以 1:1 的比例存放在银行系统中。结算价值 [HAFN](/glossary/hafn "由 HesabPay 发行的数字货币，与阿富汗阿富汗尼挂钩，并以法定存款在 Algorand 区块链上铸造，用于支付援助款项")，与美元挂钩的兄弟币 HUSD 共同构成 [稳定币](/glossary/stablecoin "一种其价值旨在保持稳定的加密货币，通常是与美元等传统货币 1:1 挂钩 (例如 USDC)；在 HAFN 案例中，其价值与阿富汗阿富汗尼挂钩")，两者均由法定存款铸造，平台对余额持有管理和冻结权限。HAFN 不在 Algorand 的公共 DEX 上交易，其注册供应量是无上限的，而非固定经济总量，余额分布在约 98,000 个不同的持有者账户中。这就是“Algorand 驱动”的真实情况：链条是集中管理、存价值系统的结算主干和审计日志，而非开放的零售现金池——而账本显示它是一个实时账本，交易流于 2026 年 8 月 22 日。

从援助支付到国家支付堆栈

该产品已发展到远超人道主义转账的范围。用户可以通过 [USSD](/glossary/ussd "一种手机协议，允许用户在没有互联网连接的情况下，使用功能机上的文本菜单访问基于文本的服务，常用于移动支付") *580#（功能机内置的文本菜单协议，无需互联网连接即可使用）或智能手机应用和网页门户，从任何电话访问该服务。E-Hawala 渠道让寄款人可以向完全没有钱包的人付款：收款人会收到短信，并可在 1200 多家代理点领取现金。日常支付包括来自 Da Afghanistan Breshna Sherkat 的电费、所有获得许可的阿富汗移动运营商的电信充值、政府税费和关税、电视订阅、礼品电子代金券以及贷款还款，此外，服务范围还扩展到酒店、航班和城际巴士预订、食品配送、出租车和医生预约——总共有 100 多项服务，并通过 20 多种渠道提供资金，包括银行转账、卡片、Apple Pay、Google Pay 和加密货币。

对于企业而言，HesabPOS终端接受主要国际网络（Visa、Mastercard、American Express、UnionPay、Discover、JCB、Apple Pay和Google Pay）的二维码、NFC、卡片和现金支付，企业门户则通过多级审批，以电汇、现金或USDC的形式，一次性向多达10万名收款人发放薪资和批量支付。开发人员可获得RESTful API、WooCommerce和WordPress插件，以及市场分账功能，但目前在developers.hesab.com的开发人员门户需要登录后才能访问，且没有公开文档。

该平台还提供四款免费网络工具：日历日期转换器（公历、阴历、伊斯兰历）、实时汇率板（将 Sarai Shahzada 市场汇率与 Da Afghanistan Bank 参考汇率进行对比，每十分钟更新一次），以及用于核实电费和政府关税的两个支付验证器。在应用内，Ask HesabPay 可通过自然语言命令执行转账、充值、账单支付和余额查询；该公司将其标榜为全球首款人工智能支付助手——自称的这一称号是“最高荣誉”——其条款要求在任何由人工智能发起的交易执行前进行标准身份验证。

采用的迹象多种多样。该应用程序在苹果 App Store 上拥有 1,078 条评价，平均评分 4.62 分（满分 5 分），这是第三方对真实用户体验的有限衡量。该基金会所声称的总体数据——即 30% 的阿富汗电力账单通过该平台支付，累计交易额已达 100 亿美元——是该公司自身未进行细分的基金会数据，在将其作为 HesabPay 自己的数据传播时，这一点值得注意。

Visa卡为全球结账带来数字余额

2026年8月13日，根据Pajhwok Afghan News的报道，HesabPay发布了其虚拟Visa卡。此举是在Visa于7月1日宣布将Visa Pay——一套包含卡管理、处理和3-D Secure的发行软件套件——扩展至包括阿富汗在内的非洲和中亚的11个市场之后进行的，而HesabPay被指定为阿富汗的发行商。卡卡尔告诉Visa，该公司计划发行多达100万张卡，并“在不依赖多个第三方供应商提供卡管理、处理、3-D Secure和其他功能的情况下迅速扩大规模”；该公司于7月24日发布、8月10日发布的《发布》(https://hesab.com/resources/blog/hesabpay-launches-visa-cards-what-users-should-know)将该卡描述为金融服务的“最后一英里”。

一旦账户通过国民身份证验证，卡会自动发放——无需单独申请——并在24至48小时内出现在应用中，并使用钱包的现有余额：结账时阿富汗尼将兑换成美元，因此无需单独充值。常见问题解答建议在钱包中保留约650至700阿富汗尼，以避免授权失败，并详细说明了相关经济学原理。

概念 |现实世界中的应用 |

无发行或月费	卡本身免费；限制在于限额和汇率，而非入门成本
~1%外汇手续费（AFN→USD）	每次购买都会产生少量汇率成本，并事先公布
每周限额20,000 AFN（约300美元）；每月80,000 AFN（约1,200美元）	由中央银行设定；上限适用于每个时段的总使用额，而非每笔交易
目前仅限虚拟卡；不支持卡对卡转账	实体卡和卡对卡转账功能正在开发中，尚未推出

预期用途包括在线购物、课程、流媒体订阅和旅行预订——值得注意的是，每年有超过2000万名朝圣者前往麦加和麦地那：朝圣者可以使用Visa Direct在伊赫拉姆期间在家付款并接收充值，无需携带现金。卡卡尔告诉帕杰霍克，该平台目前涵盖了7Pay和自动取款机此前提供的60多种支付和服务，而Visa的工作历时约五年。在喀布尔的发布会上，董事会成员塔里克·穆贾迪迪和首席执行官艾哈迈德·哈立德·瓦丹还宣布与AfghanPAY达成协议，将转账路由至土耳其，用户最终可以在土耳其使用里拉并通过数字方式使用阿富汗货币付款。Visa巴基斯坦和阿富汗国家经理乌马尔·汗表示，该解决方案使组织能够“安全、高效、透明地向最需要资金的人们提供资金，同时使收款人能够无缝地将这些资金用于日常消费。”

规模化验证：飞行员测量了什么

人道主义记录是最有力地证明了这项架构在实地发挥作用的证据。2025年初，Mercy Corps Ventures在帕克蒂亚省Zurmat县开展了一项为期三个月的试点，100户家庭通过与HAFN钱包相连的塑料卡领取了援助，这些家庭既没有智能手机，也没有互联网，也没有任何数字经验，并在四家当地商家消费；1000人接受了援助，援助交付成本比现金方式降低了29%，资金的到达速度比现金方式快了10小时，98%的受助者更喜欢数字方式。在叙利亚东北部，一项通过HesabPay钱包向100名小农户发放援助的慈善团项目，将交付时间缩短了96%（从28-45天缩短到不到一天），比现金代理商的成本低60%，比电子代金券低40%，每1美元援助中有94美分落到了参与者的手中。这些试点坦诚地指出了一些摩擦点——在叙利亚，当地网络无法发送短信密码，迫使他们采取了WhatsApp的替代方案——但世界粮食计划署将HesabPay列入了其十大最具前景的创新之列，伦敦经济学院对2500名女性的研究发现，接受数字援助的家庭中跳过餐食的比例更低，世界银行的[CGAP](/glossary/cgap "扶贫协商小组：一个促进金融包容的全球伙伴关系，也是一家位于（并与世界银行密切联系的）研究中心") 研究小组指出，HAFN的本币挂钩将外汇风险从受助者转移到了实施机构。

Algorand 问答：今天的 Rails，明天的银行

Hesab 将 Visa 计划视为其更广泛的“全球自托管银行”战略的一部分，并已为该银行指定了不同的区块链。2026 年 7 月 7 日，Hesab 宣布已选择 Movement 作为其新银行的“专属稳定币结算层”，DFNS 将提供 [非托管](/glossary/non-custodial "一种系统，用户在任何时候都保留对资金或资产的控制权，而不是将其交给第三方管理。") 钱包基础设施，Circle 的 CCTP 将提供原生 USDC，Tether 将提供 USDT，并以美国、加拿大和欧盟的持牌支付渠道为基础。“我们选择 Movement 作为我们的专属稳定币结算层，因为它能为我们提供速度、可组合性，并专注于新兴市场，从而提供世界从未有过的东西——一个真正属于用户自己的银行账户，”Kakar 说道。该公司自己的 Visa 声明清楚地阐述了这一战略：Hesab “正在 Movement 区块链上构建一家全球自托管银行。”

与此形成对比的是，Visa 计划材料中并未提及 Algorand。该基金会仍称 HesabPay 为“由 Algorand 驱动的支付平台”——最近一次是在 2026 年 7 月 15 日，当时联合国难民署的数据显示，通过可充值卡支持了 625,000 多名难民回归者和 17,500 多名境内流离失所者，并提供了超过 3500 万美元的援助。账本也同意：截至本周，HAFN 转账仍在 Algorand 上进行结算。但坦率地讲，这只是一个分叉——阿富汗储值业务目前在 Algorand 上进行结算，而该公司全球扩张的目标是将其专属结算层定位在另一条链上，这一点已被 Algorand 社区成员直接指出，其中一人直言：“这并不意味着 Algorand 参与了新的 Visa 卡计划。”还有一个值得提及的品牌差异：‘自我保管’的说法与如今的 [托管钱包](/glossary/custodial-wallet "一种数字钱包模式，其中公司（此处指像 HesabPay 这样的支付平台）代表用户持有私钥，就像银行一样”）形成不合拍，而 HesabPay 确实持有用户的密钥，其条款也指出资金在银行系统中的持有比例为 1:1。条款声称持有 Da Afghanistan Bank 电子货币许可证，但无法从公开记录中独立核实，且脚注谨慎地指出 HesabPay “并非银行”，余额“可能不符合存款保险的资格”。这一切并不能削弱已部署规模的证据——联合国难民署的数据是唯一来自援助机构而非该基金会自身发布的数据——但它代表着一条链在驱动着一个运营中的国家支付系统，而另一条链则面向一家尚未存在的银行。目前，HesabPay 的 Algorand 链是运行中的系统；而 Movement 银行则是其目标。

来源

Source: https://hesab.com/