HesabPay推出免费Visa虚拟卡，目标在阿富汗发行100万张

在银行止步之处建起的钱包

当阿富汗的银行体系在2021年8月塔利班重新掌权后陷入停摆——制裁、资产冻结、整个行业瘫痪、现金短缺，超过2,280万人面临饥饿——该国的援助经济也撞上了一堵墙。只有约6¹%的阿富汗人拥有银行账户，而拥有智能手机或功能手机的人约占60²%；盖洛普估计，全国有97³%的人口生活在贫困线以下。HesabPay⁴是一款喀布尔移动钱包，创办人是阿富汗裔美国企业家Sanzar Kakar——他毕业于宾夕法尼亚大学和华威商学院，在阿富汗主导国家资助的经济项目之前曾任职于美林证券——其设计初衷正是绕过这堵墙：资金在手机号码之间流转，由PIN码和双重验证确认，中间没有银行。Algorand基金会⁵将其创立时间定在2016年，公司自己的新闻稿则称是2018年。

2022年9月，凭借Algorand基金会的资助，HesabPay从Stellar网络迁移至Algorand，并将其用作结算层——也就是对交易进行最终确认并记录的组件。这一选择源于该链的技术机制：Algorand的Pure Proof-of-Stake共识能在约4.5秒内以近乎零成本完成区块最终确认，因此一笔款项可以在受助者仍急需时到账，而不是拖上数日，也无需等待概率性结算。Kakar对基金会表示：“Algorand上的交易手续费极低且稳定，结算速度极快，网络从不下线，是满足我们需求的最佳方案。”一年后，Algorand的风险投资部门对其进行了战略投资；公司现在称，每月处理的交易金额约为1.6⁶亿美元，交易笔数超过100万。

该架构是托管式的：HesabPay为每位用户创建一个Algorand钱包并自行保管私钥，其条款称资金按1:1的比例存放在银行体系中。在链上完成结算的价值载体是HAFN——一种锚定阿富汗尼的稳定币，以及锚定美元的姊妹币HUSD——两者都以法币存款为支撑发行，平台对账户余额拥有管理权和冻结权。HAFN并未在Algorand的公开DEX上线，其登记供应量是一个不设上限的哨兵值，而非固定的经济总量，余额分散在约98,000个不同的持有者账户中。这才是“由Algorand驱动”的真实形态：这条链是一个中心化管理的储值系统的结算主干与审计日志，而不是开放的零售现金池——而账本显示它确实在运转，最近在2026年8月22日仍有转账发生。

从援助款发放到全国性支付体系

该产品早已远超人道主义转账的范畴。用户可以用任何手机拨打USSD *580⁷#——这是功能手机内置的文本菜单协议，无需联网即可使用——也可以通过智能手机应用和网页端接入服务。E-Hawala渠道让汇款人能向完全没有钱包的人付款：收款人收到短信后，可在1,200⁸+个代理网点中的任意一处提取现金。日常支付覆盖Da Afghanistan Breshna Sherkat的电费、所有持牌阿富汗移动运营商的充值、政府税费与关税、电视订阅、礼品电子券以及贷款还款；条款中还列有酒店、机票和城际巴士预订、外卖，以及出租车和医生预约——总计超过100⁹项服务，可通过20¹⁰+种渠道充值，包括银行转账、银行卡、Apple Pay、Google Pay和加密货币。

面向企业客户，HesabPOS终端支持二维码、NFC、银行卡和现金，覆盖各大国际卡组织——Visa、Mastercard、American Express、UnionPay、Discover、JCB、Apple Pay和Google Pay；企业门户可一次上传、经多级审批后向最多100,000¹¹名收款人发放工资和批量付款，资金可通过电汇、现金或USDC¹²注入。开发者可使用RESTful API、WooCommerce和WordPress插件，以及面向交易市场的分账支付功能；不过developers.hesab.com的开发者门户目前需要登录才能访问，也没有公开文档。

平台还提供四款免费网页工具：一个三历换算器（公历、太阳历、伊斯兰历）；一块实时汇率牌价，对比Sarai Shahzada市场汇率与Da Afghanistan Bank参考汇率，每十分钟刷新一次；以及两个分别用于电费和政府税费的支付核验工具。在应用内，Ask HesabPay可识别自然语言指令并执行转账、充值、缴费和余额查询；公司将其宣传为全球首个AI驱动的支付助手——这是它自封的说法——其条款要求任何由AI发起的交易在执行前都必须经过标准身份验证。

采用率的信号成色不一。该应用在苹果App Store共有1,078条评分，平均4.62分（满分5分）——这是一项第三方数据，样本虽窄，却能反映真实用户体验。基金会给出的一些总体性说法——阿富汗30%的电费通过该平台缴纳、累计交易额已达100亿美元——属于基金会口径的数据，公司本身并未提供细分，当这些数字以HesabPay自家数据的形式流传时，值得留意。

Visa卡把数字余额带到全球收银台

据Pajhwok Afghan News¹³报道，2026年8月13日，HesabPay发布了其Visa虚拟卡。此前，Visa于7月1日宣布¹⁴将Visa Pay——这套集发卡管理、交易处理与3-D Secure于一体的发卡软件工具包——扩展至阿富汗等非洲和中亚的11个市场，HesabPay是被点名的阿富汗发卡方。Kakar对Visa表示，公司计划发行最多100万张卡，并“在不依赖多家第三方供应商提供发卡管理、交易处理、3-D Secure及其他能力的情况下快速扩张”；公司自己的新闻稿¹⁵标注日期为7月24日、发布于8月10日，将这张卡定位为金融普惠的“最后一公里”。

账户通过国民身份证验证后，该卡即自动发放——无需另行申请——并在24¹⁶–48小时内出现在应用中；消费时直接动用钱包中的既有余额：阿富汗尼在结账时兑换为美元，因此无需单独充值。常见问题¹⁷建议钱包中保留约650¹⁸–700阿富汗尼，以免授权失败，并详细说明了费用结构。

其目标用途包括网购、课程、流媒体订阅和旅行预订——尤其值得一提的还有副朝与朝觐的朝圣者：每年有超过2,000²⁴万人次前往麦加和麦地那。朝圣者可以拍卡支付，也能通过Visa Direct从家中获得充值，无需身着戒衣时随身携带现金。Kakar对Pajhwok表示，该平台目前覆盖超过60²⁵种支付和服务类型，此前这些只能通过7Pay和ATM实现，而Visa相关的工作已耗时约五年。在喀布尔的发布会上，董事会成员Tariq Mujaddidi和首席执行官Ahmad Khalid Wadan还宣布与AfghanPAY达成协议，将汇款通道延伸至土耳其，用户最终可以在当地消费里拉、用阿富汗尼完成数字支付。Visa巴基斯坦和阿富汗区域经理Umar Khan表示，该方案让各机构能够“以安全、高效、透明的方式把资金送达最需要的人手中，同时让受助者能够顺畅地把这些资金用于日常消费”。

规模验证：试点项目测出了什么

人道主义领域的记录，是这套架构在实地行之有效的最有力证据。2025年初，Mercy Corps Ventures²⁶在帕克提亚省Zurmat区开展了为期三个月的试点：100个家庭通过绑定持有HAFN钱包的实体卡领取援助——不用智能手机、没有网络、此前也没有任何数字经验——并在四家本地商户消费；共有872人受益，援助发放成本下降29%，资金到账比现金渠道快10小时，98%的受助者更偏好数字化方式。在叙利亚东北部，Mercy Corps的一个项目通过HesabPay钱包向100名小农户发放援助，将发放时间缩短96%（从28–45天缩短至不到一天），成本较现金代理低60%、较电子券低40%，每1美元援助款中有94美分落到参与者手中。这些试点也坦率地指出了摩擦之处——在叙利亚，当地网络无法发送短信PIN码，只能改用WhatsApp——但世界粮食计划署将HesabPay列入其十大最具前景的创新，伦敦政治经济学院对2,500²⁷名女性的研究发现，收到数字援助的家庭少吃一餐的情况更少，世界银行的CGAP研究团队则指出，HAFN锚定本币的做法把外汇风险从受助者转移给了执行机构。

Algorand之问：今天的轨道，明天的银行

在Hesab的表述中，Visa项目是其更宏大的“全球自托管银行”战略的一部分——而这家银行为此指定了另一条链。2026年7月7日，Hesab宣布已选择Movement²⁸作为新银行的“独家稳定币结算层”，由DFNS提供非托管钱包基础设施，Circle的CCTP负责转移原生USDC，Tether提供USDT，整个体系搭建在美国、加拿大和欧盟的持牌支付通道之上。Kakar表示：“我们选择Movement作为独家稳定币结算层，是因为它带来的速度、可组合性和对新兴市场的专注，能让我们提供世界上从未有过的东西——一个真正属于用户自己的银行账户。”公司自己的Visa新闻稿也直白地写明了这一战略：Hesab“正在Movement区块链上构建全球自托管银行”。

相比之下，Visa项目的所有材料中都没有提到Algorand。基金会仍称HesabPay为“由Algorand驱动的支付平台”——最近一次是在2026年7月15日，当时联合国难民署的数据显示，已有超过625,000²⁹名返乡难民和超过17,500³⁰名境内流离失所者通过可充值卡获得支持，发放援助金额超过3,500³¹万美元。账本也印证了这一点：截至本周，HAFN转账仍在Algorand上结算。但诚实的解读是出现了一个分叉——阿富汗的储值业务如今在Algorand上结算，而公司的全球扩张却把另一条链定为其独家结算层；Algorand社区成员已经提出了这一点，有人直言：“这并不意味着Algorand参与了新的Visa卡项目。”另有一处品牌落差值得点出：当下的托管钱包与“自托管”的叙事并不协调——HesabPay持有用户的私钥，其条款还写明资金按1:1存放于银行体系中。条款声称持有Da Afghanistan Bank的电子货币牌照，但这一说法无法从公开记录中独立核实；页脚则谨慎地注明HesabPay“不是银行”，余额“可能不符合存款保险的资格”。这一切都不削弱其已实际部署规模的证据——联合国难民署的数字是唯一来自援助机构、而非基金会自家新闻稿的数据——但它说明了两者的区别：一条链在驱动一个正在运行的国家支付系统，另一条链则被押注于一家尚不存在的银行。就目前而言，HesabPay的Algorand轨道是那个在运转的系统；Movement银行则是那个赌注。

来源

• HesabPay⁴
• Visa卡常见问题¹⁷
• HesabPay产品动态：Visa Pay虚拟卡¹⁵
• HesabPay条款与条件³²
• Visa新闻稿，2026年7月1日¹⁴
• Pajhwok Afghan News，2026年8月13日¹³
• Hesab选择Movement作为独家稳定币结算层（GlobeNewswire），2026年7月7日²⁸
• Algorand基金会：通过HesabPay扩大联合国难民署援助规模，2026年7月15日³³
• Algorand基金会案例研究：HesabPay如何成为阿富汗的互操作支付平台³⁴
• tech-ish：Visa Pay进入非洲和中亚，2026年7月6日³⁵
• HesabPay开发者门户³⁶
• HesabPay³⁷
• 向阿富汗汇款：制裁与HesabPay | HesabPay³⁸
• 下载HesabPay | HesabPay³⁹
• HesabPay⁴⁰
• 2026年1月Algo洞察报告⁴¹
• 如何使用卡片板块？- HesabPay⁴²
• Hesab Seleciona a Movement como Camada Exclusiva de Liquidação de Stablecoin para seu Global Self-Custody Bank⁴³