HesabPay lanza tarjetas virtuales Visa gratuitas y apunta a 1 millón de usuarios en Afganistán

2026-08-22

payments · stablecoin · humanitarian · visa · afghanistan · discovery · web · updated

HesabPay lanza tarjetas virtuales Visa gratuitas y apunta a 1 millón de usuarios en Afganistán

Una billetera construida donde los bancos se detuvieron

Cuando el sistema bancario de Afganistán se paralizó tras el regreso de los talibanes al poder en agosto de 2021 —sanciones, activos congelados, un sector paralizado, escasez de moneda física y más de 22,8 millones de personas que se enfrentan al hambre—, la economía de ayuda del país se topó con un muro. Solo alrededor del 6 por ciento de los afganos tiene cuentas bancarias, mientras que aproximadamente el 60 por ciento tiene un teléfono inteligente o un teléfono básico, y Gallup estimó que el 97 por ciento de la población vive por debajo de la línea de pobreza. HesabPay, una billetera móvil de Kabul fundada por el emprendedor afgano-estadounidense Sanzar Kakar —un graduado de la Universidad de Pensilvania y de la Warwick Business School que trabajó en Merrill Lynch antes de dirigir programas económicos financiados por el Estado en Afganistán—, fue diseñada para sortear ese muro: el dinero se mueve entre números de teléfono, con aprobación mediante PIN y autenticación de dos factores, sin que ningún banco intermedie. La Fundación Algorand data la fundación en 2016; los propios comunicados de la empresa indican que fue en 2018.

En septiembre de 2022, con financiación de la Fundación Algorand, HesabPay migró de la red Stellar a Algorand, que utiliza como capa de liquidación —el componente que finaliza y registra las transacciones. La elección se debió a la mecánica de la cadena: el consenso de Algorand [Pure Proof-of-Stake](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "Un mecanismo de consenso utilizado por algunas cadenas de bloques para validar transacciones y asegurar la red. A diferencia de la prueba de trabajo tradicional, se basa en validadores") finaliza los bloques en aproximadamente 4,5 segundos a un coste cercano a cero, por lo que un desembolso se liquida mientras la necesidad del receptor es actual, en lugar de días después, y no hay que esperar a una liquidación probabilística. «Las tarifas de transacción en Algorand son muy bajas y consistentes. La liquidación es extremadamente rápida y la red nunca se encuentra inactiva, lo que la convierte en la solución perfecta para nuestras necesidades», dijo Kakar a la Fundación. El brazo de inversión de Algorand hizo una inversión estratégica un año después, y la empresa afirma ahora que procesa aproximadamente 160 millones de dólares en más de un millón de transacciones al mes.

La arquitectura es custodial: HesabPay crea una billetera de Algorand para cada usuario y se encarga de las claves privadas, con fondos que, según sus términos, se mantienen 1:1 en el sistema bancario. El valor que se liquida [en la cadena de bloques](/glossary/on-chain "Describe transacciones que se registran y almacenan permanentemente en un libro de contabilidad de blockchain, lo que las hace públicas y a prueba de manipulaciones.") es [HAFN](/glossary/hafn "Una moneda digital emitida por HesabPay, vinculada al afghani y acuñada en la cadena de bloques de Algorand contra depósitos fiduciarios, utilizada para pagar ayuda"), un [stablecoin](/glossary/stablecoin "Una criptomoneda cuyo valor está diseñado para permanecer estable, generalmente al estar vinculado 1:1 a una moneda tradicional como el dólar estadounidense (por ejemplo, USDC) o, en H") vinculado al afghani, junto con un hermano gemelo vinculado al dólar HUSD, acuñado contra depósitos fiduciarios, con la plataforma ejerciendo la función de administrador y la autoridad de congelamiento sobre los saldos. HAFN no se cotiza en los DEX públicos de Algorand, su suministro registrado es un total sin límite, en lugar de un total económico fijo, y los saldos se distribuyen entre aproximadamente 98.000 cuentas de titulares distintas. Esa es la forma honesta de 'impulsado por Algorand': la cadena es la columna vertebral de la liquidación y el registro de auditoría de un sistema de valor almacenado gestionado centralmente, no un flujo de efectivo de venta al público; y el libro de contabilidad muestra que es un libro de contabilidad en tiempo real, con transferencias que se han realizado tan recientemente como el 22 de agosto de 2026.

De los desembolsos de ayuda a una pila de pagos nacionales

El producto ha crecido mucho más allá de las transferencias humanitarias. Un usuario puede acceder al servicio desde cualquier teléfono a través de [USSD](/glossary/ussd "Un protocolo de telefonía móvil que permite a los usuarios acceder a servicios de texto en teléfonos básicos sin conexión a internet, a menudo utilizado para pagos móviles") *580# — el protocolo de menú de texto incorporado en los teléfonos básicos que funciona sin conexión a internet — o desde la aplicación para smartphone y el portal web. El canal E-Hawala permite a un remitente pagar a alguien que no tenga billetera: el destinatario recibe un SMS y recoge el dinero en efectivo en cualquiera de las más de 1.200 ubicaciones de agentes. Los pagos diarios incluyen facturas de electricidad de Da Afghanistan Breshna Sherkat, recargas de telecomunicaciones para todos los operadores móviles afganos con licencia, impuestos y aduanas gubernamentales, suscripciones de televisión, e-vales de regalo y pagos de préstamos, y los servicios se amplían a reservas de hoteles, vuelos y autobuses interurbanos, entrega de alimentos y citas con el médico, más de 100 servicios en total, financiados a través de más de 20 canales que incluyen transferencias bancarias, tarjetas, Apple Pay, Google Pay y criptomonedas.

Para las empresas, los terminales HesabPOS aceptan QR, NFC, tarjetas y efectivo a través de las principales redes internacionales: Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, Discover, JCB, Apple Pay y Google Pay. El portal empresarial distribuye salarios y pagos masivos a hasta 100.000 receptores en una sola carga, con aprobación multinivel, financiados por transferencia bancaria, efectivo o USDC. Se ofrecen API RESTful, plugins de WooCommerce y WordPress, y pagos fraccionados para mercados, aunque el portal de desarrolladores en developers.hesab.com se encuentra actualmente detrás de un muro de inicio de sesión sin documentación pública.

Cuatro herramientas web gratuitas completan la plataforma: un convertidor de fechas de tres calendarios (Gregorio, Hijri solar e islámico), un tablero de tipos de cambio en tiempo real que compara los tipos de mercado de Sarai Shahzada con los tipos de referencia de Da Afghanistan Bank y se actualiza cada diez minutos, y dos verificadores de pago para facturas de electricidad y tarifas gubernamentales. En la aplicación, Ask HesabPay realiza transferencias, recargas, pagos de facturas y comprobaciones de saldo a partir de comandos de lenguaje natural; la empresa lo presenta como el primer asistente de pago impulsado por IA del mundo, un superlativo que se autodescribe, y sus condiciones requieren autenticación estándar antes de que se ejecute cualquier transacción iniciada por IA.

Las señales de adopción se dan en diferentes formas. La aplicación cuenta con 1.078 valoraciones en la App Store de Apple, con una media de 4,62 sobre 5, una medida de terceros, aunque limitada, de la experiencia real de los usuarios. Las afirmaciones agregadas de la Fundación —que el 30 por ciento de las facturas de electricidad de Afganistán se pagan a través de la plataforma y que el valor acumulado de las transacciones ha alcanzado los 10.000 millones de dólares— son cifras de la propia Fundación que la empresa no ha desglosado, algo que vale la pena tener en cuenta cuando se difunden como si fueran las propias de HesabPay.

La tarjeta Visa lleva los saldos digitales a los pagos en todo el mundo

El 13 de agosto de 2026, HesabPay presentó su tarjeta virtual de Visa, según Pajhwok Afghan News. El lanzamiento se produce tras el anuncio de Visa del 1 de julio de que expandía Visa Pay —el kit de software de emisión que agrupa la gestión de tarjetas, el procesamiento y 3-D Secure— a Afganistán, entre otros once mercados de África y Asia Central, siendo HesabPay el emisor afgano designado. Kakar dijo a Visa que la empresa tenía previsto lanzar hasta un millón de tarjetas y "crecer rápidamente sin depender de múltiples proveedores de terceros para la gestión de tarjetas, el procesamiento, 3-D Secure y otras capacidades"; el propio comunicado de la empresa (https://hesab.com/resources/blog/hesabpay-launches-visa-cards-what-users-should-know), de fecha 24 de julio y publicado el 10 de agosto, presentaba la tarjeta como el último eslabón del acceso financiero.

La tarjeta se emite automáticamente una vez que una cuenta pasa la verificación con un documento de identidad nacional (no se requiere una solicitud separada), aparece en la aplicación en un plazo de 24 a 48 horas y se gasta el saldo existente de la billetera: los afganis se convierten en dólares estadounidenses al momento de pagar, por lo que no hay que cargar dinero por separado. La FAQ recomienda mantener aproximadamente 650-700 AFN en la billetera para que las autorizaciones no fallen, y explica los detalles económicos.

Concepto	Implicación en el mundo real
Sin emisión ni cuota mensual	La tarjeta es gratuita; las limitaciones son los límites y la conversión, no el coste de entrada.
Comisión de cambio de divisas del ~1% (AFN a USD)	Cada compra conlleva un pequeño coste de conversión, cotizado por adelantado.
Límite semanal de 20.000 AFN (~300 $); mensual de 80.000 AFN (~1.200 $)	Establecido por el Banco Central; se aplican límites al uso total por período, no por transacción.
Actualmente solo virtual; no se admiten transferencias de tarjeta a tarjeta	Una tarjeta física y las transferencias de tarjeta a tarjeta están en la agenda, pero aún no se han lanzado.

Los usos previstos son compras en línea, cursos, suscripciones de streaming y reservas de viajes, y, en particular, para los peregrinos de Umrah y Hajj, de los que más de 20 millones visitan Makkah y Madina cada año: los peregrinos pueden tocar para pagar y recibir recargas desde casa a través de Visa Direct en lugar de llevar efectivo en ihram. Kakar dijo a Pajhwok que la plataforma abarca ahora más de 60 tipos de pagos y servicios, que antes se realizaban a través de 7Pay y cajeros automáticos, y que el trabajo con Visa había llevado alrededor de cinco años. En la presentación en Kabul, el miembro de la junta Tariq Mujaddidi y el director ejecutivo Ahmad Khalid Wadan también anunciaron un acuerdo con AfghanPAY para canalizar las transferencias a Turquía, donde los usuarios podrían eventualmente gastar liras y pagar con afganis digitalmente. El director de Visa para Pakistán y Afganistán, Umar Khan, dijo que la solución permite a las organizaciones "entregar fondos de forma segura, eficiente y transparente a las personas que más los necesitan, al tiempo que permite a los receptores utilizar esos fondos sin problemas para compras diarias".

Prueba a escala: lo que midieron los pilotos

El historial humanitario es la evidencia más sólida de que la arquitectura funciona en el terreno. A principios de 2025, Mercy Corps Ventures llevó a cabo un piloto de tres meses en el distrito de Zurmat, en la provincia de Paktia, donde 100 familias recibieron ayuda en tarjetas de plástico vinculadas a carteras que contenían HAFN —sin teléfono inteligente, sin internet, sin experiencia digital previa— y la gastaron en cuatro comerciantes locales; se alcanzaron 872 personas, los costos de entrega de ayuda cayeron un 29 por ciento y los fondos llegaron 10 horas más rápido que por la ruta de efectivo, y el 98 por ciento de los receptores preferieron el formato digital. En el noreste de Siria, un programa de Mercy Corps que distribuía ayuda a 100 pequeños agricultores a través de carteras HesabPay redujo el tiempo de entrega en un 96 por ciento (de 28 a 45 días a menos de un día), redujo los costos en un 60 por ciento en comparación con los agentes de efectivo y en un 40 por ciento en comparación con los e-vouchers, y puso 94 centavos de cada dólar de ayuda en manos de los beneficiarios. Los pilotos fueron claros sobre las dificultades —en Siria, las redes locales no podían entregar PINs por SMS, lo que obligó a una solución alternativa en WhatsApp—, pero el Programa Mundial de Alimentos incluyó a HesabPay entre sus diez innovaciones más prometedoras, un estudio de la London School of Economics sobre 2.500 mujeres encontró menos saltos de comidas entre las familias que recibían ayuda digital, y el grupo de investigación [CGAP](/glossary/cgap "Grupo Consultivo para Asistir a los Pobres: una asociación global para la inclusión financiera y un centro de investigación con sede en (y estrechamente vinculado a) el Banco Mundial") del Banco Mundial señaló que el anclaje en moneda local de HAFN transfiere el riesgo de cambio de divisas de los receptores a la agencia de implementación.

La pregunta de Algorand: los raíles de hoy, el banco de mañana

El programa Visa está enmarcado por Hesab como parte de una estrategia más amplia de 'Banco de Autocustodia Global' — y la empresa ha designado una cadena diferente para ese banco. El 7 de julio de 2026, Hesab anunció que había seleccionado a Movement como su 'capa de liquidación de stablecoins exclusiva' para el nuevo banco, con DFNS proporcionando una infraestructura de billetera [no custodial](/glossary/non-custodial "Un sistema en el que los usuarios mantienen el control de sus fondos o activos en todo momento, en lugar de entregarlos a un tercero para que los gestione."), CCTP de Circle para el movimiento de USDC nativo, y Tether para el suministro de USDT, construido sobre vías de pago con licencia en Estados Unidos, Canadá y la Unión Europea. 'Escogimos a Movement como nuestra capa de liquidación de stablecoins exclusiva porque nos proporciona la velocidad, la componibilidad y el enfoque en mercados emergentes para ofrecer algo que el mundo nunca ha tenido: una cuenta bancaria que realmente pertenezca a su usuario', dijo Kakar. El propio comunicado de prensa de la empresa describe la estrategia de forma clara: Hesab 'está construyendo un Banco de Autocustodia Global en la cadena de bloques de Movement'.

Algorand, por el contrario, no aparece en ningún lugar en los materiales del programa de Visa. La Fundación sigue llamando a HesabPay 'la plataforma de pagos impulsada por Algorand' —más recientemente el 15 de julio de 2026, cuando los datos de ACNUR mostraron que más de 625.000 refugiados retornados y más de 17.500 desplazados internos recibieron apoyo a través de tarjetas recargables, con más de 35 millones de dólares en asistencia entregada. El registro está de acuerdo: las transferencias de HAFN siguen liquidándose en Algorand a partir de esta semana. Pero la lectura honesta es que se trata de un fork: el negocio de valor almacenado de Afganistán se basa en Algorand hoy en día, mientras que la expansión global de la empresa apunta a una cadena diferente como su capa de liquidación exclusiva, un punto que ya han planteado miembros de la comunidad de Algorand, y uno de ellos lo ha expresado directamente: 'eso no significa que Algorand esté involucrado en el nuevo programa de tarjetas de Visa'. También hay una brecha de marca que vale la pena mencionar: la narrativa de 'autocustodia' se sitúa incómodamente junto a la 'custodia' de hoy en día (un modelo de billetera digital en el que una empresa (en este caso, una plataforma de pagos como HesabPay) guarda las claves privadas de los fondos de los usuarios en su nombre, como un banco), donde HesabPay guarda las claves de los usuarios y sus términos establecen que los saldos se mantienen 1:1 en el sistema bancario. Los términos afirman que se cuenta con una licencia de dinero electrónico del Da Afghanistan Bank que no se puede verificar de forma independiente a partir de los registros públicos, y el pie de página es cuidadoso al afirmar que HesabPay 'no es un banco' y que los saldos 'pueden no ser elegibles para el seguro de depósitos'. Nada de esto disminuye la evidencia de la escala desplegada —los números de ACNUR son las únicas cifras procedentes de una agencia de ayuda y no de los comunicados de la propia Fundación—, pero es la diferencia entre una cadena que alimenta un sistema de pagos nacional en funcionamiento y una que está posicionada para un banco que aún no existe. Por ahora, los raíles de Algorand de HesabPay son el sistema en funcionamiento; el banco Movement es la apuesta.

Fuente

Source: https://hesab.com/