"حساب باي" تطلق بطاقات "فيزا" افتراضية مجانية، وتستهدف مليون مستخدم في أفغانستان

2026-08-22

payments · stablecoin · humanitarian · visa · afghanistan · discovery · web · updated

"حساب باي" تطلق بطاقات "فيزا" افتراضية مجانية، وتستهدف مليون مستخدم في أفغانستان

محفظة تم إنشاؤها حيث توقفت البنوك

عندما توقفت أنظمة البنوك في أفغانستان بعد عودة طالبان إلى السلطة في أغسطس 2021 - العقوبات والأصول المجمدة والقطاع المشلول ونقص العملة المادية وما يربو على 22.8 مليون شخص يواجهون المجاعة - اصطدم اقتصاد المعونات في البلاد بحائط. إذ لا يمتلك نحو 6% من الأفغان حسابات بنكية، بينما يمتلك نحو 60% هاتفاً ذكياً أو هاتفاً أساسياً، وتقدّر "غالوب" أن 97% من السكان يعيشون تحت خط الفقر. و"حساب باي" (HesabPay) هو محفظة جوّالة في كابول أسسها رائد الأعمال الأفغاني الأمريكي سنزار كاكار - وهو خريج جامعة بنسلفانيا وكلية وارويك للأعمال عمل في "ميريل لينش" قبل أن يقود برامج اقتصادية ممولة من الدولة في أفغانستان - وقد صُممت لتخطي هذا الحائط: إذ تنتقل الأموال بين أرقام هواتف، معتمدة على رمز PIN ومصادقة ثنائية، دون وجود بنك في الوسط. وتعود "مؤسسة ألغوراند" (Algorand Foundation) إلى عام 2016، بينما تشير بيانات الشركة نفسها إلى عام 2018.

في سبتمبر 2022، وبتمويل من مؤسسة Algorand، انتقلت HesabPay من شبكة Stellar إلى Algorand، التي تستخدمها كطبقة تسوية — وهي المكون الذي ينهي المعاملات ويُسجلها. وقد استند هذا الاختيار إلى آليات السلسلة: فإجماع "Pure Proof-of-Stake" (إثبات الحصة النقي) في Algorand ينهي البلوكات في حوالي 4.5 ثانية بتكلفة تقارب الصفر، لذا يتم تسوية المدفوعات أثناء استمرار حاجة المستلم بدلاً من بعد أيام، ولا توجد احتمالية لتسوية الانتظار. "رسوم المعاملات على Algorand منخفضة للغاية وثابتة. التسوية سريعة للغاية، والشبكة لا تتوقف أبداً، مما يجعلها الحل الأمثل لاحتياجاتنا"، قال كاكار للمؤسسة. وقام ذراع الاستثمار في Algorand باستثمار استراتيجي بعد عام، وتقول الشركة الآن إنها تتمكن من معالجة نحو 160 مليون دولار عبر أكثر من مليون معاملة شهرياً.

إن البنية التحتية هي بنية احتجازية: تخلق HesabPay محفظة Algorand لكل مستخدم وتخزن المفاتيح الخاصة بنفسها، مع تمثيل الأموال في شروطها بأنها محفوظة بنسبة 1:1 في النظام المصرفي. القيمة التي يتم تسويتها [على السلسلة] (وصف المعاملات المسجلة والمخزنة بشكل دائم في دفتر الأستاذ للبلوكتشين، مما يجعلها مرئية للجمهور ومقاومة للتلاعب) هي [HAFN] (وصف العملة الرقمية الصادرة عن HesabPay، المرتبطة بالافغاني الأفغاني ومصنوعة على بلوكتشين Algorand مقابل الودائع الورقية، وتستخدم لدفع المساعدات)، وهي [عملة مستقرة] (وصف العملة المشفرة التي تم تصميم قيمتها للبقاء مستقرة، عادةً من خلال ربطها بنسبة 1:1 بعملة تقليدية مثل الدولار الأمريكي (مثل USDC) أو، في H) مرتبطة بالافغاني الأفغاني، إلى جانب شقيقها HUSD المرتبط بالدولار، المصنوع مقابل الودائع الورقية، مع احتفاظ المنصة بسلطة الإدارة والتجميد على الأرصدة. لا يتم إدراج HAFN في منصات التداول اللامركزية العامة لـ Algorand، وكميتها المسجلة هي كمية غير محدودة بدلاً من إجمالي اقتصادي ثابت، وتوزع الأرصدة عبر نحو 98,000 حساب حائز مختلف. هذا هو الشكل الصادق لـ "مدعوم بـ Algorand": السلسلة هي العمود الفقري للتسوية وسجل التدقيق لنظام القيمة المخزنة المدارة مركزياً، وليس عبارة عن رصيد نقدي متاح للبيع بالتجزئة - ويظهر دفتر الأستاذ أنه نظام نشط، مع تحويلات تتدفق حتى 22 أغسطس 2026.

من صرف المساعدات إلى نظام مدفوعات وطني

لقد تطور المنتج لتتجاوز حدود التحويلات الإنسانية. يمكن للمستخدم الوصول إلى الخدمة من أي هاتف عبر [USSD](/glossary/ussd "بروتوكول للهاتف المحمول يتيح للمستخدمين الوصول إلى الخدمات النصية على هواتف الجيل الأول دون اتصال بالإنترنت، ويُستخدم غالبًا للدفع عبر الهاتف المحمول") *580# — وهو بروتوكول قائمة النصوص المدمج في هواتف الجيل الأول والذي يعمل دون اتصال بالإنترنت — أو من تطبيق الهاتف الذكي وبوابة الويب. يتيح قناة E-Hawala للمرسل دفع مبالغ لشخص لا يمتلك محفظة على الإطلاق: يتلقى المستلم رسالة نصية ويستلم نقودًا نقدية من أي من أكثر من 1200 موقع لجهات التوزيع. تشمل المدفوعات اليومية فواتير الكهرباء من شركة "دا أفغانستان بريشنا شيركات"، وإعادة شحن رصيد الاتصالات لجميع مشغلي الهاتف المحمول الأفغان المرخصين، والضرائب والرسوم الحكومية، ورسوم اشتراكات التلفاز، وقسائم الهدايا الإلكترونية، وسداد القروض، كما تشمل الحجز في الفنادق والرحلات الجوية والحافلات بين المدن، وخدمات توصيل الطعام، وتحديد مواعيد مع الأطباء — أي أكثر من 100 خدمة في المجموع، ممولة من خلال أكثر من 20 قناة تشمل التحويلات المصرفية والبطاقات وApple Pay وGoogle Pay والعملات المشفرة.

بالنسبة للشركات، تقبل أجهزة HesabPOS الدفع عبر رموز الاستجابة السريعة (QR) و NFC والبطاقات والنقود عبر شبكات الدفع الدولية الرئيسية — Visa و Mastercard و American Express و UnionPay و Discover و JCB و Apple Pay و Google Pay — ويقوم بوابة المؤسسات بدفع الرواتب والمدفوعات الجماعية إلى ما يصل إلى 100,000 مستلم في عملية تحميل واحد مع موافقة متعددة المستويات، ممولة بالتحويل الإلكتروني أو النقد أو USDC. ويتم توفير واجهات برمجة تطبيقات (APIs) RESTful للمطورين، وإضافات WooCommerce و WordPress، ودفعات مقسمة للأسواق، على الرغم من أن بوابة المطورين على developers.hesab.com تظل حاليًا خلف جدار تسجيل الدخول دون توفر وثائق عامة.

وتتضمن المنصة أربع أدوات ويب مجانية: محول تواريخ ثلاثي (التقويم الغريغوري، والتقويم الهجري الشمسي، والتقويم الإسلامي)، ولوحة أسعار صرف حية تقارن أسعار السوق في ساراي شهزادا بأسعار مرجعية من بنك دا أفغانستان وتتجدد كل عشر دقائق، واثنين من أدوات التحقق من الدفعات الخاصة بفواتير الكهرباء والرسوم الحكومية. وفي التطبيق، يقوم "اسك حساب باي" بتنفيذ التحويلات، وإعادة التعبئة، ودفع الفواتير، والتحقق من الرصيد باستخدام أوامر باللغة الطبيعية؛ وتصفها الشركة بأنها أول مساعد دفع مدعوم بالذكاء الاصطناعي في العالم - وهو وصف تصفه به نفسها - وتتطلب شروطها المصادقة القياسية قبل تنفيذ أي معاملة يتم إطلاقها من قبل الذكاء الاصطناعي.

تأتي إشارات التبني بأشكال مختلفة. ويحتوي التطبيق على 1,078 تقييمًا في متجر تطبيقات آبل، بمعدل 4.62 من 5 — وهو مقياس من طرف ثالث، وإن كان ضيقًا، لتجربة المستخدم الحقيقية. وتعتمد الادعاءات الإجمالية للمؤسسة — بأن 30 بالمائة من فواتير الكهرباء في أفغانستان تُدفع عبر المنصة وأن القيمة الإجمالية للمعاملات قد بلغت 10 مليارات دولار — على أرقام للمؤسسة نفسها لم تفصلها الشركة، وهو أمر يستحق الذكر عند تداولها باعتبارها أرقامًا خاصة بـ "حساب باي".

بطاقة Visa تجلب أرصدة رقمية إلى نقاط البيع العالمية

في 13 أغسطس 2026، كشفت "هساب باي" عن بطاقة "فيزا" الافتراضية، وفقًا لصحيفة "بجفوك أفغان نيوز" (https://pajhwok.com/2026/08/13/hesabpay-unveils-visa-card-for-international-online-payments/). ويأتي إطلاق البطاقة بعد إعلان "فيزا" في 1 يوليو (https://km.visamiddleeast.com/en_KM/about-visa/newsroom/press-releases/prl-01072026.html) عن توسيع "فيزا باي" - مجموعة برمجيات الإصدار التي تضم إدارة البطاقات والمعالجة و"3-D Secure" - لتشمل أفغانستان من بين أحد عشر سوقًا في أفريقيا وآسيا الوسطى، حيث أُعلن أن "هساب باي" هي الجهة المصدرة الأفغانية. وأبلغ "ككار" "فيزا" بأن الشركة تخطط لإطلاق ما يصل إلى مليون بطاقة و"التوسع بسرعة دون الاعتماد على عدة مورّدين خارجيين لإدارة البطاقات والمعالجة و"3-D Secure" وغيرها من القدرات"؛ وصفت "فيزا" البطاقة في بيانها الخاص (https://hesab.com/resources/blog/hesabpay-launches-visa-cards-what-users-should-know)، المؤرخ 24 يوليو ونُشر في 10 أغسطس، بأنها "المسافة الأخيرة" للوصول المالي.

تُصدر البطاقة تلقائيًا بمجرد أن يمر الحساب بعملية التحقق من الهوية الوطنية — دون الحاجة إلى تقديم طلب منفصل — وتظهر في التطبيق خلال 24-48 ساعة، وتُستخدم الرصيد الحالي للمحفظة: يتم تحويل الأفغانيات إلى دولارات أمريكية عند الدفع، لذا لا يوجد حاجة لتحميل رصيد منفصل. وتُوصي الأسئلة الشائعة بالحفاظ على حوالي 650-700 أفغاني في المحفظة حتى لا تفشل عمليات المصادقة، وتوضح تفاصيل التكاليف.

المفهوم	التطبيق في العالم الحقيقي
—	—
عدم فرض رسوم سنوية أو شهرية	البطاقة نفسها مجانية؛ المعوقات هي الحدود والتحويل، وليس تكلفة الدخول
رسوم صرف أجنبي بنسبة 1% (من الأفغاني إلى الدولار الأمريكي)	كل عملية شراء تحمل تكلفة تحويل صغيرة، تُحدد مسبقًا
الحد الأسبوعي 20,000 أفغاني (حوالي 300 دولار)؛ الشهري 80,000 أفغاني (حوالي 1,200 دولار)	تحدده البنك المركزي؛ تُطبق الحدود على إجمالي الاستخدام في كل فترة، وليس على كل معاملة
الخدمة حاليًا متاحة فقط عبر الإنترنت؛ لا يوجد تحويل من بطاقة إلى أخرى	البطاقة المادية وإرسال الأموال من بطاقة إلى أخرى في الطريق، لكنها لم يتم إطلاقها بعد

وتشمل الاستخدامات المقصودة التسوق عبر الإنترنت والدورات الدراسية والاشتراكات في البث المباشر وحجوزات السفر، وبالتحديد، حجاج العمرة والحج، الذين يزورون مكة والمدينة سنوياً بأعداد تزيد على 20 مليوناً: إذ يمكن للحجاج النقر للدفع واستلام المبالغ الإضافية من المنزل عبر Visa Direct بدلاً من حمل النقود في الإحرام. وأبلغ كاكار موقع "بجفوك" أن المنصة تشمل الآن أكثر من 60 نوعاً من المدفوعات والخدمات، كانت تتوفر سابقاً من خلال "7Pay" وأجهزة الصراف الآلي، وأن العمل مع Visa استغرق حوالي خمس سنوات. وفي حفل الإطلاق في كابول، أعلن عضو مجلس الإدارة طارق مجددي والرئيس التنفيذي أحمد خالد ودان أيضاً عن اتفاق مع "AfghanPAY" لتوجيه التحويلات إلى تركيا، حيث يمكن للمستخدمين في نهاية المطاف إنفاق الليرة التركية والدفع بالافغاني رقمياً. وقال عمر خان، مدير Visa في باكستان وأفغانستان، إن الحل يتيح للمنظمات "تقديم الأموال بشكل آمن وفعال وشفاف إلى من هم في أمس الحاجة إليها، مع تمكين المستلمين من استخدام تلك الأموال بسلاسة في عمليات الشراء اليومية".

إثبات على نطاق واسع: ما قيسته التجارب

تُعد السجلات الإنسانية أقوى دليل على أن هذه البنية التكنولوجية تعمل في الميدان. في مطلع عام 2025، أطلقت منظمة "ميرسي كوربس فينتشرز" تجربة رائدة مدتها ثلاثة أشهر في مقاطعة زرمات، بمحافظة باكتيا، حيث حصل 100 أسرة على مساعدات من خلال بطاقات بلاستيكية مرتبطة بمحافظ تحتوي على "HAFN" – دون هواتف ذكية أو إنترنت أو خبرة رقمية سابقة – وأنفقت الأموال في أربعة تجار محليين؛ وتم الوصول إلى 872 شخصًا، وانخفضت تكاليف توصيل المساعدات بنسبة 29 بالمائة، ووصلت الأموال أسرع بـ 10 ساعات من الطرق النقدية، فضلاً عن تفضيل 98 بالمائة من المستفيدين للحلول الرقمية. وفي شمال شرق سوريا، خفض برنامج "ميرسي كوربس" الذي يوزع المساعدات على 100 من صغار المزارعين عبر محافظات "هساب باي" وقت التسليم بنسبة 96 بالمائة (من 28-45 يومًا إلى أقل من يوم واحد)، وخفض التكاليف بنسبة 60 بالمائة مقارنةً بالوكلاء النقديين و40 بالمائة مقارنةً بالقسائم الإلكترونية، ووزع 94 سنتًا من كل دولار من المساعدات في أيدي المشاركين. كانت تجارب الرائدات صريحة بشأن المشكلات – ففي سوريا، لم تتمكن الشبكات المحلية من توصيل رموز PIN عبر الرسائل النصية، مما أجبر على استخدام حل بديل عبر "واتساب" – لكن برنامج الأغذية العالمي أدرج "هساب باي" ضمن ابتكاراته العشر الأكثر واعدة، ووجدت دراسة أجرتها كلية لندن للاقتصاد على 2500 امرأة أن عدد وجبات الطعام التي يتخلف عنها الأسر التي تتلقى مساعدات رقمية انخفض، كما أشار فريق الأبحاث "CGAP" في البنك الدولي إلى أن ربط "HAFN" بالعملة المحلية ينقل مخاطر الصرف الأجنبي من المستفيدين إلى الوكالة المنفذة.

سؤال ألغوراند: سكك الحديد اليوم، البنك غدًا

يُعرِّف حساب برنامج Visa كجزء من استراتيجية "بنك الاستضافة الذاتية العالمي" الأوسع نطاقًا، وقد حدد الشركة سلسلة منفصلة لتلك البنك. وفي 7 يوليو 2026، أعلنت Hesab أنها اختارت Movement كـ "طبقة تسوية مستقرة حصرية" للبنك الجديد، حيث ستقوم DFNS بتوفير بنية تحتية لمحفظة [غير خاضعة للاستضافة](/glossary/non-custodial "نظام يحتفظ فيه المستخدمون بالسيطرة على أموالهم أو أصولهم في جميع الأوقات، بدلاً من تسليمها لطرف ثالث لإدارتها.")، وستتولى Circle's CCTP نقل USDC الأصلي، وستوفر Tether USDT، المستندة إلى خطوط دفع مرخصة في الولايات المتحدة وكندا والاتحاد الأوروبي. "لقد اخترنا Movement كطبقة تسوية مستقرة حصرية لأنها تمنحنا السرعة والقابلية للتشكيل والتركيز على الأسواق الناشئة لتقديم شيء لم يسبق له مثيل في العالم - حساب بنكي يخص مستخدمه حقًا"، قال كاكار. ويوضح بيان Visa الخاص بالشركة الاستراتيجية بوضوح: "تُبني Hesab بنكًا للاستضافة الذاتية العالمية على بلوك تشين Movement".

في المقابل، لا يُذكر اسم "Algorand" في أي مكان في مواد برنامج Visa. وما زالت المؤسسة تصف "HesabPay" بأنها "منصة المدفوعات التي تعمل بتقنية Algorand" - وآخر مرة كانت في 15 يوليو 2026، عندما أظهرت بيانات المفوضية العليا لشؤون اللاجئين أن أكثر من 625,000 عائد من اللاجئين وأكثر من 17,500 مشرد داخلياً تلقوا الدعم من خلال البطاقات القابلة لإعادة الشحن، مع تقديم مساعدات تزيد قيمتها على 35 مليون دولار. وتتفق سجلات الحسابات: لا تزال تحويلات HAFN تتم على "Algorand" حتى هذا الأسبوع. لكن القراءة الصادقة هي أن الأمر يتعلق بفرع - فعملية "Afghan stored-value" تستند اليوم إلى "Algorand"، بينما تستهدف التوسع العالمي للشركة سلسلة أخرى لتكون طبقة التسوية الحصرية، وهو نقطة أثارها أعضاء مجتمع "Algorand" بالفعل، حيث صرح أحدهم مباشرةً: "لا يعني ذلك أن "Algorand" متورطة في برنامج بطاقات Visa الجديد". وهناك أيضاً فجوة في العلامة التجارية تستحق الإشارة إليها: فصورة "الاحتفاظ الذاتي" لا تتوافق مع نموذج "المحفظة الخاضعة للرقابة" (A digital wallet model where a company (here, a payments platform like HesabPay) holds the private keys to users' funds on their behalf, like a bank) الذي يتبناه "HesabPay" حالياً، حيث تحتفظ "HesabPay" بمفاتيح المستخدمين، وتوضح شروطها أن الأرصدة تظل 1:1 في النظام المصرفي. وتؤكد الشروط على ترخيص "Da Afghanistan Bank" بالعملة الإلكترونية، وهو أمر لا يمكن التحقق منه بشكل مستقل من السجلات العامة، كما تحرص الأرجل في الأسفل على القول إن "HesabPay" ليست بنكاً وأن الأرصدة "قد لا تكون مؤهلة للتأمين على الودائع". ولا يقلل أي من ذلك من الأدلة المستندة إلى حجم التوزيع - فأرقام المفوضية العليا لشؤون اللاجئين هي الأرقام الوحيدة المستقاة من وكالة إغاثة بدلاً من البيانات الصادرة عن المؤسسة نفسها - لكنه يمثل الفرق بين سلسلة تدعم نظام مدفوعات وطني عامل، وبين سلسلة موجهة لبنك لم يظهر بعد. وفي الوقت الحالي، تُعد شبكة "Algorند" الخاصة بـ "HesabPay" النظام العامل؛ و"Movement Bank" هي الرهان.

المصدر:

Source: https://hesab.com/