HesabPay تطلق بطاقات Visa افتراضية مجانية وتستهدف مليون بطاقة في أفغانستان

محفظة وُلدت حيث توقفت البنوك

عندما تعطّل الجهاز المصرفي في أفغانستان بعد عودة طالبان إلى السلطة في أغسطس 2021 — عقوبات وأصول مجمّدة وقطاع مُشلول ونقص في العملة النقدية وأكثر من 22.8 مليون شخص مهددين بالمجاعة — اصطدم اقتصاد المساعدات في البلاد بحائط مسدود. فليس لدى الأفغان حسابات مصرفية إلا بنسبة 6¹ في المئة تقريباً، في حين يمتلك نحو 60² في المئة منهم هاتفاً ذكياً أو هاتفاً تقليدياً، وقدّرت مؤسسة غالوب أن 97³ في المئة من السكان يعيشون تحت خط الفقر. وقد صُمّمت HesabPay⁴، وهي محفظة متنقلة مقرّها كابول أسّسها رائد الأعمال الأفغاني الأميركي Sanzar Kakar — خريج جامعة بنسلفانيا وكلية وارويك لإدارة الأعمال، وعمل في Merrill Lynch قبل أن يقود برامج اقتصادية ممولة حكومياً في أفغانستان — لتلتفّ حول ذلك الحائط: الأموال تنتقل بين أرقام الهواتف، بموافقة عبر رمز PIN والمصادقة الثنائية، من دون أي بنك في المنتصف. وتؤرّخ مؤسسة Algorand⁵ تأسيس الشركة بعام 2016، فيما تقول بيانات الشركة نفسها إنه يعود إلى 2018.

في سبتمبر 2022، انتقلت HesabPay من شبكة Stellar إلى Algorand بتمويل من منحة قدّمتها مؤسسة Algorand، وتستخدم الأخيرة طبقة تسوية لها — أي المكوّن الذي يُنجز المعاملات ويسجّلها. وقد حسم هذا الخيار ما تنطوي عليه الشبكة من آليات: فتوافق Pure Proof-of-Stake لدى Algorand يُنجز الكتل في نحو 4.5 ثانية وبكلفة تقارب الصفر، فتقع تسوية الدفعة فيما الحاجة إليها قائمة لا بعد أيام، ومن دون تسوية احتمالية ينتظرها المستفيد. وقال Kakar للمؤسسة: «رسوم المعاملات على Algorand منخفضة جداً وثابتة. والتسوية سريعة للغاية، والشبكة لا تتعطل أبداً، ما يجعلها الحل الأمثل لاحتياجاتنا». وبعد عام، ضخّ ذراع الاستثمار الجسور في Algorand استثماراً استراتيجياً في الشركة، التي تقول الآن إنها تعالج نحو 160⁶ مليون دولار عبر أكثر من مليون معاملة شهرياً.

البنية وصائية: تُنشئ HesabPay محفظة Algorand لكل مستخدم وتحتفظ بنفسها بالمفاتيح الخاصة، وتقول شروطها إن الأموال محفوظة بنسبة 1:1 في الجهاز المصرفي. والقيمة التي تجري تسويتها على السلسلة هي HAFN، وهي عملة مستقرة مربوطة بالعملة الأفغانية، إلى جانب نظيرتها HUSD المربوطة بالدولار — تُصدران مقابل ودائع نقدية، وتمتلك المنصة صلاحية الإدارة والتجميد على الأرصدة. ولا تُدرج HAFN على منصات التداول اللامركزية العامة في Algorand، ومعروضها المسجّل مؤشر بلا سقف لا إجمالي اقتصادي ثابت، والأرصدة موزّعة على نحو 98,000 حساب حائز مستقل. وهذا هو المعنى الصادق لعبارة «مدعومة بـ Algorand»: فالسلسلة هي العمود الفقري للتسوية وسجل التدقيق لنظام قيمة مخزّنة يُدار مركزياً، لا صندوق نقدي مفتوح للبيع بالتجزئة — ويُظهر السجل أنها شبكة حيّة فعلاً، إذ تواصلت التحويلات حتى 22 أغسطس 2026.

من صرف المساعدات إلى بنية مدفوعات وطنية

تجاوز المنتج نطاق التحويلات الإنسانية بكثير. فيمكن للمستخدم الوصول إلى الخدمة من أي هاتف عبر USSD *580⁷# — وهو بروتوكول القوائم النصية المدمج في الهواتف التقليدية ويعمل من دون اتصال بالإنترنت — أو عبر تطبيق الهاتف الذكي والبوابة الإلكترونية. وتتيح قناة E-Hawala للمرسل أن يدفع لشخص لا يملك محفظة على الإطلاق: يستلم المستفيد رسالة نصية ويصرف النقد من أي من نقاط الوكلاء البالغ عددها 1,200⁸+. وتشمل المدفوعات اليومية فواتير الكهرباء لدى Da Afghanistan Breshna Sherkat، وشحن الرصيد لدى كل مشغّل هاتف أفغاني مرخّص، والضرائب والرسوم الجمركية الحكومية، واشتراكات التلفزيون، وقسائم الهدايا الإلكترونية، وسداد القروض؛ وتضيف الشروط حجوزات الفنادق والطيران والحافلات بين المدن، وتوصيل الطعام، وحجز سيارات الأجرة والمواعيد الطبية — أي أكثر من 100⁹ خدمة إجمالاً، بتمويل يمرّ عبر 20¹⁰+ قناة من بينها التحويل المصرفي والبطاقات وApple Pay وGoogle Pay والعملات المشفرة.

أما للشركات، فتقبل أجهزة HesabPOS الدفع برموز QR وNFC والبطاقات والنقد عبر الشبكات الدولية الكبرى — Visa وMastercard وAmerican Express وUnionPay وDiscover وJCB وApple Pay وGoogle Pay — وتتيح بوابة المؤسسات صرف الرواتب والمدفوعات المجمّعة لما يصل إلى 100,000¹¹ مستفيد في تحميل واحد وبموافقة متعددة المستويات، بتمويل عبر الحوالة المصرفية أو النقد أو USDC¹². ويُتاح للمطوّرين واجهات RESTful API وإضافات WooCommerce وWordPress وخدمة تقسيم المدفوعات لأسواق التجارة الإلكترونية، غير أن بوابة المطوّرين على developers.hesab.com لا تزال خلف جدار تسجيل دخول ولا وثائق عامة فيها.

وتكتمل المنصة بأربع أدوات إلكترونية مجانية: محوّل تواريخ لثلاثة تقاويم (الميلادي والهجري الشمسي والهجري القمري)، ولوحة أسعار صرف حيّة تقارن أسعار سوق Sarai Shahzada بأسعار المرجع لدى Da Afghanistan Bank وتُحدَّث كل عشر دقائق، وأداتا تحقّق من المدفوعات لفواتير الكهرباء والرسوم الحكومية. وداخل التطبيق، ينفّذ Ask HesabPay التحويلات وشحن الرصيد ودفع الفواتير والاستعلام عن الأرصدة انطلاقاً من أوامر باللغة الطبيعية؛ وتقدّمه الشركة بوصفه أول مساعد مدفوعات مدعوم بالذكاء الاصطناعي في العالم — وهو وصف تفوّق تصفه به الشركة لنفسها — كما تشترط شروطها استيفاء المصادقة المعتادة قبل تنفيذ أي معاملة يبدأها الذكاء الاصطناعي.

وتأتي مؤشرات التبنّي على أشكال مختلفة. فالتطبيق يحمل 1,078 تقييماً على متجر تطبيقات Apple بمتوسط 4.62 من 5 — وهو مقياس خارجي، وإن كان محدوداً، لتجربة المستخدم الفعلية. أما الأرقام الإجمالية التي تعلنها المؤسسة — أن 30 في المئة من فواتير الكهرباء في أفغانستان تُسدَّد عبر المنصة، وأن القيمة التراكمية للمعاملات بلغت 10 مليارات دولار — فهي أرقام صادرة عن المؤسسة ولم تفصّلها الشركة نفسها، وهو أمر يجدر تذكّره حين تُتداول على أنها أرقام HesabPay.

بطاقة Visa تُدخل الأرصدة الرقمية إلى نقاط الدفع العالمية

في 13 أغسطس 2026، كشفت HesabPay عن بطاقتها الافتراضية من Visa، بحسب Pajhwok Afghan News¹³. ويأتي هذا الإطلاق بعد إعلان Visa في 1 يوليو¹⁴ بتوسيع Visa Pay — حزمة برمجيات الإصدار التي تجمع إدارة البطاقات والمعالجة ومصادقة 3-D Secure — إلى أفغانستان ضمن أحد عشر سوقاً في أفريقيا وآسيا الوسطى، مع تسمية HesabPay جهة الإصدار الأفغانية. وقال Kakar لـ Visa إن الشركة تعتزم إصدار ما يصل إلى مليون بطاقة و«التوسّع بسرعة من دون الاعتماد على عدة مورّدين خارجيين لإدارة البطاقات والمعالجة ومصادقة 3-D Secure وقدرات أخرى»؛ وقد قدّم بيان¹⁵ الشركة نفسه، المؤرخ 24 يوليو والمنشور في 10 أغسطس، البطاقة بوصفها الميل الأخير في مسار الوصول المالي.

تُصدر البطاقة تلقائياً بمجرد اجتياز الحساب التحقق مقابل بطاقة الهوية الوطنية — من دون طلب منفصل — وتظهر في التطبيق خلال 24¹⁶–48 ساعة، وتنفق الرصيد الموجود في المحفظة أصلاً: إذ يُحوَّل الأفغاني إلى دولار أميركي عند الدفع، فلا حاجة إلى تحميل رصيد منفصل. وينصح القسم الخاص بالأسئلة الشائعة¹⁷ بإبقاء نحو 650¹⁸–700 أفغاني في المحفظة حتى لا تفشل عمليات التفويض، ويشرح الجدوى الاقتصادية بالتفصيل.

الاستخدامات المقصودة هي التسوق الإلكتروني والدورات واشتراكات البث وحجوزات السفر — ولاسيما حجاج العمرة والحج، الذين يزور أكثر من 20²⁴ مليون منهم مكة المكرمة والمدينة المنورة كل عام: إذ يمكن للحاج أن يدفع باللمس ويستقبل شحناً للرصيد من بلده عبر Visa Direct بدل حمل النقد في الإحرام. وقال Kakar لـ Pajhwok إن المنصة تغطي الآن أكثر من 60²⁵ نوعاً من المدفوعات والخدمات، كانت تُنجز سابقاً عبر 7Pay وأجهزة الصراف الآلي، وإن العمل على Visa استغرق نحو خمس سنوات. وفي حفل الإطلاق في كابول، أعلن عضو مجلس الإدارة Tariq Mujaddidi والرئيس التنفيذي Ahmad Khalid Wadan أيضاً اتفاقاً مع AfghanPAY لتوجيه التحويلات إلى تركيا، حيث قد يتمكن المستخدمون في نهاية المطاف من الإنفاق بالليرة والدفع بالعملة الأفغانية رقمياً. وقال مدير Visa في باكستان وأفغانستان، Umar Khan، إن الحل يتيح للمنظمات «إيصال الأموال بأمان وكفاءة وشفافية إلى من هم في أشدّ الحاجة إليها، مع تمكين المستفيدين من استخدامها بسلاسة في مشترياتهم اليومية».

برهان على نطاق واسع: ما قاسته التجارب الميدانية

السجل الإنساني هو أقوى دليل على أن هذه البنية تعمل ميدانياً. في أوائل 2025، نفّذت Mercy Corps Ventures²⁶ تجربة ميدانية استمرت ثلاثة أشهر في منطقة Zurmat بولاية Paktia، تلقّت فيها 100 أسرة مساعدات على بطاقات بلاستيكية مرتبطة بمحافظ تحمل HAFN — من دون هاتف ذكي ولا إنترنت ولا خبرة رقمية سابقة — وأنفقتها لدى أربعة تجار محليين؛ ووصلت المساعدات إلى 872 شخصاً، وانخفضت كلفة إيصالها 29 في المئة ووصلت الأموال أسرع بعشر ساعات من المسار النقدي، وفضّل 98 في المئة من المستفيدين الخيار الرقمي. وفي شمال شرق سوريا، قلّص برنامج لـ Mercy Corps وزّع المساعدات على 100 مزارع صغير عبر محافظ HesabPay زمن الإيصال بنسبة 96 في المئة (من 28–45 يوماً إلى أقل من يوم واحد)، وخفض الكلفة 60 في المئة مقارنة بوكلاء النقد و40 في المئة مقارنة بالقسائم الإلكترونية، ووضع 94 سنتاً من كل دولار مساعدات في أيدي المشاركين. وقد أظهرت التجارب مواطن الاحتكاك بصراحة — ففي سوريا لم تتمكن الشبكات المحلية من إيصال رموز PIN عبر الرسائل النصية، ما استدعى اللجوء إلى WhatsApp حلاً بديلاً — لكن برنامج الأغذية العالمي أدرج HesabPay ضمن عشر ابتكارات هي الأكثر وعداً، ووجدت دراسة لكلية لندن للاقتصاد شملت 2,500²⁷ امرأة أن حالات تخطّي الوجبات أقل بين الأسر التي تتلقى مساعدات رقمية، ولاحظ فريق CGAP البحثي في البنك الدولي أن ربط HAFN بالعملة المحلية ينقل مخاطر الصرف الأجنبي من المستفيدين إلى الوكالة المنفّذة.

سؤال Algorand: مسارات اليوم، وبنك الغد

يُقدَّم برنامج Visa من جانب Hesab كجزء من استراتيجية أوسع هي «Global Self-Custody Bank» — وقد حدّدت الشركة سلسلة مختلفة لهذا البنك. في 7 يوليو 2026، أعلنت Hesab اختيارها Movement²⁸ «طبقة التسوية الحصرية للعملات المستقرة» للبنك الجديد، مع تزويد DFNS البنية التحتية للمحافظ غير الوصائية، ونقل CCTP التابعة لـ Circle لعملة USDC الأصلية، وتوريد Tether لعملة USDT، على أساس من مسارات دفع مرخّصة في الولايات المتحدة وكندا والاتحاد الأوروبي. وقال Kakar: «اخترنا Movement طبقة تسوية حصرية لعملاتنا المستقرة لأنها تمنحنا السرعة وقابلية التركيب والتركيز على الأسواق الناشئة لتقديم شيء لم يعرفه العالم من قبل — حساب مصرفي يملكه صاحبه فعلاً». ويقول بيان الشركة نفسه عن Visa الأمر بوضوح: إن Hesab «تبني Global Self-Custody Bank على بلوك تشين Movement».

في المقابل، لا يُذكر اسم Algorand في أي من مواد برنامج Visa. ولا تزال المؤسسة تصف HesabPay بأنها «منصة المدفوعات المدعومة بـ Algorand» — وآخر مرة في 15 يوليو 2026، حين أظهرت بيانات المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين دعم أكثر من 625,000²⁹ من العائدين اللاجئين وأكثر من 17,500³⁰ من النازحين داخلياً عبر بطاقات قابلة لإعادة التحميل، مع إيصال أكثر من 35³¹ مليون دولار من المساعدات. ويؤكد السجل ذلك: لا تزال تحويلات HAFN تُسوّى على Algorand حتى هذا الأسبوع. لكن القراءة الصادقة تكشف انشقاقاً — فنشاط القيمة المخزّنة الأفغاني يُسوّى على Algorand اليوم، بينما يستهدف التوسع العالمي للشركة سلسلة أخرى كطبقة تسوية حصرية، وهي نقطة أثارها أعضاء من مجتمع Algorand بالفعل، وقال أحدهم بوضوح: «هذا لا يعني أن Algorand مشاركة في برنامج بطاقة Visa الجديد». وثمة أيضاً فجوة في الرسائل التسويقية تستحق الذكر: فسرد «الحفظ الذاتي» لا ينسجم بيسر مع المحفظة الوصائية القائمة اليوم، حيث تحتفظ HesabPay بمفاتيح المستخدمين وتنص شروطها على أن الأموال موجودة بنسبة 1:1 في الجهاز المصرفي. وتؤكد الشروط حيازة رخصة نقود إلكترونية من Da Afghanistan Bank تعذّر التحقق منها بشكل مستقل من السجلات العامة، ويحرص تذييل الصفحة على القول إن HesabPay «ليست بنكاً»، وإن الأرصدة «قد لا تكون مشمولة بتأمين الودائع». ولا شيء من ذلك يقلّل من قيمة الأدلة على النطاق المنشور — فأرقام المفوضية هي الوحيدة المأخوذة عن وكالة إغاثة لا عن بيانات المؤسسة نفسها — لكنه الفرق بين سلسلة تُشغّل نظام مدفوعات وطنياً عاملاً وسلسلة تُروَّج لبنك لم يوجد بعد. وفي الوقت الراهن، مسارات Algorand لدى HesabPay هي النظام العامل فعلاً، أما بنك Movement فهو الرهان.

المصادر

• HesabPay⁴
• الأسئلة الشائعة حول بطاقة Visa¹⁷
• أخبار منتجات HesabPay: البطاقات الافتراضية Visa Pay¹⁵
• الشروط والأحكام الخاصة بـ HesabPay³²
• بيان صحفي من Visa، 1 يوليو 2026¹⁴
• Pajhwok Afghan News، 13 أغسطس 2026¹³
• Hesab تختار Movement طبقة تسوية حصرية للعملات المستقرة (GlobeNewswire)، 7 يوليو 2026²⁸
• مؤسسة Algorand: توسيع نطاق عمل المفوضية عبر HesabPay، 15 يوليو 2026³³
• دراسة حالة من مؤسسة Algorand: كيف أصبحت HesabPay منصة المدفوعات القابلة للتشغيل البيني في أفغانستان³⁴
• tech-ish: Visa Pay تصل إلى أفريقيا وآسيا الوسطى، 6 يوليو 2026³⁵
• بوابة مطوّري HesabPay³⁶
• HesabPay³⁷
• إرسال الأموال إلى أفغانستان: العقوبات وHesabPay | HesabPay³⁸
• تنزيل HesabPay | HesabPay³⁹
• HesabPay⁴⁰
• تقرير Algo Insights لشهر يناير 2026⁴¹
• كيف تستخدم قسم البطاقات؟ - HesabPay⁴²
• Hesab تختار Movement طبقة تسوية حصرية للعملة المستقرة لبنكها العالمي للحفظ الذاتي⁴³