Live edition loading…

PXke Algorand

Independent daily coverage of the Algorand ecosystem — verified reporting on wallets, DeFi, NFTs and infrastructure, fact-checked on-chain before it publishes.

← Latest stories

HesabPay запускает бесплатные виртуальные карты Visa и нацелился на 1 млн клиентов в Афганистане

· · · · · · ·

HesabPay запускает бесплатные виртуальные карты Visa и нацелился на 1 млн клиентов в Афганистане

Кошелек, созданный там, где банки остановились

Когда после возвращения «Талибана» к власти в августе 2021 года банковская система Афганистана замерла — санкции, замороженные активы, парализованный сектор, нехватка физической валюты и более 22,8 миллиона человек, столкнувшихся с голодом — экономика помощи стране натолкнулась на стену. Только около 6 процентов афганцев имеют банковские счета, в то время как примерно 60 процентов владеют смартфоном или телефоном с базовыми функциями, а по оценкам Gallup, 97 процентов населения живет за чертой бедности. HesabPay, мобильный кошелек в Кабуле, основанный афгано-американским предпринимателем Санзаром Какаром — выпускником Университета Пенсильвании и Уорвикской школы бизнеса, который работал в Merrill Lynch, прежде чем возглавить финансируемые государством экономические программы в Афганистане — был создан, чтобы обойти эту стену: деньги перемещаются между телефонными номерами, подтверждаемыми PIN-кодом и двухфакторной аутентификацией, без участия банков. Algorand Foundation датирует его основание 2016 годом; в собственных сообщениях компании говорится, что это 2018 год.

В сентябре 2022 года, благодаря гранту от Фонда Algorand, HesabPay перешел с сети Stellar на Algorand, которую он использует в качестве слоя расчетов — компонента, который завершает и регистрирует транзакции. Выбор был обусловлен механикой этой цепочки: консенсус алгоритма [Pure Proof-of-Stake](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "Механизм консенсуса, используемый некоторыми блокчейнами для подтверждения транзакций и обеспечения безопасности сети. В отличие от традиционного proof-of-work, он основан на валидации.

Архитектура системы основана на принципах доверительного управления: HesabPay создает для каждого пользователя кошелек Algorand и держит в своем распоряжении закрытые ключи, а средства, как указано в условиях, хранятся в банковской системе в соотношении 1:1. Валютой, которая используется для расчетов [в цепочке](/glossary/on-chain "Описывает транзакции, которые записываются и сохраняются на постоянной основе в блокчейн-реестре, что делает их общедоступными и защищенными от манипуляций."), является HAFN — [стабильная монета](/glossary/stablecoin "Криптовалюта, значение которой предназначено для сохранения стабильности, как правило, путем привязки к традиционной валюте, такой как доллар США (например, USDC), или, в случае H"), привязанная к афганскому афгани и создаваемая на блокчейне Algorand из фиатных депозитов, используемая для выплаты помощи получателям"). Наряду с ней существует HUSD — братская монета, привязанная к доллару США, — создаваемая из фиатных депозитов, при этом платформа выполняет функции менеджера и имеет право на заморозку балансов. HAFN не котируется на публичных DEX-биржах Algorand, а его зарегистрированный запас — это неограниченное количество, а не фиксированный экономический объем, и балансы распределены примерно по 98 000 учетным записям держателей. Именно так выглядит «система, основанная на Algorand»: цепочка — это стержень системы расчетов и журнал аудита централизованной системы хранения ценностей, а не открытый розничный оборот наличных, — и по данным реестра, она активна, а транзакции происходят вплоть до 22 августа 2026 года.

От распределения помощи к национальной платежной системе

Продукт вырос далеко за рамки гуманитарных переводов. Пользователь может получить доступ к сервису с любого телефона по номеру *580# — протоколу текстового меню, встроенному в телефоны с базовыми функциями и работающему без подключения к Интернету — или из приложения для смартфона и веб-портала. Канал E-Hawala позволяет отправителю оплатить кому-либо, у кого нет кошелька: получатель получает SMS и забирает наличные в любом из более чем 1200 пунктов обслуживания. Ежедневные платежи включают оплату счетов за электроэнергию от Da Afghanistan Breshna Sherkat, пополнение баланса мобильных операторов Афганистана, государственные налоги и пошлины, подписку на телевидение, подарочные электронные ваучеры и погашение кредитов, а также бронирование отелей, авиабилетов и билетов на междугородние автобусы, доставку еды, а также записи к врачу — в общей сложности более 100 услуг, оплата которых осуществляется через более 20 каналов, включая банковские переводы, карты, Apple Pay, Google Pay и криптовалюту.

Для бизнеса терминалы HesabPOS принимают QR-коды, NFC, карты и наличные по основным международным сетям — Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, Discover, JCB, Apple Pay и Google Pay, а корпоративный портал осуществляет выплату заработной платы и массовых платежей до 100 000 получателям в рамках одной загрузки с многоуровневой авторизацией, финансируемой банковским переводом, наличными или USDC. Разработчикам предлагаются RESTful-API, плагины для WooCommerce и WordPress, а также раздельные платежи для маркетплейсов, хотя портал для разработчиков на developers.hesab.com в настоящее время недоступен для публичного доступа без документации.

Платформу дополняют четыре бесплатные веб-инструмента: конвертер дат в трех календарях (григорианский, солнечный хиджри, исламский), онлайн-таблица обменных курсов, сравнивающая рыночные курсы Sarai Shahzada с референтными курсами Da Afghanistan Bank и обновляемая каждые десять минут, а также два контроллера проверки платежей за электроэнергию и государственные сборы. В приложении Ask HesabPay можно выполнять переводы, пополнения, оплату счетов и проверку баланса с помощью команд на естественном языке; компания позиционирует его как первого в мире платежного помощника на базе ИИ — самоопределяемый превосходный показатель — и его условия требуют стандартной аутентификации перед выполнением любой транзакции, инициируемой ИИ.

Показатели использования варьируются. В App Store Apple приложение имеет 1078 оценок со средним показателем 4,62 из 5 — это оценка, полученная от третьей стороны, которая, хотя и неполная, является мерилом реального опыта пользователей. Общие заявления Фонда — о том, что 30 процентов счетов за электроэнергию в Афганистане оплачиваются через платформу и что совокупная стоимость транзакций достигла 10 миллиардов долларов — являются показателями Фонда, которые компания сама не разложила по категориям, что следует учитывать, когда они цитируются как собственные данные HesabPay.

Visa Card вводит цифровые балансы в глобальных платежных системах

13 августа 2026 года компания HesabPay представила свою виртуальную карту Visa, согласно сообщению Pajhwok Afghan News. Запуск последовал за объявлением Visa 1 июля о расширении Visa Pay — набора программного обеспечения для эмиссии, объединяющего управление картами, обработку и 3-D Secure — на Афганистан среди одиннадцати рынков в Африке и Центральной Азии, при этом HesabPay был назван афганским эмитентом. Какар сообщил Visa, что компания планирует запустить до миллиона карт и «быстро масштабироваться, не полагаясь на нескольких сторонних поставщиков для управления картами, обработки и 3-D Secure, а также для других функций»; в собственном пресс-релизе компании (https://hesab.com/resources/blog/hesabpay-launches-visa-cards-what-users-should-know), датированном 24 июля и опубликованном 10 августа, карта была охарактеризована как «последний шаг к финансовому доступу».

Карта выдается автоматически после проверки учетной записи по национальному удостоверению личности — никаких отдельных заявлений не требуется — и появляется в приложении в течение 24–48 часов, используя существующий баланс кошелька: при оплате афгани конвертируются в доллары США, так что отдельно ничего не нужно пополнять. FAQ рекомендует оставлять в кошельке примерно 650–700 афгани, чтобы авторизации не срывались, и подробно описывает экономику.

Концепция | Практические последствия |

Без эмиссии и ежемесячной платыСама карта бесплатна; ограничения — это лимиты и конвертация, а не стоимость получения
~1% комиссия за конвертацию (AFN → USD)Каждая покупка сопряжена с небольшими расходами на конвертацию, о которых сообщается заранее
Еженедельный лимит 20 000 AFN (~300 долларов США); ежемесячный — 80 000 AFN (~1200 долларов США)Установлен Центральным банком; лимиты действуют на общий объем использования за период, а не на каждую транзакцию
Сегодня доступна только виртуальная версия; нет возможности перевода с карты на картуФизическая карта и возможность перевода с карты на карту предусмотрены в планах, но пока не реализованы

Предполагается, что сервис будет использоваться для онлайн-покупок, курсов, подписки на стриминговые сервисы и бронирования путешествий, а также, что немаловажно, для паломников, совершающих Омуру и Хадж, из которых более 20 миллионов посещают Мекку и Медину каждый год: паломники смогут использовать Visa Direct для оплаты и пополнения счёта из дома, вместо того чтобы носить с собой наличные в ихраме. Какар сообщил Pajhwok, что платформа теперь охватывает более 60 видов платежей и услуг, которые ранее предоставлялись через 7Pay и банкоматы, и что работа по интеграции Visa заняла около пяти лет. На презентации в Кабуле член правления Тарик Муджаддиди и генеральный директор Ахмад Халид Вадан также объявили о соглашении с AfghanPAY, предусматривающем направление переводов в Турцию, где пользователи в конечном итоге смогут тратить лиры и оплачивать покупки в афгани в цифровом формате. Страновой менеджер Visa для Пакистана и Афганистана Умар Хан заявил, что это решение позволяет организациям «безопасно, эффективно и прозрачно перечислять средства тем, кто в них больше всего нуждается, а получателям — беспрепятственно использовать эти средства для повседневных покупок».

Доказательство масштаба: что измерили пилоты

Гуманитарные результаты — самый убедительный доказатель того, что эта архитектура работает на местах. В начале 2025 года Mercy Corps Ventures провела трехмесячный пилотный проект в районе Зурмат, провинция Пактия, где 100 семей получили помощь на пластиковых картах, связанных с кошельками HAFN — без смартфонов, без интернета и без предварительного цифрового опыта — и потратили средства у четырех местных торговцев; охвачено было 872 человека, стоимость доставки помощи снизилась на 29 процентов, а средства поступали на 10 часов быстрее, чем при использовании наличных, а 98 процентов получателей предпочли цифровой формат. На северо-востоке Сирии программа Mercy Corps, распределяющая помощь 100 мелким фермерам через кошельки HesabPay, сократила время доставки на 96 процентов (с 28–45 дней до менее одного дня), снизила расходы на 60 процентов по сравнению с агентами по выдаче наличных и на 40 процентов по сравнению с электронными ваучерами, а 94 цента из каждого доллара помощи попали в руки участников. В пилотных проектах откровенно признавались в наличии проблем — в Сирии местные сети не могли отправлять SMS-коды PIN, что привело к необходимости использования решения в WhatsApp — но Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP) Всемирной продовольственной программы назвала HesabPay одной из десяти самых перспективных инноваций, исследование Лондонской школы экономики, в котором приняли участие 2500 женщин, показало, что среди семей, получающих цифровую помощь, сократилось количество пропущенных приемов пищи, а исследовательская группа CGAP в Всемирном банке отметила, что привязка HAFN к местной валюте перекладывает валютный риск с получателей на организацию-исполнителя.

Вопрос о «Алгоранде»: сегодняшние «рельсы» — завтрашние «банки»

Программу Visa компания Hesab позиционирует как часть более широкой стратегии «Global Self-Custody Bank» — и для этого банка она определила отдельную цепочку. 7 июля 2026 года Hesab объявила, что выбрала Movement в качестве «эксклюзивного слоя для расчетов в стабильных монетах» для нового банка, при этом DFNS будет предоставлять инфраструктуру нехранимых кошельков, Circle — CCTP для перемещения собственного USDC, а Tether — USDT, построенный на лицензированных платежных системах в США, Канаде и Европейском союзе. «Мы выбрали Movement в качестве нашего эксклюзивного слоя для расчетов в стабильных монетах, потому что он дает нам скорость, возможность компоновки и фокус на развивающиеся рынки, чтобы предложить то, чего мир никогда не видел — банковский счет, который по-настоящему принадлежит его пользователю», — сказал Какар. В собственном пресс-релизе Visa компания четко изложила свою стратегию: Hesab «создает Global Self-Custody Bank на блокчейне Movement».

В отличие от этого, в материалах программы Visa Algorand нигде не упоминается. Фонд по-прежнему называет HesabPay «платформой платежей на базе Algorand» — в последний раз 15 июля 2026 года, когда данные УВКБ показали, что более 625 000 возвращающихся беженцев и более 17 500 внутренне перемещенных лиц получили поддержку за счет перезаряжаемых карт, а помощь в размере более 35 миллионов долларов была оказана. Книга транзакций подтверждает: с этой недели переводы HAFN продолжают осуществляться на Algorand. Но честно говоря, это всего лишь форк — афганский бизнес по хранению ценностей сегодня работает на Algorand, в то время как глобальная экспансия компании нацелена на другую сеть в качестве эксклюзивного уровня расчетов, о чем уже говорили члены сообщества Algorand, а один из них прямо заявил: «Это не значит, что Algorand участвует в новой программе Visa». Также стоит отметить разрыв в брендинге: утверждение о «самохранении» несовместимо с сегодняшней моделью [хранимого кошелька](/glossary/custodial-wallet "Модель цифрового кошелька, при которой компания (в данном случае платная платформа, такая как HesabPay) хранит приватные ключи к средствам пользователей от их имени, как банк"), где HesabPay хранит ключи пользователей, а в условиях компании говорится, что средства хранятся в банковской системе в соотношении 1:1. В условиях утверждается, что HesabPay имеет лицензию на электронные деньги Банка Афганистана, которую невозможно проверить независимо на основании публичных документов, а в нижней части документа тщательно указано, что HesabPay «не является банком» и что балансы «могут не подлежать страхованию вкладов». Ничто из этого не умаляет доказательства масштаба внедрения — данные УВКБ являются единственными цифрами, полученными от гуманитарной организации, а не из собственных пресс-релизов Фонда — но это разница между сетью, обеспечивающей работу национальной платежной системы, и сетью, предназначенной для банка, который еще не существует. Пока что рельсы Algorand в HesabPay — это действующая система; ставка делается на банк «Мовемент».

Источник

Source: https://hesab.com/