HesabPay запускает бесплатные виртуальные карты Visa и ставит цель в 1 млн карт в Афганистане

Кошелёк, созданный там, где остановились банки

Когда банковская система Афганистана перестала работать после возвращения талибов к власти в августе 2021 года — санкции, замороженные активы, парализованный сектор, нехватка наличных денег и более 22.8 млн человек перед угрозой голода, — экономика помощи в стране упёрлась в стену. Банковские счета есть лишь примерно у 6¹ процентов афганцев, тогда как смартфон или кнопочный телефон — примерно у 60² процентов, а по оценке Gallup, за чертой бедности живут 97³ процентов населения. HesabPay⁴ — кабульский мобильный кошелёк, основанный афгано-американским предпринимателем Санзаром Какаром, выпускником Пенсильванского университета и Warwick Business School, который работал в Merrill Lynch, а затем руководил финансируемыми государством экономическими программами в Афганистане, — был задуман так, чтобы эту стену обойти: деньги переводятся между номерами телефонов, подтверждаются PIN-кодом и двухфакторной аутентификацией, без банка в роли посредника. Algorand Foundation⁵ относит основание к 2016 году; в собственных релизах компании указан 2018 год.

В сентябре 2022 года, получив грант Algorand Foundation, HesabPay мигрировала из сети Stellar в Algorand, который использует как слой расчётов — компонент, финализирующий и фиксирующий транзакции. Выбор определила механика сети: консенсус Pure Proof-of-Stake на Algorand финализирует блоки примерно за 4.5 секунды при почти нулевой стоимости, поэтому выплата доходит до получателя, пока его нужда ещё актуальна, а не через несколько дней, и ждать вероятностного подтверждения расчётов не приходится. «Комиссии за транзакции в Algorand очень низкие и стабильные. Расчёты проходят чрезвычайно быстро, а сеть никогда не отключается, что делает её идеальным решением для наших задач», — сказал Какар Фонду. Год спустя венчурное подразделение Algorand сделало стратегическую инвестицию, и теперь компания говорит, что обрабатывает порядка $160⁶ млн более чем за миллион транзакций в месяц.

Архитектура кастодиальная: HesabPay создаёт каждому пользователю кошелёк в Algorand и сам хранит приватные ключи, а средства, согласно её условиям, удерживаются 1:1 в банковской системе. Стоимость, которая рассчитывается on-chain, — это HAFN, стейблкоин, привязанный к афганскому афгани, вместе с привязанным к доллару собратом HUSD: они выпускаются под фиатные депозиты, а платформа сохраняет за собой права управляющего и заморозки балансов. HAFN не торгуется на публичных DEX Algorand, его зарегистрированное предложение — служебное значение без верхнего предела, а не фиксированный экономический объём, а балансы распределены примерно по 98,000 отдельных счетов держателей. Такова честная картина выражения «на базе Algorand»: сеть — это расчётный хребет и журнал аудита централизованно управляемой системы хранимой стоимости, а не открытый розничный фонд наличных, — и реестр показывает, что система живая: переводы шли ещё 22 августа 2026 года.

От выплат помощи к национальной платёжной инфраструктуре

Продукт давно вышел за рамки гуманитарных переводов. Добраться до сервиса можно с любого телефона через USSD *580⁷# — протокол текстового меню, встроенный в кнопочные телефоны и работающий без подключения к интернету — либо через приложение для смартфона и веб-портал. Канал E-Hawala позволяет отправителю заплатить человеку, у которого вообще нет кошелька: получатель получает SMS и забирает наличные в любой из 1,200⁸+ точек агентов. Повседневные платежи охватывают счета за электричество от Da Afghanistan Breshna Sherkat, пополнение баланса любого лицензированного афганского мобильного оператора, государственные налоги и таможенные сборы, подписки на телевидение, подарочные электронные ваучеры и погашение кредитов, а условия также добавляют бронирование отелей, авиабилетов и междугородних автобусов, доставку еды и запись к врачу или вызов такси — всего более 100⁹ услуг, оплатить которые можно через 20¹⁰+ каналов, включая банковский перевод, карты, Apple Pay, Google Pay и криптовалюты.

Для бизнеса терминалы HesabPOS принимают QR, NFC, карты и наличные в основных международных сетях — Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, Discover, JCB, Apple Pay и Google Pay, — а корпоративный портал позволяет выплачивать зарплаты и массовые платежи до 100,000¹¹ получателей одним загруженным файлом с многоуровневым согласованием, пополняя их банковским переводом, наличными или USDC¹². Разработчикам предлагаются RESTful API, плагины для WooCommerce и WordPress, а также раздельные платежи для маркетплейсов, хотя портал для разработчиков developers.hesab.com сейчас закрыт экраном входа и публичной документации не имеет.

Платформу дополняют четыре бесплатных веб-инструмента: конвертер дат по трём календарям (григорианскому, солнечной хиджре и исламскому), онлайн-табло курсов, сопоставляющее курсы рынка Сарай-Шахзада со справочными курсами Da Afghanistan Bank и обновляющееся каждые десять минут, и два сервиса проверки платежей — по счетам за электричество и по государственным тарифам. Внутри приложения Ask HesabPay выполняет переводы, пополнения, оплату счетов и проверку баланса по командам на естественном языке; компания называет его первым в мире платёжным ассистентом на базе ИИ — это её собственный эпитет, — а условия требуют стандартной аутентификации перед проведением любой транзакции, инициированной ИИ.

Сигналы о распространении сервиса бывают разного качества. В App Store у приложения 1,078 оценок со средней 4.62 из 5 — сторонний, пусть и узкий, показатель реального пользовательского опыта. Совокупные утверждения Фонда — что через платформу оплачивается 30 процентов счетов за электричество в Афганистане и что суммарная стоимость транзакций достигла $10 млрд — это цифры Фонда, которые сама компания не раскрывала, и об этом стоит помнить, когда они ходят по кругу как собственные показатели HesabPay.

Карта Visa выводит цифровые балансы на мировые платёжные площадки

13 августа 2026 года HesabPay представила свою виртуальную карту Visa, сообщает Pajhwok Afghan News¹³. Запуск последовал за объявлением Visa от 1 июля¹⁴ о расширении Visa Pay — набора ПО для эмиссии, объединяющего управление картами, процессинг и 3-D Secure, — на Афганистан в числе одиннадцати рынков Африки и Центральной Азии, причём эмитентом от Афганистана назван именно HesabPay. Какар сказал Visa, что компания планирует выпустить до миллиона карт и «масштабироваться быстро, не полагаясь на множество сторонних поставщиков для управления картами, процессинга, 3-D Secure и других возможностей»; в собственном релизе¹⁵ компании, датированном 24 июля и опубликованном 10 августа, карта подаётся как последняя миля доступа к финансовым услугам.

Карта выпускается автоматически, как только счёт проходит верификацию по национальному удостоверению личности — отдельного заявления не требуется, — появляется в приложении в течение 24¹⁶–48 часов и расходует уже имеющийся баланс кошелька: афгани конвертируются в доллары США в момент оплаты, так что отдельно загружать ничего не нужно. В FAQ¹⁷ рекомендуется держать в кошельке примерно 650¹⁸–700 AFN, чтобы авторизации не отклонялись, и там же разъяснена экономика продукта.

Предполагаемое применение — онлайн-покупки, курсы, стриминговые подписки и бронирование поездок, и особо — паломники умры и хаджа, которых более 20²⁴ млн ежегодно приезжают в Мекку и Медину: вместо того чтобы носить с собой наличные в ихраме, паломники смогут платить бесконтактно и получать пополнения из дома через Visa Direct. Какар рассказал Pajhwok, что платформа теперь охватывает более 60²⁵ видов платежей и услуг, ранее доступных через 7Pay и банкоматы, и что работа с Visa заняла около пяти лет. На презентации в Кабуле член совета директоров Тарик Муджаддиди и генеральный директор Ахмад Халид Вадан также объявили о соглашении с AfghanPAY о переводе средств в Турцию, где пользователи со временем смогут тратить лиры и расплачиваться афгани в цифровом виде. Руководитель Visa по Пакистану и Афганистану Умар Хан заявил, что решение позволяет организациям «доставлять средства безопасно, эффективно и прозрачно тем, кто нуждается в них больше всего, а получателям — без труда использовать эти средства для повседневных покупок».

Доказательство масштабом: что показали пилоты

Гуманитарный опыт — самое сильное свидетельство того, что архитектура работает в поле. В начале 2025 года Mercy Corps Ventures²⁶ провела трёхмесячный пилот в уезде Зурмат провинции Пактия, где 100 семей получали помощь на пластиковые карты, привязанные к кошелькам с HAFN — без смартфона, без интернета, без какого-либо прежнего цифрового опыта, — и тратили их у четырёх местных торговцев; помощь дошла до 872 человек, расходы на доставку снизились на 29 процентов, средства поступали на 10 часов быстрее, чем при выдаче наличных, а 98 процентов получателей предпочли цифровой способ. На северо-востоке Сирии программа Mercy Corps по распределению помощи 100 мелким фермерам через кошельки HesabPay сократила время доставки на 96 процентов (с 28–45 дней до менее чем одного дня), снизила издержки на 60 процентов по сравнению с наличными агентами и на 40 процентов по сравнению с электронными ваучерами, а 94 цента из каждого доллара помощи дошли до участников. Пилоты откровенно говорили о трудностях — в Сирии местные сети не могли доставлять SMS-коды, что вынудило искать обходной путь через WhatsApp, — но Всемирная продовольственная программа включила HesabPay в десятку своих самых перспективных инноваций, исследование Лондонской школы экономики по 2,500²⁷ женщинам обнаружило, что в семьях, получающих цифровую помощь, реже пропускают приёмы пищи, а исследовательская группа CGAP при Всемирном банке отметила, что привязка HAFN к местной валюте переносит валютный риск с получателей на организацию-исполнителя.

Вопрос об Algorand: сегодняшние рельсы, завтрашний банк

Программа Visa подаётся Hesab как часть более широкой стратегии «Global Self-Custody Bank» — и для этого банка компания выбрала другую сеть. 7 июля 2026 года Hesab объявила, что выбрала Movement²⁸ своим «эксклюзивным слоем расчётов стейблкоинов» для нового банка; DFNS поставляет инфраструктуру некастодиальных кошельков, CCTP от Circle перемещает нативный USDC, а Tether обеспечивает USDT — всё это построено поверх лицензированных платёжных рельсов в США, Канаде и Европейском союзе. «Мы выбрали Movement в качестве эксклюзивного слоя расчётов стейблкоинов, потому что он даёт нам скорость, композируемость и ориентацию на развивающиеся рынки, чтобы предложить то, чего мир ещё не видел, — банковский счёт, который действительно принадлежит его владельцу», — сказал Какар. В собственном релизе компании о Visa стратегия названа прямо: Hesab «строит Global Self-Custody Bank на блокчейне Movement».

Algorand, напротив, нигде в материалах программы Visa не упоминается. Фонд по-прежнему называет HesabPay «платёжной платформой на базе Algorand» — в последний раз 15 июля 2026 года, когда данные УВКБ ООН показали, что через перезагружаемые карты поддержку получили более 625,000²⁹ вернувшихся беженцев и свыше 17,500³⁰ внутренне перемещённых лиц, а объём помощи превысил $35³¹ млн. Реестр это подтверждает: переводы HAFN по-прежнему рассчитываются в Algorand по состоянию на эту неделю. Но честное прочтение — это развилка: афганский бизнес хранимой стоимости сегодня проводит расчёты в Algorand, тогда как глобальная экспансия компании нацелена на другую сеть как на эксклюзивный слой расчётов, и на это уже указывали участники сообщества Algorand — один из них выразился прямо: «это не значит, что Algorand участвует в новой программе карт Visa». Есть и разрыв в позиционировании, который стоит назвать: нарратив о «самостоятельном хранении» плохо сочетается с нынешним кастодиальным кошельком, где HesabPay хранит ключи пользователей, а её условия гласят, что средства лежат 1:1 в банковской системе. В условиях заявлена лицензия электронных денег Da Afghanistan Bank, которую не удалось независимо подтвердить по публичным источникам, а в подвале сайта аккуратно сказано, что HesabPay «не является банком» и что балансы «могут не подпадать под страхование вкладов». Ничто из этого не умаляет доказательств развёрнутого масштаба — цифры УВКБ ООН остаются единственными, взятыми у агентства по оказанию помощи, а не из собственных релизов Фонда, — но это и есть разница между сетью, на которой работает действующая национальная платёжная система, и сетью, выбранной для банка, которого пока не существует. На сегодня рельсы HesabPay на Algorand — работающая система; банк на Movement — ставка.

Источники

• HesabPay⁴
• Часто задаваемые вопросы о карте Visa¹⁷
• Новости продуктов HesabPay: виртуальные карты Visa Pay¹⁵
• Условия использования HesabPay³²
• Пресс-релиз Visa, 1 июля 2026¹⁴
• Pajhwok Afghan News, 13 августа 2026¹³
• Hesab выбирает Movement в качестве эксклюзивного слоя расчётов стейблкоинов (GlobeNewswire), 7 июля 2026²⁸
• Algorand Foundation: расширение программы УВКБ ООН через HesabPay, 15 июля 2026³³
• Кейс Algorand Foundation: как HesabPay стала первой и единственной интероперабельной цифровой платёжной платформой Афганистана³⁴
• tech-ish: Visa Pay приходит в Африку и Центральную Азию, 6 июля 2026³⁵
• Портал для разработчиков HesabPay³⁶
• HesabPay³⁷
• Перевод денег в Афганистан: санкции и HesabPay | HesabPay³⁸
• Скачать HesabPay | HesabPay³⁹
• HesabPay⁴⁰
• Algo Insights Report, январь 2026⁴¹
• Как пользоваться разделом карт? — HesabPay⁴²
• Hesab выбирает Movement в качестве эксклюзивного слоя расчётов стейблкоинов для своего Global Self-Custody Bank⁴³