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HesabPay lance des cartes virtuelles Visa gratuites, vise 1 million d'utilisateurs en Afghanistan

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HesabPay lance des cartes virtuelles Visa gratuites, vise 1 million d'utilisateurs en Afghanistan

Un portefeuille créé là où les banques ont abandonné

Lorsque le système bancaire afghan s'est bloqué après le retour des talibans au pouvoir en août 2021 – sanctions, actifs gelés, secteur paralysé, pénurie de monnaie physique et plus de 22,8 millions de personnes confrontées à la faim – l'économie de l'aide du pays a heurté un mur. Seulement 6 % des Afghans ont un compte bancaire, tandis que 60 % d'entre eux possèdent un smartphone ou un téléphone basique, et selon un sondage de Gallup, 97 % de la population vit en dessous du seuil de pauvreté. HesabPay, un portefeuille mobile de Kaboul fondé par l'entrepreneur afghano-américain Sanzar Kakar – diplômé de l'Université de Pennsylvanie et de la Warwick Business School, qui a travaillé chez Merrill Lynch avant de diriger des programmes économiques financés par l'État en Afghanistan – a été conçu pour contourner ce mur : l'argent circule entre des numéros de téléphone, validés par un code PIN et une authentification à deux facteurs, sans banques intermédiaires. La Fondation Algorand date la création de l'entreprise à 2016 ; les communiqués de l'entreprise indiquent 2018.

En septembre 2022, grâce à un financement de la Fondation Algorand, HesabPay a migré du réseau Stellar vers Algorand, qu'il utilise comme couche de règlement — la composante qui finalise et enregistre les transactions. Ce choix s'explique par la mécanique de la chaîne : le consensus [Pure Proof-of-Stake](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "Un mécanisme de consensus utilisé par certains blockchains pour valider les transactions et sécuriser le réseau. Contrairement à la preuve de travail traditionnelle, il repose sur des validateurs") d'Algorand finalise les blocs en environ 4,5 secondes, à un coût quasi nul, de sorte qu'un paiement est réglé en temps réel, et non des jours plus tard, et qu'il n'y a pas de règlement probabiliste à attendre. « Les frais de transaction sur Algorand sont très faibles et constants. Le règlement est extrêmement rapide et le réseau n'est jamais en panne, ce qui en fait la solution parfaite pour nos besoins », a déclaré Kakar à la Fondation. L'entité d'investissement d'Algorand a effectué un investissement stratégique un an plus tard, et l'entreprise affirme désormais traiter environ 160 millions de dollars par mois, sur plus d'un million de transactions.

L'architecture est de type fiduciaire : HesabPay crée un portefeuille Algorand pour chaque utilisateur et détient lui-même les clés privées, les fonds étant, selon les conditions d'utilisation, détenus 1 : 1 dans le système bancaire. La valeur qui se règle [sur la chaîne](/glossary/on-chain "Décrit les transactions qui sont enregistrées et stockées de manière permanente sur un registre de chaîne de blocs, ce qui les rend publiques et résistant à la manipulation.") est [HAFN](/glossary/hafn "Une monnaie numérique émise par HesabPay, indexée sur l'afghani et minée sur la chaîne de blocs Algorand à partir de dépôts fiduciaires, utilisée pour payer l'aide"), une [stablecoin](/glossary/stablecoin "Une crypto-monnaie dont la valeur est conçue pour rester stable, généralement en étant indexée 1 : 1 sur une monnaie traditionnelle comme le dollar américain (par exemple, USDC) ou, dans le cas de H") indexée sur l'afghani, en même temps qu'un autre stablecoin indexé sur le dollar, HUSD, miné à partir de dépôts fiduciaires, la plateforme conservant la responsabilité de la gestion et du gel des soldes. HAFN n'est pas coté sur les DEX publics d'Algorand, son offre enregistrée est un total sans plafond, et les soldes sont répartis entre environ 98 000 comptes de détenteurs distincts. C'est la forme honnête de « propulsé par Algorand »: la chaîne est l'épine dorsale de la règlementation et le registre d'audit d'un système de valeur stockée géré de manière centralisée, et non un flux de liquidités de détail ouvert — et le registre montre qu'il est en cours d'utilisation, avec des transferts effectués jusqu'au 22 août 2026.

Du versement des aides à une pile de paiements nationaux

Le produit a bien dépassé le cadre des transferts humanitaires. Un utilisateur peut accéder au service depuis n'importe quel téléphone via [USSD](/glossary/ussd "Un protocole de téléphonie mobile qui permet aux utilisateurs d'accéder à des services basés sur le texte sur des téléphones basiques sans connexion Internet, souvent utilisé pour les paiements mobiles") *580# — le protocole de menu de texte intégré aux téléphones basiques qui fonctionne sans connexion Internet — ou depuis l'application pour smartphone et le portail web. Le canal E-Hawala permet à un expéditeur de payer quelqu'un qui n'a pas de portefeuille : le destinataire reçoit un SMS et récupère l'argent en espèces dans l'un des 1 200+ points de retrait. Les paiements quotidiens couvrent les factures d'électricité de Da Afghanistan Breshna Sherkat, les recharges de téléphonie mobile pour tous les opérateurs mobiles afghans agréés, les taxes et les douanes gouvernementales, les abonnements à la télévision, les bons-cadeaux électroniques et les remboursements de prêts, et les services s'étendent à la réservation d'hôtels, de vols et de bus interurbains, à la livraison de nourriture, aux rendez-vous chez le médecin et au taxi — plus de 100 services au total, financés par plus de 20 canaux, y compris les virements bancaires, les cartes, Apple Pay, Google Pay et les cryptomonnaies.

Pour les entreprises, les terminaux HesabPOS acceptent les QR, NFC, les cartes et les espèces sur les principaux réseaux internationaux — Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, Discover, JCB, Apple Pay et Google Pay — et le portail d'entreprise débourse les salaires et les paiements en masse à jusqu'à 100 000 bénéficiaires en une seule opération de téléchargement, avec une approbation à plusieurs niveaux, financée par virement, espèces ou USDC. Les développeurs bénéficient d'API RESTful, de plugins WooCommerce et WordPress, et de paiements fractionnés pour les places de marché, bien que le portail de développement à l'adresse developers.hesab.com soit actuellement inaccessible sans connexion, sans documentation publique.

Quatre outils web gratuits complètent la plateforme : un convertisseur de dates entre trois calendriers (grégorien, hégirien solaire, islamique), un tableau de change en temps réel comparant les taux du marché de Sarai Shahzada aux taux de référence de la Da Afghanistan Bank, mis à jour toutes les dix minutes, et deux vérificateurs de paiement pour les factures d'électricité et les tarifs gouvernementaux. Dans l'application, Ask HesabPay effectue des transferts, des recharges, des paiements de factures et des vérifications de solde à partir de commandes en langage naturel ; l'entreprise le présente comme le premier assistant de paiement au monde alimenté par l'IA — un superlatif qu'elle se décrit — et ses conditions requièrent une authentification standard avant l'exécution de toute transaction initiée par l'IA.

Les signaux d'adoption se déclinent en différentes formes. L'application affiche 1 078 évaluations sur l'App Store d'Apple, avec une note moyenne de 4,62 sur 5 — une mesure, certes limitée, de l'expérience utilisateur réelle. Les affirmations globales de la Fondation — selon lesquelles 30 % des factures d'électricité en Afghanistan sont payées via la plateforme et que la valeur des transactions cumulées a atteint 10 milliards de dollars — sont des chiffres de la Fondation que la société elle-même n'a pas détaillés, ce que l'on doit garder à l'esprit lorsqu'ils sont présentés comme des chiffres d'HesabPay.

La carte Visa permet d'utiliser des soldes numériques lors des paiements à l'international

Le 13 août 2026, HesabPay a dévoilé sa carte Visa virtuelle, selon Pajhwok Afghan News. Ce lancement fait suite à l'annonce de Visa du 1er juillet, qui étend Visa Pay — le kit de logiciels d'émission de cartes associant la gestion, le traitement et le 3-D Secure — à l'Afghanistan, parmi onze marchés en Afrique et en Asie centrale, avec HesabPay désigné comme émetteur afghan. Kakar a déclaré à Visa que la société prévoyait de lancer jusqu'à un million de cartes et de « se développer rapidement sans dépendre de plusieurs fournisseurs tiers pour la gestion, le traitement des cartes, le 3-D Secure et d'autres fonctionnalités » ; le communiqué de la société lui-même (https://hesab.com/resources/blog/hesabpay-launches-visa-cards-what-users-should-know), daté du 24 juillet et publié le 10 août, présente la carte comme l'étape finale de l'accès financier.

La carte est émise automatiquement dès que le compte passe la vérification par une pièce d'identité nationale — aucune demande distincte n'est nécessaire — et apparaît dans l'application dans un délai de 24 à 48 heures, en utilisant le solde existant du portefeuille : les afghani sont convertis en dollars américains au moment du paiement, il n'y a donc rien à recharger séparément. Les FAQ recommandent de conserver environ 650 à 700 AFN dans le portefeuille pour que les autorisations ne soient pas refusées, et détaillent les conditions financières.

Concept | Implication dans la vie réelle |

Pas de frais d'émission ni de frais mensuelsLa carte est gratuite ; les contraintes sont les limites et la conversion, pas le coût d'entrée.
Frais de change d'environ 1 % (AFN → USD)Chaque achat entraîne un petit coût de conversion, indiqué à l'avance.
Limite hebdomadaire de 20 000 AFN (environ 300 $) ; mensuelle de 80 000 AFN (environ 1 200 $)Fixée par la Banque centrale ; des plafonds s'appliquent à l'utilisation totale par période, pas par transaction.
Actuellement uniquement en version virtuelle ; pas de transferts de carte à carteUne carte physique et les transferts de carte à carte sont prévus, mais pas encore disponibles.

Les utilisations prévues sont le shopping en ligne, les cours, les abonnements de streaming et les réservations de voyages – et, de manière particulière, les pèlerins d'Umrah et du Hajj, dont plus de 20 millions visitent Makkah et Médine chaque année : les pèlerins peuvent utiliser Visa Direct pour payer et recevoir des recharges depuis leur domicile, au lieu de transporter de l'argent en espèces en ihram. Kakar a déclaré à Pajhwok que la plateforme couvre désormais plus de 60 types de paiements et de services, qui étaient auparavant accessibles via 7Pay et les distributeurs automatiques, et que le travail de Visa a duré environ cinq ans. Lors de la présentation à Kaboul, le membre du conseil d'administration Tariq Mujaddidi et le PDG Ahmad Khalid Wadan ont également annoncé un accord avec AfghanPAY pour acheminer les transferts vers la Turquie, où les utilisateurs pourront à terme dépenser des lires et payer en afghani de manière numérique. Umar Khan, directeur de Visa pour le Pakistan et l'Afghanistan, a déclaré que cette solution permet aux organisations de « transférer des fonds de manière sécurisée, efficace et transparente aux personnes qui en ont le plus besoin, tout en permettant aux bénéficiaires d'utiliser ces fonds sans problème pour leurs achats quotidiens ».

Preuve à l'échelle : ce que les pilotes ont mesuré

Le bilan humanitaire est la preuve la plus solide que l'architecture fonctionne sur le terrain. Au début de 2025, Mercy Corps Ventures a mené un projet pilote de trois mois dans le district de Zurmat, dans la province de Paktia, où 100 familles ont reçu de l'aide sur des cartes en plastique liées à des portefeuilles HAFN — sans smartphone, sans connexion internet, sans expérience numérique préalable — et ont dépensé l'argent chez quatre commerçants locaux ; 872 personnes ont été touchées, les coûts de livraison ont baissé de 29 % et les fonds sont arrivés 10 heures plus rapidement que par le biais de l'argent liquide, et 98 % des bénéficiaires ont préféré le mode numérique. Dans le nord-est de la Syrie, un programme de Mercy Corps distribuant de l'aide à 100 petits agriculteurs via des portefeuilles HesabPay a réduit le délai de livraison de 96 % (de 28 à 45 jours à moins d'une journée), a réduit les coûts de 60 % par rapport aux agents de distribution en espèces et de 40 % par rapport aux bons électroniques, et a mis 94 cents de chaque dollar d'aide entre les mains des bénéficiaires. Les projets pilotes ont été honnêtes quant aux difficultés rencontrées — en Syrie, les réseaux locaux n'ont pas pu fournir les PIN par SMS, ce qui a obligé à trouver une solution de contournement sur WhatsApp — mais le Programme alimentaire mondial a désigné HesabPay parmi ses dix innovations les plus prometteuses, une étude de la London School of Economics menée auprès de 2 500 femmes a révélé que les familles recevant une aide numérique prenaient moins de repas, et le groupe de recherche [CGAP](/glossary/cgap "Groupe consultatif pour l'aide aux pauvres : un partenariat mondial pour l'inclusion financière et un pôle de recherche hébergé par (et étroitement lié à) la Banque mondiale") de la Banque mondiale a noté que le rattachement de HAFN à la monnaie locale transfère le risque de change des bénéficiaires vers l'agence d'exécution.

La question d'Algorand : les rails d'aujourd'hui, la banque de demain

Le programme Visa s'inscrit dans le cadre de la stratégie plus large d'Hesab, qui vise à créer une « banque d'autocustodie mondiale » — et la société a désigné une chaîne distincte pour cette banque. Le 7 juillet 2026, Hesab a annoncé avoir choisi Movement comme son « couche de règlement stablecoin exclusive » pour la nouvelle banque, DFNS fournissant une infrastructure de portefeuille [non-custodiale](/glossary/non-custodial "Un système où les utilisateurs conservent le contrôle de leurs fonds ou de leurs actifs à tout moment, plutôt que de les confier à un tiers pour la gestion.") , CCTP de Circle transférant l'USDC natif, et Tether fournissant l'USDT, sur des rails de paiement agréés aux États-Unis, au Canada et dans l'Union européenne. « Nous avons choisi Movement comme notre couche de règlement stablecoin exclusive car cela nous offre la vitesse, la composabilité et l'orientation vers les marchés émergents nécessaires pour proposer quelque chose que le monde n'a jamais connu : un compte bancaire qui appartient véritablement à son utilisateur », a déclaré Kakar. Le communiqué de presse de Visa de l'entreprise expose clairement la stratégie : Hesab « construit une banque d'autocustodie mondiale sur la blockchain de Movement ».

Algorand, en revanche, n'est pas mentionné nulle part dans les documents du programme Visa. La Fondation continue de qualifier HesabPay de « plateforme de paiement alimentée par Algorand » — le 15 juillet 2026, par exemple, date à laquelle les données du HCR indiquaient que plus de 625 000 réfugiés de retour et plus de 17 500 personnes déplacées à l'intérieur du pays avaient bénéficié de cartes rechargeables, avec plus de 35 millions de dollars d'aide distribués. Le registre est d'accord : les transferts HAFN se poursuivent sur Algorand à compter de cette semaine. Mais la lecture honnête est qu'il s'agit d'un fork — l'activité de stockage de valeur en Afghanistan s'appuie sur Algorand aujourd'hui, tandis que l'expansion mondiale de l'entreprise cible une chaîne différente en tant que couche de règlement exclusive, un point que des membres de la communauté d'Algorand ont déjà soulevé, l'un d'entre eux le formulant directement : « cela ne signifie pas qu'Algorand est impliqué dans le nouveau programme de carte Visa. » Il existe également un écart de marque : le discours de « contrôle personnel des clés » est en contradiction avec le modèle de « portefeuille fiduciaire » d'aujourd'hui (un modèle de portefeuille numérique où une entreprise (ici, une plateforme de paiement comme HesabPay) détient les clés privées des fonds des utilisateurs en leur nom, comme une banque), où HesabPay détient les clés des utilisateurs et ses conditions stipulent que les soldes sont conservés 1:1 dans le système bancaire. Les conditions affirment une licence de monnaie électronique de la Da Afghanistan Bank qui ne peut pas être vérifiée indépendamment à partir des registres publics, et le pied de page précise que HesabPay « n'est pas une banque » et que les soldes « ne sont pas couverts par l'assurance-dépôts ». Rien de tout cela n'amoindrit les preuves de l'ampleur des déploiements — les chiffres du HCR sont les seuls chiffres provenant d'une agence humanitaire plutôt que des communiqués de la Fondation — mais c'est la différence entre une chaîne qui alimente un système national de paiement opérationnel et une chaîne positionnée pour une banque qui n'existe pas encore. Pour l'instant, les rails Algorand de HesabPay sont le système en place ; la banque Movement est la mise de confiance.

Source

Source: https://hesab.com/