HesabPay ने मुफ़्त Visa वर्चुअल कार्ड लॉन्च किए, अफ़ग़ानिस्तान में 1 मिलियन कार्ड का लक्ष्य

जहां बैंक रुक गए, वहां बना वॉलेट

अगस्त 2021 में तालिबान के सत्ता में लौटने के बाद अफ़ग़ानिस्तान की बैंकिंग व्यवस्था जब ठप पड़ गई — प्रतिबंध, जमी हुई संपत्तियां, पंगु हो चुका क्षेत्र, भौतिक मुद्रा की किल्लत, और 22.8 मिलियन से अधिक लोगों पर भुखमरी का ख़तरा — तो देश की सहायता-अर्थव्यवस्था दीवार से टकरा गई। अफ़ग़ानों में से सिर्फ़ करीब 6¹ प्रतिशत के पास बैंक खाता है, जबकि तक़रीबन 60² प्रतिशत के पास स्मार्टफ़ोन या फ़ीचर फ़ोन है, और गैलप के अनुमान के मुताबिक़ 97³ प्रतिशत आबादी गरीबी रेखा से नीचे जीवन यापन करती है। काबुल का मोबाइल वॉलेट HesabPay⁴ इसी दीवार को बाईपास करने के लिए बनाया गया था — इसकी शुरुआत अफ़ग़ान-अमेरिकी उद्यमी Sanzar Kakar ने की, जो पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय और वॉरविक बिज़नेस स्कूल से पढ़े हैं और अफ़ग़ानिस्तान में राज्य-वित्त पोषित आर्थिक कार्यक्रमों का नेतृत्व करने से पहले Merrill Lynch में काम कर चुके हैं। यहां पैसा फ़ोन नंबरों के बीच चलता है, जिसे PIN और टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन से मंज़ूरी मिलती है, और बीच में कोई बैंक नहीं होता। Algorand Foundation⁵ इसकी स्थापना 2016 बताता है, जबकि कंपनी की अपनी विज्ञप्तियों में 2018 लिखा है।

सितंबर 2022 में Algorand Foundation की अनुदान राशि के सहारे HesabPay ने Stellar नेटवर्क से हटकर Algorand अपनाया, जिसे वह अपनी निपटान परत के तौर पर इस्तेमाल करता है — यानी वह घटक जो लेन-देन को अंतिम रूप देकर दर्ज करता है। यह चुनाव चेन की तकनीकी बनावट से तय हुआ: Algorand की Pure Proof-of-Stake सहमति ब्लॉकों को करीब 4.5 सेकंड में लगभग शून्य लागत पर अंतिम रूप दे देती है, इसलिए भुगतान तब ही निपट जाता है जब ज़रूरत बनी हुई है, कई दिन बाद नहीं, और इंतज़ार करने के लिए कोई संभाव्य निपटान बाक़ी नहीं रहता। Kakar ने फ़ाउंडेशन से कहा, 'Algorand पर लेन-देन शुल्क बहुत कम और एक-सा रहता है। निपटान बेहद तेज़ है और नेटवर्क कभी बंद नहीं पड़ता, इसीलिए यह हमारी ज़रूरतों के लिए बिल्कुल सही है।' एक साल बाद Algorand की वेंचर शाखा ने रणनीतिक निवेश किया, और कंपनी अब कहती है कि हर महीने 1 मिलियन से अधिक लेन-देन में करीब 160⁶ मिलियन डॉलर संसाधित होते हैं।

यह व्यवस्था कस्टोडियल है: HesabPay हर उपयोगकर्ता के लिए Algorand वॉलेट बनाता है और निजी चाबियां ख़ुद रखता है, तथा उसकी शर्तों में कहा गया है कि धनराशि बैंकिंग प्रणाली में 1:1 पर रखी जाती है। जो मूल्य ऑन-चेन निपटता है वह HAFN है — अफ़ग़ानी से जुड़ा स्टेबलकॉइन — और उसके साथ डॉलर से जुड़ा HUSD भी; दोनों फ़िएट जमा के बदले जारी होते हैं, और बैलेंस पर मैनेजर तथा फ़्रीज़ का अधिकार प्लेटफ़ॉर्म के पास रहता है। HAFN Algorand के सार्वजनिक DEX पर सूचीबद्ध नहीं है, इसकी पंजीकृत आपूर्ति किसी तय आर्थिक कुल के बजाय एक बिना सीमा वाला संकेतक भर है, और बैलेंस करीब 98,000 अलग-अलग धारक खातों में बंटे हैं। 'Algorand-संचालित' का सच्चा स्वरूप यही है: यह चेन एक केंद्रीय रूप से संचालित स्टोर्ड-वैल्यू प्रणाली की निपटान रीढ़ और ऑडिट लॉग है, कोई खुला खुदरा नकद भंडार नहीं — और बहीखाता गवाही देता है कि यह जीवंत है, क्योंकि 22 अगस्त 2026 तक ट्रांसफ़र होते रहे।

सहायता वितरण से राष्ट्रीय भुगतान ढांचे तक

कोई भी उपयोगकर्ता किसी भी फ़ोन से USSD *580⁷# के ज़रिये सेवा तक पहुंच सकता है — यह टेक्स्ट-मेन्यू प्रोटोकॉल फ़ीचर फ़ोन में पहले से मौजूद रहता है और बिना इंटरनेट काम करता है — या फिर स्मार्टफ़ोन ऐप और वेब पोर्टल के ज़रिये। E-Hawala चैनल से भेजने वाला ऐसे शख़्स को भुगतान कर सकता है जिसके पास वॉलेट ही न हो: प्राप्तकर्ता को SMS मिलता है और वह 1,200⁸+ एजेंट लोकेशनों में से कहीं भी नकद ले सकता है। रोज़मर्रा के भुगतानों में Da Afghanistan Breshna Sherkat के बिजली बिल, हर लाइसेंस प्राप्त अफ़ग़ान मोबाइल ऑपरेटर के लिए टॉप-अप, सरकारी कर और सीमा शुल्क, टीवी सब्सक्रिप्शन, गिफ़्ट ई-वाउचर और क़र्ज़ की क़िस्तें शामिल हैं, जबकि शर्तों में होटल, फ़्लाइट और अंतर-शहरी बस बुकिंग, फ़ूड डिलीवरी तथा टैक्सी और डॉक्टर के अपॉइंटमेंट भी जोड़े गए हैं — कुल मिलाकर 100⁹ से अधिक सेवाएं, जिनका भुगतान बैंक ट्रांसफ़र, कार्ड, Apple Pay, Google Pay और क्रिप्टो समेत 20¹⁰+ चैनलों से जुटाया जाता है।

कारोबारियों के लिए HesabPOS टर्मिनल QR, NFC, कार्ड और नकद स्वीकार करते हैं और बड़े अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क — Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, Discover, JCB, Apple Pay और Google Pay — को सपोर्ट करते हैं; एंटरप्राइज़ पोर्टल एक ही अपलोड में बहुस्तरीय मंज़ूरी के साथ 100,000¹¹ तक प्राप्तकर्ताओं को वेतन और थोक भुगतान भेजता है, जिसकी राशि वायर, नकद या USDC¹² से जुटाई जाती है। डेवलपरों को RESTful API, WooCommerce और WordPress प्लगइन तथा मार्केटप्लेस के लिए स्प्लिट पेमेंट दिए जाते हैं, हालांकि developers.hesab.com पर मौजूद डेवलपर पोर्टल फ़िलहाल साइन-इन की दीवार के पीछे है और वहां कोई सार्वजनिक दस्तावेज़ नहीं है।

प्लेटफ़ॉर्म को चार मुफ़्त वेब टूल पूरा करते हैं: तीन कैलेंडरों वाला तारीख़ कन्वर्टर (ग्रेगोरियन, सौर हिजरी, इस्लामी), एक लाइव एक्सचेंज-रेट बोर्ड जो Sarai Shahzada बाज़ार की दरों की तुलना Da Afghanistan Bank के संदर्भ दरों से करता है और हर दस मिनट में ताज़ा होता है, और बिजली बिलों तथा सरकारी टैरिफ़ के सत्यापन के लिए दो चेकर। ऐप के भीतर Ask HesabPay सामान्य भाषा के निर्देशों से ट्रांसफ़र, टॉप-अप, बिल भुगतान और बैलेंस जांच पूरी करता है; कंपनी इसे दुनिया का पहला AI-संचालित भुगतान सहायक बताती है — यह उसका अपना दावा है — और शर्तों के मुताबिक AI से शुरू किए गए किसी भी लेन-देन से पहले मानक प्रमाणीकरण ज़रूरी है।

अपनाए जाने के संकेत अलग-अलग रंग में आते हैं। Apple के App Store पर ऐप को 1,078 रेटिंग्स मिली हैं, औसतन 5 में से 4.62 — यह असली उपयोगकर्ता अनुभव का तीसरे पक्ष वाला, भले ही सीमित, पैमाना है। फ़ाउंडेशन के समग्र दावे — कि अफ़ग़ानिस्तान के 30 प्रतिशत बिजली बिल इस प्लेटफ़ॉर्म से चुकाए जाते हैं और कुल लेन-देन मूल्य 10 बिलियन डॉलर तक पहुंच चुका है — फ़ाउंडेशन के आंकड़े हैं, जिनका कंपनी ने ख़ुद कोई ब्यौरा नहीं दिया; जब ये HesabPay के अपने आंकड़ों की तरह घूमते हैं तो यह बात ध्यान में रखनी चाहिए।

Visa कार्ड डिजिटल बैलेंस को वैश्विक चेकआउट तक ले जाता है

Pajhwok Afghan News¹³ के मुताबिक़ 13 अगस्त 2026 को HesabPay ने अपना वर्चुअल Visa कार्ड पेश किया। यह क़दम Visa की 1 जुलाई की घोषणा¹⁴ के बाद उठाया गया, जिसमें कार्ड प्रबंधन, प्रोसेसिंग और 3-D Secure को एक साथ समेटने वाले इश्युएंस सॉफ़्टवेयर किट Visa Pay को अफ़्रीका और मध्य एशिया के ग्यारह बाज़ारों के साथ अफ़ग़ानिस्तान तक बढ़ाया गया था और अफ़ग़ान इश्यूअर के तौर पर HesabPay का नाम लिया गया था। Kakar ने Visa को बताया कि कंपनी 1 मिलियन तक कार्ड जारी करने की योजना बना रही है और 'कार्ड प्रबंधन, प्रोसेसिंग, 3-D Secure तथा अन्य क्षमताओं के लिए कई तीसरे पक्ष के विक्रेताओं पर निर्भर हुए बिना तेज़ी से विस्तार' करेगी; 24 जुलाई की तारीख़ वाली और 10 अगस्त को प्रकाशित कंपनी की अपनी विज्ञप्ति¹⁵ में कार्ड को वित्तीय पहुंच का आख़िरी पड़ाव बताया गया।

राष्ट्रीय पहचान पत्र के आधार पर सत्यापन पूरा होते ही कार्ड अपने आप जारी हो जाता है — अलग से कोई आवेदन नहीं देना पड़ता — 24¹⁶–48 घंटे के भीतर ऐप में दिखने लगता है और वॉलेट में पहले से मौजूद बैलेंस से ख़र्च करता है: चेकआउट के वक़्त अफ़ग़ानी डॉलर में बदल दिए जाते हैं, इसलिए अलग से कुछ लोड करने की ज़रूरत नहीं होती। सामान्य प्रश्न¹⁷ में सलाह दी गई है कि वॉलेट में करीब 650¹⁸–700 अफ़ग़ानी रखें ताकि भुगतान की मंज़ूरी नाकाम न हो, और वहीं पूरा गणित भी समझाया गया है।

इसका इस्तेमाल ऑनलाइन ख़रीदारी, कोर्स, स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन और यात्रा बुकिंग के लिए होना है — और ख़ास तौर पर उमरा तथा हज यात्रियों के लिए, जिनमें से हर साल 20²⁴ मिलियन से अधिक मक्का और मदीना पहुंचते हैं: यात्री इहराम में नकद ढोने के बजाय टैप करके भुगतान कर सकते हैं और Visa Direct के ज़रिये घर से टॉप-अप पा सकते हैं। Kakar ने Pajhwok को बताया कि प्लेटफ़ॉर्म अब 60²⁵ से अधिक तरह के भुगतानों और सेवाओं तक फैल चुका है, जहां पहले 7Pay और ATM के ज़रिये पहुंचा जाता था, और Visa से जुड़े काम में करीब पांच साल लगे। काबुल में आयोजित अनावरण समारोह में बोर्ड सदस्य Tariq Mujaddidi और मुख्य कार्यकारी अधिकारी Ahmad Khalid Wadan ने AfghanPAY के साथ एक समझौते की भी घोषणा की, जिसके तहत तुर्किये को ट्रांसफ़र भेजे जाएंगे, जहां उपयोगकर्ता आगे चलकर डिजिटल तरीक़े से लीरा ख़र्च कर सकेंगे और अफ़ग़ानी से भुगतान कर सकेंगे। पाकिस्तान और अफ़ग़ानिस्तान के लिए Visa के कंट्री मैनेजर Umar Khan ने कहा कि यह समाधान संगठनों को 'जरूरतमंद लोगों तक धन सुरक्षित, कुशल और पारदर्शी तरीक़े से पहुंचाने' देता है और साथ ही प्राप्तकर्ताओं को रोज़मर्रा की ख़रीदारी के लिए उन धनराशियों का बिना किसी रुकावट इस्तेमाल करने की सुविधा देता है।

बड़े पैमाने पर सबूत — पायलटों ने क्या नापा

ज़मीनी स्तर पर मानवीय सहायता का रिकॉर्ड ही सबसे मज़बूत सबूत है कि यह ढांचा काम करता है। 2025 की शुरुआत में Mercy Corps Ventures²⁶ ने पकतिया प्रांत के ज़ुरमत ज़िले में तीन महीने का पायलट चलाया, जिसमें 100 परिवारों को HAFN रखने वाले वॉलेट से जुड़े प्लास्टिक कार्ड पर सहायता मिली — न स्मार्टफ़ोन, न इंटरनेट, न पहले का कोई डिजिटल अनुभव — और उन्होंने चार स्थानीय दुकानदारों के यहां ख़र्च किया; 872 लोगों तक पहुंच बनी, सहायता पहुंचाने की लागत 29 प्रतिशत घटी और नकद मार्ग की तुलना में धन 10 घंटे जल्दी पहुंचा, तथा 98 प्रतिशत प्राप्तकर्ताओं ने डिजिटल तरीक़े को तरजीह दी। पूर्वोत्तर सीरिया में Mercy Corps के एक कार्यक्रम ने HesabPay वॉलेट के ज़रिये 100 छोटे किसानों को सहायता बांटी और पहुंचाने का समय 96 प्रतिशत घटा दिया (28–45 दिनों से घटकर एक दिन से भी कम), लागत नकद एजेंटों की तुलना में 60 प्रतिशत और ई-वाउचर की तुलना में 40 प्रतिशत घटाई, तथा सहायता के हर डॉलर में से 94 सेंट सीधे प्रतिभागियों के हाथ में पहुंचाए। पायलटों में रुकावटों को भी खुलकर बताया गया — सीरिया में स्थानीय नेटवर्क SMS PIN नहीं भेज पाए, जिससे WhatsApp का जुगाड़ करना पड़ा — लेकिन विश्व खाद्य कार्यक्रम ने HesabPay को अपने दस सबसे आशाजनक नवाचारों में शामिल किया, लंदन स्कूल ऑफ़ इकोनॉमिक्स के 2,500²⁷ महिलाओं पर हुए अध्ययन में डिजिटल सहायता पाने वाले परिवारों में भोजन छूटने की घटनाएं कम मिलीं, और विश्व बैंक के CGAP शोध समूह ने कहा कि HAFN का स्थानीय मुद्रा से जुड़ाव विदेशी मुद्रा जोखिम को प्राप्तकर्ताओं से हटाकर कार्यान्वयन एजेंसी पर डाल देता है।

Algorand का सवाल — आज की पटरी, कल का बैंक

Hesab ने Visa कार्यक्रम को अपनी व्यापक 'Global Self-Custody Bank' रणनीति का हिस्सा बताया है — और उस बैंक के लिए कंपनी ने कोई दूसरी चेन चुनी है। 7 जुलाई 2026 को Hesab ने घोषणा की कि नए बैंक के लिए उसने Movement²⁸ को अपनी 'अनन्य स्टेबलकॉइन निपटान परत' चुना है, जिसमें DFNS non-custodial वॉलेट इंफ्रास्ट्रक्चर देगा, Circle का CCTP मूल USDC भेजेगा और Tether USDT की आपूर्ति करेगा; यह सब अमेरिका, कनाडा और यूरोपीय संघ की लाइसेंस प्राप्त भुगतान व्यवस्थाओं पर खड़ा होगा। Kakar ने कहा, 'हमने Movement को अपनी अनन्य स्टेबलकॉइन निपटान परत चुना, क्योंकि यह हमें वह गति, कम्पोज़ेबिलिटी और उभरते बाज़ारों पर फ़ोकस देता है जिससे हम दुनिया को कुछ ऐसा दे सकें जो उसे कभी नहीं मिला — ऐसा बैंक खाता जो सचमुच अपने उपयोगकर्ता का हो।' कंपनी की Visa संबंधी विज्ञप्ति में यह रणनीति साफ़ शब्दों में दर्ज है: Hesab 'Movement ब्लॉकचेन पर Global Self-Custody Bank बना रही है।'

इसके उलट, Visa कार्यक्रम की किसी भी सामग्री में Algorand का नाम कहीं नहीं है। फ़ाउंडेशन आज भी HesabPay को 'Algorand-संचालित भुगतान प्लेटफ़ॉर्म' कहता है — सबसे हाल में 15 जुलाई 2026 को, जब UNHCR के आंकड़ों में दिखा कि री-लोडेबल कार्ड के ज़रिये 625,000²⁹ से अधिक शरणार्थी लौटने वालों और 17,500³⁰ से अधिक आंतरिक रूप से विस्थापित लोगों को सहायता मिली, तथा 35³¹ मिलियन डॉलर से अधिक की सहायता पहुंचाई गई। बहीखाता भी यही कहता है: इस सप्ताह तक HAFN के ट्रांसफ़र Algorand पर निपटते रहे। लेकिन साफ़ पढ़ें तो यहां रास्ते दो हो जाते हैं — अफ़ग़ानिस्तान का स्टोर्ड-वैल्यू कारोबार आज Algorand पर निपटता है, जबकि कंपनी का वैश्विक विस्तार किसी दूसरी चेन को अपनी अनन्य निपटान परत बना रहा है। यह बात Algorand समुदाय के लोग पहले ही उठा चुके हैं, और एक ने तो सीधे कहा: 'इसका मतलब यह नहीं कि Algorand नए Visa कार्ड कार्यक्रम से जुड़ा है।' एक ब्रांडिंग का फ़र्क़ भी बताने लायक़ है: 'self-custody' का नैरेटिव आज के उस कस्टोडियल वॉलेट के साथ ठीक से नहीं बैठता, जिसमें HesabPay उपयोगकर्ताओं की चाबियां रखता है और उसकी शर्तों में कहा गया है कि धनराशि बैंकिंग प्रणाली में 1:1 पर है। शर्तों में Da Afghanistan Bank के इलेक्ट्रॉनिक-मनी लाइसेंस का दावा है, जिसे सार्वजनिक रिकॉर्ड से स्वतंत्र रूप से सत्यापित नहीं किया जा सका, और फ़ुटर में सावधानी से लिखा है कि HesabPay 'बैंक नहीं है' तथा बैलेंस 'जमा बीमा के दायरे में नहीं आ सकते।' इससे ज़मीनी पैमाने के सबूत कम नहीं होते — UNHCR के आंकड़े अकेले ऐसे आंकड़े हैं जो फ़ाउंडेशन की विज्ञप्तियों के बजाय किसी सहायता एजेंसी से आए हैं — लेकिन फ़र्क़ यही है: एक चेन किसी चालू राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली को चला रही है, और दूसरी उस बैंक के लिए तैयार की जा रही है जो अभी अस्तित्व में ही नहीं है। फ़िलहाल HesabPay की Algorand पटरी ही चालू प्रणाली है; Movement वाला बैंक एक दांव है।

स्रोत

• HesabPay⁴
• Visa Card FAQs¹⁷
• HesabPay product news: Visa Pay virtual cards¹⁵
• HesabPay Terms and Conditions³²
• Visa press release, July 1, 2026¹⁴
• Pajhwok Afghan News, August 13, 2026¹³
• Hesab selects Movement as exclusive stablecoin settlement layer (GlobeNewswire), July 7, 2026²⁸
• Algorand Foundation: UNHCR scale-up through HesabPay, July 15, 2026³³
• Algorand Foundation case study: How HesabPay became Afghanistan's interoperable payments platform³⁴
• tech-ish: Visa Pay reaches Africa and Central Asia, July 6, 2026³⁵
• HesabPay Developer Portal³⁶
• HesabPay³⁷
• Send Money to Afghanistan: Sanctions & HesabPay | HesabPay³⁸
• Download HesabPay | HesabPay³⁹
• HesabPay⁴⁰
• January 2026 Algo Insights Report⁴¹
• How to Use the Card Section? - HesabPay⁴²
• Hesab Seleciona a Movement como Camada Exclusiva de Liquidação de Stablecoin para seu Global Self-Custody Bank⁴³