هسابپی کارتهای مجازی ویزا را رایگان ارائه میدهد و هدفش ۱ میلیون نفر در افغانستان است.
کیفی که در جایی ساخته شد که بانکها آن را رها کرده بودند
وقتی پس از بازگشت طالبان به قدرت در اوت ۲۰۲۱، سیستم بانکی افغانستان دچار مشکل شد — تحریمها، داراییهای مسدود، یک بخش فلج، کمبود پول نقد و بیش از ۲۲.۸ میلیون نفر که با خطر گرسنگی مواجه بودند — اقتصاد کمکهای بشردوستانه این کشور به بن بست رسید. تنها حدود ۶ درصد از افغانها حساب بانکی دارند، در حالی که حدود ۶۰ درصد از مردم گوشی هوشمند یا گوشی ساده دارند و گالوپ برآورد کرده است که ۹۷ درصد از جمعیت زیر خط فقر زندگی میکنند. HesabPay، یک کیف پول تلفنهمراه در کابل که توسط سنزار کاکار، کارآفرین افغان-آمریکایی و فارغالتحصیل دانشگاه پنسیلوانیا و مدرسه بازرگانی وارویک که پیش از رهبری برنامههای اقتصادی تحت حمایت دولت در افغانستان در مورل لینچ کار کرده بود، تأسیس شده است، برای عبور از این بن بست طراحی شده بود: پول بین شمارههای تلفن جابه جا میشود که با کد PIN و احراز هویت دو عاملی تأیید میشود و هیچ بانکی در میان نیست. Algorand Foundation تاریخ تأسیس را سال ۲۰۱۶ اعلام میکند؛ اما در اطلاعیههای خود شرکت، سال ۲۰۱۸ ذکر شده است.
در سپتامبر ۲۰۲۲، با کمک بودجه بنیاد الگوراند، حسابپِی از شبکه استلار به الگوراند مهاجرت کرد که به عنوان لایه تسویه آن استفاده میشود — مؤلفهای که معاملات را نهایی و ثبت میکند. این انتخاب بر اساس مکانیزمهای زنجیره انجام شد: اجماع [Pure Proof-of-Stake](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "یک مکانیزم اجماع که توسط برخی بلاکچینها برای اعتبارسنجی معاملات و تأمین امنیت شبکه استفاده میشود. برخلاف اثبات کار سنتی، بر اعتبارسنجی تکیه دارد.") الگوراند بلاکها را در حدود ۴.۵ ثانیه و با هزینهای نزدیک به صفر نهایی میکند، بنابراین پرداخت در زمانی که نیاز گیرنده وجود دارد انجام میشود و دیگر لازم نیست چند روز بعد منتظر ماند. «هزینههای معاملاتی در الگوراند بسیار کم و ثابت هستند. تسویه بسیار سریع است و شبکه هیچگاه از دسترس خارج نمیشود، که این موضوع آن را به راهکار مناسبی برای نیازهای ما تبدیل میکند»، کاکار به بنیاد گفت. بازوی سرمایهگذاری الگوراند یک سال بعد سرمایهگذاری استراتژیک انجام داد و این شرکت اکنون میگوید که در هر ماه حدود ۱۶۰ میلیون دلار از طریق بیش از یک میلیون تراکنش را پردازش میکند.
این معماری، نگهداری دارایی است: HesabPay برای هر کاربر یک کیف پول Algorand ایجاد میکند و خود کلیدهای خصوصی را در اختیار دارد، و وجوهی که در شرایط آن به صورت ۱:۱ در سیستم بانکی نگهداری میشود، در آن ثبت شده است. ارزش تسویه (on-chain) [HAFN](/glossary/hafn "یک ارز دیجیتال که توسط HesabPay صادر میشود و به افغانی متصل است و بر اساس سپردههای فیزیکی در بلاکچین Algorand ضرب میشود، و برای پرداخت کمکها استفاده میشود")، یک [stablecoin](/glossary/stablecoin "یک ارز دیجیتال که ارزش آن برای حفظ ثبات طراحی شده است، معمولاً با نرخ ۱:۱ به یک ارز سنتی مانند دلار آمریکا (به عنوان مثال USDC) یا در H") به افغانی متصل است، و یک برادر دوقلوی آن HUSD نیز وجود دارد که به دلار متصل است و در برابر سپردههای فیزیکی ضرب میشود، و پلتفرم بر موجودیها اختیار مدیریت و مسدود کردن را دارد. HAFN در DEXهای عمومی Algorand فهرست نشده است، عرضه ثبت شده آن یک سدِ بدون سقف است نه مجموع اقتصادی ثابت، و موجودیها در حدود ۹۸۰۰۰ حساب دارندهٔ مجزا توزیع شدهاند. این شکلِ صادقانه «با قدرت Algorand» است: زنجیره، ستون فقرات تسویه و سیاههٔ حسابرسی یک سیستم ذخیره ارزش با مدیریت متمرکز است، نه یک جریان نقدی باز و خردهفروشی — و دفترکل نشان میدهد که این یک دفترکل زنده است، با انتقالاتی که تازهترینشان به ۲۲ اوت ۲۰۲۶ بازمیگردد.
از پرداخت کمکها به یک پشته پرداخت ملی
این محصول فراتر از انتقالهای بشردوستانه رشد کرده است. یک کاربر میتواند از هر تلفن با شماره *580# — پروتکل منوی متنی که در تلفنهای ساده تعبیه شده و بدون اتصال به اینترنت کار میکند و اغلب برای پرداختهای تلفن همراه استفاده میشود — یا از اپلیکیشن و پورتال وب گوشی هوشمند به این سرویس دسترسی پیدا کند. کانال E-Hawala به فرستنده امکان میدهد به کسی که اصلاً کیف پول ندارد پول بپردازد: گیرنده یک پیامک دریافت میکند و پول نقد را از هر یک از ۱۲۰۰+ مکان نماینده دریافت میکند. پرداختهای روزانه شامل صورتحسابهای برق از شرکت برشنا افغانستان، شارژ تلفن همراه برای هر اپراتور تلفن همراه افغانستانی دارای مجوز، مالیات و عوارض دولتی، اشتراکهای تلویزیون، کوپنهای الکترونیکی هدیه و بازپرداخت وام میشود و این خدمات شامل رزرو هتل، پرواز و اتوبوس بین شهری، تحویل غذا و قرار ملاقات با تاکسی و پزشک میشود — در مجموع بیش از ۱۰۰ خدمت است که از ۲۰+ کانال از جمله انتقال بانکی، کارتها، Apple Pay، Google Pay و ارز دیجیتال تأمین میشود.
برای کسب و کارها، پایانههای HesabPOS از QR، NFC، کارت و پول نقد در تمام شبکههای بینالمللی اصلی — ویزا، مستر کارت، امریکن اکسپرس، یونینپِی، دیسکاور، JCB، اپل پی و گوگل پی — پشتیبانی میکنند و پورتال شرکتی حقوق و دستمزد و پرداختهای عمده را به حداکثر ۱۰۰,۰۰۰ دریافتکننده در یک بار بارگذاری با تأیید چندسطحی، با استفاده از واریز بانکی، پول نقد یا USDC پرداخت میکند. به توسعهدهندگان APIهای RESTful، پلاگینهای ووکامرس و وردپرس و پرداختهای تقسیمشده برای بازارهای آنلاین ارائه میشود، هرچند پورتال توسعهدهندگان در developers.hesab.com در حال حاضر پشت یک دیوار ورود قرار دارد و هیچ مستندات عمومی ندارد.
چهار ابزار وب رایگان پلتفرم را تکمیل میکنند: یک مبدل تاریخ سهتقویمی (گرگوری، هجری شمسی، اسلامی)، یک تابلو نرخ تبادل زنده که نرخهای بازار سارای شاهزاده را با نرخهای مرجع بانک د افغانستان مقایسه میکند و هر ده دقیقه یک بار به روز میشود، و دو چککننده تأیید پرداخت برای صورتحسابهای برق و تعرفههای دولتی. در داخل اپلیکیشن، Ask HesabPay از طریق دستورات زبان طبیعی، انتقال، شارژ مجدد، پرداخت صورتحساب و بررسی موجودی را انجام میدهد؛ این شرکت آن را اولین دستیار پرداخت مبتنی بر هوش مصنوعی در جهان — که خود به آن لقب فوقالعاده را داده است — معرفی میکند و شرایط آن مستلزم تأییدیه استاندارد پیش از انجام هر تراکنش آغاز شده توسط هوش مصنوعی است.
نشانههای پذیرش در انواع مختلفی وجود دارد. این اپلیکیشن در اپ استور اپل ۱,۰۷۸ رتبه دارد که میانگین آن ۴.۶۲ از ۵ است؛ این یک معیارِ سومشخص، اگرچه محدود، از تجربه واقعی کاربران است. ادعاهای مجموع بنیاد — مبنی بر اینکه ۳۰ درصد از صورتحسابهای برق افغانستان از طریق این پلتفرم پرداخت میشود و ارزش تراکنشهای جمعی به ۱۰ میلیارد دلار رسیده است — خود بنیاد این ارقام را تفکیک نکرده است، و این نکتهای است که باید در نظر داشت، زیرا این ارقام به عنوان ارقام خود حسابپِی در جریان است.
کارت ویزا، موجودیهای دیجیتال را به خریدهای جهانی میآورد
به گزارش پژواک افغان نیوز، هسابپِی در ۱۳ اوت ۲۰۲۶ کارت ویزا را رونمایی کرد. این رونمایی پس از اعلامیه ۱ ژوئیه ویزا انجام شد که در آن ویزا پِی — کیت نرمافزار صدور کارت که مدیریت، پردازش و ۳-D Secure را در خود گنجانده است — به همراه هسابپِی به عنوان صادرکننده افغان، به افغانستان و یازده بازار دیگر در آفریقا و آسیای مرکزی گسترش یافت. کاکار به ویزا گفت که این شرکت برنامهای برای راهاندازی تا یک میلیون کارت دارد و «بدون اتکا به چندین فروشنده ثالث برای مدیریت کارت، پردازش، ۳-D Secure و سایر قابلیتها، به سرعت رشد خواهد کرد». اطلاعیه خود شرکت که در ۲۴ ژوئیه منتشر و در ۱۰ اوت منتشر شد، این کارت را به عنوان آخرین مرحله دسترسی مالی توصیف کرد.
این کارت به طور خودکار پس از تأیید حساب با یک کارت شناسایی ملی صادر میشود — نیازی به درخواست جداگانه نیست — و در عرض ۲۴–۴۸ ساعت در اپلیکیشن ظاهر میشود و از موجودی کیف پول استفاده میشود: افغانیها در زمان پرداخت به دلار آمریکا تبدیل میشوند، بنابراین نیازی به شارژ مجزا نیست. سؤالات متداول توصیه میکند حدود ۶۵۰–۷۰۰ افغانی در کیف پول نگهداری کنید تا تأییدیهها با مشکل مواجه نشوند و جزئیات اقتصادی را شرح میدهد.
| مفهوم | کاربرد در دنیای واقعی |
| — | — |
| بدون صدور و بدون هزینه ماهانه | کارت خود به خود رایگان است؛ محدودیتها و نرخ تبدیل هستند، نه هزینه ورود |
| حدود ۱% کارمزد تبادل ارز (AFN به USD) | هر خریدی هزینهای کوچک برای تبدیل را دربردارد که از پیش اعلام میشود |
| سقف هفتگی ۲۰,۰۰۰ AFN (حدود ۳۰۰ دلار)؛ سقف ماهانه ۸۰,۰۰۰ AFN (حدود ۱,۲۰۰ دلار) | توسط بانک مرکزی تعیین شده است؛ سقفها به کل استفاده در هر دوره اعمال میشود، نه به هر تراکنش |
| فعلاً فقط مجازی؛ انتقال از کارت به کارت وجود ندارد | کارت فیزیکی و انتقال از کارت به کارت در برنامهریزیها قرار دارند، اما هنوز ارائه نشدهاند |
استفادههای مورد نظر عبارتند از خرید آنلاین، دورهها، اشتراکهای استریمینگ و رزرو سفر — و به طور خاص، زائران عمره و حج که بیش از ۲۰ میلیون نفر از آنها هر سال از مکه و مدینه بازدید میکنند: زائران میتوانند به جای حمل پول نقد در ایحرام، با استفاده از Visa Direct در گوشی خود ضربه بزنند تا پرداخت کنند و شارژ مجدد دریافت کنند. کاکار به پایژوک گفت که این پلتفرم اکنون شامل بیش از ۶۰ نوع پرداخت و خدمات میشود که پیش از این از طریق ۷Pay و دستگاههای خودپرداز قابل دسترسی بودند و کار روی ویزا حدود پنج سال به طول انجامیده است. در مراسم رونمایی در کابل، طارق مجددی، عضو هیئت مدیره، و احمد خالد ودان، مدیرعامل، همچنین توافقنامهای با AfghanPAY برای انتقال وجه به ترکیه را اعلام کردند که در آن کاربران در نهایت میتوانند لیر ترکیه را خرج کنند و به صورت دیجیتال با افغانی پرداخت کنند. عمر خان، مدیر کشوری ویزا برای پاکستان و افغانستان، گفت که این راهکار به سازمانها اجازه میدهد «منابع مالی را به صورت امن، کارآمد و شفاف به افرادی که بیش از همه به آنها نیاز دارند، تحویل دهند و در عین حال، دریافتکنندگان را قادر میسازد تا به راحتی از این منابع برای خریدهای روزمره استفاده کنند.»
اثبات در مقیاس: آنچه خلبانان اندازه گرفتند
رکورد بشردوستانه قویترین شواهد این است که این معماری در این زمینه کارساز است. در اوایل سال ۲۰۲۵، مرسی کورپس Ventures یک طرح آزمایشی سه ماهه را در ولسوالی زرمات، ولایت پکتیا اجرا کرد، که در آن ۱۰۰ خانواده از طریق کارتهای پلاستیکی مرتبط با کیف پولهایی که HAFN داشتند کمک دریافت کردند — بدون گوشی هوشمند، بدون اینترنت و بدون تجربه دیجیتالی قبلی — و در چهار مغازه محلی هزینه کردند؛ به ۸۷۲ نفر کمک رسید، هزینه تحویل کمک ۲۹ درصد کاهش یافت و وجوه ۱۰ ساعت سریعتر از مسیر نقدی وارد شدند، و ۹۸ درصد دریافتکنندگان به روش دیجیتال ترجیح دادند. در شمال شرقی سوریه، برنامهای از مرسی کورپس که از طریق کیف پولهای حسابپی به ۱۰۰ کشاورز کوچک کمک توزیع میکرد، زمان تحویل را ۹۶ درصد کاهش داد (از ۲۸–۴۵ روز به کمتر از یک روز)، هزینهها را در مقایسه با نمایندگان نقدی ۶۰ درصد و در مقایسه با کوپنهای الکترونیکی ۴۰ درصد کاهش داد، و ۹۴ سنت از هر دلار کمک را در اختیار دریافتکنندگان قرار داد. در این طرحهای آزمایشی صراحتاً از مشکلات سخن گفته شد — در سوریه، شبکههای محلی نتوانستند PINهای پیامکی را تحویل دهند و مجبور شدند از راهکار وایبر استفاده کنند — اما برنامه جهانی غذا، حسابپی را در میان ده نوآوریِ بیشترین امید را در فهرست خود قرار داد، یک مطالعه مدرسه اقتصاد لندن بر روی ۲۵۰۰ زن نشان داد که میان خانوادههایی که کمک دیجیتالی دریافت میکنند، وعده غذایی از دست رفته کمتر است، و گروه پژوهشی [CGAP](/glossary/cgap "گروه مشورتی برای کمک به فقرا: یک مشارکت جهانی برای فراگیری مالی و یک مرکز پژوهشی مستقر در (و به طور نزدیکی با) بانک جهانی مرتبط") در بانک جهانی خاطرنشان کرد که پیوند HAFN به واحد پول محلی، ریسک تبادل ارز را از دریافتکنندگان به آژانس اجراکننده منتقل میکند.
سؤال الگوراند: ریلز امروز، بانک فردا
برنامه ویزا توسط هساب به عنوان بخشی از استراتژی «بانک خودگردان جهانی» گستردهترش طراحی شده است و این شرکت برای آن بانک زنجیرهای متفاوتی را تعیین کرده است. در ۷ ژوئیه ۲۰۲۶، هساب اعلام کرد که Movement را به عنوان «لایه تسویه استیبل کوین اختصاصی» خود برای بانک جدید انتخاب کرده است، و DFNS زیرساخت کیف پول [غیرحافظهدار](/glossary/non-custodial "سیستمی که در آن کاربران در تمام زمانها کنترل وجوه یا داراییهای خود را در اختیار دارند، به جای سپردن آن به یک شخص ثالث برای مدیریت.") را فراهم میکند، CCTP Circle USDC بومی را منتقل میکند و Tether USDT را که بر اساس ریلهای پرداخت دارای مجوز در ایالات متحده، کانادا و اتحادیه اروپا ساخته شده است، ارائه میدهد. «ما Movement را به عنوان لایه تسویه استیبل کوین اختصاصی خود انتخاب کردیم زیرا این لایه به ما سرعت، قابلیت ترکیب و تمرکز بر بازارهای در حال ظهور را میدهد تا چیزی را ارائه کنیم که جهان تاکنون آن را تجربه نکرده است: یک حساب بانکی که واقعاً متعلق به کاربر باشد»، کاکار گفت. اطلاعیه ویزا خود این شرکت استراتژی را به روشنی بیان میکند: هساب «در حال ساخت یک بانک خودگردان جهانی بر روی بلاک چین Movement است».
برخلاف این، نام الگوراند در هیچجایی از متون برنامهنویسی ویزا ذکر نشده است. بنیاد همچنان هسابپِی را «پلتفرم پرداخت مبتنی بر الگوراند» مینامد — که آخرین بار در ۱۵ ژوئیه ۲۰۲۶، زمانی که دادههای کمیساریای عالی پناهندگان نشان داد که بیش از ۶۲۵ هزار بازگشتپناهنده و بیش از ۱۷۵۰۰ آواره داخلی از طریق کارتهای قابل شارژ حمایت شدهاند و بیش از ۳۵ میلیون دلار کمک ارائه شده است. دفترکل هم با این نظر موافق است: از این هفته به بعد، انتقالهای HAFN همچنان بر روی الگوراند تسویه میشود. اما خوانش درست این است که این یک شاخه است — کسبوکار ذخیرهارزش افغان امروز بر روی الگوراند تسویه میشود، در حالی که هدف گسترش جهانی این شرکت، یک زنجیره دیگر به عنوان لایه تسویهگری انحصاری است؛ نکتهای که اعضای جامعه الگوراند پیش از این مطرح کردهاند و یکی از آنها آن را به صراحت بیان کرده است: «این به این معنا نیست که الگوراند در برنامهنویسی کارت ویزا جدید نقش دارد.» همچنین شکافی در برندسازی وجود دارد که شایسته نامبردن است: روایت «حفظ حریم خصوصی» با مدل «کیف پولِ تحت اختیارِ خود» (A digital wallet model where a company (here, a payments platform like HesabPay) holds the private keys to users' funds on their behalf, like a bank) امروز به راحتی کنار هم قرار نمیگیرد، در حالی که هسابپِی کلیدهای کاربران را در اختیار دارد و در شرایط آن آمده است که موجودیها به صورت ۱:۱ در سیستم بانکی نگهداری میشود. این شرایط به یک مجوز پول الکترونیک از بانک دا افغانستان اشاره دارد که از سوابق عمومی قابل تأیید مستقل نیست و پاورقی آن با دقت میگوید که هسابپِی «بانک نیست» و موجودیها «ممکن است واجد شرایط بیمه سپرده نباشند». هیچکدام از اینها شواهد ارائه شده را از بین نمیبرد — دادههای کمیساریای عالی پناهندگان تنها ارقام منبعدار از یک آژانس کمکهای بشردوستانه هستند، نه از اطلاعیههای خود بنیاد — اما این تفاوت بین زنجیرهای است که یک سیستم پرداخت ملی را به کار میگیرد و زنجیرهای که برای یک بانکی که هنوز وجود ندارد، هدفگذاری شده است. برای اکنون، ریلهای الگوراند هسابپِی سیستم در حال کار است؛ بانک موومنت شرطبندی است.
منبع
- HesabPay
- پرسشهای متداول کارت ویزا
- اخبار محصول HesabPay: کارتهای ویزا پِی
- شرایط و ضوابط HesabPay
- خبرنامه ویزا، اول ژوئیه ۲۰۲۶
- پژواک افغان نیوز، ۱۳ اوت ۲۰۲۶
- بنیاد الگوراند: ارتقای کمیساریای عالی پناهندگان از طریق HesabPay، ۱۵ ژوئیه ۲۰۲۶
- مطالعه موردی بنیاد الگوراند: چگونگی تبدیل HesabPay به پلتفرم پرداخت بینالمللی در افغانستان
- tech-ish: ویزا پِی به آفریقا و آسیای مرکزی میرسد، ۶ ژوئیه ۲۰۲۶
- پورتال توسعهدهندگان HesabPay
- HesabPay
- پول برای افغانستان بفرستید: تحریمها و HesabPay | HesabPay
- دانلود HesabPay | HesabPay
- HesabPay
- گزارش بینش الگوراند ژانویه ۲۰۲۶
- چگونه بخش کارتها را استفاده کنیم؟ - HesabPay
Source: https://hesab.com/