HesabPay کارت‌های مجازی رایگان Visa را عرضه کرد و هدفش ۱ میلیون کارت در افغانستان است

کیف پولی برای جایی که بانک‌ها از کار افتادند

وقتی نظام بانکی افغانستان پس از بازگشت طالبان به قدرت در اوت ۲۰۲۱ از کار افتاد — تحریم‌ها، دارایی‌های مسدودشده، بخشی فلج‌شده، کمبود پول فیزیکی و بیش از ۲۲.۸ میلیون نفر در آستانه گرسنگی — اقتصاد کمک‌رسانی کشور به دیواری خورد. تنها حدود ۶¹ درصد افغان‌ها حساب بانکی دارند، در حالی که تقریباً ۶۰² درصد گوشی هوشمند یا گوشی ساده دارند و گالوپ برآورد کرد که ۹۷³ درصد جمعیت زیر خط فقر زندگی می‌کنند. HesabPay⁴، کیف پول موبایلی کابل که سنزار کاکار، کارآفرین افغان-آمریکایی، آن را بنیان گذاشت — دانش‌آموخته دانشگاه پنسیلوانیا و دانشکده کسب‌وکار واریک که پیش از رهبری برنامه‌های اقتصادی دولتی در افغانستان در مریل لینچ کار می‌کرد — برای دور زدن همین دیوار طراحی شد: پول میان شماره‌های تلفن جابه‌جا می‌شود، با تأیید PIN و احراز هویت دو مرحله‌ای و بدون هیچ بانکی در میانه. بنیاد Algorand⁵ سال تأسیس را ۲۰۱۶ می‌داند؛ اما بیانیه‌های خود شرکت ۲۰۱۸ را ذکر می‌کنند.

در سپتامبر ۲۰۲۲، با تأمین بودجه از کمک هزینه بنیاد Algorand، HesabPay از شبکه Stellar به Algorand مهاجرت کرد و از آن به‌عنوان لایه تسویه خود استفاده می‌کند — همان جزئی که تراکنش‌ها را نهایی و ثبت می‌کند. این انتخاب را سازوکار زنجیره تعیین کرد: اجماع Pure Proof-of-Stake در Algorand بلاک‌ها را در حدود ۴.۵ ثانیه و با هزینه‌ای نزدیک به صفر نهایی می‌کند؛ بنابراین یک پرداخت کمکی همان وقت که نیاز گیرنده جاری است تسویه می‌شود، نه چند روز بعد، و لازم نیست منتظر تسویه‌ای احتمالی ماند. کاکار به بنیاد گفت: «کارمزد تراکنش‌ها در Algorand بسیار پایین و باثبات است. تسویه فوق‌العاده سریع است و شبکه هرگز از کار نمی‌افتد و همین آن را راه‌حل بی‌نقصی برای نیازهای ما می‌کند.» بازوی سرمایه‌گذاری Algorand یک سال بعد سرمایه‌گذاری راهبردی کرد و شرکت اکنون می‌گوید ماهانه حدود ۱۶۰⁶ میلیون دلار را در بیش از یک میلیون تراکنش پردازش می‌کند.

معماری این سرویس حضانتی است: HesabPay برای هر کاربر یک کیف پول Algorand می‌سازد و کلیدهای خصوصی را خودش نگه می‌دارد، و در شرایط و ضوابطش آمده که وجوه به‌صورت یک‌به‌یک در نظام بانکی نگهداری می‌شود. ارزشی که به‌صورت درون‌زنجیره‌ای تسویه می‌شود HAFN است؛ یک استیبل‌کوین با پشتوانه افغانی افغانستان، که در کنار همزاد دلاری‌اش HUSD قرار دارد — هر دو در برابر سپرده‌های فیات ضرب می‌شوند و پلتفرم اختیار مدیریت و مسدودسازی موجودی‌ها را در دست دارد. HAFN در صرافی‌های غیرمتمرکز عمومی Algorand فهرست نشده است، عرضه ثبت‌شده آن یک مقدار نگهبان بدون سقف است و نه یک رقم اقتصادی ثابت، و موجودی‌ها میان حدود ۹۸٬۰۰۰ حساب دارنده جداگانه پراکنده‌اند. این تصویر صادقانه «مبتنی بر Algorand» است: زنجیره، ستون فقرات تسویه و دفتر حسابرسی یک سامانه ذخیره ارزش با مدیریت متمرکز است، نه یک گردش نقدی خرده‌فروشی باز — و دفتر کل نشان می‌دهد که سامانه‌ای فعال است، چرا که انتقال‌ها تا همین ۲۲ اوت ۲۰۲۶ جریان داشته‌اند.

از پرداخت کمک‌ها تا زیرساخت پرداخت ملی

این محصول بسیار فراتر از انتقال‌های بشردوستانه رشد کرده است. کاربر می‌تواند از هر گوشی‌ای از طریق USSD *۵۸۰⁷# — پروتکل منوی متنی تعبیه‌شده در گوشی‌های ساده که بدون اتصال اینترنت هم کار می‌کند — یا از اپلیکیشن گوشی هوشمند و پورتال وب به این سرویس دسترسی داشته باشد. کانال E-Hawala به فرستنده امکان می‌دهد به کسی که هیچ کیف پولی ندارد پول بپردازد: گیرنده پیامکی می‌گیرد و پول نقد را از هر یک از بیش از ۱,۲۰۰⁸ نقطه نمایندگی دریافت می‌کند. پرداخت‌های روزمره شامل قبض برق شرکت برشنا، شارژ همه اپراتورهای مجاز تلفن همراه افغانستان، مالیات و عوارض گمرکی دولتی، اشتراک تلویزیون، کارت‌های هدیه الکترونیکی و بازپرداخت وام می‌شود و شرایط و ضوابط، رزرو هتل، بلیت هواپیما و اتوبوس بین‌شهری، سفارش غذا و نوبت تاکسی و پزشک را هم اضافه می‌کند — در مجموع بیش از ۱۰۰⁹ خدمت که از طریق بیش از ۲۰¹⁰ کانال از جمله انتقال بانکی، کارت، Apple Pay، Google Pay و رمزارز تأمین مالی می‌شود.

برای کسب‌وکارها، پایانه‌های HesabPOS پرداخت با QR، NFC، کارت و پول نقد را در شبکه‌های بزرگ بین‌المللی — Visa، Mastercard، American Express، UnionPay، Discover، JCB، Apple Pay و Google Pay — می‌پذیرند و پورتال سازمانی حقوق و پرداخت‌های گروهی را با یک بار بارگذاری و با تأیید چندسطحی به حداکثر ۱۰۰,۰۰۰¹¹ گیرنده می‌پردازد؛ تأمین مالی آن از طریق حواله، پول نقد یا USDC¹² انجام می‌شود. به توسعه‌دهندگان APIهای RESTful، افزونه‌های WooCommerce و WordPress و پرداخت تقسیمی برای بازارگاه‌ها ارائه می‌شود، هرچند پورتال توسعه‌دهندگان در developers.hesab.com فعلاً پشت دیوار ورود قرار دارد و هیچ مستندات عمومی‌ای ندارد.

چهار ابزار وب رایگان این پلتفرم را کامل می‌کنند: یک مبدل تاریخ سه‌تقویمی (میلادی، هجری شمسی، قمری)، یک تابلوی نرخ ارز زنده که نرخ‌های بازار سرای شهزاده را با نرخ‌های مرجع بانک مرکزی افغانستان مقایسه می‌کند و هر ده دقیقه به‌روز می‌شود، و دو ابزار بررسی پرداخت برای قبض برق و عوارض دولتی. درون اپلیکیشن، Ask HesabPay انتقال، شارژ، پرداخت قبض و بررسی موجودی را از دستورهای زبان طبیعی اجرا می‌کند؛ شرکت آن را نخستین دستیار پرداخت مبتنی بر هوش مصنوعی در جهان معرفی می‌کند — صفتی که خودش به خودش داده — و بنا بر شرایط و ضوابط، پیش از اجرای هر تراکنشِ آغازشده توسط هوش مصنوعی، احراز هویت استاندارد لازم است.

نشانه‌های پذیرش اشکال مختلفی دارند. این اپلیکیشن در App Store اپل ۱,۰۷۸ امتیاز با میانگین ۴.۶۲ از ۵ دارد — سنجه‌ای مستقل، هرچند محدود، از تجربه واقعی کاربران. ادعاهای کلی بنیاد — اینکه ۳۰ درصد قبض‌های برق افغانستان از طریق این پلتفرم پرداخت می‌شود و ارزش تجمعی تراکنش‌ها به ۱۰ میلیارد دلار رسیده است — آمار خود بنیاد است و شرکت جزئیات آن را تفکیک نکرده؛ نکته‌ای که وقتی این ارقام به‌عنوان آمار خود HesabPay دست‌به‌دست می‌شود، ارزش یادآوری دارد.

کارت Visa موجودی‌های دیجیتال را به درگاه‌های پرداخت جهانی می‌رساند

بر پایه گزارش خبرگزاری پژواک افغان¹³، HesabPay در ۱۳ اوت ۲۰۲۶ کارت مجازی Visa خود را رونمایی کرد. این عرضه پس از اعلام ۱ ژوئیه Visa¹⁴ صورت می‌گیرد که Visa Pay — بسته نرم‌افزاری صدور کارت که مدیریت کارت، پردازش و ۳-D Secure را یکجا در خود دارد — را در میان یازده بازار در آفریقا و آسیای مرکزی به افغانستان هم گسترش داد و HesabPay به‌عنوان صادرکننده افغان آن نام برده شد. کاکار به Visa گفت که شرکت قصد دارد تا یک میلیون کارت عرضه کند و «بدون تکیه بر چند فروشنده ثالث برای مدیریت کارت، پردازش، ۳-D Secure و دیگر قابلیت‌ها سریع رشد کند»؛ بیانیه¹⁵ خود شرکت، مورخ ۲۴ ژوئیه و منتشرشده در ۱۰ اوت، این کارت را آخرین حلقه دسترسی مالی توصیف کرد.

کارت به‌محض اینکه حساب، تأیید هویت با تذکره ملی را بگذراند به‌طور خودکار صادر می‌شود — بدون درخواست جداگانه — و ظرف ۲۴¹⁶–۴۸ ساعت در اپلیکیشن ظاهر می‌شود و از موجودی فعلی کیف پول خرج می‌کند: افغانی هنگام پرداخت به دلار آمریکا تبدیل می‌شود، پس چیزی برای بارگذاری جداگانه وجود ندارد. پرسش‌های متداول¹⁷ توصیه می‌کند حدود ۶۵۰¹⁸–۷۰۰ افغانی در کیف پول نگه داشته شود تا تأیید تراکنش‌ها رد نشود و نیز حساب‌وکتاب اقتصادی ماجرا را روشن می‌کند.

کاربردهای در نظر گرفته‌شده خرید آنلاین، دوره‌های آموزشی، اشتراک سرویس‌های استریم و رزرو سفر است — و به‌طور مشخص، زائران عمره و حج که سالانه بیش از ۲۰²⁴ میلیون نفر از مکه و مدینه دیدن می‌کنند: زائران می‌توانند با نزدیک‌کردن کارت پرداخت کنند و به‌جای حمل پول نقد در احرام، از خانه شارژ دریافت کنند، آن هم از طریق Visa Direct. کاکار به پژواک گفت که این پلتفرم اکنون بیش از ۶۰²⁵ نوع پرداخت و خدمات را پوشش می‌دهد که پیش‌تر از طریق 7Pay و خودپردازها انجام می‌شد و کار روی Visa حدود پنج سال طول کشیده است. در رونمایی کابل، طارق مجددی، عضو هیئت‌مدیره، و احمد خالد ودان، مدیرعامل، همچنین از توافقی با AfghanPAY خبر دادند تا انتقال‌ها به ترکیه هدایت شود؛ جایی که کاربران در نهایت می‌توانند لیر خرج کنند و به‌صورت دیجیتال با افغانی پرداخت کنند. عمر خان، مدیر کشوری Visa برای پاکستان و افغانستان، گفت این راهکار به سازمان‌ها اجازه می‌دهد «وجوه را به‌صورت امن، کارآمد و شفاف به کسانی برسانند که بیشترین نیاز را دارند و در همان حال به گیرندگان امکان می‌دهند این پول را بی‌دردسر برای خریدهای روزمره به کار ببرند.»

اثبات در مقیاس واقعی: پایلوت‌ها چه چیزی را اندازه گرفتند

سابقه بشردوستانه قوی‌ترین شاهد آن است که این معماری در عمل کار می‌کند. در اوایل ۲۰۲۵، Mercy Corps Ventures²⁶ پایلوت سه‌ماهه‌ای را در ولسوالی زرمت ولایت پکتیا اجرا کرد؛ جایی که ۱۰۰ خانواده کمک‌ها را روی کارت‌های پلاستیکی متصل به کیف پول‌های دارای HAFN دریافت کردند — بدون گوشی هوشمند، بدون اینترنت و بدون هیچ تجربه دیجیتال پیشین — و در چهار فروشگاه محلی خرج کردند؛ ۸۷۲ نفر زیر پوشش قرار گرفتند، هزینه تحویل کمک ۲۹ درصد کاهش یافت و وجوه ۱۰ ساعت سریع‌تر از مسیر نقدی رسید و ۹۸ درصد گیرندگان روش دیجیتال را ترجیح دادند. در شمال‌شرق سوریه، برنامه‌ای از Mercy Corps که کمک‌ها را از طریق کیف پول‌های HesabPay به ۱۰۰ کشاورز خرده‌پا می‌رساند، زمان تحویل را ۹۶ درصد کوتاه کرد (از ۲۸–۴۵ روز به کمتر از یک روز)، هزینه‌ها را در مقایسه با نمایندگان نقدی ۶۰ درصد و در مقایسه با کارت‌های هدیه الکترونیکی ۴۰ درصد کاهش داد و ۹۴ سنت از هر دلار کمک را به دست شرکت‌کنندگان رساند. این پایلوت‌ها در مورد اصطکاک‌ها صریح بودند — در سوریه، شبکه‌های محلی نمی‌توانستند پیامک‌های PIN را برسانند و ناچار یک راه‌حل جایگزین با واتساپ به کار آمد — اما برنامه جهانی غذا HesabPay را در میان ده نوآوری امیدبخش خود نام برد، پژوهشی از مدرسه اقتصاد لندن روی ۲,۵۰۰²⁷ زن نشان داد در خانواده‌هایی که کمک دیجیتال می‌گیرند وعده‌های غذایی کمتری حذف می‌شود، و گروه پژوهشی CGAP در بانک جهانی اشاره کرد که میخ HAFN به پول محلی، ریسک ارزی را از گیرندگان به آژانس مجری منتقل می‌کند.

پرسش Algorand: ریل‌های امروز، بانک فردا

Hesab برنامه Visa را بخشی از راهبرد گسترده‌تر «بانک جهانی خودحضانتی» معرفی می‌کند — و شرکت برای آن بانک، زنجیره دیگری را تعیین کرده است. در ۷ ژوئیه ۲۰۲۶، Hesab اعلام کرد Movement²⁸ را به‌عنوان «لایه انحصاری تسویه استیبل‌کوین» برای بانک جدید خود برگزیده است؛ با DFNS که زیرساخت کیف پول غیرحضانتی را تأمین می‌کند، CCTP شرکت Circle که USDC بومی را جابه‌جا می‌کند و Tether که USDT را عرضه می‌کند؛ همه این‌ها بر بستر ریل‌های پرداخت دارای مجوز در ایالات متحده، کانادا و اتحادیه اروپا ساخته شده است. کاکار گفت: «ما Movement را به‌عنوان لایه انحصاری تسویه استیبل‌کوین خود انتخاب کردیم چون سرعت، قابلیت ترکیب‌پذیری و تمرکز بر بازارهای نوظهور را به ما می‌دهد تا چیزی را عرضه کنیم که جهان تاکنون نداشته است — حساب بانکی‌ای که واقعاً به کاربرش تعلق دارد.» بیانیه خود شرکت درباره Visa این راهبرد را صریح بیان می‌کند: Hesab «در حال ساختن یک بانک جهانی خودحضانتی روی بلاک‌چین Movement است.»

در مقابل، نام Algorand در هیچ‌کدام از مواد برنامه Visa نیامده است. بنیاد همچنان HesabPay را «پلتفرم پرداخت مبتنی بر Algorand» می‌نامد — تازه‌ترین بار در ۱۵ ژوئیه ۲۰۲۶، زمانی که داده‌های UNHCR نشان داد بیش از ۶۲۵,۰۰۰²⁹ بازگشته پناهنده و بیش از ۱۷,۵۰۰³⁰ آواره داخلی از طریق کارت‌های قابل شارژ حمایت شده‌اند و بیش از ۳۵³¹ میلیون دلار کمک توزیع شده است. دفتر کل هم همین را تأیید می‌کند: انتقال‌های HAFN تا همین هفته روی Algorand تسویه می‌شوند. اما خوانش صادقانه یک دوشاخگی است — کسب‌وکار ارزش ذخیره‌شده افغانستان امروز روی Algorand تسویه می‌شود، حال آنکه گسترش جهانی شرکت زنجیره دیگری را به‌عنوان لایه تسویه انحصاری خود هدف گرفته است؛ نکته‌ای که اعضای جامعه Algorand پیش‌تر به آن اشاره کرده‌اند و یکی از آن‌ها صریح گفته است: «این به آن معنا نیست که Algorand در برنامه جدید کارت Visa دخیل است.» یک شکاف برندسازی هم هست که باید نامش را برد: روایت «خودحضانتی» در کنار کیف پول حضانتی امروز چندان جفت‌وجور نمی‌شود؛ کیف پولی که HesabPay کلیدهای کاربران را نگه می‌دارد و در شرایط و ضوابطش آمده که وجوه به نسبت ۱:۱ در نظام بانکی قرار دارد. این شرایط و ضوابط از مجوز پول الکترونیکی بانک مرکزی افغانستان سخن می‌گوید که راستی‌آزمایی مستقل آن از سوابق عمومی ممکن نشد، و در پانویس با احتیاط گفته شده که HesabPay «بانک نیست» و موجودی‌ها «ممکن است مشمول بیمه سپرده نباشند». هیچ‌یک از این‌ها شواهد مربوط به مقیاس استقرار را کم‌رنگ نمی‌کند — آمار UNHCR تنها ارقامی است که از یک نهاد امدادی به دست آمده و نه از بیانیه‌های خود بنیاد — اما همین تفاوت میان زنجیره‌ای است که یک نظام پرداخت ملی فعال را به کار می‌اندازد و زنجیره‌ای که برای بانکی که هنوز وجود ندارد موضع‌گیری کرده است. فعلاً ریل‌های Algorand در HesabPay سیستم در حال کار است؛ بانک Movement همان شرطی است که روی آینده بسته شده.

منبع

• HesabPay⁴
• پرسش‌های متداول کارت Visa¹⁷
• خبرهای محصول HesabPay: کارت‌های مجازی Visa Pay¹⁵
• شرایط و ضوابط HesabPay³²
• بیانیه مطبوعاتی Visa، ۱ ژوئیه ۲۰۲۶¹⁴
• خبرگزاری پژواک افغان، ۱۳ اوت ۲۰۲۶¹³
• Hesab، انتخاب Movement به‌عنوان لایه انحصاری تسویه استیبل‌کوین (GlobeNewswire)، ۷ ژوئیه ۲۰۲۶²⁸
• بنیاد Algorand: گسترش UNHCR از طریق HesabPay، ۱۵ ژوئیه ۲۰۲۶³³
• مطالعه موردی بنیاد Algorand: چگونه HesabPay پلتفرم پرداخت قابل‌تشریک افغانستان شد³⁴
• tech-ish: Visa Pay به آفریقا و آسیای مرکزی می‌رسد، ۶ ژوئیه ۲۰۲۶³⁵
• پورتال توسعه‌دهندگان HesabPay³⁶
• HesabPay³⁷
• ارسال پول به افغانستان: تحریم‌ها و HesabPay | HesabPay³⁸
• دانلود HesabPay | HesabPay³⁹
• HesabPay⁴⁰
• گزارش Algo Insights ژانویه ۲۰۲۶⁴¹
• چگونه از بخش کارت استفاده کنیم؟ - HesabPay⁴²
• Hesab، انتخاب Movement به‌عنوان لایه انحصاری تسویه استیبل‌کوین برای بانک جهانی خودحضانتی خود⁴³