मर्सी कॉर्प्स के स्टेबलकॉइन पायलट ने HesabPay के Algorand नेटवर्क पर अफ़ग़ान सहायता की लागत 29% घटाई

वहाँ एक स्टेबलकॉइन, जहाँ नक़दी नहीं पहुँच सकती थी

2025 की शुरुआत में अफ़ग़ानिस्तान के पकतिया प्रांत के ज़ुरमत ज़िले में 100¹ परिवारों को मानवीय सहायता ऐसे प्लास्टिक कार्ड के ज़रिये मिली, जिनके लिए न स्मार्टफ़ोन ज़रूरी था, न इंटरनेट कनेक्शन, और न डिजिटल पैसे का कोई पुराना तजुर्बा। ये कार्ड उन डिजिटल वॉलेट से जुड़े थे जिनमें HAFN रखा था — अफ़ग़ान अफ़ग़ानी से जुड़ा एक स्टेबलकॉइन — और वे पूरी तरह ऑफ़लाइन चलते थे: चार स्थानीय दुकानदारों ने इन्हें खाने-पीने, दवा और कृषि सामग्री के लिए स्वीकार किया। तीन महीने का पायलट ख़त्म होने तक 872 लोगों तक पहुँच बन चुकी थी — ऐसे समुदायों में, जहाँ पहले न डिजिटल भुगतान उपलब्ध था और न भरोसेमंद बैंकिंग।

कार्यक्रम मानवीय संगठन Mercy Corps² की वेंचर शाखा Mercy Corps Ventures³, ब्लॉकचेन आधारित डिजिटल भुगतान मंच HesabPay⁴ और स्थानीय अफ़ग़ान एनजीओ कम्युनिटी ड्रिवन डेवलपमेंट ऑर्गनाइज़ेशन (CDDO) ने मिलकर चलाया। संदर्भ ने इस परीक्षण को और ज़रूरी बना दिया था: 2021 में तालिबान के सत्ता में लौटने के बाद अफ़ग़ानिस्तान की औपचारिक बैंकिंग व्यवस्था प्रतिबंधों के दबाव में ठप पड़ गई है, जिससे सहायता संगठन अनौपचारिक धन हस्तांतरण एजेंट (IMTA) पर निर्भर हो गए हैं, जो 10% तक शुल्क वसूलते हैं, और असुरक्षित इलाकों से नक़दी की ढुलाई पर — जबकि 23 मिलियन अफ़ग़ानों को सहायता चाहिए।

नवंबर 2025 में Mercy Corps Ventures की प्रकाशित रिपोर्ट ने यह तर्क रखा कि स्टेबलकॉइन — यानी ऐसी क्रिप्टोकरेंसी जिनका मूल्य स्थिर बनाए रखने के लिए डिज़ाइन किया जाता है, आमतौर पर किसी पारंपरिक मुद्रा से जोड़कर — वह कर सकते हैं जो नक़दी की लॉजिस्टिक्स नहीं कर सकी: सीमाओं के पार सहायता भेजना और उसे आख़िरी छोर तक तेज़, सस्ते और ज़्यादा सुरक्षित ढंग से पहुँचाना। एक बात ग़ौर करने लायक है: लेख में पायलट के नीचे काम करने वाले ब्लॉकचेन का नाम कहीं दर्ज नहीं है। Algorand⁵ से जुड़ाव एक परत नीचे, यानी HesabPay के भीतर बैठा है।

एक ऑफ़लाइन भुगतान रेल कैसे काम करती है

पैसे का बहाव आम धारणा को उलट देता है कि डिजिटल सहायता के लिए पाने वाले के सिरे पर भी डिजिटल ढाँचा चाहिए। Mercy Corps Ventures ने USDC — Circle द्वारा जारी डॉलर से जुड़ा स्टेबलकॉइन — के रूप में धन सीधे CDDO के HesabPay वॉलेट में भेजा। इसके बाद CDDO ने 100⁶ परिवारों में 30,000 HAFN बाँटा, जो अफ़ग़ान अफ़ग़ानी से जुड़ा है — यानी वही मुद्रा, जिसे लाभार्थी असल में खर्च करते हैं। हर परिवार को अपने वॉलेट से जुड़ा एक भौतिक कार्ड मिला। प्रतिभागियों ने चार स्थानीय दुकानदारों के यहाँ भुगतान किया, जिनके पास सैटेलाइट-इंटरनेट टर्मिनल थे और जो लेनदेन सिंक करते थे; इनमें तीन बदरुद्दीन बाज़ार के क्षेत्रीय मार्केटप्लेस में थे। दुकानदार बाद में पड़ोसी ग़ज़नी शहर में HesabPay के शाखा दफ़्तर गए और डिजिटल धनराशि के बदले भौतिक मुद्रा ली।

इस डिज़ाइन में अंतर्निहित चेन को पॉइंट-ऑफ़-सेल की अनिवार्यता नहीं, बल्कि निपटान के सहारे की तरह देखा गया है। CDDO के कर्मचारी Soubhanullah Saleh के शब्दों में, 'बहुत से लाभार्थी पारंपरिक नक़दी से संतुष्ट नहीं होंगे, क्योंकि उस ख़ास दिन उन्हें अपनी राशि लेने के लिए मौके पर पहुँचना पड़ता है, चाहे वे कितनी ही दूर क्यों न हों।'

नीचे की Algorand परत

HesabPay ने सितंबर 2022 में Algorand Foundation की अनुदान राशि से Stellar नेटवर्क से Algorand पर माइग्रेट किया, और अब Algorand को ही अपनी निपटान परत के रूप में इस्तेमाल करता है — यानी उस घटक के रूप में, जो लेनदेन को अंतिम रूप देकर दर्ज करता है। संस्थापक Sanzar Kakar ने Foundation को बताया, 'Algorand पर लेनदेन शुल्क बहुत कम और एक-सा रहता है। निपटान बेहद तेज़ है, और नेटवर्क कभी बंद नहीं होता, जिससे यह हमारी ज़रूरतों के लिए सही समाधान बन जाता है।' Algorand का Pure Proof-of-Stake कंसेंसस करीब 4.5 सेकंड में ब्लॉक को अंतिम रूप देता है और लागत लगभग शून्य रहती है; ब्लॉक कन्फ़र्म होने के बाद निपटान अपरिवर्तनीय हो जाता है — यह गुण मानवीय भुगतानों में ख़ास मायने रखता है, जहाँ पलटा या रोका जा सकने वाला भुगतान ज़रूरत बीत जाने के बाद भी पहुँच सकता है।

HAFN ख़ुद उसी रेल का on-chain उत्पाद है। यह एक Algorand Standard Asset (ASA) है — यानी ऐसा अंतर्निहित तंत्र, जो किसी को भी सीधे Algorand की बेस लेयर पर टोकन बनाने और जारी करने देता है, और स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट चलाए बिना ही नेटवर्क की रफ़्तार और सुरक्षा विरासत में मिल जाती है। संपत्ति 849191641⁷, जो 'Hesab Afghani' नाम से पंजीकृत है और जिसका यूनिट नाम HAFN है तथा प्रोजेक्ट URL hesab.af डोमेन की ओर इशारा करता है, प्लेटफ़ॉर्म-प्रबंधित वॉलेटों के बीच छोटे मूल्य के हस्तांतरणों में लगातार सक्रियता दिखाती है; सबसे हाल की प्रविष्टि 20 अगस्त 2026 की है। इसी जारीकर्ता खाते ने HUSD भी बनाया, जो डॉलर से जुड़ा इसका सहोदर टोकन है।

'Algorand-powered' का ईमानदार तकनीकी अर्थ बहुत सटीक है। HAFN की पंजीकृत आपूर्ति किसी वास्तविक आर्थिक कुल के बजाय प्रोटोकॉल के uint64-अधिकतम 'कोई निश्चित सीमा नहीं' वाले सेंटिनल पर सेट है, इसलिए उसके आधार पर निकाला गया प्रतिशत कोई सार्थक संकेंद्रण आँकड़ा नहीं कहलाता; on-chain रिकॉर्ड बताते हैं कि असली शेष राशि करीब 98,000 अलग-अलग धारक खातों में बँटी है, और यह टोकन Algorand के सार्वजनिक विकेंद्रीकृत एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध नहीं है। HAFN एक अनुमति-आधारित, केंद्रीय रूप से संचालित संचित-मूल्य प्रणाली है, जो Algorand को अपनी निपटान रीढ़ और ऑडिट लॉग की तरह इस्तेमाल करती है — यह कोई खुला खुदरा फ्लोट नहीं है। यह डिज़ाइन जानबूझकर ऐसा है: HesabPay के वॉलेट कस्टोडियल हैं, निजी कुंजियाँ प्लेटफ़ॉर्म के पास रहती हैं, खाते फ़ोन नंबरों से जुड़े होते हैं और PIN तथा दो-चरणीय प्रमाणीकरण से सुरक्षित रहते हैं, और अंतिम उपयोगकर्ता सीधे चेन को कभी छूते ही नहीं। विश्व बैंक में स्थित वित्तीय-समावेशन शोध समूह CGAP ने यह भी रेखांकित किया है कि इस डिज़ाइन से विदेशी मुद्रा का जोखिम लाभार्थी के बजाय लागू करने वाले पर चला जाता है।

पायलट ने क्या नापा

नतीजों का यह डेटा Mercy Corps Ventures ने ख़ुद दर्ज किया है — मूल्यांकन Crypto Council for Innovation⁸ के स्वतंत्र शोध साझेदारों ने किया — और यह साफ़ बताता है कि बचत कहाँ से आई:

स्रोत: 9 impactstorytelling.substack.com

गुणात्मक निष्कर्ष इन पसंद के आँकड़ों की व्याख्या कर देते हैं। 38% प्रतिभागियों ने धोखाधड़ी ख़ुद भोगी थी; उनके मुताबिक़ नक़द वितरण में पहले उनके साथ ठगी हुई थी। डिजिटल वितरण ने नक़दी के सारे संचालन को हटा दिया और दाता अनुपालन के लिए लेनदेन का पूरा रिकॉर्ड छोड़ गया। Saleh ने कहा, 'नक़दी में बहुत सारी समस्याएँ हैं। उस रास्ते से हमारा बहुत पैसा बह जाता है [भ्रष्टाचार और सुरक्षा कारणों से]।' एक भागीदार दुकानदार ने इसका व्यावसायिक असर बताया: 'इसका हमारे काम और काम के बोझ पर बहुत सकारात्मक असर पड़ा। [हमारा कारोबार] बेहतर हुआ क्योंकि लोग हमारे साथ लेनदेन में सहज महसूस करते थे।' Mercy Corps Ventures की Sandra Uwantege Hart ने इस नतीजे को स्थानीय क्रियान्वयनकर्ताओं के लिए यूँ रखा: 'CDDO जैसे स्थानीय एनजीओ अफ़ग़ानिस्तान में मानवीय नक़दी पहुँचाने का सारा बोझ उठाते हैं — और वह भी कहीं कम संसाधनों के साथ। HesabPay इसे सीधी, ट्रेस हो सकने वाली नक़दी और स्वचालित वितरण के ज़रिये बदल देता है।'

जो रुकावटें तकनीक हटा नहीं सकी

उसी रिपोर्ट में Mercy Corps Ventures ने साफ़गोई से लिखा कि अकेला बहीखाता क्या नहीं सुधार सकता। लाभार्थियों में बहुमत महिलाओं का होना तय था — शुरुआती पंजीकरणों में 58% महिलाएँ थीं, जो उनकी ओर से पुरुष परिवारजनों ने पूरे किए — लेकिन डी फ़ैक्टो अथॉरिटी की नीतियों ने महिलाओं को सार्वजनिक रूप से ये कार्ड इस्तेमाल करने से रोक दिया, और उनकी जगह पुरुष रिश्तेदार इनका इस्तेमाल करते रहे। पायलट के अंत तक सर्वेक्षण में शामिल लोगों में सिर्फ़ 42% वही मूल पंजीकृत प्रतिभागी थे। रिपोर्ट का ख़ुद का निष्कर्ष: अकेली तकनीक व्यवस्थागत सामाजिक और नीतिगत रुकावटों को पार नहीं कर सकती।

बाक़ी अड़चनें परिचालन की थीं। चार दुकानदार बहुत कम पड़े: 92% प्रतिभागियों ने अपना डिजिटल धन खर्च करने के लिए और ठिकाने माँगे। और पायलट पूरा होने के बाद सितंबर 2025 में अधिकारियों ने देशव्यापी इंटरनेट बंद कर दिया; दुकानदारों के लिए HesabPay की सैटेलाइट कनेक्टिविटी ने कुछ हद तक सहारा दिया, लेकिन टीम अब भी यह आँक रही है कि परिचालन कैसे बनाए रखा जाए।

चेन-निरपेक्ष पोर्टफ़ोलियो में Algorand की एक रेल

Mercy Corps Ventures कहता है कि उसने चार साल में 10 से ज़्यादा देशों में 16 क्रिप्टो पायलट शुरू किए हैं, और Algorand उसका डिफ़ॉल्ट नहीं है: उसके पोर्टफ़ोलियो में यह चेन सिर्फ़ वहीं दिखती है, जहाँ HesabPay है। जो कोई यह ट्रैक करता है कि किसी सहायता डॉलर को असल में कौन-सा ब्लॉकचेन ढोता है, उसके लिए यह फ़र्क़ मायने रखता है:

यह पैटर्न वापस HesabPay की ओर इशारा करता है: उसकी निपटान परत Algorand है, और यही वजह है कि अफ़ग़ानिस्तान तथा सीरिया के कार्यक्रम Algorand के कार्यक्रम कहलाते हैं। इन पायलटों से आगे प्लेटफ़ॉर्म का विस्तार बताता है कि सहायता एजेंसियों के लिए यह रेल क्यों मायने रखती है। Algorand Foundation के मुताबिक़ 2025 में दस लाख से ज़्यादा अफ़ग़ानों को HesabPay के ज़रिये मानवीय भुगतान मिले, जिनमें विश्व खाद्य कार्यक्रम, UNHCR और विश्व बैंक की नक़द सहायता शामिल है; UNHCR ने जुलाई 2026 में कहा कि उसने इस प्लेटफ़ॉर्म के ज़रिये दोबारा लोड हो सकने वाले कार्डों की सहायता 625,000²⁵ से ज़्यादा लौटे शरणार्थियों और 17,500²⁶ से अधिक आंतरिक रूप से विस्थापित लोगों तक बढ़ाई है, और 35 मिलियन डॉलर से अधिक की राशि पहुँचाई है। लंदन स्कूल ऑफ़ इकोनॉमिक्स के एक अध्ययन ने ऐप इस्तेमाल करने वाली 2,500²⁷ महिलाओं पर नज़र रखी और पाया कि सीधी डिजिटल सहायता से उनके परिवारों में खाना छूटने की नौबत कम आई।

पायलट से कार्यक्रम तक

अफ़ग़ानिस्तान के पायलट को एक बार का प्रयोग नहीं, बल्कि ख़ाका माना जा रहा है। HesabPay ने पूर्वोत्तर सीरिया में एक पायलट पूरा किया है, और Mercy Corps का सीरिया कंट्री ऑफ़िस स्टेबलकॉइन को अपनी कार्यक्रम-योजना में लंबे समय के लिए शामिल करने की संभावना टटोल रहा है — Mercy Corps Ventures के मुताबिक़ यह मौक़ा अलग-अलग गवर्नेंस संदर्भों में इस मॉडल की तुलना करने का है। जो सवाल बचते हैं, वे ज़्यादातर तकनीकी नहीं हैं: दुकानदारों का नेटवर्क बढ़ाना होगा, कनेक्टिविटी को सरकारी बंदी के सामने टिकना होगा, और लैंगिक पहुँच के लिए नीति बदलनी होगी, जो कोई भुगतान रेल नहीं दे सकती। पायलट ने जो साबित किया, वह सबूत है — जिसे एक स्वतंत्र शोध साझेदार ने मूल्यांकित किया — कि सार्वजनिक चेन पर निपटान करने वाला केंद्रीय रूप से प्रबंधित स्टेबलकॉइन उन लोगों तक सहायता पहुँचा सकता है, जिन्होंने कभी स्मार्टफ़ोन छुआ भी नहीं — और लाभार्थी इसे नक़दी से बेहतर मानते हैं।

स्रोत

• Mercy Corps Ventures — Stablecoin Payments Cut Costs, Increase Safety in Afghanistan²⁸
• Mercy Corps Ventures — Pilot Launch: Digital currency for last mile cash in rural Afghanistan²⁹
• Algorand Foundation — How HesabPay became the first and only interoperable digital payments platform in Afghanistan³⁰
• Algorand Foundation — 2025 on Algorand: Reimagining aid delivery with the Algorand blockchain³¹
• Mercy Corps Ventures — Improving micro merchant incomes in Cameroon through stablecoin cross-border payments³²
• Mercy Corps Ventures — Cash Transfers in Stablecoins for Vulnerable Women in Rural Haiti³³
• Mercy Corps Ventures — Integrating Privacy and Stablecoins for Displaced Communities in Colombia³⁴
• Center for a Digital Future — Mercy Corps Ventures and CCI³⁵
• Stablecoin Payments Transform Humanitarian Aid Delivery in Afghanistan³⁶
• When Digital Money Crosses Closed Borders: Stablecoins in Syria and Afghanistan³⁷
• Three strategies for transforming crypto into an engine for humanitarian aid and global finance - ImpactAlpha³⁸
• The Humanitarian Blockchain That Works Is the One You Never See | Coincub³⁹
• Algorand's HesabPay Supports Over 600,000 Refugee Returnees in Afghanistan Since Council's Berlin Meeting⁴⁰
• How Mercy Corps utilizes cryptocurrency and blockchain | Mercy Corps⁴¹
• Stablecoin Payments Transform Humanitarian Aid Delivery in Syria⁴²
• Humanitarian Aid Payments⁴³
• Pilot Launch | HesabPay - Boosting financial access: Stablecoin aid payments to strengthen agricultural livelihoods in N⁴⁴