پایلوت استیبل‌کوین Mercy Corps روی ریل‌های Algorand در HesabPay هزینه کمک‌رسانی به افغانستان را ۲۹ درصد کاهش داد

استیبل‌کوینی در جایی که پول نقد نمی‌رسید

اوایل سال ۲۰۲۵، در ولسوالی زرمت در ولایت پکتیا افغانستان، ۱۰۰¹ خانواده کمک بشردوستانه را روی کارت‌های پلاستیکی دریافت کردند؛ کارت‌هایی که نه به گوشی هوشمند نیاز داشتند، نه به اتصال اینترنت و نه به تجربه پیشین کار با پول دیجیتال. این کارت‌ها به کیف پول‌های دیجیتالی گره خورده بودند که HAFN در آن‌ها نگهداری می‌شد؛ یک استیبل‌کوین با پشتوانهٔ افغانی که کاملاً آفلاین کار می‌کرد: چهار فروشنده محلی آن را برای مواد غذایی، دارو و نهاده‌های کشاورزی می‌پذیرفتند. با پایان این پایلوت سه‌ماهه، ۸۷۲ نفر در جوامعی زیر پوشش قرار گرفتند که پیش‌تر هیچ دسترسی به پرداخت دیجیتال یا خدمات بانکی مطمئن نداشتند.

این برنامه را Mercy Corps Ventures²، بازوی سرمایه‌گذاری سازمان بشردوستانه Mercy Corps³، همراه با HesabPay⁴، یک پلتفرم پرداخت دیجیتال مبتنی بر بلاک‌چین، و Community Driven Development Organization (CDDO)، یک سازمان مردم‌نهاد افغان، اجرا کردند. بستر کار، این آزمون را فوری می‌کرد: از بازگشت طالبان به قدرت در ۲۰۲۱، نظام بانکی رسمی افغانستان زیر تحریم‌ها از کار افتاده و سازمان‌های امدادی را به شبکه‌های غیررسمی انتقال پول معروف به IMTAs وابسته کرده است؛ شبکه‌هایی که تا ۱۰ درصد کارمزد می‌گیرند و به ارسال پول نقد از مسیرهای ناامن وابسته‌اند — آن هم در حالی که ۲۳ میلیون افغان به کمک نیاز دارند.

نتایجی که Mercy Corps Ventures در نوامبر ۲۰۲۵ منتشر کرد، این استدلال را پیش می‌گذاشت که استیبل‌کوین‌ها — رمزارزهایی که برای حفظ ارزشی ثابت طراحی شده‌اند و معمولاً به یک ارز سنتی میله می‌شوند — می‌توانند کاری را انجام دهند که لجستیک پول نقد از عهده‌اش برنمی‌آمد: عبور کمک از مرزها و رساندن آن به آخرین مایل، سریع‌تر، ارزان‌تر و ایمن‌تر. یک اما اینجاست: در این گزارش هیچ‌جا نام بلاک‌چینی که زیربنای پایلوت بود نیامده است. پیوند با Algorand⁵ یک لایه پایین‌تر و درون خود HesabPay قرار دارد.

ریل پرداخت آفلاین چگونه کار می‌کند

جریان پول، فرض معمول را وارونه کرد؛ فرضی که می‌گوید کمک دیجیتال در نقطهٔ دریافت به زیرساخت دیجیتال نیاز دارد. Mercy Corps Ventures وجوه را به‌صورت USDC، یک استیبل‌کوین دلاری که Circle منتشر می‌کند، مستقیماً به کیف پول HesabPay متعلق به CDDO فرستاد. CDDO سپس ۳۰,۰۰۰ HAFN — میله‌شده به افغانی، همان ارزی که دریافت‌کنندگان واقعاً خرج می‌کنند — را میان ۱۰۰⁶ خانواده توزیع کرد. هر خانوار یک کارت فیزیکی متصل به کیف پول خود گرفت. شرکت‌کنندگان پول خود را در چهار فروشنده محلی خرج می‌کردند که به پایانه‌های اینترنت ماهواره‌ای برای همگام‌سازی تراکنش‌ها مجهز بودند؛ سه فروشنده از این چهار، در بازار منطقه‌ای Badruddin Bazaar مستقر بودند. بعدها فروشندگان برای تبدیل وجوه دیجیتال به اسکناس به شعبهٔ HesabPay در شهر همجوار غزنی سفر کردند.

این طراحی، زنجیرهٔ زیربنایی را نه الزام نقطهٔ فروش، بلکه پشتوانه‌ای برای تسویه می‌بیند. به گفتهٔ Soubhanullah Saleh، از کارکنان CDDO: «بسیاری از ذی‌نفعان از پول نقد سنتی راضی نخواهند بود، چون در آن روز مشخص مجبورند برای دریافت سهمیهٔ خود به محل مراجعه کنند، حتی اگر جای دوری باشند.»

لایهٔ Algorand در زیر

HesabPay در سپتامبر ۲۰۲۲ با بودجهٔ کمک بلاعوض بنیاد Algorand از شبکهٔ Stellar به Algorand کوچ کرد و از Algorand به‌عنوان لایهٔ تسویهٔ خود بهره می‌گیرد — همان جزئی که مسئول نهایی‌سازی و ثبت تراکنش‌هاست. Sanzar Kakar، بنیان‌گذار آن، به بنیاد گفت: «کارمزد تراکنش‌ها روی Algorand بسیار پایین و یکنواخت است. تسویه به‌شدت سریع انجام می‌شود و شبکه هرگز از کار نمی‌افتد و همین آن را به راه‌حل بی‌نقصی برای نیازهای ما تبدیل می‌کند.» اجماع اثبات سهام خالص در Algorand بلاک‌ها را در حدود ۴.۵ ثانیه و با هزینه‌ای نزدیک به صفر نهایی می‌کند و پس از تأیید یک بلاک، تسویه برگشت‌ناپذیر است — ویژگی‌ای که در پرداخت‌های بشردوستانه اهمیت دارد، جایی که پرداختی قابل بازگرداندن یا متوقف‌شدن ممکن است پس از رفع نیاز برسد.

HAFN خود پدیده‌ای آن‌چین برآمده از همین ریل است: یک دارایی استاندارد Algorand، یعنی همان ASA، سازوکاری درونی که به هر کسی اجازه می‌دهد توکن‌ها را مستقیماً روی لایهٔ پایهٔ Algorand ایجاد و منتشر کند و بدون اجرای قرارداد هوشمند، سرعت و امنیت شبکه را به ارث می‌برد. دارایی ۸۴۹۱۹۱۶۴۱⁷ که با نام «Hesab Afghani»، نام واحد HAFN و نشانی پروژه‌ای در دامنهٔ hesab.af ثبت شده، فعالیتی پیوسته در انتقال‌های کوچک میان کیف پول‌های مدیریت‌شده توسط پلتفرم نشان می‌دهد؛ آخرین ثبت آن به ۲۰ اوت ۲۰۲۶ می‌رسد. همان حساب صادرکننده، HUSD را نیز ساخته است؛ همزاد دلاری این توکن.

خوانش فنی صادقانه از عبارت «مبتنی بر Algorand» دقیق است. عرضهٔ ثبت‌شدهٔ HAFN روی مقدار نگهبان «بدون سقف ثابت» uint64-max پروتکل تنظیم شده است، نه روی یک مجموع اقتصادی واقعی؛ پس درصدی که در برابر آن محاسبه شود، رقم معناداری برای سنجش تمرکز نیست. سوابق آن‌چین نشان می‌دهد موجودی‌های واقعی میان حدود ۹۸,۰۰۰ حساب دارندهٔ مجزا پخش شده است و این توکن در صرافی‌های غیرمتمرکز عمومی Algorand فهرست نشده. HAFN یک نظام ذخیرهٔ ارزش مجوزدار و متمرکز است که از Algorand به‌عنوان ستون فقرات تسویه و دفتر ثبت حسابرسی خود استفاده می‌کند — نه یک عرضهٔ باز خرده‌فروشی. این طراحی آگاهانه است: کیف پول‌های HesabPay امانی‌اند، کلیدهای خصوصی در دست پلتفرم است، حساب‌ها به شمارهٔ تلفن گره خورده‌اند و با پین و احراز هویت دوعاملی محافظت می‌شوند و کاربران نهایی هرگز مستقیم با زنجیره سروکار ندارند. CGAP، گروه پژوهشی شمول مالی مستقر در World Bank، اشاره کرده است که این طراحی ریسک نرخ ارز را هم از دوش دریافت‌کننده برمی‌دارد و بر دوش مجری می‌گذارد.

پایلوت چه چیزهایی را اندازه گرفت

داده‌های نتایج، خوداظهارِ Mercy Corps Ventures است — ارزیابی را شرکای پژوهشی مستقل در Crypto Council for Innovation⁸ انجام دادند — و روشن می‌گوید صرفه‌جویی از کجا آمده است:

منبع: 9 impactstorytelling.substack.com

یافته‌های کیفی، این اعداد مربوط به ترجیح را توضیح می‌دهند. ۳۸٪ شرکت‌کنندگان کلاهبرداری را از سر گذرانده بودند و گفتند پیش‌تر در توزیع‌های نقدی فریب خورده‌اند؛ پرداخت دیجیتال، دست‌وپنجه نرم‌کردن با پول نقد را به‌کلی حذف کرد و ردپایی کامل از تراکنش‌ها برای رعایت الزامات تأمین‌کنندگان مالی به جا گذاشت. Saleh می‌گوید: «پول نقد دردسرهای زیادی دارد. ما معمولاً از این راه پول زیادی از دست می‌دهیم [به دلیل فساد و مسائل امنیتی].» یکی از فروشندگان مشارکت‌کننده از اثر تجاری آن گفت: «[این طرح] تأثیر بسیار مثبتی بر کار و حجم کار ما داشت. [کسب‌وکار ما] بهتر شد، چون مردم با ما راحت معامله می‌کردند.» Sandra Uwantege Hart از Mercy Corps Ventures این یافته را برای مجریان محلی این‌گونه بیان کرد: «سازمان‌های مردم‌نهاد محلی مثل CDDO بار سنگین انتقال پول نقد بشردوستانه به افغانستان را با منابعی بسیار کمتر به دوش می‌کشند. HesabPay این وضع را با پول نقد مستقیم و قابل ردیابی و توزیع خودکار تغییر می‌دهد.»

موانعی که فناوری نمی‌توانست بردارد

Mercy Corps Ventures در همان گزارش صریح گفته است دفتر کل به‌تنهایی چه چیزهایی را نمی‌تواند حل کند. قرار بود زنان اکثریت دریافت‌کنندگان باشند — ۵۸٪ ثبت‌نام‌های اولیه را زنان تشکیل می‌دادند که اعضای مرد خانواده به جای آن‌ها تکمیل کرده بودند — اما سیاست‌های مقام حاکم بالفعل، استفادهٔ زنان از این کارت‌ها را در انظار عمومی ممنوع کرد و به‌جایش مردان خانواده از آن‌ها استفاده کردند. تا پایان پایلوت، تنها ۴۲٪ پاسخ‌دهندگان همان شرکت‌کنندگان ثبت‌نام‌شدهٔ اولیه بودند. نتیجه‌گیری خود گزارش: فناوری به‌تنهایی نمی‌تواند بر موانع سیستمی اجتماعی و سیاستی غلبه کند.

محدودیت‌های دیگر عملیاتی بود. چهار فروشنده کافی نبود: ۹۲٪ شرکت‌کنندگان خواستار امکانات بیشتری برای خرج‌کردن وجوه دیجیتال خود بودند. و پس از پایان پایلوت، مقام‌ها در سپتامبر ۲۰۲۵ قطع سراسری اینترنت را اعمال کردند؛ اتصال ماهواره‌ای HesabPay برای فروشندگان تا حدی تاب‌آوری ایجاد کرد، اما تیم همچنان در حال بررسی راه‌های ادامهٔ فعالیت است.

یک ریل Algorand در سبدی مستقل از زنجیره

Mercy Corps Ventures می‌گوید در چهار سال گذشته ۱۶ پایلوت رمزارزی در بیش از ۱۰ کشور راه‌اندازی کرده است و Algorand انتخاب پیش‌فرضش نیست: این زنجیره تنها جایی در سبدش دیده می‌شود که HesabPay حضور دارد. این تفکیک برای هر کسی که می‌خواهد بداند هر دلار کمک واقعاً روی کدام بلاک‌چین جابه‌جا می‌شود، مهم است:

این الگو دوباره به HesabPay برمی‌گردد: لایهٔ تسویهٔ آن Algorand است و همین است که برنامه‌های افغانستان و سوریه را به برنامه‌های Algorand تبدیل می‌کند. مقیاس این پلتفرم فراتر از این پایلوت‌ها نشان می‌دهد چرا این ریل برای نهادهای امدادی مهم است. بنیاد Algorand گزارش می‌دهد که در سال ۲۰۲۵ بیش از یک میلیون افغان از طریق HesabPay پرداخت‌های بشردوستانه گرفتند، از جمله کمک نقدی World Food Programme، UNHCR و World Bank؛ UNHCR در ژوئیهٔ ۲۰۲۶ اعلام کرد کمک کارت‌های قابل شارژ از طریق این پلتفرم را به بیش از ۶۲۵,۰۰۰²⁵ بازگشتهٔ پناهنده و بیش از ۱۷,۵۰۰²⁶ آوارهٔ داخلی گسترش داده و بیش از ۳۵ میلیون دلار پرداخت کرده است. پژوهشی از London School of Economics روی ۲,۵۰۰²⁷ زنی که از این اپلیکیشن استفاده کرده بودند نشان داد کمک دیجیتال مستقیم به معنای وعده‌های غذایی کمتر حذف‌شده برای خانواده‌های آن‌ها بوده است.

از پایلوت تا برنامه

پایلوت افغانستان به‌عنوان یک الگو تلقی می‌شود، نه یک تجربهٔ یک‌باره. HesabPay پایلوت دیگری را در شمال‌شرق سوریه به پایان رسانده و دفتر کشوری Mercy Corps در سوریه در حال بررسی ادغام بلندمدت استیبل‌کوین‌ها در برنامه‌های خود است — فرصتی، به گفتهٔ Mercy Corps Ventures، برای مقایسهٔ این مدل در بافت‌های متفاوت حاکمیت. پرسش‌های باقی‌مانده عمدتاً فنی نیستند: شبکهٔ فروشندگان باید گسترش یابد، اتصال باید در برابر قطع‌های دولتی تاب‌آور شود و دسترسی زنان به تغییر سیاستی نیاز دارد که هیچ ریل پرداختی نمی‌تواند فراهم کند. آنچه این پایلوت تثبیت کرد، شواهدی است که یک شریک پژوهشی مستقل ارزیابی کرده: اینکه یک استیبل‌کوین متمرکز که روی یک زنجیرهٔ عمومی تسویه می‌شود می‌تواند کمک را به کسانی برساند که هرگز گوشی هوشمند لمس نکرده‌اند — و اینکه دریافت‌کنندگان آن را به پول نقد ترجیح می‌دهند.

منبع

• Mercy Corps Ventures — پرداخت‌های استیبل‌کوینی هزینه‌ها را کاهش و امنیت را در افغانستان افزایش می‌دهد²⁸
• Mercy Corps Ventures — آغاز پایلوت: ارز دیجیتال برای پول نقد آخرین مایل در روستاهای افغانستان²⁹
• بنیاد Algorand — چگونه HesabPay نخستین و تنها پلتفرم پرداخت دیجیتال قابل‌همافزایی در افغانستان شد³⁰
• بنیاد Algorand — سال ۲۰۲۵ روی Algorand: بازآفرینی تحویل کمک با بلاک‌چین Algorand³¹
• Mercy Corps Ventures — بهبود درآمد خردفروشان در کامرون از راه پرداخت‌های فرامرزی استیبل‌کوینی³²
• Mercy Corps Ventures — انتقال نقدی با استیبل‌کوین برای زنان آسیب‌پذیر در روستاهای هائیتی³³
• Mercy Corps Ventures — ادغام حریم خصوصی و استیبل‌کوین برای جوامع آواره در کلمبیا³⁴
• Center for a Digital Future — Mercy Corps Ventures و CCI³⁵
• پرداخت‌های استیبل‌کوینی تحویل کمک بشردوستانه در افغانستان را دگرگون می‌کنند³⁶
• وقتی پول دیجیتال از مرزهای بسته می‌گذرد: استیبل‌کوین‌ها در سوریه و افغانستان³⁷
• سه راهبرد برای تبدیل رمزارز به موتوری برای کمک بشردوستانه و مالی جهانی - ImpactAlpha³⁸
• بلاک‌چین بشردوستانه‌ای که کار می‌کند، همانی است که هرگز نمی‌بینید | Coincub³⁹
• HesabPay وابسته به Algorand از بیش از ۶۰۰,۰۰۰ بازگشتهٔ پناهنده در افغانستان از زمان نشست برلین شورا پشتیبانی می‌کند⁴⁰
• Mercy Corps چگونه از رمزارز و بلاک‌چین استفاده می‌کند | Mercy Corps⁴¹
• پرداخت‌های استیبل‌کوینی تحویل کمک بشردوستانه در سوریه را دگرگون می‌کنند⁴²
• پرداخت‌های کمک بشردوستانه⁴³
• آغاز پایلوت | HesabPay - تقویت دسترسی مالی: پرداخت‌های کمکی استیبل‌کوینی برای تقویت معیشت کشاورزی در N⁴⁴