联合国难民署通过 Algorand 驱动的 HesabPay 向 625,000 多名阿富汗人提供了 3500 多万美元的援助
里程碑，以及它背后的问题
2026年7月15日，人道主义援助支付委员会在华盛顿特区召开第三届年度会议，联合国难民署（UNHCR）发布了一项数据，为区块链援助运动提供了迄今为止最强有力的制度性证据：它已通过HesabPay（以Algorand为动力的阿富汗支付平台)扩大了可充值卡的使用范围，支持了超过62.5万名难民回归者和17,500多名境内流离失所者，并提供了超过3500万美元的援助。“以区块链为动力的支付基础设施，具有本地连接、全球合规且完全可追溯性，有潜力加强可信赖的援助交付，”联合国难民署企业财务主管卡门·赫特在伴随该数据的Algorand Foundation声明中表示。
这一里程碑引发了本文所探讨的问题：自 2022 年以来，Algorand 讲述的人道主义故事中有多少是真正的实地部署，有多少是宣传？连续三年的理事会会议、联合国难民署 (UNHCR) 资助的规模扩大、已公布指标的 Mercy Corps 试点，以及世界银行下属的金融包容性研究组织 CGAP 的 2026 年 6 月报告，如今使这个问题有了可依据主要文件加以回答的答案。
首先，整个努力的目标问题。人道主义[现金和代金券援助](/glossary/cash-and-voucher-assistance "现金和代金券援助 (CVA)：以货币或代金券形式提供的人道主义援助，受助者可以自行决定如何使用，而非以实物形式提供") (CVA)——以货币或代金券形式提供的人道主义援助——在2022年达到106亿美元，约占所有人道主义援助的24%。但将资金送达受助者需要两项工作：跨境转账，将大宗资金转移到该国；以及向个别受助者进行当地交付。这两项工作在最需要援助的地区都存在问题。受反洗钱合规压力，全球银行一直在“降低风险”——切断与高风险司法管辖区的代理关系，而代理关系是不同国家银行相互持有账户、处理国际转账的机制——导致一些国家完全与国际支付渠道断绝。在代理银行业务仍能运作的地方，全球跨境转账成本平均为6.5%，在脆弱国家甚至更高，而多跳路由可能会导致转账延误数天或数周。
喀布尔的数字钱包，超越了危机
阿富汗部署行动的核心人物是桑扎尔·卡卡尔，这位阿富汗裔美国企业家最初在美林银行担任技术分析师，后来在阿富汗领导了由美国国务院和英国援助资助的投资和经济咨询项目。2016年，他在喀布尔创立了HesabPay，将其打造为数字钱包，而在此之前，盖洛普估计该国97%的人口生活在贫困线以下。2021年8月政权更迭后，2280多万阿富汗人面临饥饿，卡卡尔关闭了其其他多家企业，专注于这一支付平台。
导致 HesabPay 诞生的背景：银行部门瘫痪、资产冻结、制裁以及实物货币短缺。只有约 6% 的阿富汗人拥有银行账户，而约 60% 的人拥有功能机或智能手机。“我们想要创建一个系统，让援助组织能够快速、高效地将资金送达需要帮助的人们，我们还想让人们能够方便地汇款和收款，而无需通过银行。”卡卡尔告诉 Algorand 基金会。
2022年9月，在Algorand基金会的资助下，HesabPay完成了从Stellar网络向Algorand的迁移——这项迁移由Algorand创始人、麻省理工学院教授西尔维奥·米卡利宣布。一年后，Algorand Ventures对该公司进行了战略投资。HesabPay使用Algorand作为其结算层，即负责交易最终化和记录的组件。“Algorand的交易费用非常低且稳定。结算速度极快，网络也从未宕机，这使其成为我们需求的完美解决方案，”卡卡尔说。Algorand的[纯权益证明（PPOS）](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "一种由一些区块链用于验证交易和保护网络的一致性机制。与传统的工作量证明不同，它依赖于验证者。")共识——即网络参与者在无需工作量证明的能源竞争的情况下就达成交易顺序的机制——可在约4.5秒内以近零成本完成区块最终化，这对人道主义平台而言，意味着在一家人还有食物时完成支付，而非事后支付。
该设计完全由HesabPay负责保管：在注册并完成基本身份验证（KYC）后，HesabPay会为每个用户创建一个Algorand钱包，并自行持有私钥——这对于用户来说更简单，但需要对提供商信任。账户与电话号码绑定，由PIN和双因素身份验证保护，可通过智能手机应用、[USSD](/glossary/ussd "一种手机协议，允许用户在没有互联网连接的情况下使用基本功能手机访问基于文本的服务，常用于移动支付")（即无需数据连接即可在基本功能手机上运行的文本菜单系统）或二维码卡进行访问。该公司表示，其业务覆盖所有400个地区和34个省份，设有本地管理办公室提供入金和出金支持，并与阿富汗支付系统、商业银行和移动网络运营商合作。用户可以购买通话时间、支付电费，并向其他用户汇款。
在链上流通的货币是 HAFN（“Hesab Afghani”），它是一种 稳定币，旨在与阿富汗阿富汗尼保持稳定价值，而非像比特币那样浮动，与美元挂钩的兄弟币 HUSD 共同挂钩。与当地货币挂钩很重要，因为收款人在消费时无需承担汇率风险；正如 CGAP 后来分析的那样，这种设计将外汇成本转移到了实施方身上。HAFN 是许可的：它不在公开交易所上市，HesabPay 凭当地法币存款发行，其链上配置赋予平台管理员冻结余额的权限。
链上记录证实该代币是真实且活跃的结算工具：在 2026 年 8 月 7 日的近期样本窗口中，账本显示了 355 笔 HAFN 转移，其中大部分是平台管理账户之间的小额支付。这些记录也证实了其架构。HAFN 的注册供应量设定为协议的最大值——实际上是一种不受限制、集中控制的代币——发行方自己的账户持有其中的约 99.99%，发行方以外的余额很小（持有量最大的非发行方约为 134,000 HAFN），且该代币未在 Algorand 的公共 DEX 上挂牌。这就是“Algorand 驱动”的诚实技术描述：区块链是集中管理、存价值系统的结算骨干和审计日志，而非由接收方持有可观余额的开放式零售现金池。
数字阶梯和独立检查
HesabPay 的收养故事是分层记录的。截至 2024 年中旬，该公司报告称，每日用户近 4000 人，活跃商家 1700 家，在 Algorand 区块链上的交易超过 350 万笔，每月支付的 17 万份电费总额达 400 万美元，有十多家组织使用该平台。到 2025 年年底，该基金会报告称，在这一年里，已有超过 100 万名阿富汗人通过 HesabPay 接收了人道主义款项——包括来自世界粮食计划署、联合国难民署和世界银行的现金支持——30% 的阿富汗电费通过该平台支付，累计交易额已达 100 亿美元。后两项数据来自该基金会自己的公告和生态系统渠道；其中 100 亿美元的累计交易额是该公司未公开细分的总额。以上援引的联合国难民署 7 月份的数据仍是唯一一份由援助机构而非该基金会自身发布、以部署规模为基准的数字。
独立证据支持了现实世界的影响。一项伦敦经济学院的研究追踪了2500名使用HesabPay的女性，发现直接的数字援助意味着她们的家庭减少了跳过饭食的情况；地方当局没有对接受数字援助的人征税；98%的援助都通过当地商家以数字方式支付；随着业务规模扩大，配送成本也会下降。2024年，世界粮食计划署将HesabPay评为“十大突破性创新”之一。
美慈组织在叙利亚的测量结果
Mercy Corps的参与不仅限于理事会成员身份：其风险投资部门Mercy Corps Ventures表示，在四年内，该公司在十多个国家启动了16个加密货币试点项目，目前正在建设人道主义风险投资实验室。其旗舰项目是在叙利亚东北部开展的稳定币援助试点，该团队于2025年10月公布了该项目的成果。
自2024年8月起，慈善团契基金会与当地合作伙伴Pioneers Innovation for Sustainability and Impact合作，并由HesabPay担任钱包提供商，向哈塞克地区的100名小农户发放了援助，惠及约650至700人。这一流程展示了其运作架构：资金以USDC（由Circle发行的一枚与美元挂钩的稳定币）形式从慈善团契基金会位于美国的财务库中转出，抵达慈善团契基金会叙利亚国家办事处的HesabPay钱包，并被划入各农户的钱包，可在参与的当地商家使用。其目的是绕过一个被切断与国际金融体系联系超过十年的国家，在该国，制裁、货币贬值以及缺乏银行基础设施导致传统援助转账既慢又昂贵——通过国际汇款代理（即负责跨境转移现金的持牌公司）的转账通常需要28至45天。慈善团契基金会自己的衡量结果：
| 衡量指标 | 结果 | |
| —— | —— | |
| 送达时间 | 96%更快——从28-45天缩短至不到一天 | |
| 与国际汇款代理商的费用对比 | 降低60% | |
| 与之前的电子代金券系统对比 | 降低40% | |
| 每美元援助资金到达受助者的比例 | 94%，而此前为85-90% | |
| 农民更喜欢数字支付而非现金 | 72% | |
| 交易成功率和可追溯性 | 100%的交易；100%的可追溯性 |
这些收养结果很重要，因为文化上的默认选择是现金——正如项目工作人员所说：“叙利亚人喜欢接触实体货币”——因此，由防范欺诈、腐败和盗窃以及速度和易用性所驱动的对数字化的强烈偏好本身就是一种结果。一位参与者说：“更好，因为更快。我的账户中的权利得到了安全保护。没有偏袒，也不会丢失纸币。”
飞行员的报告坦诚地描述了遇到的摩擦。当地移动网络无法提供短信验证 PIN，这“令人大吃一惊”，迫使他们不得不通过 WhatsApp 发送代码作为替代方案。一些年长的参与者需要额外培训，而因互联网连接不畅，便在公共中心区域使用移动热点进行连接。供应商犹豫不决，交易数据显示，两家参与供应商在收到大额付款后几乎立即就兑现了款项，这表明人们对持有新资金仍持谨慎态度。试点期间，环境本身也发生了变化：2024年末叙利亚政权更迭，以及2025年6月制裁解除，改变了该实验的运作规则。一位留下的供应商表示：“该应用程序的所有功能都非常易于使用，清晰且没有任何复杂性，因此年轻人和老年人都能够轻松使用。我赢得了当地人们的信任。”
同样的模型正在阿富汗进行测试。2025年初，在CGAP记录的一项项目中，社区驱动发展组织与HesabPay和Mercy Corps Ventures合作，每月向加德兹周边偏远山区的100户农村家庭转移100美元的HAFN。由于HAFN以阿富汗货币计价，收受方在消费时无需承担外汇风险；由于网络连接有限，HesabPay部署了卫星中继站，家庭则使用支持离线操作的AfPay磁条卡和QR卡，并配备静态PIN。Mercy Corps Syria正在探索在2026年将稳定币援助推广到其他地区，其生态系统覆盖范围列举了苏丹和海地作为扩张目标——这些是宣布的目的地，而非已部署的地区。
理事会、学院和使命周边的机构
人道主义援助支付理事会是实实在在的：由 Algorand 基金会主办的年度会议，于 2024 年首次召开，2025 年 9 月在柏林举行，2026 年 7 月在华盛顿再次举行，基金会将其描述为“从试点项目向机构规模部署的转变”。其成员名单堪称该运动雄心的集大成者——联合国难民署、世界粮食计划署、联合国开发计划署替代金融实验室、慈善团契风险投资、万事达卡、维萨、Circle、Worldpay、CALP 网络、Coala Pay、Meld、Paycode、Rahat、Quantoz、Polisync、灾难服务公司、圣文森特·德·保罗协会、COAR Global、Market Impact 等——其中六名新成员在柏林加入（联合国难民署、万事达卡、Paycode、Coala Pay、Meld 和 Rahat）。来自德国联邦外交部、英国外交、联邦事务和发展办公室以及伦敦国王学院的政府和学术观察员出席了会议。在柏林，基金会展示了其 Aid Trust Portal——一款通过区块链智能数据库筛查钱包、并标记曾与可疑地址有联系的账户的合规工具，该工具已与 HesabPay 和慈善团契风险投资在实地使用——并演示了从美国向叙利亚农村地区进行的一次实时支付。华盛顿会议与财务主管圆桌会议同时举行，后者汇聚了每年负责转移数十亿美元援助的非政府组织财务主管。
该理事会的职责是协调和提供证据，其自身发布的成果表明，这远非微不足道。在华盛顿会议上，与会者一致认为，该领域仍缺乏将稳定币与传统系统进行比较的严格、端到端的数据；入出场基础设施是最大的运营瓶颈；外汇是创新最有望取得突破的领域；该领域必须超越孤立的试点项目，转向共享证据。换句话说，三年后，理事会本身得出的结论是，悬而未决的问题在于衡量、流动性和外汇，而非该技术能否发挥作用。
在理事会周围，有一支更庞大的团队。该基金会的“人道主义援助区块链学院”与开发署的“替代金融实验室”合作，已培训了来自50多个国家的数百名联合国人员，其首期课程吸引了134个国家的关注，并于2025年12月启动了第二期全球课程。与Paycode的合作旨在将基于区块链的服务扩展到那些没有互联网、没有正式身份证和没有银行账户的人群，而Paycode的“先线下”生物识别身份技术在阿富汗、加纳、赞比亚、莫桑比克、苏丹和刚果民主共和国拥有超过600万用户。该基金会还将在2025年之前在叙利亚部署工作人员，包括在大马士革的一名专职顾问。
有一点值得注意的是：联合国并非只押注 Algorand。2026 年 7 月，联合国开发计划署宣布与恒星发展基金会达成一项单独协议，将恒星币作为联合国开发计划署各国家办事处支付援助的标准工具。Algorand 是联合国机构正在积极评估的多种区块链之一——这一事实既没有削弱联合国难民署与阿富汗的合作，也没有将其置于多链市场中。
CGAP、世界银行的研究人员得出的结论
CGAP 于 2026 年 6 月出版了《人道主义现金转移中的稳定币》，作者是威廉·库克、迪伦·伦诺克斯、萨拉·穆雷和索拉亚·斯贝赫。这是对 Algorand 正在开展的实验的首次独立、制度化的论述，与该运动自己的宣传相比，其语气明显更为清醒。
报告的核心结论是，稳定币只是重塑了成本和风险，并没有消除它们。在任何转账链中，外汇交易都必须在某个环节发生——问题在于由谁承担。在“通过合作伙伴”方式下，稳定币结算跨境环节，而当地支付合作伙伴则将资金兑换成法币并按惯常方式支付给收款人；在“直接支付收款人”方式下，资金直接进入收款人的钱包，收款人自行将资金兑换成现金或商品。报告的比较：
| 维度 | 通过本地支付合作伙伴 | 直接到收款人钱包 |
|---|---|---|
| 收款人体验 | 未变 — 合作伙伴按正常方式支付法定货币 | 收款人通过代理或商家进行兑换 |
| 汇率成本由谁承担 | 与实施方或合作伙伴共同承担 | 与收款人共同承担，而收款人讨价还价能力最弱 |
| 透明度 | 一旦合作伙伴兑换成法定货币，链上可见性就终止 | 最佳模式之一 — 但永久的公开记录会给收款人带来数据保护和监控风险 |
| 报告的结论 | '在资金通道受限的情况下，这是一种有用的改进，而非成本革命' | '负担转移，有时转移到最难以承担者身上' |
在成本、时机、市场准入、透明度和最后一英里准入这五个标准中，近期试点项目在透明度和时机方面取得了最显著的进步，而直接模式的接受者可能面临3%至8%的现金提取成本。稳定币最强有力的论据在于市场准入：报告称，“在某些渠道，选择要么是稳定币，要么就是完全不转账。”报告对链条不加区分——它列举了联合国难民署在Stellar上为乌克兰受助者开展的试点项目，以 MoneyGram 作为现金提取网络；在美元化的厄瓜多尔，CARE 计划使用 Celo 的 cUSD 在 NFC 卡上进行转账；以及 Mercy Corps/HesabPay HAFN 在阿富汗的计划，作为案例研究——并列举了 Algorand 的开源 Aid Assist 工具，作为供实施者选择的免费钱包提供商之一。其结论与理事会诚实的自我评估相契合，这表明该领域的内部讨论已在很大程度上与研究人员的观点接轨。报告中没有任何内容支持任何特定链条；它所验证的收益属于该模式，而非任何特定网络。
印度：金融包容性试点项目
Algorand在人道主义领域的定位也体现在其在印度的金融普惠计划上，其中两项计划针对的是被排除在正规金融体系之外的女性。第一项计划是Mann Deshi。其创始人Chetna Gala Sinha于1996年为印度农村女性创办了一家小额信贷银行。该基金会讲述的创始故事体现了其精神：当辛哈解释说，会员需要创建数字密码才能访问账户时，女性们拒绝了，并建议使用指纹代替。她们说：“没人能偷走我们的指纹。”区块链项目被描述为这一谈判的“数字指纹”延续。
这个问题是可衡量的：辛哈引用的数据显示，印度超过 87% 的女性微型企业无法获得正规贷款，因为它们缺乏正规的信用记录、抵押品和标准 KYC 文档。2025 年在 Algorand 主网上推出的解决方案是 Mann Deshi 信用评分卡，其构建基于团队所称的“代币化信任框架”。该评分卡并非以信用报告文件为基础，而是汇集了可携带的基于代币的个人资料：身份验证；Mann Deshi 现场工作人员甚至对非正规企业也进行业务存在证明；参与并完成 Mann Deshi 培训项目；与 Mann Deshi 内部信贷设施的还款记录；技能认证；以及“社会抵押品”，例如储蓄模式。女性与 Mann Deshi 共享代币，以证明各种主张——例如，平均月收入在规定期限内超过了既定门槛——而不是提供完整的文档，Mann Deshi 充当受信任的验证者，而相关文件则保存在 DigiLocker（印度政府运营的文档钱包）中。该设计减少了个人身份信息的泄露，而非增加。
该项目的规模尚属适中。该试点项目招募了500名女性，其中超过一半的首次贷款申请在1个月内获批或发放，而传统流程则需要数周时间——这对首次贷款的女性来说意义重大，但仍属试点。另一项与自雇妇女协会（SEWA）的合作取得了进一步进展：其基于Aadhaar（印度生物识别国家身份证）的数字健康护照已将5000多名非正规部门女性工人纳入区块链钱包，并记录了超过8万笔链上交易，帮助她们获得政府的医疗和福利计划。自雇妇女协会（SEWA）主任米赖·查特吉在启动仪式上表示：“我们视与Algorand基金会的合作为在将女性纳入数字经济、弥合数字鸿沟方面迈出的重要一步。”
程序实际运行的地方
在汇总已验证的足迹时，部署、试点和宣布之间的区别在于故事：
| 地区 | 倡议 | 验证状态 |
| —— | — | — |
| 阿富汗 | HesabPay为联合国难民署、世界粮食计划署和世界银行提供人道主义资金；HAFN在Algorand上进行结算 | 正在机构规模运营，使用援助机构提供的数据，并进行实时链上结算 |
| 阿富汗（加德兹） | 每月向100户农村家庭转移HAFN | 已完成试点，并由CGAP记录 |
| 叙利亚（哈塞克） | 向100户农户发放稳定币援助 | 已完成试点，并公布了相关指标 |
| 印度 | Mann Deshi信用评分卡；SEWA数字健康护照 | 处于早期试点阶段 |
| 苏丹、海地 | Mercy Corps Ventures / HesabPay 扩张 | 宣布了目标，但尚未部署 |
| 阿富汗、加纳、赞比亚、莫桑比克、苏丹、刚果民主共和国 | Paycode生物识别基础设施合作 | 合作伙伴报告有600多万用户；Algorand集成尚处于早期阶段 |
影响团队的宗旨是“去往资金无法发挥作用的地方”。用这一标准来衡量，诚实的记录是褒贬不一的。阿富汗是真正的机构部署，联合国难民署为关键数据提供来源，伦敦经济学院的一项研究则作为独立佐证；但其运行在许可和托管的轨道上，其透明度在结算层面上是真实的，而身份映射则由平台运营商负责。叙利亚是一项规模小、严格控制的试点，其结果与 CGAP 的评估相符：在时机和透明度方面有所收获，成本则转移而非消除。印度尚处于早期阶段。理事会和学院是真正的机构，但其进展指标由基金会自行报告，而理事会本身得出的结论也承认，目前尚不存在端到端、严谨的证据。此外，该领域是多链的：开发署与 Stellar 的单独协议以及 CGAP 的链式独立案例研究都明确表明，Algorand 在争夺同样的援助资金，而非拥有这些资金。
接下来要看什么
三个开放性问题决定了下一阶段的走向。华盛顿峰会关于共享证据的承诺能否带来理事会所称的缺失的端到端成本和时序比较？其中，难民署在阿富汗的行动是自然而然的第一个数据集。叙利亚试点项目的经济效益能否在其他走廊（尤其是受制约因素不同的苏丹和海地）得到大规模复制？印度试点能否突破数百人的参与门槛——这是从可行的记分卡向贷款市场标准过渡的差距。
本次会议的总结由 CGAP 做出：对于那些最困难的地区，实际选择从来不是区块链与银行业之间的选择——而是稳定币结算与完全不进行转账之间的选择。Algorand 在阿富汗的部署如今已在超过 60 万人的规模上证明了这一说法，并得到了援助机构的证实。接下来的 12 个月将揭示，在与理事会本身所确定的难题接触后，这些记录在案的效率提升能否得以保留，以及押注区块链援助的国家是押注结算基础设施，还是押注一个故事。
来源
- CGAP，《稳定币在人道主义现金转移中的应用》
- Algorand Foundation案例研究：HesabPay
- Algorand Foundation：HesabPay支持超过60万名难民回国者
- Mercy Corps Ventures：稳定币如何改变了叙利亚的援助工作
- Algorand Foundation：2025年，在Algorand上，重塑人道主义援助的交付方式
- Algorand Foundation：第三届人道主义支付理事会总结
- Algorand Foundation案例研究：Mann Deshi信用评分卡
- Algorand Foundation：2025年印度峰会回顾
- 路透社：加密货币在危机地区蓬勃发展（2022年）
- www.cgap.org.pdf)
- Sanzar Kakar - 维基百科
- UNDP扩大Stellar区块链支付计划
- Algorand Foundation召集2025年人道主义援助支付理事会
- 全球金融科技和Web3巨头联手，扩大基于区块链的人道主义危机现金援助
- Algorand在阿富汗提供30%的电力账单支付服务
- www.bond.org.uk
- Stellar | UNDP和Stellar开发基金会扩大合作，扩大成熟的数字支付解决方案
- 区块链学院推出第二届全球课程——创新社区平台
- 人道主义支付
- Loading https://peacerep.org/about/
- HesabPay在Algorand上用户突破100万，得益于阿富汗人道主义援助
Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8