УВКБ ООН выделило более 35 млн долларов в виде помощи 625 000+ афганцев через HesabPay, работающий на блокчейне Algorand

2026-08-07

humanitarian · stablecoins · financial-inclusion · afghanistan · payments · discovery · chain-only · special-edition · updated

«Милестоун» и вопрос, который стоит за ним

Когда 15 июля 2026 года в Вашингтоне, округ Колумбия, состоялось третье ежегодное заседание Совета по выплатам гуманитарной помощи, Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев (УВКБ) опубликовало данные, которые являются самым убедительным доказательством институциональной значимости движения за оказание помощи с использованием блокчейна: оно масштабировало использование перезаряжаемых карт через HesabPay, афганскую платёжную платформу на базе Algorand, для поддержки более 625 000 возвращающихся беженцев и более 17 500 внутренне перемещённых лиц, при этом оказана помощь на сумму более 35 миллионов долларов. «Блокчейн-инфраструктура платежей, которая локально интегрирована, соответствует мировым стандартам и полностью отслеживаема, имеет потенциал для укрепления надежной доставки помощи», — заявила корпоративный казначей УВКБ Кармен Хетт в пресс-релизе Algorand Foundation, сопровождавшем эти данные.

Этот рубеж ставит вопрос, который исследует эта статья: насколько реальным является то, что «Алгоранд» рассказывает о гуманитарной деятельности с 2022 года, и насколько это позиционирование? Три последовательных года заседаний Совета, масштабное расширение по данным УВКБ, пилотный проект с Mercy Corps и опубликованными показателями, а также июньский 2026 года отчет от CGAP, исследовательской группы по финансовой инклюзии при Всемирном банке, теперь позволяют ответить на этот вопрос, опираясь на первичные документы.

Во-первых, проблема, на решение которой направлена вся эта работа. Гуманитарная помощь (в виде наличных средств и ваучеров) — помощь, предоставляемая в виде денег или ваучеров, которые получатели могут тратить по своему усмотрению, а не в натуральной форме — в 2022 году достигла 10,6 млрд долларов, что составляет около 24 процентов от всей гуманитарной помощи. Однако доставка средств получателям требует двух этапов: трансграничный перевод, который обеспечивает поступление крупных сумм в страну, и местная доставка отдельным получателям. Оба этапа не работают именно там, где потребность в помощи наибольшая. Глобальные банки, испытывая давление со стороны мер по борьбе с отмыванием денег, «устраняют риски», прекращая корреспондентские отношения в юрисдикциях с высоким риском — механизм, при котором банки в разных странах ведут друг с другом корреспондентские счета для обработки международных переводов, — в результате чего некоторые страны полностью отрезаны от международных платёжных систем. Там, где корреспондентское банковское обслуживание по-прежнему функционирует, средняя стоимость трансграничного перевода составляет 6,5 процента по всему миру и более в нестабильных государствах, а многоступенчатое маршрутирование может задерживать переводы на несколько дней или недель.

Кабульский цифровой кошелёк, который выжил в кризисе

В центре афганского проекта стоит Санзар Какар, афгано-американский предприниматель, который начал карьеру в качестве аналитика по технологиям в Merrill Lynch, а затем возглавлял инвестиционные и экономические консультационные программы, финансируемые Госдепартаментом США и британской помощью в Афганистане. В 2016 году он основал в Кабуле HesabPay — цифровой кошелёк в стране, где, по оценкам Gallup, 97 процентов населения живет за чертой бедности. После смены режима в августе 2021 года, когда более 22,8 миллиона афганцев страдали от голода, Какар закрыл ряд своих других бизнесов, чтобы сосредоточиться на платёжной платформе.

Контекст, который сделал HesabPay необходимым: парализованный банковский сектор, замороженные активы, санкции и нехватка физической валюты. Только около 6 процентов афганцев имеют банковские счета, в то время как примерно 60 процентов владеют телефоном с функцией мобильного банкинга или смартфоном. «Мы хотели создать систему, которая позволила бы гуманитарным организациям быстро и эффективно доставлять деньги нуждающимся, и мы хотели, чтобы людям было легко отправлять и получать деньги, не прибегая к помощи банков», — рассказал Какар Фонду Algorand.

В сентябре 2022 года, благодаря гранту от Фонда Algorand, HesabPay завершил миграцию с сети Stellar на Algorand — переход, о котором объявил профессор MIT, основатель Algorand Сильвио Микали. Год спустя Algorand Ventures сделал стратегическое инвестирование в компанию. HesabPay использует Algorand в качестве слоя расчетов — компонента, отвечающего за финализацию и регистрацию транзакций. «Сборы за транзакции на Algorand очень низкие и стабильны. Расчеты происходят чрезвычайно быстро, а сеть никогда не выключается, что делает ее идеальным решением для наших нужд», — сказал Какар. Консенсус Algorand — механизм, с помощью которого участники сети согласовывают порядок транзакций без конкуренции за энергию, как в традиционном доказательстве работы — финализирует блоки примерно за 4,5 секунды и почти без затрат, что для гуманитарной платформы — разница между тем, когда выплату получает семья, пока у нее еще есть еда, и когда она получает ее уже после.

Конструкция полностью децентрализована: при регистрации и базовой верификации личности (KYC) HesabPay создает кошелек Algorand для каждого пользователя и держит приватные ключи в собственном хранилище — это проще для пользователей, но требует доверия к провайдеру. Учетные записи привязаны к номерам телефонов, защищены PIN-кодами и двухфакторной аутентификацией и доступны в приложении для смартфона, через [USSD](/glossary/ussd "Протокол мобильного телефона, который позволяет пользователям получать доступ к текстовым сервисам на базовых телефонах без подключения к Интернету, часто используемый для мобильных платежей") (система текстовых меню на базовых телефонах, работающая без подключения к данным) или через карты с QR-кодом. Компания заявляет, что охватывает все 400 районов и 34 провинции, имеет локально управляемые офисы для пополнения и снятия средств и работает с Афганскими платежными системами, коммерческими банками и операторами мобильной связи. Пользователи могут покупать звонки, оплачивать счета за электроэнергию и переводить средства другим пользователям.

Деньги, которые перемещаются в блокчейне, — это HAFN («Hesab Afghani») — стабильная монета — цифровой токен, предназначенный для сохранения стабильной стоимости по отношению к валюте, а не для колебаний, как у Биткоина, — привязанный к афганскому афгани, наряду с долером, HUSD. Привязка к местной валюте важна, потому что получатели не подвергаются курсовому риску при расходовании; как позже проанализировал CGAP, эта конструкция перекладывает валютный риск на разработчика. HAFN имеет разрешение: он не котируется на публичных биржах, HesabPay выпускает его из местных фиат-депозитов, а его конфигурация в блокчейне дает платформе и администрации возможность замораживать балансы.

Записи в блокчейне подтверждают, что токен — это реальный, активно используемый расчетный инструмент: в одном из недавних отрезков времени, 7 августа 2026 года, в книге транзакций было зафиксировано 355 транзакций HAFN, в основном — это платежи малого размера между учетными записями, управляемыми платформой. Они также подтверждают его архитектуру. Зарегистрированный запас HAFN установлен на максимальную величину, предусмотренную протоколом, — это, по сути, не ограниченный, централизованно контролируемый токен, а в учетных записях самого эмитента находится примерно 99,99% от него, а балансы вне учетных записей эмитента незначительны (у крупнейшего неэмитентского держателя было около 134 000 HAFN), и токен не котируется на публичных DEX-системах Algorand. Это — объективная техническая картина «на базе Algorand»: блокчейн — это расчетный стержень и журнал аудита централизованной системы накопленной стоимости, а не открытый розничный оборот наличных, в котором получатели имеют значительные балансы.

Лестница чисел и независимая проверка

История принятия системы задокументирована в нескольких этапах. По состоянию на середину 2024 года HesabPay сообщал о почти 4000 ежедневных пользователей, 1700 активных продавцов, более 3,5 млн транзакций на блокчейне Algorand и 170 000 оплаченных ежемесячно счетов за электроэнергию на сумму 4 млн долларов, при этом более дюжины организаций использовали платформу. К концу 2025 года Фонд сообщал, что за год через HesabPay получили гуманитарные выплаты более миллиона афганцев — включая денежную поддержку со стороны Всемирной продовольственной программы, УВКБ и Всемирного банка, — что 30 процентов счетов за электроэнергию в Афганистане оплачиваются через платформу и что совокупная стоимость транзакций достигла 10 млрд долларов. Последние цифры взяты из собственных заявлений Фонда и каналов экосистемы; в частности, цифра в 10 млрд долларов — это агрегированная оценка, которую компания не разложила на составляющие. Цифры УВКБ за июль, приведенные выше, остаются единственными опубликованными в масштабе числами, полученными от гуманитарной организации, а не из собственных релизов Фонда.

Независимые данные подтверждают реальные результаты. Исследование Лондонской школы экономики (https://www.lse.ac.uk/research/research-for-the-world/economics/paying-humanitarian-aid-digitally-can-help-societys-most-vulnerable-a-study-with-afghan-women), в котором было прослежено 2500 женщин, использующих HesabPay, показало, что прямая цифровая помощь позволила семьям женщин избежать голода; местные власти воздержались от взимания налогов с получателей цифровой помощи; 98 процентов помощи было потрачено в цифровом формате у местных торговцев; и расходы на доставку снижаются по мере масштабирования операции. В 2024 году Всемирная продовольственная программа назвала HesabPay одной из своих «десяти прорывных инноваций».

Что «Мерси Корпс» измерил в Сирии

Привлечение Mercy Corps выходит за рамки членства в Совете: его венчурное подразделение Mercy Corps Ventures заявляет, что за четыре года запустило 16 пилотных проектов в области криптовалют в более чем 10 странах и сейчас создает гуманитарную венчурную лабораторию. Его флагманом является пилотный проект по оказанию помощи в виде стабильной монеты на северо-востоке Сирии, результаты которого команда опубликовала в октябре 2025 года.

С августа 2024 года Mercy Corps Ventures — совместно с местным партнером Pioneers Innovation for Sustainability и поставщиком кошельков HesabPay — распределило помощь 100 мелким фермерам в регионе Аль-Хасака, охватив, по оценкам, 650–700 человек. Эта схема показывает, как работает архитектура: средства вышли из казначейства Mercy Corps в США в виде USDC (стабильной монеты, привязанной к доллару и выпущенной Circle), поступили в кошелек HesabPay в страновом офисе Mercy Corps в Сирии и были переведены в кошельки отдельных фермеров, которые можно было расходовать у участвующих местных продавцов. Цель заключалась в том, чтобы обойти страну, отколовшуюся от международной финансовой системы на более десяти лет, где санкции, девальвация валюты и отсутствие банковской инфраструктуры делали традиционные переводы помощи медленными и дорогостоящими — доставка через международных агентов по переводу денег (лицензированные компании, которые перемещают наличные через границы) обычно занимала от 28 до 45 дней. Собственная оценка Mercy Corps:

Результаты внедрения были важны, потому что в культуре преобладал наличный расчет — как выразились сотрудники проекта, «сирийцы любят физические деньги» — поэтому сильное предпочтение цифровым платежам, обусловленное безопасностью от мошенничества, коррупции и кражи, а также скоростью и удобством использования, было само по себе результатом. Один из фермеров-участников сказал: «Лучше, потому что быстрее. В моем аккаунте мои права защищены надежным образом. Никакого фаворитизма и потери денег».

В отчете пилота откровенно говорится о трудностях. Местные мобильные сети не могли отправлять SMS-коды для подтверждения — «самое большое удивление» — что вынудило использовать обходной путь: отправлять коды через WhatsApp. Некоторым более опытным участникам потребовалась дополнительная подготовка, а перебои в интернете были преодолены с помощью мобильных точек доступа в центральных общественных местах. Продавцы сомневались, и данные транзакций показали, что два участвующих продавца обналичили деньги почти сразу после крупных платежей, что было признаком сохраняющейся осторожности в отношении хранения новых денег. Сама ситуация изменилась в середине пилотного проекта: смена режима в Сирии в конце 2024 года и снятие санкций в июне 2025 года изменили условия, на которых действовал эксперимент. Один из продавцов, который остался: «Все функции в приложении были очень простыми в использовании, понятными и несложными, так что и молодые, и пожилые люди могли их легко использовать. Я завоевал доверие людей в регионе».

Такая же модель тестируется в Афганистане. В начале 2025 года в рамках программы, задокументированной CGAP, организация Community Driven Development в партнерстве с HesabPay и Mercy Corps Ventures переводила по 100 долларов США в месяц в HAFN 100 сельским домохозяйствам в отдаленных горах вокруг Гардеза. Поскольку HAFN деноминирован в афгани, получатели не подвергались валютному риску при расходовании средств; из-за неразвитой связи HesabPay развернула спутниковые узлы, а домохозяйства использовали офлайн-карты AfPay с магнитной полосой и QR-кодом со статическими PIN-кодами. Mercy Corps Syria изучает возможность оказания помощи в виде стабильных монет в других регионах на 2026 год, а экосистема охвата называет Судан и Гаити в качестве целей расширения — это объявленные направления, а не уже запущенные проекты.

Совет, Академия и аппарат миссии

Совет по выплатам гуманитарной помощи реален: ежегодное мероприятие, организованное Фондом Algorand, впервые состоявшееся в 2024 году, состоявшееся в Берлине в сентябре 2025 года и снова в Вашингтоне в июле 2026 года, которое Фонд охарактеризовал как переход «от пилотных проектов к масштабным институциональным внедрениям». Его членский состав выглядит как саммит амбиций движения — Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев, Всемирная продовольственная программа, Лаборатория альтернативных финансов ПРООН, Mercy Corps Ventures, Mastercard, Visa, Circle, Worldpay, сеть CALP, Coala Pay, Meld, Paycode, Rahat, Quantoz, Polisync, корпорация Disaster Services Corporation, общество Святого Винсента де Поля, COAR Global, Market Impact и другие — при этом в Берлине было принято шесть новых членов (Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев, Mastercard, Paycode, Coala Pay, Meld и Rahat). Наблюдатели от правительства и академических кругов прибыли из Федерального министерства иностранных дел Германии, Министерства иностранных дел, Содружества и развития Великобритании и Королевского колледжа Лондона. В Берлине Фонд продемонстрировал свой [Aid Trust Portal] (https://aidtrust.io/) — инструмент по проверке соответствия, который анализирует кошельки с помощью баз данных блокчейн-аналитики и отмечает аккаунты, которые взаимодействовали с подозрительными адресами, уже используемый в полевых условиях с HesabPay и Mercy Corps Ventures — с помощью платежа из США в сельскую Сирию. Встреча в Вашингтоне прошла одновременно с «круглым столом» казначеев, который собирает лидеров казначейств НПО, ответственных за ежегодное перечисление миллиардов долларов на оказание помощи.

Мандат Совета — это координация и сбор доказательств, и опубликованные им выводы показывают, что это далеко не тривиально. На встрече в Вашингтоне участники пришли к согласию, что в секторе по-прежнему не хватает точных, комплексных данных, сравнивающих стабильные монеты с традиционными системами; что инфраструктура входа и выхода является крупнейшим операционным узким местом; что иностранный обмен — наиболее перспективная область для инноваций; и что сектору необходимо выйти за рамки отдельных пилотных программ и перейти к общим доказательствам. Иными словами, по прошествии трех лет собственный вывод Совета заключается в том, что открытыми вопросами являются измерение, ликвидность и иностранный обмен — а не то, может ли технология функционировать.

Вокруг Совета работает более крупный аппарат. Блокчейн-академия гуманитарной помощи Фонда обучила сотни сотрудников ООН из более чем 50 стран, работая в партнерстве с Лабораторией альтернативных финансов ПРООН, первая когорта которой привлекла интерес из 134 стран и в декабре 2025 года запустила вторую глобальную когорту. Партнерство с Paycode, чья технология биометрической идентификации, ориентированная на офлайн-доступ, насчитывает более 6 миллионов пользователей в Афганистане, Гане, Замбии, Мозамбике, Судане и Демократической Республике Конго, направлено на расширение услуг на основе блокчейна для людей, не имеющих доступа к интернету, официального удостоверения личности и банковского счета. Фонд также разместил сотрудников в Сирии до 2025 года, включая консультанта в Дамаске.

В отчете есть один нюанс: ООН не делает ставку исключительно на Algorand. В июле 2026 года ПРООН объявила о заключении отдельного соглашения с Stellar Development Foundation, чтобы сделать Stellar стандартным инструментом для выплат помощи во всех страновых отделениях ПРООН. Algorand — один из нескольких платформ, которые активно изучают агентства ООН, что не умаляет значение цифр по Афганистану, но ставит их в контекст многоцепочечного рынка.

Что заключили исследователи Всемирного банка CGAP

В июне 2026 года CGAP опубликовала «Стабильные монеты в гуманитарных денежных переводах», авторами которой стали Уильям Кук, Диллан Леннокс, Сара Мюррей и Сорайя Сбейх. Это первая независимая, институциональная работа, посвященная именно тем экспериментам, которые проводит Algorand, и она, что примечательно, более сдержана, чем в собственном пресс-релизе движения.

Основным выводом доклада является то, что стейблкоины реструктурируют издержки и риски, а не устраняют их. Обмен валюты должен происходить где-то в любой цепочке переводов — вопрос в том, кто его несет. В подходе «через партнера» стейблкоины осуществляют расчет по трансграничному участку, а местный партнер по расчетам конвертирует в фиат и выплачивает получателям как обычно; в подходе «прямо получателю» средства поступают в кошельки физических лиц, а получатели сами организуют свой перевод в наличные или товары. Сравнение в докладе:

По всем пяти критериям — стоимости, срокам, доступу на рынок, прозрачности и доступу на последнем этапе — недавние пилотные проекты демонстрируют самые заметные улучшения в прозрачности и сроках, в то время как получатели в рамках прямой модели могут столкнуться с издержками в размере 3–8 процентов. Самый веский аргумент в пользу стейблкоинов — это доступ на рынок: по словам авторов отчета, «в некоторых коридорах выбор — стейблкоины или отсутствие перевода вообще». Отчет не привязан к какой-либо конкретной блокчейн-платформе — в нем описываются пилотные проекты УВКБ по использованию USDC для украинских получателей на Stellar с MoneyGram в качестве сети по выводу средств, программа CARE в долларизованной Эквадоре с использованием cUSD от Celo на NFC-картах и программа Mercy Corps/HesabPay HAFN в Афганистане в качестве параллельных примеров — и в нем в числе бесплатных вариантов кошельков для разработчиков упоминается открытый инструмент Aid Assist от Algorand. Его выводы близки к честной самооценке самого Совета, что свидетельствует о том, что внутрисекторальная дискуссия в значительной степени догнала исследователей. Ничто в отчете не поддерживает какую-либо конкретную блокчейн-платформу; улучшения, подтвержденные в отчете, относятся к модели, а не к какой-либо одной сети.

Индия: Отдел финансовой инклюзии, в пилотном масштабе

Гуманитарная миссия Algorand также находит отражение в финансовой инклюзивности в Индии, где две программы направлены на женщин, лишенных доступа к формальным финансовым услугам. Первая из них — Mann Deshi. Ее основательница Четна Гала Синха в 1996 году основала микрофинансовый банк для женщин из индийских деревень. В рассказе о его создании заложен дух проекта: когда Синха объяснила, что для доступа к своим счетам членам необходимо создавать цифровые PIN-коды, женщины отказались и предложили вместо этого отпечатки пальцев. «Никто не сможет украсть наши пальцы», — сказали они. Программа с использованием блокчейна представлена как продолжение этого диалога в формате «цифрового отпечатка пальца».

Проблема измерима: более 87 процентов микропредприятий, принадлежащих женщинам в Индии, не имеют доступа к формальным кредитам, как показывают данные Синха, поскольку у них нет официальной кредитной истории, залогов и стандартной документации KYC. Решением, запущенным в 2025 году на основной сети Algorand, является кредитная карточка Mann Deshi, построенная на том, что команды называют «токенизированной системой доверия». Вместо кредитного бюро карточка собирает переносимый профиль на основе токенов: подтвержденная личность; подтверждение присутствия бизнеса, удостоверенное сотрудниками Mann Deshi на местах, даже для неформальных предприятий; участие и результаты в программах обучения Mann Deshi; история погашения задолженности по внутренним кредитным продуктам Mann Deshi; сертификаты о профессиональных навыках; и «социальные залоги», такие как модели накопления сбережений. Женщины делят между собой токены, подтверждающие претензии — например, что средняя месячная выручка превышала установленный порог в течение указанного периода — вместо предоставления всех документов, а Mann Deshi выступает в роли доверенной стороны, а исходные документы хранятся в DigiLocker, государственной системе хранения документов Индии. Эта конструкция снижает объем персонально идентифицируемой информации, а не увеличивает его.

Проверка масштабов показала скромные результаты. В рамках пилотного проекта было зарегистрировано 500 женщин, и более половины первых заявок на получение кредита были одобрены или выданы в течение одного месяца, в то время как для обычной обработки это занимало несколько недель — что является значительным достижением для заемщиков, впервые обратившихся за кредитом, но это всего лишь пилотный проект. Вторичное охваченное кредитованием программа, охватившая 400 000 сельских женщин, не подтверждено собственными материалами Фонда или любым первичным источником. Параллельная инициатива с SEWA, Ассоциацией самозанятых женщин, продвинулась дальше: ее основанный на Aadhaar (национальном биометрическом удостоверении личности Индии) «Цифровой паспорт здоровья» зарегистрировал более 5000 женщин-работниц неформального сектора в блокчейн-кошельках и зафиксировал более 80 000 транзакций в цепочке, что помогает им получить доступ к государственным программам здравоохранения и социального обеспечения. «Мы рассматриваем наше партнерство с Фондом Algorand как важный шаг вперед в привлечении женщин к цифровой экономике и преодолении цифрового разрыва», — заявила на презентации директор SEWA Мирай Чаттерджи.

Где программы действительно выполняются

При составлении проверенной статистики разница между развернутыми, пилотируемыми и объявленными — это история:

Девиз команды по оказанию помощи — «там, где деньги не работают». Судя по этому стандарту, результаты неоднозначны. В Афганистане идет реальное институциональное внедрение, при этом источником основных данных является Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев, а независимой подтверждающей информацией служит исследование Лондонской школы экономики — но это происходит на основе разрешенных и контролируемых платформ, прозрачность которых реальна на уровне расчетов, а картографирование личности осуществляется оператором платформы. В Сирии — небольшой, тщательно отлаженный пилот, результаты которого соответствуют оценке CGAP: время и прозрачность улучшились, а затраты сместились, а не были полностью устранены. Индия — на ранней стадии. Совет и Академия — реальные институты, но показатели их прогресса предоставляются Фондом, а собственные выводы Совета признают, что на сегодняшний день не существует точных доказательств «от конца до конца». А сектор — многоцепочечный: отдельное соглашение ПРООН с Stellar и независимые от цепи тематические исследования CGAP ясно показывают, что Algorand конкурирует за те же доходы от помощи, а не претендует на их монопольное владение.

Что посмотреть дальше

Следующий этап определяется тремя открытыми вопросами. Будет ли приверженность Вашингтонского саммита совместному использованию данных привести к сопоставлению конечных затрат и сроков, которых, по словам Совета, не хватает — с операцией УВКБ в Афганистане в качестве естественного первого набора данных. Будут ли экономические показатели пилотного проекта в Сирии воспроизводиться в масштабе в других коридорах, особенно в Судане и Гаити, где ограничения отличаются. И смогут ли индийские пилотные проекты выйти за рамки нескольких сотен участников — разрыва между рабочим контрольным списком и стандартами кредитного рынка.

Заключительная мысль с выставки — это собственное мнение CGAP: для получателей в самых сложных условиях выбор никогда не был между блокчейном и банковскими услугами — он был между расчетом с помощью стабильных монет и отсутствием перевода вообще. Развертывание Algorand в Афганистане теперь продемонстрировало это утверждение в масштабе более 600 000 человек, подкрепленное цифрами от гуманитарных организаций. Следующие 12 месяцев покажут, сохранятся ли задокументированные выгоды в эффективности при столкновении с теми серьезными проблемами, которые сам Совет и выявил, — и станут ли страны, делающие ставку на блокчейн в сфере помощи, делать ставку на систему расчетов или на историю.

Источник

Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8