UNHCR ने Algorand-संचालित HesabPay के माध्यम से 625,000 से अधिक अफगानों को $35 मिलियन से अधिक की सहायता प्रदान की।

2026-08-07

humanitarian · stablecoins · financial-inclusion · afghanistan · payments · discovery · chain-only · special-edition · updated

मील का पत्थर, और उसके नीचे का सवाल

जब 15 जुलाई, 2026 को वाशिंगटन, डी.सी. में मानवीय सहायता भुगतान परिषद की अपनी तीसरी वार्षिक बैठक हुई, तो संयुक्त राष्ट्र शरणार्थी एजेंसी (UNHCR) ने एक आंकड़ा जारी किया, जो ब्लॉकचेन-आधारित सहायता आंदोलन को अब तक का सबसे मजबूत संस्थागत प्रमाण देता है: उसने HesabPay के माध्यम से अपने पुनः लोड करने योग्य कार्डों के उपयोग को बढ़ाया है, जो अल्गोरिंड-संचालित अफगान भुगतान मंच है, ताकि 625,000 से अधिक शरणार्थी वापसीकर्ताओं और 17,500 से अधिक आंतरिक रूप से विस्थापित लोगों को सहायता प्रदान की जा सके, और 35 मिलियन डॉलर से अधिक की सहायता वितरित की जा सके। 'स्थानीय रूप से जुड़ा, वैश्विक रूप से अनुपालन वाला और पूरी तरह से पता लगाने योग्य ब्लॉकचेन-संचालित भुगतान अवसंरचना, विश्वसनीय सहायता वितरण को मजबूत करने की क्षमता रखता है,' UNHCR के कॉर्पोरेट ट्रेज़रर कारमेन हेट ने डेटा के साथ जारी Algorand Foundation की विज्ञप्ति में कहा।

यह मील का पत्थर उस प्रश्न को उठाता है जिसका इस लेख में विश्लेषण किया गया है: 2022 से अब तक अल्गोरिंड द्वारा बताई जा रही मानवीय कहानी का कितना हिस्सा वास्तविक जमीनी तैनाती है, और कितना पोजिशनिंग? लगातार तीन वर्षों की परिषद की बैठकें, यूएनएचसीआर द्वारा समर्थित विस्तार, प्रकाशित मापदंडों के साथ मर्सी कॉर्प्स का पायलट, और विश्व बैंक में स्थित वित्तीय समावेशन शोध समूह सीजीएपी की जून 2026 की रिपोर्ट, अब इस प्रश्न का प्राथमिक दस्तावेजों के आधार पर उत्तर देना संभव बनाती हैं।

सबसे पहले, यह पूरी कवायद किस समस्या को लक्षित करती है। मानवीय सहायता (नकद और वाउचर सहायता) — जिसे नकद या वाउचर के रूप में दिया जाता है, जिसे प्राप्तकर्ता अपनी पसंद के अनुसार खर्च कर सकते हैं, न कि वस्तु के रूप में — 2022 में 10.6 बिलियन डॉलर तक पहुंच गई, जो कुल मानवीय सहायता का लगभग 24 प्रतिशत है। लेकिन प्राप्तकर्ताओं तक धन पहुँचाने के लिए दो चरण आवश्यक हैं: एक सीमा-पार हस्तांतरण, जो बड़ी मात्रा में धन को देश में पहुँचाता है, और स्थानीय वितरण, जो इसे व्यक्तिगत प्राप्तकर्ताओं तक पहुँचाता है। दोनों चरण ठीक उन्हीं स्थानों पर विफल हैं जहाँ सबसे अधिक आवश्यकता है। धन-शोधन-रोधी अनुपालन दबाव के कारण वैश्विक बैंक 'डे-रिस्किंग' कर रहे हैं — उच्च-जोखिम वाले क्षेत्राधिकारों में अपने सह-संस्थापक संबंधों को समाप्त कर रहे हैं, जो एक ऐसी व्यवस्था है जिसके द्वारा विभिन्न देशों के बैंक अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरणों को संसाधित करने के लिए एक-दूसरे के साथ खाते रखते हैं — जिससे कुछ देश पूरी तरह अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणाली से कट गए हैं। जहाँ सह-संस्थापक बैंकिंग अभी भी काम कर रही है, वहाँ सीमा-पार हस्तांतरण की लागत वैश्विक स्तर पर औसतन 6.5 प्रतिशत है और नाजुक राज्यों में यह और भी अधिक है, और कई चरणों में रूटिंग के कारण हस्तांतरण दिनों या हफ्तों तक लंबित रह सकते हैं।

काबुल का डिजिटल वॉलेट जिसने संकट को पीछे छोड़ दिया

अफगानिस्तान में तैनाती के केंद्र में हैं सनजार काकर, एक अफगान-अमेरिकी उद्यमी, जिन्होंने मेरिल लिंच में प्रौद्योगिकी विश्लेषक के रूप में शुरुआत की और बाद में अफगानिस्तान में अमेरिकी विदेश विभाग और यूके सहायता द्वारा वित्त पोषित निवेश और आर्थिक-सलाहकार कार्यक्रमों का नेतृत्व किया। उन्होंने 2016 में काबुल में एक डिजिटल वॉलेट के रूप में हसाबपे की स्थापना की, एक ऐसे देश में, जहां गैलप के अनुमान के अनुसार 97 प्रतिशत आबादी गरीबी रेखा से नीचे रहती है। अगस्त 2021 में शासन परिवर्तन के बाद, जब 22.8 मिलियन से अधिक अफगानों को भुखमरी का सामना करना पड़ रहा था, तो काकर ने भुगतान मंच पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अपने कई अन्य व्यवसायों को बंद कर दिया।

हेसाबपे की आवश्यकता को जन्म देने वाला परिदृश्य: एक लकवाग्रस्त बैंकिंग क्षेत्र, जमे हुए संपत्ति, प्रतिबंध और भौतिक मुद्रा की कमी। केवल लगभग 6 प्रतिशत अफगानों के पास बैंक खाते हैं, जबकि लगभग 60 प्रतिशत के पास फीचर या स्मार्टफोन है। "हम एक ऐसी प्रणाली बनाना चाहते थे जो सहायता संगठनों को ज़रूरतमंद लोगों तक धन को शीघ्र और कुशलता से पहुँचाने की सुविधा दे, और हम चाहते थे कि लोगों के लिए बैंक के माध्यम से बिना जाने पैसे भेजना और प्राप्त करना आसान हो," ककर ने अल्गोरंड फाउंडेशन को बताया।

सितंबर 2022 में, अल्गोरंड फाउंडेशन के अनुदान के धन से, हसाबपे ने स्टेलर नेटवर्क से अल्गोरंड में अपनी माइग्रेशन पूरी की — इस बदलाव की घोषणा MIT के प्रोफेसर सिल्वियो मिकाली, अल्गोरंड के संस्थापक, ने की थी। एक साल बाद, अल्गोरंड वेंचर्स ने कंपनी में एक रणनीतिक निवेश किया। हसाबपे अपने सेटलमेंट लेयर के रूप में अल्गोरंड का उपयोग करता है, जो लेनदेन को अंतिम रूप देने और रिकॉर्ड करने के लिए जिम्मेदार घटक है। 'अल्गोरंड पर ट्रांजेक्शन शुल्क बहुत कम और स्थिर हैं। सेटलमेंट अत्यंत तेज़ है, और नेटवर्क कभी डाउन नहीं होता, जिससे यह हमारी जरूरतों के लिए एक आदर्श समाधान बन जाता है,' कक्कर ने कहा। अल्गोरंड की [प्योर प्रूफ-ऑफ-स्टेक](/glossary/pure-proof-of-stake-ppos "कुछ ब्लॉकचेन द्वारा लेनदेन को मान्य करने और नेटवर्क को सुरक्षित करने के लिए उपयोग की जाने वाली एक सहमति तंत्र। प्रूफ-ऑफ-वर्क के विपरीत, यह वैधताओं पर निर्भर करता है") सहमति — वह तंत्र जिसके द्वारा नेटवर्क के प्रतिभागी प्रूफ-ऑफ-वर्क की ऊर्जा प्रतिस्पर्धा के बिना लेनदेन के क्रम पर सहमत होते हैं — लगभग 4.5 सेकंड में ब्लॉक को लगभग शून्य लागत पर अंतिम रूप देती है, जो एक मानवीय मंच के लिए, एक ऐसे वितरण के बीच का अंतर है जो तब आता है जब परिवार के पास अभी भी भोजन है और वह जो उसके बाद आता है।

यह डिज़ाइन पूरी तरह से संरक्षकता-आधारित है: साइन-अप और बुनियादी पहचान सत्यापन (KYC) के बाद, HesabPay प्रत्येक उपयोगकर्ता के लिए एक Algorand वॉलेट बनाता है और निजी चाबियाँ स्वयं रखता है — यह उपयोगकर्ताओं के लिए सरल है, लेकिन प्रदाता पर विश्वास की आवश्यकता है। खाते फ़ोन नंबरों से जुड़े होते हैं, जिन्हें PIN और दो-कारक प्रमाणीकरण द्वारा सुरक्षित किया जाता है, और इन्हें स्मार्टफोन ऐप से, [USSD](/glossary/ussd "एक मोबाइल फ़ोन प्रोटोकॉल जो उपयोगकर्ताओं को बिना इंटरनेट कनेक्शन के बेसिक फीचर फ़ोनों पर टेक्स्ट-आधारित सेवाओं तक पहुँचने देता है, जिसे अक्सर मोबाइल भुगतान के लिए उपयोग किया जाता है") (बेसिक फ़ोनों पर टेक्स्ट-मेनू प्रणाली जो डेटा कनेक्शन के बिना काम करती है) के माध्यम से, या QR-कोड कार्ड के माध्यम से पहुँचा जा सकता है। कंपनी का कहना है कि यह सभी 400 जिलों और 34 प्रांतों को कवर करती है, जिसमें नकद जमा और निकासी के लिए स्थानीय रूप से प्रबंधित कार्यालय हैं, और यह अफगानिस्तान पेमेंट्स सिस्टम, वाणिज्यिक बैंकों और मोबाइल नेटवर्क ऑपरेटरों के साथ काम करती है। उपयोगकर्ता एयरटाइम खरीद सकते हैं, बिजली के बिलों का भुगतान कर सकते हैं, और अन्य उपयोगकर्ताओं को धन भेज सकते हैं।

ऑन-चेन पर चलने वाला पैसा HAFN ('Hesab Afghani') है, जो एक स्टेबलकॉइन है — एक डिजिटल टोकन जिसे बिटकॉइन की तरह उतार-चढ़ाव के बिना किसी मुद्रा के मुकाबले स्थिर मूल्य बनाए रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है — जो अफगान अफ़गानी से जुड़ा हुआ है, और इसके साथ ही एक डॉलर-जुड़े हुए भाई, HUSD भी है। स्थानीय मुद्रा से जुड़ा होना इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि खर्च करते समय प्राप्तकर्ताओं को विनिमय दर का कोई जोखिम नहीं उठाना पड़ता; जैसा कि CGAP ने बाद में विश्लेषण किया, यह डिज़ाइन विदेशी विनिमय लागत को इसके बजाय कार्यान्वयनकर्ता पर डाल देता है। HAFN पर अनुमति की व्यवस्था है: यह सार्वजनिक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध नहीं है, HesabPay इसे स्थानीय फिएट जमा के बदले जारी करता है, और इसका ऑन-चेन कॉन्फ़िगरेशन प्लेटफ़ॉर्म मैनेजर को बैलेंस पर रोक लगाने का अधिकार देता है।

ऑन-चेन रिकॉर्ड पुष्टि करते हैं कि टोकन एक वास्तविक, सक्रिय रूप से उपयोग की जाने वाली निपटान साधन है: लेज़र में 7 अगस्त, 2026 की एक हालिया समयावधि में 355 HAFN ट्रांसफर दिखाई दिए, जो मुख्य रूप से प्लेटफ़ॉर्म द्वारा प्रबंधित खातों के बीच छोटे मूल्य के भुगतान थे। यह इसके आर्किटेक्चर की भी पुष्टि करता है। HAFN की पंजीकृत आपूर्ति प्रोटोकॉल के अधिकतम मूल्य पर सेट है — जो प्रभावी रूप से एक बिना सीमा वाला, केंद्रीय रूप से नियंत्रित टोकन है — जारीकर्ता के अपने खाते में इसका लगभग 99.99 प्रतिशत हिस्सा है, जारीकर्ता के बाहर की शेष राशि मामूली है (सबसे बड़ा गैर-जारीकर्ता धारक लगभग 134,000 HAFN पर था), और यह टोकन Algorand के सार्वजनिक DEXs पर सूचीबद्ध नहीं है। यह 'Algorand-संचालित' की ईमानदार तकनीकी तस्वीर है: ब्लॉकचेन एक केंद्रीय रूप से प्रबंधित, संग्रहीत-मूल्य प्रणाली की निपटान रीढ़ और ऑडिट लॉग है, न कि एक खुला खुदरा नकद प्रवाह, जिसमें प्राप्तकर्ताओं के पास सार्थक शेष राशि होती है।

संख्याओं की सीढ़ी, और स्वतंत्र जाँच

इस गोद लेने की कहानी परतों में दर्ज है। 2024 के मध्य तक, HesabPay ने लगभग 4,000 दैनिक उपयोगकर्ता, 1,700 सक्रिय व्यापारी, Algorand ब्लॉकचेन पर 3.5 मिलियन से अधिक लेनदेन, और $4 मिलियन की कुल 170,000 बिजली बिलों के मासिक भुगतान की रिपोर्ट दी, और एक दर्जन से अधिक संगठन इस प्लेटफॉर्म का उपयोग कर रहे थे। 2025 के अंत तक, फाउंडेशन ने बताया कि वर्ष के दौरान HesabPay के माध्यम से एक मिलियन से अधिक अफगानों को मानवीय भुगतान प्राप्त हुए थे — जिनमें विश्व खाद्य कार्यक्रम, यूएनएचसीआर और विश्व बैंक का नकद समर्थन शामिल था — 30 प्रतिशत अफग़ानिस्तान के बिजली बिल इस प्लेटफॉर्म के माध्यम से भुगतान किए गए, और संचयी लेनदेन मूल्य $10 बिलियन तक पहुँच गया। ये अंतिम आंकड़े फाउंडेशन की अपनी घोषणाओं और पारिस्थितिकी तंत्र चैनलों से हैं; विशेष रूप से $10 बिलियन का संचयी आंकड़ा एक कुल दावा है जिसे कंपनी ने सार्वजनिक रूप से विभाजित नहीं किया है। यूएनएचसीआर के जुलाई के आंकड़े, जिनका ऊपर उल्लेख किया गया है, फाउंडेशन की अपनी विज्ञप्तियों के बजाय किसी सहायता एजेंसी से प्राप्त एकमात्र बड़े पैमाने पर उपलब्ध आंकड़े हैं।

स्वतंत्र साक्ष्य वास्तविक दुनिया के प्रभावों का समर्थन करता है। हेसाबपे (HesabPay) का उपयोग करने वाली 2,500 महिलाओं पर नज़र रखने वाले लंदन स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स (London School of Economics) के एक अध्ययन में पाया गया कि प्रत्यक्ष डिजिटल सहायता का मतलब उनके परिवारों के लिए कम भोजन छोड़ना था; स्थानीय अधिकारियों ने डिजिटल सहायता प्राप्तकर्ताओं पर कर नहीं लगाया; 98 प्रतिशत सहायता स्थानीय व्यापारियों के साथ डिजिटल रूप से खर्च की गई; और संचालन के बड़े पैमाने पर होने पर वितरण लागतें कम हो जाती हैं। 2024 में, विश्व खाद्य कार्यक्रम ने हेसाबपे (HesabPay) को अपने 'दस अभूतपूर्व नवाचारों' में से एक के रूप में नामित किया।

मर्सी कॉर्प्स ने सीरिया में क्या मापा

मर्सी कॉर्प्स की भागीदारी परिषद की सदस्यता से आगे है: इसका उद्यम शाखा, मर्सी कॉर्प्स वेंचर्स, का कहना है कि इसने चार वर्षों में 10 से अधिक देशों में 16 क्रिप्टो पायलट लॉन्च किए हैं और अब एक मानवीय उद्यम प्रयोगशाला (Humanitarian Venture Lab) का निर्माण कर रहा है। इसका प्रमुख कार्यक्रम उत्तर-पूर्वी सीरिया में एक स्थिर मुद्रा (Stablecoin) सहायता पायलट है, जिसके परिणाम टीम ने अक्टूबर 2025 में प्रकाशित किए।

अगस्त 2024 से, मर्सी कॉर्प्स वेंचर्स — स्थानीय भागीदार पायनियर्स इनोवेशन फॉर सस्टेनेबिलिटी एंड इम्पैक्ट और वॉलेट प्रदाता हसाबपे के साथ — ने अल-हसाका क्षेत्र के 100 छोटे किसानों को सहायता वितरित की, जिससे अनुमानित 650-700 लोगों तक पहुँच हुई। यह प्रवाह इस संरचना को दर्शाता है: धन यूएसडीसी (सर्कल द्वारा जारी एक डॉलर-आधारित स्थिर मुद्रा) के रूप में मर्सी कॉर्प्स के संयुक्त राज्य अमेरिका स्थित खजाने से निकला, हसाबपे वॉलेट के माध्यम से मर्सी कॉर्प्स के सीरिया देश कार्यालय में पहुँचा, और फिर उसे किसानों के व्यक्तिगत वॉलेट में भेज दिया गया, जिसे भाग लेने वाले स्थानीय विक्रेताओं से खर्च किया जा सकता था। इसका उद्देश्य एक ऐसे देश के आसपास का मार्ग बनाना था, जो एक दशक से अधिक समय से अंतरराष्ट्रीय वित्तीय प्रणाली से कटा हुआ है, जहाँ प्रतिबंधों, मुद्रा अवमूल्यन और बैंकिंग अवसंरचना के अभाव के कारण पारंपरिक सहायता हस्तांतरण धीमी और महंगी हो गए थे — अंतरराष्ट्रीय धन हस्तांतरण एजेंटों (वे लाइसेंस प्राप्त फर्में जो सीमाओं के पार नकदी भेजती हैं) के माध्यम से डिलीवरी में आमतौर पर 28 से 45 दिन लगते थे। मर्सी कॉर्प्स का अपना माप:

स्वीकृति के परिणाम इसलिए महत्वपूर्ण थे क्योंकि सांस्कृतिक रूप से नकदी ही मानक थी — जैसा परियोजना के कर्मचारियों ने कहा, 'सीरियाई लोग वास्तविक पैसे को छूना पसंद करते हैं' — इसलिए धोखाधड़ी, भ्रष्टाचार और चोरी से सुरक्षा के साथ-साथ गति और उपयोग में आसानी के कारण डिजिटल पर एक मजबूत प्राथमिकता स्वयं एक परिणाम थी। एक भाग लेने वाले किसान ने कहा: 'क्योंकि यह तेज़ है। मेरे खाते में मेरे अधिकार सुरक्षित रूप से सुरक्षित हैं। कोई पक्षपात या नोटों का नुकसान नहीं।'

पायलट के अपने लेख में इस घर्षण के बारे में खुलकर लिखा गया है। स्थानीय मोबाइल नेटवर्क एसएमएस सत्यापन पिन नहीं दे पाए—यह 'सबसे बड़ा आश्चर्य' था—जिससे वाट्सऐप के माध्यम से कोड भेजने का एक समाधान निकालना पड़ा। कुछ पुराने प्रतिभागियों को अतिरिक्त प्रशिक्षण की आवश्यकता थी, और केंद्रीय सार्वजनिक क्षेत्रों में मोबाइल हॉटस्पॉट के माध्यम से इंटरनेट की कमियों को दूर किया गया। विक्रेता संकोच कर रहे थे, और लेन-देन के आंकड़ों से पता चला कि दो सहभागी विक्रेता बड़े भुगतान के तुरंत बाद ही पैसे निकाल लेते थे, जो नए पैसे को अपने पास रखने के बारे में बनी हुई सावधानी का संकेत था। पायलट के बीच ही माहौल बदल गया: 2024 के अंत में सीरिया में शासन परिवर्तन और जून 2025 में प्रतिबंधों की समाप्ति ने उन नियमों को बदल दिया जिनके तहत यह प्रयोग चल रहा था। एक विक्रेता जो रहा: 'ऐप की सभी सुविधाएं बहुत आसान, स्पष्ट और बिना किसी जटिलता के थीं, ताकि युवा और बुजुर्ग दोनों आसानी से इसका उपयोग कर सकें। मुझे क्षेत्र के लोगों का विश्वास हासिल हुआ।'

अफगानिस्तान में भी इसी मॉडल का परीक्षण किया जा रहा है। 2025 की शुरुआत में, CGAP द्वारा दर्ज किए गए एक कार्यक्रम में, सामुदायिक-संचालित विकास संगठन ने HesabPay और Mercy Corps Ventures के साथ भागीदारी की, ताकि Gardez के आसपास के दूर-दराज के पहाड़ों में 100 ग्रामीण परिवारों को प्रति माह 100 अमेरिकी डॉलर HAFN में हस्तांतरित किए जा सकें। क्योंकि HAFN का मूल्य अफगानी में है, इसलिए खर्च के समय प्राप्तकर्ताओं को कोई विदेशी मुद्रा जोखिम नहीं उठाना पड़ा; क्योंकि कनेक्टिविटी कम है, HesabPay ने सैटेलाइट हब तैनात किए, और परिवारों ने ऑफ़लाइन-सक्षम AfPay मैग्स्ट्रिप और क्यूआर कार्डों का उपयोग स्टैटिक पिन के साथ किया। Mercy Corps Syria 2026 के लिए अन्य स्थानों पर स्टेबलकॉइन सहायता की संभावना तलाश रहा है, और पारिस्थितिकी तंत्र कवरेज में सूडान और हैती को विस्तार के लक्ष्य के रूप में बताया गया है — ये घोषणा किए गए गंतव्य हैं, अभी तक इनका कार्यान्वयन नहीं हुआ है।

परिषद, अकादमी और मिशन के आसपास की व्यवस्था

ह्यूमनिटेरियन एड पेमेंट्स काउंसिल वास्तविक है: यह एक वार्षिक आयोजन है, जिसे अल्गोरैंड फाउंडेशन द्वारा आयोजित किया जाता है, जिसे पहली बार 2024 में आयोजित किया गया था, जो सितंबर 2025 में बर्लिन में और फिर जुलाई 2026 में वाशिंगटन में आयोजित किया गया था, जिसे फाउंडेशन ने 'पायलट परियोजनाओं से संस्थागत-स्तरीय तैनाती' की ओर एक बदलाव के रूप में प्रस्तुत किया। इसके सदस्यों की सूची इस आंदोलन की महत्वाकांक्षाओं के शिखर सम्मेलन की तरह है — यूएनएचसीआर, विश्व खाद्य कार्यक्रम, यूएनडीपी की वैकल्पिक वित्त लैब, मर्सी कॉर्प वेंचर्स, मास्टरकार्ड, वीज़ा, सर्कल, वर्ल्डपे, सीएएलपी नेटवर्क, कोआला पे, मेलड, पेकोड, राहत, क्वांटोज़, पोलिसिंक, डिजास्टर सर्विसेज कॉर्पोरेशन, सेंट विंसेंट डी पॉल सोसाइटी, सीओएआर ग्लोबल, मार्केट इम्पैक्ट, और अन्य — जिनमें से छह नए सदस्यों (यूएनएचसीआर, मास्टरकार्ड, पेकोड, कोआला पे, मेलड, और राहत) को बर्लिन में शामिल किया गया। सरकारी और शैक्षणिक पर्यवेक्षकों ने जर्मन संघीय विदेश कार्यालय, यूके के विदेश, राष्ट्रमंडल और विकास कार्यालय, और किंग्स कॉलेज लंदन से भाग लिया। बर्लिन में फाउंडेशन ने अपनी एड ट्रस्ट पोर्टल का प्रदर्शन किया — एक अनुपालन उपकरण जो वॉलेट्स की जाँच ब्लॉकचेन-खुफिया डेटाबेस के विरुद्ध करता है और उन खातों को चिह्नित करता है जो संदिग्ध पतों से जुड़े हुए हैं, जो पहले से ही हेसाबपे और मर्सी कॉर्प वेंचर्स के साथ क्षेत्र में उपयोग में है — जिसमें संयुक्त राज्य अमेरिका से ग्रामीण सीरिया को एक वास्तविक भुगतान भी शामिल था। वाशिंगटन की बैठक ट्रेज़रर्स राउंडटेबल के साथ आयोजित की गई, जो एनजीओ के खजांची नेताओं को एक साथ लाती है, जो सालाना अरबों डॉलर की सहायता की आवाजाही के लिए ज़िम्मेदार हैं।

परिषद का दायित्व समन्वय और साक्ष्य जुटाना है, और इसके अपने प्रकाशित निष्कर्ष बताते हैं कि यह कितना महत्वपूर्ण है। वाशिंगटन की बैठक में, प्रतिभागियों ने सहमति व्यक्त की कि इस क्षेत्र में अभी भी स्थिर मुद्रा (स्टेबिल्कॉइन) के लिए पारंपरिक प्रणालियों की तुलना में कठोर, अंत-से-अंत डेटा की कमी है; कि ऑन-और-ऑफ-रैंप (ऑन-रैंप और ऑफ-रैंप) बुनियादी ढांचा सबसे बड़ा परिचालन अड़ंगा है; कि विदेशी मुद्रा (विदेशी मुद्रा) नवाचार के लिए सबसे आशाजनक क्षेत्र है; और यह कि इस क्षेत्र को पृथक पायलट कार्यक्रमों से आगे बढ़कर साझा साक्ष्य की ओर बढ़ना चाहिए। दूसरे शब्दों में, तीन वर्षों के बाद, परिषद का अपना निष्कर्ष यह है कि खुले प्रश्न माप, तरलता, और विदेशी मुद्रा (विदेशी मुद्रा) हैं — न कि यह कि क्या यह प्रौद्योगिकी काम कर सकती है।

परिषद के आसपास एक बड़ा तंत्र है। मानवीय सहायता के लिए फाउंडेशन का ब्लॉकचेन अकादमी ने 50 से अधिक देशों के सैकड़ों संयुक्त राष्ट्र कर्मियों को प्रशिक्षित किया है, जो यूएनडीपी के वैकल्पिक वित्त लैब के साथ साझेदारी में चलाया गया है, जिसकी पहली बैच ने 134 देशों से रुचि आकर्षित की और जिसने दिसंबर 2025 में एक दूसरा वैश्विक बैच शुरू किया। पेकोड के साथ साझेदारी, जिसकी ऑफ़लाइन-फर्स्ट बायोमेट्रिक पहचान तकनीक अफगानिस्तान, घाना, जाम्बिया, मोज़ाम्बिक, सूडान और डेमोक्रेटिक रिपब्लिक ऑफ द कांगो में 6 मिलियन से अधिक उपयोगकर्ताओं की रिपोर्ट करती है, का उद्देश्य बिना इंटरनेट, बिना औपचारिक पहचान और बिना बैंक खाते वाले लोगों तक ब्लॉकचेन-आधारित सेवाएं पहुंचाना है। फाउंडेशन ने 2025 तक दमिश्क में एक समर्पित सलाहकार सहित सीरिया में भी अपने कर्मचारियों को तैनात किया है।

एक विरोधाभास रिकॉर्ड में शामिल है: संयुक्त राष्ट्र केवल अल्गोरिंड पर ही दांव नहीं लगा रहा है। जुलाई 2026 में, यूएनडीपी ने स्टेलर डेवलपमेंट फाउंडेशन के साथ एक अलग समझौते की घोषणा की, ताकि स्टेलर को यूएनडीपी के सभी देश कार्यालयों में सहायता भुगतान के लिए एक मानक उपकरण बनाया जा सके। अल्गोरिंड उन कई प्लेटफार्मों में से एक है जिन्हें यूएन एजेंसियां सक्रिय रूप से मूल्यांकन कर रही हैं — यह तथ्य यूएनएचसीआर-अफगानिस्तान के आंकड़ों को कम नहीं करता, बल्कि उन्हें एक बहु-श्रंखला बाजार में स्थापित करता है।

सीजीएपी, विश्व बैंक के शोधकर्ताओं ने क्या निष्कर्ष निकाला

CGAP ने जून 2026 में 'Stablecoins in Humanitarian Cash Transfers' प्रकाशित किया, जिसका लेखक विलियम कुक, डायलन लेनोक्स, सारा मरे और सोरायया स्बीह हैं। यह उन प्रयोगों का पहला स्वतंत्र, संस्थागत विवरण है जो अल्गोरिंड चला रहा है, और यह इस आंदोलन की अपनी प्रेस सामग्री की तुलना में उल्लेखनीय रूप से अधिक संतुलित है।

रिपोर्ट का मुख्य निष्कर्ष यह है कि स्टेबलाइन्ड कॉइन लागतों और जोखिमों को पुनर्गठित करते हैं; वे उन्हें दूर नहीं करते। हर हस्तांतरण श्रृंखला में कहीं न कहीं विदेशी मुद्रा का आदान-प्रदान होना ही है — सवाल यह है कि इसका भार कौन उठाता है। 'थ्रू-पार्टनर' दृष्टिकोण में, स्टेबलाइन्ड कॉइन सीमा-पार की प्रक्रिया को पूरा करते हैं, जबकि स्थानीय भुगतान भागीदार इसे फिएट में परिवर्तित कर लेते हैं और प्राप्तकर्ताओं को पहले की तरह भुगतान करते हैं; 'डायरेक्ट-टू-रिसीवर' दृष्टिकोण में, धन प्राप्तकर्ताओं के वॉलेट तक पहुंचता है और वे स्वयं इसे नकद या सामान में परिवर्तित कर लेते हैं। रिपोर्ट की तुलना:

यह पाँच मानदंडों—लागत, समय, बाजार तक पहुंच, पारदर्शिता, और अंतिम चरण तक पहुंच—के आधार पर स्कोर करता है—हाल के पायलटों में पारदर्शिता और समय में सबसे स्पष्ट लाभ दिखते हैं, जबकि प्रत्यक्ष मॉडल के प्राप्तकर्ता 3-8 प्रतिशत नकद निकासी लागत का सामना कर सकते हैं। स्टेबलाइनों के लिए सबसे मजबूत तर्क बाजार तक पहुंच है: रिपोर्ट के शब्दों में, 'कुछ गलियारों में विकल्प या तो स्टेबलाइनों का है या फिर कोई हस्तांतरण ही नहीं।' रिपोर्ट श्रृंखला-निरपेक्ष है—यह स्टेलर पर यूकेआरनियन प्राप्तकर्ताओं के लिए मनीग्राम के साथ यूएनएचसीआर यूएसडीसी पायलट, डॉलर में परिवर्तित इक्वाडोर में सीलो के सीयूएसडी का उपयोग करते हुए एनएफसी कार्डों पर सीएआरई कार्यक्रम, और अफगानिस्तान में मर्सी कॉर्प्स/हसाबपे एचएएफएन कार्यक्रम को समानांतर मामले के रूप में प्रस्तुत करती है—और यह कार्यान्वयनकर्ताओं के लिए मुफ्त वॉलेट-प्रदाता विकल्पों में अल्गोरिंड के ओपन-सोर्स एड असिस्ट टूल को सूचीबद्ध करती है। इसके निष्कर्ष परिषद के अपने ईमानदार आत्म-मूल्यांकन के करीब हैं, जो इस बात का संकेत है कि इस क्षेत्र की आंतरिक बहस शोधकर्ताओं के साथ काफी हद तक मिल गई है। रिपोर्ट में किसी भी श्रृंखला का समर्थन नहीं किया गया है; यह जो लाभ प्रमाणित करती है, वे मॉडल के हैं, किसी एक नेटवर्क के नहीं।

भारत: वित्तीय समावेशन विंग, पायलट स्केल पर

Algorand की मानवीय स्थिति भारत में वित्तीय समावेशन के माध्यम से भी दिखाई देती है, जहाँ दो कार्यक्रम उन महिलाओं को लक्षित करते हैं जो औपचारिक वित्तीय सेवाओं से वंचित हैं। पहला कार्यक्रम Mann Deshi है। इसका संस्थापक, चेतना गाला सिन्हा, 1996 में ग्रामीण भारतीय महिलाओं के लिए एक माइक्रोफाइनेंस बैंक की स्थापना की। फाउंडेशन द्वारा बताई गई उत्पत्ति की कहानी इस लोकाचार को दर्शाता है: जब सिन्हा ने बताया कि सदस्यों को अपने खातों तक पहुँच पाने के लिए संख्यात्मक पिन बनाने की आवश्यकता है, तो महिलाओं ने इनकार कर दिया और इसके बजाय अंगूठे के निशान देने का सुझाव दिया। उन्होंने कहा, "कोई भी हमारे अंगूठे नहीं चुरा सकता।" ब्लॉकचेन कार्यक्रम को इस बातचीत की 'डिजिटल अंगूठे की छाप' के रूप में प्रस्तुत किया गया है।

यह समस्या मापन योग्य है: सिन्हा के आंकड़ों के अनुसार, भारत में महिलाओं के स्वामित्व वाले 87 प्रतिशत से अधिक सूक्ष्म उद्यम औपचारिक ऋण से वंचित हैं, क्योंकि उनके पास औपचारिक क्रेडिट इतिहास, संपार्श्विक और मानक केवाईसी दस्तावेज नहीं हैं। 2025 में एल्गोरिंड मेननेट पर लॉन्च किया गया समाधान 'मैन डेशी क्रेडिट स्कोरकार्ड' है, जिसे 'टोकनयुक्त ट्रस्ट फ्रेमवर्क' पर बनाया गया है। क्रेडिट ब्यूरो की फाइल के बजाय, यह स्कोरकार्ड एक पोर्टेबल टोकन-आधारित प्रोफ़ाइल तैयार करता है: सत्यापित पहचान; अनौपचारिक उद्यमों के लिए भी मैन डेशी के फील्ड स्टाफ द्वारा प्रमाणित व्यावसायिक उपस्थिति; मैन डेशी के प्रशिक्षण कार्यक्रमों में भागीदारी और प्रदर्शन; मैन डेशी की आंतरिक क्रेडिट सुविधाओं के साथ पुनर्भुगतान का इतिहास; कौशल प्रमाणपत्र; और 'सामाजिक संपार्श्विक' जैसे बचत पैटर्न। महिलाएं दावों का प्रमाण देने वाले टोकन साझा करती हैं — उदाहरण के लिए, यह कि औसत मासिक राजस्व एक निर्धारित अवधि के लिए एक निर्धारित सीमा से अधिक रहा है — पूर्ण दस्तावेजों के बजाय, और मैन डेशी विश्वसनीय सत्यापनकर्ता के रूप में कार्य करता है तथा मूल कागजी कार्रवाई 'डिजी लॉकर' में रखी जाती है, जो भारत का सरकारी दस्तावेज़ वॉलेट है। यह डिज़ाइन व्यक्तिगत रूप से पहचान योग्य जानकारी के विस्तार के बजाय उसे कम करता है।

अनुमानित प्रभाव कम है। पायलट कार्यक्रम में 500 महिलाओं को शामिल किया गया, और पारंपरिक प्रसंस्करण में लगने वाले कई हफ्तों की तुलना में आधे से अधिक पहले ऋण आवेदनों को एक महीने के भीतर स्वीकृत या वितरित कर दिया गया — जो पहली बार उधार लेने वालों के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह एक पायलट कार्यक्रम है। फाउंडेशन के अपने दस्तावेज़ों या किसी प्राथमिक स्रोत द्वारा कार्यक्रम के 400,000 ग्रामीण महिलाओं को सेवा देने के द्वितीयक कवरेज का समर्थन नहीं किया गया है। सेल्फ-एम्प्लॉयड विमेन एसोसिएशन (SEWA) के साथ एक समानांतर प्रयास ने और अधिक प्रगति की है: इसके आधार-आधारित (भारत का बायोमेट्रिक राष्ट्रीय पहचान पत्र) डिजिटल स्वास्थ्य पासपोर्ट ने ब्लॉकचेन वॉलेट में 5,000 से अधिक अनौपचारिक क्षेत्र की महिला श्रमिकों को शामिल किया है और 80,000 से अधिक ऑन-चेन लेनदेन दर्ज किए हैं, जिससे उन्हें सरकारी स्वास्थ्य और कल्याण कार्यक्रमों तक पहुँच प्राप्त करने में मदद मिली है। SEWA की निदेशक मिराई चटर्जी ने लॉन्च के अवसर पर कहा, "हम Algorand फाउंडेशन के साथ अपनी साझेदारी को डिजिटल अर्थव्यवस्था में महिलाओं को शामिल करने और डिजिटल विभाजन को पाटने में एक महत्वपूर्ण कदम के रूप में देखते हैं।"

कार्यक्रम वास्तव में कहाँ चलते हैं

सत्यापित फुटप्रिंट को संकलित करते हुए, तैनात, प्रायोगिक और घोषित के बीच का अंतर इस प्रकार है:

इम्पैक्ट टीम का मंत्र है कि यह 'वह जगह जाता है जहाँ पैसा काम नहीं करता है।' उस मानक के आधार पर, इसका परिणाम मिश्रित है। अफगानिस्तान एक वास्तविक संस्थागत तैनाती है, जिसमें यूएनएचसीआर प्रमुख आंकड़ों का स्रोत है और एलएसई का अध्ययन स्वतंत्र पुष्टि के रूप में है — लेकिन यह अनुमति-आधारित, संरक्षक-संचालित प्रणाली पर चलता है, जिसकी पारदर्शिता निपटान स्तर पर वास्तविक है और जिसकी पहचान-मैपिंग प्लेटफ़ॉर्म संचालक के पास रहती है। सीरिया एक छोटा, बारीकी से मापा गया पायलट है, जिसके निष्कर्ष सीजीएपी के आकलन के अनुरूप हैं: समय और पारदर्शिता में लाभ, लागतें हटाई नहीं, बल्कि स्थानांतरित की गई हैं। भारत अभी शुरुआती चरण में है। काउंसिल और अकादमी वास्तविक संस्थान हैं, लेकिन उनकी प्रगति के आंकड़े फाउंडेशन द्वारा स्वयं-रिपोर्ट किए गए हैं, और काउंसिल के अपने निष्कर्ष स्वीकार करते हैं कि अभी तक अंत-से-अंत तक का ठोस प्रमाण मौजूद नहीं है। और यह क्षेत्र बहु-श्रंखला वाला है: यूएनडीपी का अलग स्टेलर समझौता और सीजीएपी के श्रृंखला-अपेक्षिक केस स्टडी दोनों ही स्पष्ट करते हैं कि अल्गोरिंड उसी सहायता के डॉलर के लिए प्रतिस्पर्धा कर रहा है, न कि उन्हें अपने पास रखने के लिए।

अगला क्या देखें

अगले चरण को परिभाषित करने वाले तीन खुले प्रश्न हैं। क्या वाशिंगटन शिखर सम्मेलन का साझा साक्ष्य के प्रति प्रतिबद्धता, परिषद द्वारा बताए गए अंत-से-अंत लागत और समय की तुलनाओं का निर्माण करेगी — जिसमें यूएनएचसीआर का अफगानिस्तान अभियान स्वाभाविक रूप से पहला डेटासेट होगा। क्या सीरिया के पायलट कार्यक्रम का आर्थिक परिणाम अन्य गलियारों में भी बड़े पैमाने पर दोहराया जा सकता है, विशेष रूप से सूडान और हैती में, जहाँ बाधाएँ भिन्न हैं। और क्या भारतीय पायलट कार्यक्रम कम-से-कम सैकड़ों प्रतिभागियों से आगे बढ़ेगा — जो एक कार्यशील स्कोरकार्ड और ऋण-बाज़ार के मानक के बीच का अंतर है।

मेले का समापन CGAP के अपने ही शब्दों में है: सबसे कठिन परिस्थितियों में रहने वाले लाभार्थियों के लिए, व्यावहारिक विकल्प कभी भी ब्लॉकचेन और बैंकिंग के बीच नहीं था — यह स्थिर मुद्रा (स्टेबिल्कॉइन) के माध्यम से निपटान और बिना किसी हस्तांतरण के बीच का विकल्प था। अल्गोरैंड की अफगान तैनाती ने अब 600,000 से अधिक लोगों के पैमाने पर इस दावे को प्रदर्शित किया है, जिसके पीछे सहायता एजेंसियों के आंकड़े हैं। अगले बारह महीने यह दिखाएँगे कि क्या दस्तावेज़ित दक्षता लाभ, काउंसिल द्वारा स्वयं चिन्हित कठिन समस्याओं के संपर्क में भी कायम रहते हैं — और क्या ब्लॉकचेन सहायता पर दांव लगाने वाले देश किसी निपटान प्रणाली पर दांव लगा रहे हैं, या किसी कहानी पर।

स्रोत

• CGAP, 'मानवीय सहायता में स्थिर मुद्राएं'
• Algorand Foundation केस स्टडी: HesabPay
• Algorand Foundation: HesabPay 600,000 से अधिक शरणार्थियों को सहायता प्रदान करता है
• Mercy Corps Ventures: कैसे स्थिर मुद्राएं सीरिया में सहायता को बदल रही हैं
• Algorand Foundation: 2025 पर Algorand, मानवीय सहायता वितरण को नया रूप देना
• Algorand Foundation: 3rd वार्षिक मानवीय भुगतान परिषद से मुख्य बातें
• Algorand Foundation केस स्टडी: मान्न देशी क्रेडिट स्कोरकार्ड
• Algorand Foundation: 2025 भारत शिखर सम्मेलन का सारांश
• रॉयटर्स: क्रिप्टो संकट क्षेत्रों में फल-फूल रहा है (2022)
• www.cgap.org.pdf)
• Sanzar Kakar - विकिपीडिया
• UNDP ने स्टेलेर ब्लॉकचेन भुगतान कार्यक्रम का विस्तार किया
• Algorand Foundation ने 2025 मानवीय सहायता भुगतान परिषद बुलाई
• ग्लोबल फिनटेक और वेब3 दिग्गज मानवीय संकटों के लिए ब्लॉकचेन-आधारित नकद सहायता बढ़ाने के लिए एकजुट हुए हैं
• Algorand ने अफगानिस्तान में 30% बिजली बिलों का भुगतान किया है
• www.bond.org.uk
• Stellar | UNDP और Stellar डेवलपमेंट फाउंडेशन ने साझेदारी का विस्तार किया, ताकि सिद्ध डिजिटल भुगतान समाधानों को बढ़ाया जा सके
• ब्लॉकचेन अकादमी ने अपना दूसरा वैश्विक कोहोर्ट लॉन्च किया - इनोवेशन कम्युनिटी प्लेटफॉर्म
• मानवीय सहायता भुगतान
• लोड हो रहा है https://peacerep.org/about/
• HesabPay ने 10 लाख उपयोगकर्ताओं तक पहुँच हासिल कर ली है, जो मुख्य रूप से अफगान मानवीय सहायता के कारण है

Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8