کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل (UNHCR) از طریق HesabPay که با الگوراند کار میکند، ۳۵ میلیون دلار کمک به بیش از ۶۲۵ هزار افغانستانی ارائه کرده است.

2026-08-07

humanitarian · stablecoins · financial-inclusion · afghanistan · payments · discovery · chain-only · special-edition · updated

مایستون و سؤالی که در پس آن نهفته است

در حالی که شورای پرداخت کمک‌های بشردوستانه در ۱۵ ژوئیه ۲۰۲۶ در واشنگتن دی‌سی سومین نشست سالانه‌اش را برگزار کرد، آژانس پناهندگان سازمان ملل (UNHCR) عددی را منتشر کرد که قوی‌ترین مدرک نهادی را برای جنبش کمک‌های بلاک‌چینی فراهم می‌سازد: این جنبش از طریق HesabPay، پلتفرم پرداخت‌های افغانستان که با الگوراند کار می‌کند، استفاده از کارت‌های قابل شارژ را به منظور حمایت از بیش از ۶۲۵۰۰۰ بازگشت‌کننده پناهنده و بیش از ۱۷۵۰۰ نفر از آوارگان داخلی، با ارائه کمک‌های بیش از ۳۵ میلیون دلاری، به سطح بالاتری رسانده است. کارمن هت، خزانه‌دار شرکتی UNHCR، در بیانیه‌ای که همراه با این داده‌ها در Algorand Foundation منتشر شد، گفت: «بنیان‌سازی پرداخت با قدرت بلاک‌چین که به صورت محلی متصل، از نظر جهانی مطابقت دارد و به طور کامل قابل ردیابی است، می‌تواند تحویل قابل اعتماد کمک‌ها را تقویت کند.»

این نقطه عطف، پرسشی را مطرح می‌کند که این مقاله به آن می‌پردازد: چه بخشی از داستان بشردوستانه که الگوراند از سال ۲۰۲۲ در موردش صحبت کرده، مربوط به استقرار واقعی در زمین است و چه بخشی مربوط به موقعیت‌سازی؟ سه سال متوالی نشست‌های شورای حکام، یک طرح مقیاس‌بندی با منبع از کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل، یک طرح آزمایشی با مرسی کورپس و معیارهای منتشر شده، و گزارش ژوئن ۲۰۲۶ از CGAP، گروه پژوهشی در زمینه فراگیری مالی مستقر در بانک جهانی، اکنون این پرسش را با استناد به اسناد اصلی قابل پاسخ می‌سازند.

اولاً، مشکلِ موردِ هدفِ تمامِ این تلاش. کمک‌های بشردوستانه (کمک‌های نقدی و کوپن) — کمک‌های نقدی و کوپنی (CVA): کمک‌های بشردوستانه به شکل پول یا کوپن که دریافت‌کنندگان آن را به دلخواه خود و نه به شکل کالای فیزیکی، خرج می‌کنند — در سال ۲۰۲۲ به ۱۰.۶ میلیارد دلار رسید، حدود ۲۴ درصد از کل کمک‌های بشردوستانه. اما رساندنِ منابع مالی به دریافت‌کنندگان مستلزم دو مرحله است: انتقالِ بین‌مرزی که وجوهِ عمده را به داخل کشور منتقل می‌کند و تحویلِ محلی به هر دریافت‌کننده. هر دو مرحله در دقیقاً همان جاها که نیاز بیش از همه است، دچار مشکل هستند. بانک‌های جهانی، تحت فشارِ انطباق با مقررات ضدِ پولشویی، «کاهشِ ریسک» را در پیش گرفته‌اند — یعنی روابطِ نمایندگی را در حوزه‌های قضاییِ پرخطر قطع می‌کنند، مکانیزمی که از طریق آن بانک‌ها در کشورهای مختلف، برای پردازشِ حواله‌های بین‌المللی، حساب‌های یکدیار دارند — و این کار باعث شده است که برخی کشورها به طور کامل از مسیرهای پرداخت بین‌المللی قطع شوند. در جاهایی که بانکداریِ نمایندگی هنوز کار می‌کند، هزینه‌های انتقالِ بین‌مرزی در سطح جهانی به طور متوسط ۶.۵ درصد و در کشورهای شکننده بیشتر است، و مسیریابیِ چند‌نوبتی می‌تواند انتقال‌ها را برای روزها یا هفته‌ها به تعویق بیندازد.

کیف پول دیجیتال کابل که از بحران فراتر رفت

در مرکز این طرح در افغانستان، سانزار کاکار، یک کارآفرین افغان-آمریکایی قرار دارد که کار خود را به عنوان یک تحلیلگر فناوری در شرکت «مریل لینچ» آغاز کرد و بعداً برنامه‌های سرمایه‌گذاری و مشاوره اقتصادی را که توسط وزارت امور خارجه آمریکا و کمک‌های بریتانیا در افغانستان تأمین مالی می‌شد، رهبری کرد. او در سال ۲۰۱۶ در کابل «هساب‌پِی» را به عنوان یک کیف پول دیجیتال تأسیس کرد، در کشوری که بر اساس برآورد گالوپ، ۹۷ درصد از جمعیت آن زیر خط فقر زندگی می‌کنند. پس از تغییر رژیم در اوت ۲۰۲۱، با وجود آنکه بیش از ۲۲.۸ میلیون افغان با گرسنگی مواجه بودند، کاکار تعدادی از کسب و کارهای دیگر خود را بست تا بر پلتفرم پرداخت تمرکز کند.

محیطی که «هساب‌پی» را ضروری کرد: یک بخش بانکی فلج، دارایی‌های مسدود، تحریم‌ها و کمبود پول نقد. تنها حدود ۶ درصد از افغان‌ها حساب بانکی دارند، در حالی که حدود ۶۰ درصد از مردم گوشی هوشمند یا تلفن همراه هوشمند دارند. «ما می‌خواستیم سیستمی ایجاد کنیم که به سازمان‌های کمک‌رسان اجازه دهد به سرعت و کارآمد پول را به نیازمندان برسانند، و می‌خواستیم برای مردم ارسال و دریافت پول را بدون نیاز به مراجعه به بانک آسان کنیم»، کاکار به بنیاد الگوراند گفت.

در سپتامبر ۲۰۲۲، با کمک بودجه بنیاد الگوراند، هساب‌پِی از شبکه استلار به الگوراند مهاجرت کرد؛ این تغییر مسیر توسط سیلویو میکالی، استاد دانشگاه ام‌آی‌تی و بنیان‌گذار الگوراند، اعلام شد. یک سال بعد، الگوراند ونتچرز (Algorand Ventures) سرمایه‌گذاری استراتژیک در این شرکت انجام داد. هساب‌پِی از الگوراند به عنوان لایه تسویه خود استفاده می‌کند که مسئول نهایی‌سازی و ثبت تراکنش‌هاست. «کارکر» گفت: «هزینه‌های تراکنش در الگوراند بسیار کم و ثابت هستند. تسویه بسیار سریع است و شبکه هیچ‌گاه از دسترس خارج نمی‌شود، که این موضوع آن را به راهکار مناسبی برای نیازهای ما تبدیل می‌کند.» اجماع الگوراند (Pure Proof-of-Stake)، مکانیزم‌ی که با آن شرکت‌کنندگان شبکه بدون رقابت بر سر انرژی در اثبات کار، بر ترتیب تراکنش‌ها توافق می‌کنند، بلاک‌ها را در حدود ۴.۵ ثانیه و با هزینه‌ای نزدیک به صفر نهایی می‌کند؛ این موضوع برای یک پلتفرم بشردوستانه، تفاوت بین واریزی است که در حالی که خانواده هنوز غذای کافی دارد، به دستش می‌رسد و واریزی که بعد از آن به دستش می‌رسد.

این طرح کاملاً غیرمتمرکز است: پس از ثبت‌نام و تأیید هویت اولیه (KYC)، حساب‌پی برای هر کاربر یک کیف پول الگوراند ایجاد می‌کند و خود کلیدهای خصوصی را در اختیار دارد — این روش برای کاربران ساده‌تر است، اما به اعتماد به ارائه‌دهنده نیاز دارد. حساب‌ها به شماره تلفن متصل‌اند، با PIN و احراز هویت دو عاملی تأمین شده‌اند و از طریق اپلیکیشن گوشی هوشمند، از طریق [USSD](/glossary/ussd "پروتکل تلفن همراه که به کاربران امکان می‌دهد بدون اتصال به اینترنت، از سرویس‌های مبتنی بر متن در گوشی‌های ساده استفاده کنند؛ اغلب برای پرداخت‌های تلفن همراه کاربرد دارد") (سیستم منوی متنی در گوشی‌های ساده که بدون اتصال به اینترنت کار می‌کند) یا از طریق کارت‌های کد QR قابل دسترسی هستند. این شرکت می‌گوید که تمام ۴۰۰ منطقه و ۳۴ استان را پوشش می‌دهد و برای پشتیبانی از واریز و برداشت وجه، دفاتر محلی دارد و با سیستم‌های پرداخت افغانستان، بانک‌های تجاری و اپراتورهای شبکه تلفن همراه همکاری می‌کند. کاربران می‌توانند زمان مکالمه، صورت‌حساب‌های برق را پرداخت کنند و وجوه را به سایر کاربران ارسال کنند.

پولِ در حال گردش در زنجیره، «HAFN» (Hesab Afghani) است، یک استیبل کوین — یک توکن دیجیتال که برای حفظ ارزش ثابت در برابر یک ارز طراحی شده است، نه اینکه مانند بیت کوین شناور باشد — که به افغانیِ افغانستان متصل است، و در کنار آن، «HUSD» نیز وجود دارد که به دلار متصل است. پیوند به واحد پول محلی اهمیت دارد زیرا دریافت‌کنندگان در زمان خرج کردن، هیچ ریسک نرخ تبادل را متحمل نخواهند شد؛ همان‌طور که CGAP بعداً تحلیل کرد، این طراحی، هزینه مبادلات ارزی را به جای آن، بر عهدهِ اجراکننده می‌گذارد. HAFN مجوزدار است: در بورس‌های عمومی فهرست نشده است، «HesabPay» آن را از سپرده‌های فیتِ محلی ضرب می‌کند و پیکربندی زنجیره‌ای آن، به مدیر پلتفرم و مسئولان مسدود کردن، اختیار بر موجودی‌ها را می‌دهد.

سوابق درون زنجیره‌ای تأیید می‌کنند که این توکن یک ابزار تسویه حساب واقعی و به طور فعال مورد استفاده قرار می‌گیرد: دفترکل نشان می‌دهد که در یک نمونه‌گیری اخیر در تاریخ ۷ اوت ۲۰۲۶، ۳۵۵ انتقال HAFN انجام شده است که عمدتاً پرداخت‌های کم‌مقدار بین حساب‌های مدیریت شده توسط پلتفرم بوده است. این سوابق همچنین معماری آن را تأیید می‌کنند. عرضه ثبت شده HAFN به حداکثر ارزش پروتکل تنظیم شده است — که در واقع یک توکن بدون سقف و به طور متمرکز کنترل می‌شود — و سوابق حساب صادرکننده تقریباً ۹۹.۹۹ درصد از آن را در خود دارد، و موجودی‌های خارج از حساب صادرکننده ناچیز است (بزرگ‌ترین دارنده غیرصادرکننده حدود ۱۳۴۰۰۰ HAFN داشت) و این توکن در DEX‌های عمومی الگوراند فهرست نشده است. این تصویر فنیِ «با قدرت الگوراند» است: بلاکچین ستون فقرات تسویه و سیاهه حسابرسی یک سیستم ارزش ذخیره شده متمرکز است، نه یک جریان نقدی خرده‌فروشی باز که در آن گیرندگان موجودی‌های قابل توجهی دارند.

نردبان اعداد و بررسی مستقل

داستان پذیرش HesabPay در لایههای مختلف مستند شده است. تا اواسط سال ۲۰۲۴، HesabPay گزارش داد که نزدیک به ۴۰۰۰ کاربر روزانه، ۱۷۰۰ تاجر فعال، بیش از ۳.۵ میلیون تراکنش در بلاکچین Algorand و ۱۷۰ هزار قبض برق به ارزش ۴ میلیون دلار در ماه از طریق این پلتفرم پرداخت شده است و بیش از دوجین سازمان از آن استفاده می‌کنند. تا پایان سال ۲۰۲۵، بنیاد گزارش داد که بیش از یک میلیون افغان در سال از طریق HesabPay پرداخت‌های بشردوستانه دریافت کرده‌اند — از جمله کمک نقدی از برنامه جهانی غذا، کمیساریای عالی پناهندگان و بانک جهانی — ۳۰ درصد از قبض‌های برق افغانستان از طریق این پلتفرم پرداخت می‌شود و ارزش تراکنش‌های جمعی به ۱۰ میلیارد دلار رسیده است. این آمار اخیر از اعلامیه‌های خود بنیاد و کانال‌های اکوسیستم آن است؛ به ویژه رقم ۱۰ میلیارد دلاری که به صورت جمعی اعلام شده، ادعایی است که شرکت آن را به صورت عمومی تفکیک نکرده است. آمار ژوئیهٔ کمیساریای عالی پناهندگان که در بالا ذکر شد، تنها ارقام در مقیاس گسترده است که از یک آژانس کمک‌های بشردوستانه و نه از اعلامیه‌های خود بنیاد، استخراج شده است.

شواهد مستقل از تأثیرات واقعی آن حمایت می‌کند. مطالعهٔ دانشکده اقتصاد لندن که ۲۵۰۰ زن را با استفاده از حساب‌پِی استفاده کرد، نشان داد که کمک‌های دیجیتال مستقیم باعث شد خانواده‌های آنها کمتر از وعده غذایی صرف‌نظر کنند؛ مقامات محلی از وضع مالیات بر دریافت‌کنندگان کمک‌های دیجیتال خودداری کردند؛ ۹۸ درصد از کمک‌ها به صورت دیجیتال در نزد بازرگانان محلی هزینه شد؛ و با افزایش مقیاس این عملیات، هزینه‌های تحویل کاهش یافت. در سال ۲۰۱۴، برنامه جهانی غذا، حساب‌پِی را یکی از «ده نوآوریِ انقلابی» خود نامید.

آنچه مرسی کورپس در سوریه اندازه گرفت

مشارکت مرسی کورپس فراتر از عضویت در شورای هماهنگی است: بازوی سرمایه‌گذاری آن، مرسی کورپس ونچرز، می‌گوید در چهار سال گذشته ۱۶ پروژه آزمایشی در زمینه رمزنگاری در بیش از ۱۰ کشور راهاندازی کرده و اکنون در حال ساخت یک آزمایشگاه سرمایه‌گذاری بشردوستانه است. پروژه شاخص آن، یک پروژه آزمایشی کمک با استفاده از استیبل کوین در شمال شرقی سوریه است که نتایج آن در اکتبر ۲۰۲۵ توسط تیم منتشر شد.

از اوت ۲۰۲۴، مرسی کورپ وِنچرز — با همکاری شریک محلی «پایونیرز اینوویشن فار سستینایبلتی و ایمپکت» و «هساب پی» به عنوان ارائه‌دهنده کیف پول — به ۱۰۰ کشاورز کوچک‌مقیاس در منطقه الحسکه کمک‌های نقدی توزیع کرد که برآورد شده ۶۵۰ تا ۷۰۰ نفر را در بر گرفت. این جریان، معماری کار را نشان می‌دهد: وجوه از خزانه مرسی کورپ در ایالات متحده به شکل USDC (یک استیبل کوین با پشتوانه دلار که توسط «سرکل» صادر می‌شود) خارج شد، به کیف پول «هساب پی» در دفتر کشوری مرسی کورپ در سوریه رسید و به کیف پول‌های فردی کشاورزان واریز شد که قابل خرج در فروشندگان محلی شرکت‌کننده بودند. هدف این بود که از مسیر دور بزنیم و به کشوری برسیم که بیش از یک دهه است از نظام مالی بین‌المللی جداست؛ جایی که تحریم‌ها، کاهش ارزش پول ملی و فقدان زیرساخت‌های بانکی، انتقال‌های کمک‌های سنتی را کند و پرهزینه می‌کرد — معمولاً انتقال وجوه از طریق عاملان بین‌المللی حواله (شرکت‌های دارای مجوز که پول نقد را از مرز عبور می‌دهند) بین ۲۸ تا ۴۵ روز طول می‌کشید. اندازه‌گیری خود مرسی کورپ:

نتایج پذیرش اهمیت داشت، زیرا پیش‌فرض فرهنگی پول نقد بود — همان‌طور که کارکنان پروژه بیان کردند، «سوری‌ها دوست دارند پول فیزیکی را لمس کنند» — بنابراین ترجیح قوی به دیجیتال، که ناشی از ایمنی در برابر تقلب، فساد و سرقت و همچنین سرعت و سهولت استفاده بود، خود به یک نتیجه منجر شد. یکی از کشاورزان شرکت‌کننده گفت: «بهتر است، چون سریع‌تر است. حقوقم در حسابم به صورت امن محافظت می‌شود. هیچ تبعیض یا از دست رفتن اسکناس وجود ندارد.»

نوشتهٔ خود خلبان در مورد کشمکش‌ها صریح است. شبکه‌های تلفن همراه محلی نتوانستند شمارهٔ تأییدیهٔ پیامک را ارسال کنند — «بزرگ‌ترین شگفتی» — و این امر مجبور کرد که راهکاری برای ارسال کدها از طریق واتساپ پیدا شود. برخی از شرکت‌کنندگانِ مسن‌تر به آموزش بیشتری نیاز داشتند و شکاف‌های اینترنتی با استفاده از هات‌اسپات‌های تلفن همراه در فضاهای عمومی مرکزی پر شد. فروشندگان تردید داشتند و داده‌های تراکنش نشان داد که دو فروشندهٔ شرکت‌کننده تقریباً بلافاصله پس از پرداخت‌های بزرگ پول را برداشتند؛ نشانه‌ای از احتیاط پایدار در نگهداری پول جدید. خود محیط در میانهٔ اجرای آزمایشی تغییر کرد: تغییر رژیم در سوریه در اواخر سال ۲۰۲۴ و لغو تحریم‌ها در ژوئن ۲۰۲۵، قوانین آزمایشی را تغییر داد. یک فروشنده که ماند: «همهٔ ویژگی‌های اپلیکیشن بسیار آسان برای استفاده بودند، واضح و بدون هیچ پیچیدگی بودند تا هم جوانان و هم افراد مسن بتوانند به راحتی از آن استفاده کنند. من اعتماد مردم منطقه را جلب کردم.»

همان مدل در افغانستان نیز در حال آزمایش است. در اوایل سال ۲۰۲۵، در برنامه‌ای که توسط CGAP مستند شده است، سازمان توسعه مبتنی بر جامعه با HesabPay و Mercy Corps Ventures همکاری کرد تا ماهانه ۱۰۰ دلار آمریکا از طریق HAFN به ۱۰۰ خانوار روستایی در کوهستان‌های دورافتاده اطراف گردیز واریز کند. از آنجایی که HAFN به افغانی است، گیرندگان در زمان خرج کردن با هیچ ریسک مبادلات ارزی مواجه نبودند؛ زیرا پوشش اینترنت در آن منطقه کم است، HesabPay از هاب‌های ماهواره‌ای استفاده کرد و خانوارها از کارتهای مغناطیسی و QR AfPay با PIN ثابت که قابلیت استفاده در حالت آفلاین را داشتند، استفاده کردند. Mercy Corps Syria در حال بررسی کمک با استیبلکوین در سایر مناطق برای سال ۲۰۲۶ است و پوشش اکوسیستم سودان و هائیتی را به عنوان اهداف گسترش ذکر کرده است — که اینها مقصد‌های اعلام شده هستند، نه مستقر شدن‌های بالفعل.

شورای مأموریت، آکادمی و تشکیلات پیرامون آن

شورای پرداخت کمک‌های بشردوستانه واقعی است: گردهمایی سالانه‌ای که میزبان آن بنیاد الگوراند است، برای اولین بار در سال ۲۰۲۴ برگزار شد، در سپتامبر ۲۰۲۵ در برلین و دوباره در ژوئیه ۲۰۲۶ در واشنگتن برگزار شد، و بنیاد آن را «یک تغییر از پروژه‌های آزمایشی به استقرار در مقیاس نهادی» توصیف کرد. ترکیب اعضای آن مانند یک نشست بلندپروازانه‌ترین اهداف این جنبش است: کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل، برنامه جهانی غذا، آزمایشگاه مالیات جایگزین برنامه توسعه سازمان ملل، مرسی کورز ونتچرز، مستر کارت، ویزا، سرکل، وورلدپِی، شبکه CALP، کوالا پی، ملد، پی‌کد، راحات، کوانتوز، پولی‌سینک، شرکت خدمات در برابر فجایع، انجمن سنت وینسنت دو پال، COAR Global، مارکت‌اِیمپکت و دیگران — با شش عضو جدید که در برلین پذیرفته شدند (کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل، مستر کارت، پی‌کد، کوالا پی، ملد و راحات). ناظران دولتی و دانشگاهی از وزارت امور خارجه فدرال آلمان، دفتر امور خارجه، همسایگی و توسعه بریتانیا و کالج کینگز لندن حضور داشتند. در برلین، بنیاد پلتفرم Aid Trust Portal خود را به نمایش گذاشت — ابزاری برای رعایت مقررات که کیف‌های پول را در برابر پایگاه‌های داده اطلاعاتی بلاک‌چین بررسی می‌کند و حساب‌های کاربری را که با آدرس‌های مشکوک در تعامل بوده‌اند، علامت‌گذاری می‌کند، و این ابزار در حال حاضر با HesabPay و مرسی کورز ونتچرز در میدان عمل به کار گرفته شده است — و پرداخت زنده‌ای از ایالات متحده به مناطق روستایی سوریه انجام داد. نشست واشنگتن در کنار میزگرد خزانه‌داران برگزار شد که رهبران خزانه‌داری سازمان‌های غیردولتی مسئول انتقال سالانه میلیارد‌ها دلار کمک را گرد هم می‌آورد.

مأموریت این شورا هماهنگی و ارائه شواهد است و یافته‌های منتشرشدهٔ خود آن نشان می‌دهد که این کار از ساده‌انگاری بسیار دور است. در نشست واشنگتن، شرکت‌کنندگان توافق کردند که این بخش هنوز فاقد داده‌های دقیق و جامع برای مقایسهٔ ریل‌های استیبل کوین با سیستم‌های سنتی است؛ این که زیرساخت‌های ورودی و خروجی بزرگ‌ترین گلوگاه عملیاتی است؛ این که مبادلات ارزی نوید بخش‌ترین حوزه برای نوآوری است؛ و این که این بخش باید از برنامه‌های آزمایشی منزوی فراتر رود و به سمت شواهد مشترک حرکت کند. به عبارت دیگر، پس از سه سال، خود شورا به این نتیجه رسیده است که سؤالات باز عبارتند از اندازه‌گیری، نقدینگی و مبادلات ارزی — نه اینکه آیا این فناوری قابل اجراست یا نه.

در اطراف این شورا، یک تشکیلات بزرگتر قرار دارد. آکادمی بلاک‌چین بنیاد برای کمک‌های بشردوستانه، با همکاری آزمایشگاه مالی جایگزین برنامه توسعه سازمان ملل (UNDP)، صدها نفر از کارکنان سازمان ملل از بیش از ۵۰ کشور را آموزش داده است. اولین گروه این آکادمی توجه ۱۳۴ کشور را به خود جلب کرد و در دسامبر ۲۰۲۵، یک گروه جهانی دوم را راهاندازی کرد. همکاری با Paycode، که فناوری هویت بیومتریک اولویت‌دار آن در آفلاین، بیش از ۶ میلیون کاربر در افغانستان، غنا، زامبیا، موزامبیک، سودان و جمهوری دموکراتیک کنگو را گزارش کرده است، هدف دارد تا خدمات مبتنی بر بلاک‌چین را به افرادی که به اینترنت، کارت شناسایی رسمی و حساب بانکی دسترسی ندارند، ارائه کند. بنیاد همچنین تا سال ۲۰۲۵، کارمندان خود را در سوریه مستقر کرد، از جمله یک مشاور اختصاصی در دمشق.

یک نکته قابل توجه در این گزارش وجود دارد: سازمان ملل صرفاً روی الگوراند شرطبندی نکرده است. در ژوئیه ۲۰۲۶، برنامه توسعه سازمان ملل (UNDP) توافقنامه‌ای جداگانه با بنیاد توسعه استلار (Stellar Development Foundation) امضا کرد تا استلار را به ابزاری استاندارد برای پرداخت کمک‌های مالی در دفاتر کشوری این سازمان تبدیل کند. الگوراند یکی از چندین پلتفرم است که سازمان‌های ملل در حال ارزیابی آن هستند؛ این نکته، تعداد آوارگان افغانستانی را کاهش نمی‌دهد، بلکه آن را در یک بازار چند زنجیره‌ای قرار می‌دهد.

نتیجهگیری پژوهشگران بانک جهانی از CGAP

CGAP در ژوئن ۲۰۲۶ «استیبل کوین‌ها در انتقال‌های نقدی بشردوستانه» را منتشر کرد که تألیف آن بر عهده ویلیام کوک، دیلان لنوکس، سارا موری و سورایا سبیح بوده است. این اولین بررسی مستقل و نهادی از همان آزمایشاتی است که الگوراند در حال انجامشان بوده و به‌وضوح از گزارش‌های مطبوعاتی خود این جنبش متواضعانه‌تر است.

یافته اصلی گزارش این است که استیبل کوین‌ها هزینه‌ها و ریسک‌ها را بازسازی می‌کنند؛ آنها را از بین نمی‌برند. در هر زنجیره انتقال، تبادل ارز خارجی باید در جایی انجام شود — سؤال این است که چه کسی آن را بر عهده دارد. در رویکرد «از طریق شریک»، استیبل کوین‌ها بخش مرزی را تسویه می‌کنند در حالی که یک شریک پرداخت محلی آن را به پول رایج تبدیل می‌کند و همانند گذشته به دریافت‌کنندگان پرداخت می‌کند؛ در رویکرد «مستقیم به دریافت‌کننده»، وجوه به کیف پول افراد منتقل می‌شود و دریافت‌کنندگان خودشان تبدیل آن به پول نقد یا کالا را انجام می‌دهند. مقایسه گزارش:

در پنج معیار ارزیابی (هزینه، زمان، دسترسی به بازار، شفافیت و دسترسی به آخرین مرحله)، مطالعات آزمایشی اخیر روشن‌ترین پیشرفت‌ها را در زمینه شفافیت و زمان نشان می‌دهد، در حالی که دریافت‌کنندگان در مدل مستقیم ممکن است با هزینه‌های ۳ تا ۸ درصدی برای برداشت نقدی مواجه شوند. قوی‌ترین استدلال برای استیبل کوین‌ها دسترسی به بازار است: به عبارت دیگر، «در برخی مسیرها، انتخاب بین استیبل کوین‌ها و عدم انتقال وجه وجود دارد.» این گزارش زنجیره‌محور نیست؛ در آن، یک مطالعه آزمایشی USDC کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل برای دریافت‌کنندگان اوکراینی در استلار با MoneyGram به عنوان شبکه برداشت نقدی، برنامه‌ای از CARE در اکوادور با دلار آمریکا و با استفاده از cUSD Celo روی کارت‌های NFC، و برنامه‌ای از Mercy Corps/HesabPay HAFN در افغانستان به عنوان موارد موازی، شرح داده شده است؛ و در میان گزینه‌های ارائه‌دهنده کیف پول رایگان برای اجراکنندگان، ابزار منبع‌باز Aid Assist Algorand نیز فهرست شده است. نتیجه‌گیری‌های آن نزدیک به ارزیابی صادقانه خود شورای پناهندگان است، نشانی از آن که بحث‌های داخلی این بخش تا حد زیادی با پژوهشگران هم‌راستا شده است. هیچ‌چیزی در این گزارش از یک زنجیره حمایت نمی‌کند؛ پیشرفت‌هایی که تأیید می‌شود به مدل مربوط می‌شود، نه به هیچ یک از شبکه‌ها.

هند: بخش فراگیری مالی، در مقیاس آزمایشی

موضع‌گیری انسان‌گرایانه الگوراند همچنین در زمینه فراگیری مالی در هند نیز نمود دارد، جایی که دو برنامه هدف‌گیری زنان محروم از خدمات مالی رسمی را دربرمی‌گیرد. اولی «من دیشی» (Mann Deshi) است که بنیان‌گذار آن، چتنا گالا سینها، در سال ۱۹۹۶ برای زنان روستایی هند بانک خرد‌پولی تأسیس کرد. داستان آغازین که بنیاد روایت می‌کند، این روحیه را به تصویر می‌کشد: هنگامی که سینها توضیح داد که اعضا برای دسترسی به حساب‌های خود باید PIN عددی ایجاد کنند، زنان از این کار امتناع ورزیدند و به جای آن از اثر انگشت پیشنهاد دادند. آنها گفتند: «هیچ کس نمیتواند انگشتان ما را بدزدد.» برنامه بلاک‌چینی به عنوان ادامه همان مذاکره، «اثر انگشت دیجیتال» نامیده می‌شود.

این مشکل قابل اندازهگیری است: بر اساس آمار ارائهشده توسط سینها، بیش از ۸۷ درصد از شرکتهای خرد متعلق به زنان در هند از دریافت وامهای رسمی محروم هستند، زیرا فاقد سابقه اعتباری رسمی، وثیقه و مدارک استاندارد KYC هستند. راهحل ارائهشده در سال ۲۰۲۵ در شبکه اصلی آلوگرند، کارت امتیاز اعتباری مان دیشی است که بر اساس آنچه تیمها آن را «چارچوب اعتمادی توکنیزه» می‌نامند، ساخته شده است. به جای یک پرونده در آژانس اعتباری، این کارت امتیاز، یک پروفایل قابل حمل مبتنی بر توکن را گردآوری می‌کند: هویت تأییدشده؛ حضور تجاری که حتی برای شرکتهای غیررسمی نیز توسط کارشناسان میدانی مان دیشی تأیید می‌شود؛ مشارکت و عملکرد در برنامههای آموزشی مان دیشی؛ سابقه بازپرداخت با تسهیلات اعتباری داخلی مان دیشی؛ گواهینامههای مهارت؛ و «ضمانت اجتماعی» مانند الگوهای پس‌انداز. زنان به جای ارائهٔ اسناد کامل، توکنهایی را به اشتراک می‌گذارند که به ادعاهایشان — مثلاً اینکه درآمد ماهانه متوسط برای یک دوره مشخص از یک آستانه تعیینشده فراتر رفته است — گواهی می‌دهد؛ و مان دیشی به عنوان تأییدکننده معتمد عمل می‌کند و مدارک اساسی در «دیجی‌لاکِر» (DigiLocker)، کیف اسناد دولتی هند، نگهداری می‌شود. این طراحی در مقایسه با افزایش آن، از افشای اطلاعات شناسایی شخصی کاسته می‌شود.

مقیاس تأییدشده محدود است. این طرح آزمایشی ۵۰۰ زن را درگیر کرد و بیش از نیمی از اولین درخواست‌های وام در عرض یک ماه تأیید یا پرداخت شدند، در حالی که برای پردازش سنتی این فرآیند چند هفته طول می‌کشید — که برای وام‌گیرندگان اولیه‌وار مهم است، اما این یک طرح آزمایشی است. پوشش ثانویه که برنامه‌ را با خدمت به ۴۰۰ هزار زن روستایی همراه کرده است، توسط مواد خود بنیاد یا هر منبع اصلی دیگری تأیید نشده است. یک تلاش موازی با SEWA، انجمن زنان خوداشتغال، پیشرفت بیشتری داشته است: گذرنامه سلامت دیجیتال مبتنی بر آدھار (شناسه ملی بیومتریک هند) آن، بیش از ۵۰۰۰ کارگر زن بخش غیررسمی را به کیف‌های بلاک‌چینی متصل کرده و بیش از ۸۰ هزار تراکنش درون زنجیره‌ای ثبت کرده است، که به آنها کمک می‌کند تا به برنامه‌های بهداشتی و رفاهی دولت دسترسی پیدا کنند. میراچی چترجی، مدیر SEWA، در مراسم رونمایی گفت: «ما مشارکت خود با بنیاد الگوراند را یک گام مهم به جلو در زمینه گنجاندن زنان در اقتصاد دیجیتال و برطرف کردن شکاف دیجیتال می‌دانیم.»

جایی که برنامه‌ها واقعاً اجرا می‌شوند

در جمع‌بندی ردپای تأییدشده، تفاوت بین مستقر، آزمایشی و اعلامشده در این است:

مهمترین شعار تیم تأثیر این است که «جایی که پول کارساز نیست» وارد عمل می‌شود. با توجه به این معیار، گزارش‌های صریح و صادقانه در این زمینه متغیر است. افغانستان یک استقرار نهادی واقعی است که در آن کمیساریای عالی پناهندگان سازمان ملل (UNHCR) منبع ارقام اصلی و یک مطالعه از دانشگاه لندن (LSE) به عنوان تأییدیه مستقل به کار گرفته شده است؛ اما این استقرار بر اساس ریل‌های مجاز و تحت نظارت است که شفافیت آن در سطح ویزه پرداخت واقعی است و نقشه‌گذاری هویت با اپراتور پلتفرم پیوند دارد. سوریه یک طرح آزمایشی کوچک و با اندازهگیری دقیق است که یافته‌های آن با ارزیابی CGAP هم‌راستا است: به دست آوردن زمان و شفافیت، و انتقال هزینه‌ها به جای از بین رفتنشان. هند در مراحل اولیه است. شورای توسعه جهانی و آکادمی نهادهای واقعی هستند، اما معیارهای پیشرفتشان توسط بنیاد گزارش می‌شود و یافته‌های خود شورای توسعه جهانی نیز اذعان می‌کنند که شواهد جامع و کامل هنوز وجود ندارد. و این بخش چند زنجیره‌ای است: توافق جداگانه UNDP با استلار و مطالعات موردی زنجیره‌بی‌طرف CGAP هر دو روشن می‌کنند که الگوراند در حال رقابت برای همان دلار کمک‌ها است نه اینکه مالکشان باشد.

چه چیزی را بعداً تماشا کنم

سه پرسش باز، مرحله بعدی را تعریف می‌کنند. آیا تعهد نشست واشنگتن به اشتراکگذاری شواهد، مقایسههای تمام‌جانبه هزینه و زمان را که شورای هماهنگی می‌گوید از دست رفته است، ارائه می‌دهد — با در نظر گرفتن عملیات آژانس پناهندگان سازمان ملل در افغانستان به عنوان اولین مجموعه داده طبیعی. آیا اقتصاد عملیات آزمایشی سوریه در مقیاس بزرگ در سایر گذرگاه‌ها، به ویژه سودان و هائیتی، که محدودیت‌ها در آن متفاوت است، تکرار می‌شود. و آیا پروژه‌های آزمایشی هند از سطح چند صد نفر فراتر می‌روند — شکاف بین یک کارت امتیازی کارآمد و استاندارد بازار اعتباری.

نکته پایانی این نمایشگاه از خود CGAP است: برای دریافت‌کنندگان در تنگاتنگ‌ترین شرایط، انتخاب عملی هرگز بین بلاک‌چین و بانکداری نبوده است؛ بلکه بین تسویه با استیبل‌کوین و عدم انتقال در همه حالتها بوده است. استقرار الگوراند در افغانستان اکنون این ادعا را در مقیاسی بیش از ۶۰۰ هزار نفر و با پشتوانه ارقام ارائه شده توسط آژانس‌های امدادی، به اثبات رسانده است. دوازده ماه آینده نشان خواهد داد که آیا افزایش کارایی مستند شده در مواجهه با مشکلات جدی که خود شورای امنیت آنها را شناسایی کرده، پایدار خواهد ماند یا خیر — و آیا کشورهایی که روی کمک‌های مبتنی بر بلاک‌چین شرط بسته‌اند، روی یک راه‌کار تسویه یا یک داستان شرط بسته‌اند.

منبع

• CGAP، «استیبل کوین‌ها در انتقال‌های نقدی بشردوستانه»
• مطالعه موردی بنیاد الگوراند: حساب‌پی
• بنیاد الگوراند: حساب‌پی بیش از ۶۰۰٬۰۰۰ بازگشت‌جوی پناهنده را پشتیبانی می‌کند
• مرسی کورپس ونتچرز: چگونه استیبل کوین‌ها کمک‌های بشردوستانه در سوریه را متحول کردند
• بنیاد الگوراند: ۲۰۲۵ در الگوراند، بازآفرینی تحویل کمک‌ها
• بنیاد الگوراند: نکات کلیدی از سومین نشست سالانه شورای پرداخت‌های بشردوستانه
• مطالعه موردی بنیاد الگوراند: مان دشی کریڈیت اسکورکارد
• بنیاد الگوراند: نشست ۲۰۰۲۵ هند، بازخوردها
• رویترز: کریپتو در مناطق بحرانی رونق می‌گیرد (۲۰۲۲)
• www.cgap.org.pdf)
• Sanzar Kakar - ویکیپدیا
• UNDP برنامه پرداخت‌های بلاک‌چینی استلار را گسترش می‌دهد
• بنیاد الگوراند، شورای پرداخت‌های کمک‌های بشردوستانه ۲۰۲۵ را تشکیل می‌دهد
• فی‌نانتک‌های جهانی و غول‌های وب ۳ برای افزایش پرداخت‌های نقدی مبتنی بر بلاک‌چین برای بحران‌های بشردوستانه متحد شدند
• الگوراند، ۳۰ درصد از کل صورت‌حساب‌های برق در افغانستان را تأمین می‌کند
• www.bond.org.uk
• استلار | برنامه پرداخت‌های بلاک‌چینی UNDP و بنیاد توسعه استلار را گسترش می‌دهد
• آکادمی بلاک‌چین، دومین دور از کارگاه‌های جهانی خود را آغاز می‌کند – پلتفرم جامعه نوآوری
• پرداخت‌های کمک‌های بشردوستانه
• در حال بارگذاری https://peacerep.org/about/
• حساب‌پی در الگوراند به بیش از ۱ میلیون کاربر رسید، به دلیل کمک‌های بشردوستانه افغانستان

Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8