مفوضية الأمم المتحدة لشؤون اللاجئين (UNHCR) توفر مساعدات بقيمة 35 مليون دولار لأكثر من 625,000 أفغاني عبر "حساب باي" الذي يعمل بتقنية "ألغوراند"

2026-08-07

humanitarian · stablecoins · financial-inclusion · afghanistan · payments · discovery · chain-only · special-edition · updated

المحطة، والسؤال الذي يكمن وراءها

في الوقت الذي عقد فيه مجلس مدفوعات المساعدات الإنسانية اجتماعه السنوي الثالث في واشنطن العاصمة في 15 يوليو 2026، أصدرت وكالة الأمم المتحدة للاجئين (UNHCR) رقماً يمثل أقوى دليل مؤسسي على حركة المساعدات القائمة على البلوكتشين حتى الآن: فقد وسعت نطاق استخدامها للبطاقات القابلة لإعادة الشحن من خلال HesabPay، منصة المدفوعات الأفغانية التي تعمل بتقنية Algorand، لدعم أكثر من 625,000 عائد من اللاجئين وأكثر من 17,500 شخص من النازحين داخلياً، حيث تم تقديم مساعدات تزيد قيمتها على 35 مليون دولار. قالت كارمن هت، أمينة الخزانة المؤسسية في مؤسسة Algorand، في بيان مصاحب للبيانات: "إن البنية التحتية للدفع القائمة على البلوكتشين والمترابطة محلياً، والمتوافقة مع المعايير العالمية، والقابلة للتتبع بالكامل، لديها القدرة على تعزيز تقديم المساعدات الموثوق بها".

يثير هذا الإنجاز التساؤل الذي يتناوله هذا المقال: ما مدى واقعية ما ترويه "ألغوراند" من قصة إنسانية منذ عام 2022 على أرض الواقع، وما مدى كونها مجرد ترويج؟ فبعد ثلاث سنوات متتالية من اجتماعات المجلس، وتوسيع نطاق البرنامج بدعم من المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، وتجربة رائدة مع "ميرسي كورب" مع قياسات منشورة، وتقرير صدر في يونيو 2026 من CGAP، وهي مجموعة أبحاث الشمول المالي التابعة للبنك الدولي، أصبح بالإمكان الإجابة على هذا التساؤل بالرجوع إلى الوثائق الأولية.

أولاً، المشكلة التي يستهدفها هذا الجهد بأكمله. وصلت المساعدات الإنسانية (المساعدة النقدية والقسائم) (CVA) - المساعدات الإنسانية المقدمة في شكل أموال أو قسائم يمكن للمستفيدين إنفاقها كما يختارون، بدلاً من تقديمها في شكل سلع - إلى 10.6 مليار دولار في عام 2022، أي نحو 24 بالمائة من إجمالي المساعدات الإنسانية. لكن وصول الأموال إلى المستفيدين يتطلب مرحلتين: التحويل عبر الحدود لنقل الأموال بالجملة إلى البلد، والتسليم المحلي إلى المستفيدين الأفراد. وتتعطل كلتا المرحلتين في الأماكن التي تشتد فيها الحاجة. وتخضع البنوك العالمية لضغوط الامتثال لمكافحة غسل الأموال، فبدأت "تخفيض المخاطر" - أي إنهاء علاقات المراسلة في الولايات القضائية عالية المخاطر، وهي الآلية التي تربط البنوك في بلدان مختلفة بحسابات بعضها البعض لمعالجة التحويلات الدولية - مما أدى إلى عزل بعض البلدان تماماً عن شبكات الدفع الدولية. وفي الأماكن التي لا تزال فيها الخدمات المصرفية المراسلة تعمل، تبلغ تكاليف التحويل عبر الحدود في المتوسط 6.5 بالمائة عالمياً، وتزيد في الدول الهشة، كما أن التوجيه عبر عدة جهات يمكن أن يؤدي إلى تأخير التحويلات لعدة أيام أو أسابيع.

محفظة كابول الرقمية التي تجاوزت الأزمات

في قلب نشر القوات الأفغانية، يكمن سانزار كاكار، وهو رائد أعمال أفغاني أمريكي بدأ كمحلل تكنولوجيا في ميريل لينش، ثم قاد برامج استثمارية وبرامج استشارية اقتصادية ممولة من وزارة الخارجية الأمريكية ومساعدات المملكة المتحدة في أفغانستان. أسس "هساب باي" في كابول عام 2016 كمحفظة رقمية، في بلد تُقدّر "غالوب" أن 97% من سكانه يعيشون تحت خط الفقر. بعد تغيير النظام في أغسطس 2021، ومع معاناة أكثر من 22.8 مليون أفغاني من الجوع، أغلق كاكار عدداً من أعماله الأخرى للتركيز على منصة المدفوعات.

الظروف التي جعلت من HesabPay ضرورة: قطاع مصرفي معطل، أصول مجمدة، عقوبات، ونقص في العملة المادية. لا يمتلك نحو 6 في المائة من الأفغان حسابات مصرفية، بينما يمتلك نحو 60 في المائة منهم جهازاً محمولاً أو هاتفاً ذكياً. "أردنا إنشاء نظام يتيح لمنظمات الإغاثة إيصال الأموال إلى المحتاجين بسرعة وكفاءة، وأردنا تسهيل إرسال واستلام الأموال دون الحاجة إلى المرور عبر البنك"، قال كاكار لمؤسسة ألغوراند.

في سبتمبر 2022، وبتمويل من مؤسسة Algorand، أكملت HesabPay انتقالها من شبكة Stellar إلى Algorand، وهو التحول الذي أعلنه البروفيسور في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا سيلفيو ميكالي، مؤسس Algorand. وبعد عام، أجرت Algorand Ventures استثمارًا استراتيجيًا في الشركة. وتستخدم HesabPay Algorand كطبقة تسوية، وهي المكون المسؤول عن إتمام وتسجيل المعاملات. "رسوم المعاملات على Algorand منخفضة جدًا وثابتة. وتتم التسوية بسرعة فائقة، ولا يتوقف الشبكة أبدًا، مما يجعلها الحل الأمثل لاحتياجاتنا"، قال كاكار. وتختصر آلية الإجماع الخاصة بـ Algorand (Pure Proof-of-Stake) — وهي الآلية التي يتفق من خلالها المشاركون في الشبكة على ترتيب المعاملات دون المنافسة في استهلاك الطاقة في إثبات العمل — كتلًا في حوالي 4.5 ثانية بتكلفة تقترب من الصفر، وهو ما يمثل، بالنسبة لمنصة إنسانية، الفرق بين صرف يصله حين لا يزال لدى العائلة طعام، وصرف يصله بعد ذلك.

التصميم هو تصميم كامل الاستقلالية: عند التسجيل والتحقق الأساسي من الهوية (KYC)، يقوم HesabPay بإنشاء محفظة Algorand لكل مستخدم ويحتفظ بالمفاتيح الخاصة بنفسه — وهو ما يسهل على المستخدمين، لكنه يتطلب الثقة في المزود. ترتبط الحسابات بأرقام هواتف محمولة، وتُحمي بترميزات PIN وتفعيل عامل التحقق من الثنائية، ويمكن الوصول إليها من خلال تطبيق للهاتف الذكي، عبر [USSD](/glossary/ussd "بروتوكول للهاتف المحمول يتيح للمستخدمين الوصول إلى الخدمات النصية على هواتف أساسية بدون اتصال بالإنترنت، غالبًا ما يُستخدم للدفع عبر الهاتف المحمول") (نظام القائمة النصية على هواتف أساسية يعمل دون اتصال بالبيانات)، أو من خلال بطاقات رمز الاستجابة السريعة. وتقول الشركة إنها تغطي جميع المقاطعات الأربعين و34 مقاطعة، مع مكاتب محلية لإدارة الدفعات والتحويلات، وتعمل مع أنظمة المدفوعات الأفغانية والبنوك التجارية ومشغلي شبكات الهاتف المحمول. يمكن للمستخدمين شراء دقائق هاتفية، ودفع فواتير الكهرباء، وإرسال الأموال إلى مستخدمين آخرين.

العملة التي تتحرك عبر السلسلة هي "HAFN" (Hesab Afghani)، وهي عملة مستقرة — وهي رمز رقمي مصمم للحفاظ على قيمته ثابتة مقابل عملة ما بدلاً من أن يتقلب مثل بيتكوين — وهي مرتبطة بالافغاني الأفغاني، إلى جانب "HUSD" الشقيق المرتبط بالدولار. وتكتسي ربط العملة المحلية بالأهمية لأن المستلمين لا يتحملون أي مخاطرة بسبب أسعار الصرف عند إنفاق الأموال؛ فكما حلل "CGAP" لاحقاً، فإن هذا التصميم ينقل تكلفة الصرف الأجنبي إلى منفذ الخدمة بدلاً من ذلك. "HAFN" خاضعة للترخيص: فهي ليست مدرجة في البورصات العامة، وتصنعها "HesabPay" مقابل ودائع نقدية محلية، وتمنحها تكوينها عبر السلسلة للمدير والجهة المخولة بتجميد الأرصدة.

تؤكد السجلات على السلسلة أن الرمز المميز هو أداة تسوية حقيقية وتُستخدم بنشاط: فقد أظهرت السجل 355 عملية تحويل لرمز HAFN في نافذة عينة واحدة حديثة بتاريخ 7 أغسطس 2026، معظمها مدفوعات بقيمة صغيرة بين حسابات تديرها المنصة. كما تؤكد هذه السجلات بنية الرمز المميز. وقد تم تعيين العرض المسجل لرمز HAFN على الحد الأقصى للبروتوكول - وهو فعلياً رمز غير محدود ومتحكم به مركزياً - وتُظهر سجلات الحساب الخاصة بالمُصدر نحو 99.99 بالمائة منه، وتُعد الأرصدة خارج الحساب الخاص بالمُصدر متواضعة (بلغ أكبر حاملي رمز HAFN غير المُصدرين نحو 134,000 رمز)، كما أن الرمز المميز غير مدرج في منصات التداول اللامركزية العامة لشبكة Algorand. وهذا هو الصورة الفنية الصادقة لـ "مدعوم بـ Algorand": فالبلوكتشين هو العمود الفقري لعمليات التسوية وسجل التدقيق لنظام القيمة المخزنة الذي يتم إدارته مركزياً، وليس عبارة عن أرصدة نقدية متبادلة مفتوحة حيث تحتفظ الجهات المستفيدة بأرصدة كبيرة.

سلم الأرقام، والتحقق المستقل

روى قصة اعتماد HesabPay في عدة طبقات. بحلول منتصف عام 2024، أبلغت HesabPay عن نحو 4000 مستخدم يوميًا، و1700 تاجر نشط، وأكثر من 3.5 مليون معاملة على بلوكشين Algorand، و170,000 فاتورة كهرباء بقيمة إجمالية 4 ملايين دولار يتم دفعها شهريًا، مع استخدام أكثر من اثنتي عشرة منظمة للمنصة. بحلول نهاية عام 2025، أبلغت المؤسسة أن أكثر من مليون أفغاني قد تلقوا مدفوعات إنسانية عبر HesabPay خلال العام، بما في ذلك الدعم النقدي من برنامج الأغذية العالمي، ومفوضية الأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، والبنك الدولي، وأن 30 بالمائة من فواتير الكهرباء في أفغانستان يتم دفعها من خلال المنصة، وأن القيمة الإجمالية للمعاملات قد بلغت 10 مليارات دولار. وتأتي هذه الأرقام الأخيرة من إعلانات المؤسسة وقنوات نظامها البيئي؛ وتعد قيمة 10 مليارات دولار الإجمالية في حد ذاتها ادعاءً مجملاً لم تفصّله الشركة علنًا. تظل أرقام يوليو من مفوضية الأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، المشار إليها أعلاه، هي الأرقام الوحيدة على نطاق واسع مستمدة من وكالة إغاثة بدلاً من البيانات الصادرة عن المؤسسة نفسها.

تدعم أدلة مستقلة الآثار الواقعية. فقد أظهرت دراسة أجرتها كلية لندن للاقتصاد (https://www.lse.ac.uk/research/research-for-the-world/economics/paying-humanitarian-aid-digitally-can-help-societys-most-vulnerable-a-study-with-afghan-women) تتبعت 2500 امرأة باستخدام "حساب باي" أن المساعدات الرقمية المباشرة قللت من عدد وجبات الطعام التي تتخلف عائلاتهم عن تناولها؛ وأن السلطات المحلية امتنعت عن فرض ضرائب على المستفيدين من المساعدات الرقمية؛ وأن 98 بالمائة من المساعدات أنفقت رقميًا مع تجار محليين؛ وأن تكاليف التوصيل تنخفض مع توسع العملية. وفي عام 2024، اختار برنامج الأغذية العالمي "حساب باي" كواحد من "عشرة ابتكارات رائدة".

ما قيسته منظمة "ميرسي كورب" في سوريا

يتجاوز تدخل [ميرسي كوربس] (https://www.mercycorps.org/) عضوية المجلس: وتقول وحدة الاستثمار التابعة لها، [ميرسي كوربس فينتشرز] (https://www.mercycorpsventures.com/)، إنها أطلقت 16 تجربة رائدة في مجال العملات المشفرة في أكثر من 10 بلدان على مدى أربع سنوات، وهي الآن بصدد بناء مختبر استثماري إنساني. وتتمثل ريادتها في تجربة رائدة لتقديم مساعدات مستقرة في شمال شرق سوريا، ونشر الفريق نتائجها في أكتوبر 2025.

اعتبارًا من أغسطس 2024، وزعت منظمة "ميرسي كوربس فينتشرز" — بالشراكة مع الشريك المحلي "باينيرز إنوفاتيون فور سستنيبليتي آند إمباكت"، و"حساب باي" كمزود المحفظة — مساعدات إلى 100 من صغار المزارعين في منطقة الحسكة، مما وصل إلى ما يقدر بـ 650-700 شخص. ويُظهر هذا التدفق بنية العمل: غادرت الأموال خزينة "ميرسي كوربس" في الولايات المتحدة كـ "USDC" (عملة مستقرة مقيدة بالدولار أمريكي صُدرت من "سيركل")، ووصلت إلى محفظة "حساب باي" في مكتب "ميرسي كوربس" في سوريا، وتم تحويلها إلى محافظ المزارعين الأفراد، والتي يمكن إنفاقها لدى البائعين المحليين المشاركين. والهدف كان التحايل على بلد منقطع عن النظام المالي الدولي منذ أكثر من عقد، حيث أدت العقوبات وتخفيض قيمة العملة والافتقار للبنية التحتية المصرفية إلى جعل التحويلات الإنسانية التقليدية بطيئة ومكلفة — إذ استغرق التسليم من خلال وكلاء تحويل الأموال الدوليين (الشركات المرخصة التي تنقل الأموال عبر الحدود) عادةً ما بين 28 و45 يومًا. ووفقًا للقياس الخاص بمنظمة "ميرسي كوربس":

كانت نتائج التبني مهمة لأن السلوك الثقافي السائد كان التعامل بالنقود، كما قال موظفو المشروع: "السوريون يحبون لمس النقود المادية"، لذا كان التفضيل القوي للعمليات الرقمية، مدفوعًا بالأمان من الاحتيال والفساد والسرقة، بالإضافة إلى السرعة وسهولة الاستخدام، هو نفسه نتيجة. قال أحد المزارعين المشاركين: "الأفضل لأنه أسرع. حقوقي محمية في حسابي بطريقة آمنة. لا تفضيل ولا فقدان للأوراق النقدية".

تتحدث مذكرات الطيار الصريح عن الاحتكاكات. لم تتمكن شبكات الهاتف المحمول المحلية من توفير رموز التحقق عبر الرسائل النصية القصيرة (SMS) - "أكبر مفاجأة" - مما أجبر على إيجاد حل بديل يتمثل في إرسال الرموز عبر WhatsApp. احتاج بعض المشاركين الأكبر سنًا إلى تدريب إضافي، وتم سد فجوات الإنترنت باستخدام نقاط اتصال محمولة في الأماكن العامة المركزية. تراجع بعض البائعين، وأظهرت بيانات المعاملات أن البائعين المشاركين قاموا بالاستلام النقدي فورًا بعد دفعات كبيرة، وهو ما يشير إلى استمرار الحذر بشأن الاحتفاظ بالأموال الجديدة. وتغيرت البيئة نفسها في منتصف مرحلة التجريب: ففي أواخر عام 2024، أدى تغيير النظام في سوريا ورفع العقوبات في يونيو 2025 إلى تغيير القواعد التي كان التجربة تعمل بموجبها. قال أحد البائعين الذين بقوا: "كانت جميع ميزات التطبيق سهلة الاستخدام وواضحة وخالية من أي تعقيدات، بحيث يمكن للشباب والمسنين استخدامه بسهولة. اكتسبت ثقة الناس في المنطقة".

يتم اختبار نفس النموذج في أفغانستان. في مطلع عام 2025، وفي إطار برنامج وثقته CGAP، أقام "منظمة التنمية القائمة على المجتمع" شراكة مع "هساب باي" و"ميرسي كوربس فينتشرز" لنقل 100 دولار أمريكي شهرياً في "HAFN" إلى 100 أسرة معيشية ريفية في الجبال النائية حول "غارديز". وبما أن "HAFN" مقوم بالافغاني، لم يواجه المستفيدون أي مخاطر متعلقة بالتبادل الأجنبي عند نقطة الإنفاق؛ ولأن الاتصال بالإنترنت نادراً، نشرت "هساب باي" مراكز ساتلية، واستخدمت الأسر بطاقات "AfPay" ذات الشريط المغناطيسي والرمز الشريطي (QR) التي تعمل دون اتصال بالإنترنت، مع رموز سرية ثابتة. وتستكشف "ميرسي كوربس سوريا" تقديم مساعدات بالعملات المستقرة في مواقع أخرى لعام 2026، وتذكر "إيكوسستم كوفريج" السودان وهايتي كأهداف للتوسع - وهما وجهتان معلنتان، وليس هناك عمليات نشر بعد.

المجلس والأكاديمية والأجهزة حول البعثة

مجلس مدفوعات المساعدات الإنسانية حقيقي: وهو تجمع سنوي تستضيفه مؤسسة ألغوراند، انعقد لأول مرة في عام 2024، وعُقد في برلين في سبتمبر 2025، ثم في واشنطن في يوليو 2026، وصفتها المؤسسة بأنه تحول "من المشاريع التجريبية إلى عمليات نشر على نطاق مؤسسي". وتتألف عضويته من مجموعة تضمّنها قمة طموحات الحركة - المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، وبرنامج الأغذية العالمي، ومختبر التمويل البديل التابع لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي، وميرسي كوربس فينتشرز، وماستركارد، وفيزا، وسيركل، وورلدبي، وشبكة CALP، وكولا بي، وميلد، وباي كود، ورهات، وكونتوز، وبوليسينك، وشركة خدمات الكوارث، وجمعية سانت فنسنت دي بول، وCOAR Global، وMarket Impact، وغيرها - مع قبول ستة أعضاء جدد في برلين (المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، وماستركارد، وباي كود، وكولا بي، وميلد، ورهات). وحضر من الجانب الحكومي والأكاديمي مراقبون من وزارة الخارجية الاتحادية الألمانية، ومكتب الشؤون الخارجية والكومنولث والتنمية في المملكة المتحدة، وكلية كينجز في لندن. وفي برلين، عرضت المؤسسة منصة [Aid Trust Portal] (https://aidtrust.io/) - وهي أداة امتثال تقوم بفحص المحافظ مقابل قواعد بيانات استخبارات البلوكتشين وتُعلِم الحسابات التي تلامست بـ "عناوين" مشبوهة، وهي بالفعل قيد الاستخدام الميداني مع HesabPay وMercy Corps Ventures - من خلال عملية دفع حية من الولايات المتحدة إلى ريف سوريا. وعُقد اجتماع واشنطن بالتزامن مع اجتماع "مائدة مستديرة للمسؤولين عن الخزانة"، الذي يجمع قادة الخزانة في المنظمات غير الحكومية المسؤولين عن تحويل مليارات الدولارات من المساعدات سنوياً.

تتمثل ولاية المجلس في التنسيق وتقديم الأدلة، وتُظهر مخرجاته المنشورة مدى أهمية هذه المسألة. وفي اجتماع واشنطن، اتفق المشاركون على أن القطاع لا يزال يفتقر إلى بيانات شاملة ودقيقة مقارنةً بين منصات العملات المستقرة والأنظمة التقليدية؛ وأن البنية التحتية للوصول والخروج هي أكبر عقبة تشغيلية؛ وأن الصرف الأجنبي هو المجال الأكثر واعدة للابتكار؛ وأن على القطاع أن يتجاوز البرامج التجريبية المنعزلة نحو الأدلة المشتركة. بمعنى آخر، بعد ثلاث سنوات، يخلص المجلس نفسه إلى أن الأسئلة المفتوحة هي القياس والسيولة والصرف الأجنبي، وليس ما إذا كان التكنولوجيا قادرة على العمل.

ويحيط بالمجلس جهاز أكبر. وقد درّبت أكاديمية البلوكتشين للمساعدات الإنسانية التابعة للمؤسسة مئات من موظفي الأمم المتحدة من أكثر من 50 دولة، بالتعاون مع مختبر التمويل البديل التابع لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي، الذي جذب أول دفعة له اهتماماً من 134 دولة، وأطلق دفعة عالمية ثانية في ديسمبر 2025. وتهدف الشراكة مع "بي كود" (Paycode)، التي تبلغ تقارير تقنية الهوية البيومترية الخاصة بها التي تعتمد على عدم الاتصال بالإنترنت أكثر من 6 ملايين مستخدم في أفغانستان وغانا وزامبيا وموزامبيق والسودان وجمهورية الكونغو الديمقراطية، إلى توسيع نطاق الخدمات القائمة على البلوكتشين لتشمل الأشخاص الذين لا يملكون الإنترنت ولا هوية رسمية ولا حساباً مصرفياً. كما أرسلت المؤسسة موظفين إلى سوريا حتى عام 2025، بما في ذلك مستشار مخصص في دمشق.

هناك تباين واحد ينبغي إدراجه في السجل: الأمم المتحدة لا تراهن حصريًا على "ألغوراند". ففي يوليو 2026، أعلنت برنامج الأمم المتحدة الإنمائي عن اتفاق منفصل مع مؤسسة ستيلار للتنمية لجعل "ستيلار" أداة معيارية لدفع المساعدات عبر مكاتب البرنامج الإنمائي القطرية. "ألغوراند" هي واحدة من عدة منصات تقيمها الوكالات التابعة للأمم المتحدة بشكل فعال، وهو أمر لا يقلل من الأرقام الخاصة بالمفوضية السامية لشؤون اللاجئين في أفغانستان، بل يضعها في سوق متعدد السلاسل.

ما خلص إليه باحثو البنك الدولي

نشرت CGAP في يونيو 2026 "العملات المستقرة في التحويلات النقدية الإنسانية"، وهو كتاب من تأليف ويليام كوك وديلان لينوكس وسارة موراي وسوراي سبيح. وهو أول دراسة مستقلة ومؤسسية لتجربات "Algorand" بالضبط، وهو أكثر واقعية من بيان الحركة نفسها.

النتيجة الرئيسية للتقرير هي أن العملات المستقرة تعيد هيكلة التكاليف والمخاطر؛ ولا تزيلها. يجب أن تتم عملية التحويل الأجنبي في مكان ما في كل سلسلة التحويل - والسؤال هو من يتحملها. في نهج الشريك، تسوية العملات المستقرة تتم عبر الحدود بينما يقوم شريك السداد المحلي بالتحويل إلى العملة الورقية ويُدفع للمستلمين كما هو الحال سابقاً؛ وفي نهج التسليم المباشر للمستلم، تصل الأموال إلى محافظ الأفراد ويقوم المستلمون بتنظيم تحويلهم الخاص إلى نقد أو سلع. مقارنة التقرير:

في ضوء المعايير الخمسة - التكلفة، والوقت، والوصول إلى السوق، والشفافية، والوصول إلى آخر مرحلة - تُظهر التجارب التجريبية الأخيرة أوضح المكاسب في الشفافية والوقت، بينما قد يواجه المستفيدون في النموذج المباشر تكاليف سحب نقدية تتراوح بين 3 و8 في المائة. أقوى حجة لصالح العملات المستقرة هي الوصول إلى السوق: على حد تعبير التقرير، "في بعض المسارات، يكون الخيار إما العملات المستقرة أو عدم التحويل على الإطلاق". التقرير غير منحاز لسلسلة معينة - فهو يصف تجربة تجريبية لليونيسيف باستخدام USDC لليونانيين في ستيلار، مع مايني جرام كشبكة للسحب النقدي، وبرنامج CARE في الإكوادور المدوّلة بالدولار باستخدام cUSD من Celo على بطاقات NFC، وبرنامج Mercy Corps/HesabPay HAFN في أفغانستان كحالات موازية - ويُدرج أداة Aid Assist المفتوحة المصدر من Algorand ضمن خيارات مقدمي المحافظ المجانية للمنفيذين. تلامس استنتاجات التقرير تقييم المجلس الذاتي الصادق، وهو ما يشير إلى أن النقاش الداخلي في القطاع قد حسم إلى حد كبير مع الباحثين. لا يتبنى التقرير أي سلسلة معينة؛ إن المكاسب التي يثبتها تخص النموذج، وليس أي شبكة معينة.

الهند: وحدة الشمول المالي، على نطاق تجريبي

كما يمتد التوجه الإنساني لشركة "ألغوراند" إلى الشمول المالي في الهند، حيث تستهدف برنامجان النساء اللواتي يفتقرن إلى إمكانية الوصول إلى التمويل الرسمي. الأول هو "مان ديشي" (Mann Deshi) (https://algorand.co/case-studies/unlocking-credit-for-rural-women-in-india-mann-deshi-launches-blockchain-based-credit-scoring-solution-on-algorand). وقد أسست مؤسسته، تشيتنا غالا سينها، بنك التمويل الأصغر للنساء الريفيات في الهند في عام 1996. وتلخص قصة نشأته في جوهرها: عندما شرحت سينها أن الأعضاء بحاجة إلى إنشاء رموز سرية رقمية للوصول إلى حساباتهم، رفضت النساء ذلك واقترحن استخدام بصمات الأصابع بدلاً من ذلك. "لا يمكن لأحد أن يسرق أصابعنا"، قالن. ويُقدّم برنامج البلوكتشين على أنه استمرار "للبصمة الرقمية" لتلك المفاوضات.

المشكلة قابلة للقياس: فوفقاً للأرقام التي يذكرها سينها، فإن أكثر من 87 بالمائة من المشاريع الصغيرة المملوكة للنساء في الهند تُستبعد من القروض الرسمية، لأنها تفتقر إلى سجلات ائتمانية رسمية وضمانات ووثائق اعرف عميلك (KYC) القياسية. والحل، الذي تم إطلاقه على شبكة Algorand الرئيسية في عام 2025، هو بطاقة "مان ديشي" للدرجات الائتمانية، التي تم بناؤها على ما تصفه الفرق بأنه "إطار ثقة رمزية". وبدلاً من ملف مكتب ائتماني، تجمع البطاقة ملفاً شخصياً قابلاً للنقل يستند إلى الرموز: هوية مؤكدة؛ ووجود تجاري موثق من قبل موظفي "مان ديشي" الميدانيين، حتى بالنسبة للمشاريع غير الرسمية؛ ومشاركة وتفوق في برامج التدريب الخاصة بـ "مان ديشي"؛ وسجل سداد مع تسهيلات الائتمان الداخلية لـ "مان ديشي"؛ وشهادات المهارات؛ و"ضمانات اجتماعية" مثل أنماط الادخار. وتتبادل النساء الرموز التي تؤكد المطالبات - على سبيل المثال، أن متوسط الإيرادات الشهرية تجاوز عتبة محددة خلال فترة محددة - بدلاً من الوثائق الكاملة، وتعمل "مان ديشي" كمُتحقق موثوق به، ويتم الاحتفاظ بالوثائق الأساسية في "ديجيلوكر"، محفظة الوثائق الحكومية في الهند. ويقلل التصميم من تعرض المعلومات الشخصية بدلاً من زيادته.

إن نطاق التحقق محدود. فقد استقطب البرنامج التجريبي 500 امرأة، وتمت الموافقة على أكثر من نصف طلبات القروض الأولى أو صرفها في غضون شهر واحد، مقارنةً بأسابيع عدة في المعالجة التقليدية - وهو ما يعد أمراً مهماً للمقترضين لأول مرة، لكنه مجرد برنامج تجريبي. ولا تدعم المواد الخاصة بالمؤسسة أو أي مصدر أساسي التغطية الثانوية التي تنسب للبرنامج 400,000 امرأة ريفية. ولقد تقدمت جهود مماثلة مع جمعية النساء العاملات لحساب الذات (SEWA) إلى أبعد من ذلك: فقد استقطب جواز السفر الصحي الرقمي (Aadhaar) القائم على البصمات (بطاقة الهوية الوطنية البيومترية في الهند) التابعة للجمعية أكثر من 5,000 من العاملات في القطاع غير الرسمي إلى محافظ بلوكتشين، وسجلت أكثر من 80,000 معاملة على السلسلة، مما ساعدهن على الوصول إلى برامج الصحة والرعاية الاجتماعية الحكومية. وذكرت ميراي تشاترجي، مديرة SEWA، في حفل الإطلاق: "نرى شراكتنا مع مؤسسة Algorand خطوة مهمة إلى الأمام في إدماج النساء في الاقتصاد الرقمي، وسد الفجوة الرقمية".

أين يتم تشغيل البرامج فعلياً

في تجميع البصمة الموثقة، يكمن الفرق بين ما تم نشره وما تم تجريبه وما تم الإعلان عنه في القصة:

مبدأ فريق الأثر هو "الذهاب إلى حيث لا تعمل الأموال". إذا قُيِّم هذا المبدأ وفقًا لهذا المعيار، فإن سجل الأداء هو مختلط. ففي أفغانستان، هناك نشر مؤسسي حقيقي، حيث يمثل المفوضية العليا لشؤون اللاجئين مصدر الأرقام الرئيسية، ودراسة من كلية لندن للاقتصاد بمثابة تأكيد مستقل، لكن هذا يرتكز على مسارات مصرح بها ومُدارة، تكون شفافيتها حقيقية على مستوى التسوية، وتُحتفظ ببيانات تعيين الهوية لدى مشغل المنصة. أما في سوريا، فإنها تجربة رائدة صغيرة ومحدودة، وتتطابق نتائجها مع تقييم CGAP: فوائد في التوقيت والشفافية، مع تحويل التكاليف بدلًا من إزالتها. وفي الهند، ما زال الأمر في مرحلة مبكرة. واللجنة والأكاديمية مؤسستان حقيقيتان، لكن مقاييس تقديمهما للتقدم هي تقارير ذاتية صادرة عن المؤسسة، وتقرّ مذكرات اللجنة الخاصة بها بأن الأدلة الشاملة الدقيقة لا تزال غير موجودة. والقطاع متعدد السلاسل: فالاتفاقية المستقلة الخاصة ببرنامج الأمم المتحدة الإنمائي مع Stellar ودراسات الحالات الإفرادية غير المحدودة لسلسلة CGAP، كلتاهما توضحان أن Algorand تتنافس على نفس أموال المعونة بدلًا من امتلاكها.

ماذا تشاهد بعد ذلك

ثلاثة أسئلة مفتوحة تحدد المرحلة التالية. هل سيؤدي التزام قمة واشنطن بتبادل الأدلة إلى مقارنات شاملة للتكاليف والجدول الزمني، كما يقول المجلس، مع عملية المفوضية في أفغانستان كأول مجموعة بيانات طبيعية. وهل ستتكرر نتائج الاقتصاديات في تجربة سوريا على نطاق واسع في الممرات الأخرى، لا سيما السودان وهايتي، حيث تختلف القيود. وهل ستتجاوز تجارب الهند عتبة المئات القليلة من المشاركين، أي الفجوة بين سجل الأداء الفعلي ومعايير سوق الإقراض.

الخلاصة النهائية للمعرض هي الخاصة بـ CGAP: بالنسبة للمستفيدين في أكثر الأماكن ضيقاً، لم يكن الخيار العملي أبداً بين البلوكتشين والخدمات المصرفية، بل كان بين تسوية العملات المستقرة وعدم التحويل على الإطلاق. وقد أثبتت عملية نشر "ألغوراند" في أفغانستان الآن صحة هذا الادعاء على نطاق يضم أكثر من 600,000 شخص، مع وجود أرقام من الوكالات الإنسانية تدعمها. وسوف تُظهر الأشهر الاثني عشر القادمة ما إذا كانت مكاسب الكفاءة الموثقة ستستمر في مواجهة المشكلات الصعبة التي حددها المجلس نفسه، وما إذا كانت الدول التي تراهن على المساعدات القائمة على البلوكتشين تراهن على نظام تسوية، أم على مجرد حكاية.

المصادر:

• CGAP، "العملات المستقرة في التحويلات النقدية الإنسانية"
• دراسة حالة مؤسسة ألغوراند: حساب باي
• مؤسسة ألغوراند: حساب باي تدعم أكثر من 600,000 عائد من اللاجئين
• ميرسي كوربس فينتشرز: كيف حولت العملات المستقرة المساعدات في سوريا
• مؤسسة ألغوراند: 2025 على ألغوراند، إعادة تصور تقديم المساعدات
• مؤسسة ألغوراند: خلاصات من مجلس مدفوعات المساعدات الإنسانية الثالث
• دراسة حالة مؤسسة ألغوراند: مان ديشي كارت الائتمان
• مؤسسة ألغوراند: ملخص قمة 2025 في الهند
• رويترز: العملات المشفرة تزدهر في مناطق الأزمات (2022)
• www.cgap.org.pdf)
• Sanzar Kakar - ويكيبيديا
• UNDP يوسع برنامجه للدفع عبر بلوكتشين ستيلر
• مؤسسة ألغوراند تعقد مجلس مدفوعات المساعدات الإنسانية لعام 2025
• Global fintechs and web3 giants unite to increase blockchain-based cash assistance for humanitarian crises
• Algorand يتيح 30% من فواتير الكهرباء في أفغانستان
• www.bond.org.uk
• ستيلر | برنامج الأمم المتحدة الإنمائي ومؤسسة ستيلر للتنمية يمددان الشراكة لتوسيع نطاق حلول الدفع الرقمية المثبتة
• أكاديمية بلوكتشين تطلق دفعتها العالمية الثانية - منصة مجتمع الابتكار
• مدفوعات المساعدات الإنسانية
• Loading https://peacerep.org/about/
• حساب باي يوسع نطاقه لتصل قاعدة مستخدميه إلى أكثر من مليون مستخدم على ألغوراند، مدفوعًا بتقديم المساعدات الإنسانية في أفغانستان

Source: editorial://brief/bb549eaa-823e-4931-98bb-fd910cd5d8a8